При оформлении любого кредитного займа и особенно договора ипотеки, для заемщика очень важно выбрать наиболее выгодный вид кредитования, процентную ставку и, несомненно, сам банк или другое кредитное учреждение. Процентная ставка – это основа любого кредита, которая так активно рекламируется кредитными организациями и рекламных роликах.

Многие люди, обратившиеся в банк за ипотекой, уверены, что владеют всей необходимой информацией относительно этого вида кредитования. То есть они знают срок кредита, общую сумму, процентную ставку и размер первоначального взноса. Но если внимательней приглядеться в заявление на выдачу ипотеки, то там необходимо выбрать «аннуитетные платежи» или «дифференцированные платежи» и поставить соответственно галочку. Но что означают эти понятия? Не нужно сразу следовать указаниям кредитных консультантов, которые просто следуют кредитной политике банка. Ведь для вас важно, чтобы стоимость кредита росла минимальными темпами или вообще уменьшалась.

Что же такое «аннуитетные платежи»?

Платежи по ипотеке состоят из суммы основного долга и процентов. Но размер процентов и суммы основного кредита может рассчитываться по-разному. Заемщик сам может выбрать, будет ли уменьшаться сумма ежемесячных платежей или она останется для него постоянной на протяжении всего срока ипотеки. Нередко для ипотеки используются дифференцированные платежи, которые ежемесячно уменьшаются. Сумма основного долга делится на число месяцев и выплачивается равными долями, а на остаток основного долга, который постепенно уменьшается, выплачиваются уже проценты. Поэтому и они также уменьшаются ежемесячно.

Аннуитетные платежи по ипотеке – это немного другое. Казалось бы, заемщику проще платить определенную фиксированную сумму ежемесячно и не думать ни о чем. Такой тип платежей предусматривает фиксированную ежемесячную сумму оплаты за ипотеку, но большая сумма процентов уплачивается в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, а сумма основного кредита, наоборот, растет к концу действия договора. Что мы получаем в итоге? В первые месяцы банк стремиться получить максимальный доход.

Выгодны ли аннуитетные платежи кредиторам? При наступлении середины срока кредита, аннуитетные платежи останутся неизменными, тогда как, более высокие в начале дифференцированные платежи к концу срока будут снижаться. Поэтому заемщик должен оценить собственные возможности и выбрать лучший для себя вариант.

Даже не имея специальные расчетные программы, можно догадаться, что аннуитетные платежи менее выгодны, чем дифференцированные, так как остаток основного долга уменьшается медленнее, и заемщик переплачивает большую сумму процентов. А ипотека предполагает довольно длительный срок кредитования, и берутся значительные размеры заемных средств. Если же заемщик берет кредит на непродолжительный срок, то выгода одинакова, если выбрал бы он аннуитетные платежи или дифференцированные.

Но и аннуитетные платежи имеют свои плюсы. Заемщику не нужно постоянно узнавать следующую сумму платежа. Она ему уже известна, только нужно соблюдать сроки погашения. На начальных этапах платежи не так «бьют» по семейному бюджету, а со временем растет инфляция, то есть сумма основного кредита обесценивается, что также выгодно для заемщика.

Важно знать, что многие банки, выдающие ипотеку по аннуитетным платежам, не разрешают погашать кредит досрочно. И не во всех банках можно сделать выбор в пользу того или иного вида платежа. Поэтому заемщику важно узнать все особенности кредитования в том или ином кредитном учреждении и сделать правильный выбор.