Сегодня во многих развитых странах в мире применяется услуга ипотечного кредитования, которая является очень популярной среди населения. Однако, оказывается, многие люди так и не могут до конца понять и разобраться в том, что же представляет собой ипотека, каких видов бывают ипотечные кредиты и платежи по ним, из чего складываются эти платежи и как же их рассчитать. Поэтому предлагаем ответы на некоторые основные вопросы.

 

Что же представляет собой ипотека?

Ипотечный кредит, или просто ипотека — это разновидность имущественного залога, который обеспечивает исполнение залогодателем (должником) основного денежного обязательства перед залогодержателем (кредитором). Ипотека делится на несколько подвидов, что зависит от объекта залога:

• Ипотека сельскохозяйственных земель.
• Ипотека городских земель.
• Ипотека коммерческих категорий недвижимости.
• Ипотека социально значимой недвижимости, включая и жилье.

 

Как уже было отмечено, ипотечное кредитование предусматривает участие двух сторон: залогодержателя (кредитора) и залогодателя (заемщика). Между этими двумя сторонами заключается договор ипотеки. В этом договоре обязательно должны быть отражены:

• Описание объекта ипотеки и оценка его стоимости.
• Сумма ипотечного кредита.
• Срок действия договора.
• Порядок и сроки выплаты кредита.
• Обязанности и права обеих участвующих сторон.

 

Ипотечный договор должен быть обязательно заверен нотариально и зарегистрирован государственным органом соответствующей компетенции.

 

Из чего состоят платежи по ипотеке?

Сам ипотечный кредит состоит из огромного количества пунктов и факторов: например, размер кредита, срок, на который он оформляется (максимум — 50 лет), различные комиссионные сборы, размер процентной ставки, штрафы за долгосрочное погашение кредита и т. д. Существует два способа погашения ипотечного кредита: дифференцированный (обычный) и аннуитетный.

 

В обоих случаях выплаты кредитору состоят из двух частей:

1. Тело кредита — сумма, которая непосредственно взята у банка.
2. Проценты — определенная ставка за пользование чужими финансами.

Разница же этих двух схем заключается в графиках погашения долга.

 

При дифференцированной схеме сумма кредита делится на равные части и погашается каждый месяц так: одна из частей плюс процент, начисленный на остаток взятого кредита. В этом случае основная долговая нагрузка попадает на первые годы кредита, а со временем размеры платежей становятся все меньше.

 

При аннуитетной схеме заемщику на протяжении всего срока кредитования приходится ежемесячно платить одну и ту же фиксированную сумму. Таким образом, основная часть выплат в этом случае — это проценты.

 

Как рассчитать платежи самостоятельно?

Существуют формулы, по которым можно рассчитать сумму платежей. Однако они довольно сложные, поэтому проще воспользоваться услугами ипотечного (кредитного) калькулятора в интернете. Вам достаточно ввести в такой калькулятор имеющиеся конкретные данные, и он сделает правильные расчеты.

 

Какая схема выплаты лучше?

Конечно, категорично заявлять, что та или иная система погашения кредита лучше другой, не совсем правильно, ведь все зависит от предпочтений каждого конкретного человека.

 

Дифференцированные платежи оказываются в результате более выгодными для заемщика, но при этом они довольно тяжелы и жестки по условиям для заемщика в первые годы выплаты кредита. Именно поэтому около 99% банков предпочитают работать с аннуитетными платежами, которые позволяют получить больше выгоды по кредиту. Но при этом аннуитетные платежи удобны заемщику благодаря одинаковой сумме выплат на протяжении всего срока, что позволяет планировать личный бюджет. Часто для аннуитетных платежей банк даже устанавливает запрет на досрочное погашение кредита, но такая схема достаточно удобна при небольших сроках кредитования.

 

Но в любом случае выбирать, конечно же, Вам, исходя из собственных предпочтений и возможностей.