Этапы получения кредита на строительство под материнский капитал

Одной из государственных программ России является поддержка семей, в которых рождается второй ребенок или последующие. Материальную помощь государство выделяет из бюджета страны, она называется материнским или семейным капиталом, т. к. право на ее получение возникает у женщины, которая родила ребенка.

В редких случаях право на получение средств имеет отец ребенка, например, мать умерла, ее лишили родительских прав. Также мужчина может один усыновить второго ребенка или последующего. Программа была введена на территории России с начала 2007 года, т. е. право на пособие возникает у родителей, у которых, начиная с этой даты, рождаются дети.

Использовать выплаченные государством средства разрешается только на определенные цели. Деньги не могут быть выданы семье наличными.

Тремя основными направлениями, как можно использовать материнский капитал федерального типа являются:

• оплата образования одного из детей в семье или всех, можно оплатить детский сад или начальную общеобразовательную школу;
• формирование будущей пенсии матери;
• улучшение жилищных условий семьи.

Последний вариант многодетные семьи выбирают чаще всего. В рамках этого направления можно не только приобрести готовое жилье, но и построить новое, а также реконструировать (перепланировать, расширить) уже имеющееся. На сегодняшний день единоразовая выплата по МК составляет около полумиллиона руб., получить ее женщина может только раз в жизни.

С учетом потребностей семьи, региона проживания и социального уровня родители могут самостоятельно определиться с объектом недвижимости, на который будут потрачены деньги. Чаще всего стоимость приобретаемого или строящегося жилья превышает государственную выплату, поэтому дополнительно семье приходится обращаться в банк за ссудой.

Законодатель разрешает супругам оформлять кредит на строительство под материнский капитал или для приобретения жилого помещения. Необходимо добавить, что ипотеку на жилье супруги могут оформить до получения государственной помощи, а затем направить деньги на ее погашение, но только основного долга и процентов.

Такой вариант использования МК в условиях инфляции является наиболее приемлемым, т. к. в других случаях деньги будут выданы только после того, как ребенку, при рождении которого возникло право на получение помощи, исполнится 3 года.

После того как родился второй ребенок или был усыновлен женщина, получив его свидетельство о рождении должна обратиться в территориальное отделение ПФ и получить сертификат на материнский капитал. Далее, до достижения ребенком 3 лет или после, она обязана подать в ПФ заявление на распоряжение МК, в прошении необходимо четко указать, куда семья будет тратить деньги.

Финансовая помощь в оформлении дома

При использовании МК для строительства дома необходимо учесть, что земельный участок уже должен находиться в собственности одного из супругов, потратить на него деньги из выделенных государством нельзя.

По закону семья может за счет безвозмездной соцпомощи, которую она планирует потратить на улучшение жилищных условий:

• приобрести готовый жилой объект;
• принять участие в долевом строительстве и оплатить сумму, указанную в договоре ДУ;
• построить новый частный дом;
• переоборудовать имеющееся жилье, квартиру или дом, что также относится к строительным работам;
• вступить в жилищный кооператив и внести средства в качестве вступительного взноса для начала строительства.

В каждом из случаев разрешается помимо МК привлекать собственные средства или заемные, независимо от того, будет семья сама заниматься строительными работами или наймет подрядчика. В случае с ЖК и долевым строительством существует только один вариант – перечислить выделенные деньги подрядчику.

По закону семья не обязана привлекать к строительству стороннюю организацию, но она имеет право это сделать. Когда семья решила строиться самостоятельно, деньги будут выделены на проведение работ в 2 этапа.

Сначала половину средств перечислят на банковский счет владельца сертификата или его супруга, откуда можно будет проводить оплату за материалы. После завершения строительства и введения дома в эксплуатацию необходимо будет в ПФ представить платежные документы, подтверждающие расходы.

Образец заявления о распоряжении средствами материнского капитала

На этом основании ПФ перечислит вторую часть МК. Когда средств для строительства за счет МК и личных у семьи не хватает, целесообразно воспользоваться кредитом. Законодатель разрешает российским семьям направлять МК на оплату первоначального взноса при оформлении ипотеки или даже части займа.

В другом случае, когда кредит был взят раньше, можно за счет помощи погасить его полностью или частично, но только основной долг и начисленные проценты. Если имели место несвоевременные оплаты по кредиту, что стало поводом банку для начисления штрафных санкций и неустойки, то их погашать за счет МК нельзя.

Необходимо также учитывать, что с момента подачи заявления на распоряжение капиталом и до перечисления его банку проходит 2 месяца. Если кредит на строительство под материнский капитал уже был оформлен ранее, то вносить ежемесячные платежи по кредитному соглашению необходимо в указанные сроки, что придется делать за счет личных сбережений.

Сегодня подать заявку на кредит можно в режиме онлайн практически в любом банке через его официальный сайт, но взаимодействовать с ПФ для выделения средств придется самостоятельно владельцу сертификата. Если по каким-то причинам мать не может это сделать, то на основании оформленной доверенности ее представителю разрешается подавать документы.

Помимо прочих документов на получение кредита, в банк следует подать 2 заявления, в которых будут указаны прошения соответственно:

• зачислить средства МК в уплату займа;
• представить справку для ПФ о размере займа, сумме процентов и отсутствии задолженности по кредиту.

В чём заключаются основные условия

На сегодняшний день не все кредитные учреждения выдают займы под материнский капитал, но все же таких банков достаточно.

Заемщику необходимо учесть, что:

• требуется получить разрешение на строительство индивидуального жилого строения, документ предоставляется в ПФ и банк;
• строительство можно проводить на земле, которая находится в собственности одного из супругов, о чем должны свидетельствовать права на собственность на участок;
• если земля не является собственностью, то должен быть документ о праве пользования (аренда, безвозмездное бессрочное или срочное пользование, другие);
• для проведения реконструкции имеющегося строения права на собственность должны принадлежать одному из супругов, когда была проведена госрегистрация постройки, значения не имеет;
• для погашения ранее взятой ссуды на строительство дома, права собственности должны были быть оформлены после введения закона о МК, т. е. начала 2007 г.;
• для оформления кредита на планируемое строительство заемщику, который впоследствии зарегистрирует право собственности необходимо написать у нотариуса обязательство о том, что он передаст каждому члену семьи долю жилого помещения (супругу и детям).

В некоторых банках требуют, чтобы в предоставленном обязательстве были указаны только члены семьи заемщика, без других близких родственников, например, родителей одного из супругов. Такое требование является незаконным, с одной стороны, но с другой право на материальную помощь от государства имеют родители с детьми, а не другие родственники, которые могут в дальнейшем проживать в доме вместе с ними.

Остальные условия для получения ссуды являются довольно лояльными:

• первоначальный взнос, который можно оплатить за счет МК обычно составляет 10–15%;
• срок кредитования максимально может составить 30–50 лет;
• поручительство не требуется;
• процентные ставки колеблются в пределах 8,7–11,7%.

Если планируется провести строительные работы по реконструкции имеющегося помещения, то его банк возьмет в залог. Когда недвижимость только планируется построить, то придется предоставить для залога другое имущество.

К заемщикам любой банк предъявит такие требования, он должен:

• быть гражданином РФ возрастом 18–65 лет;
• иметь прописку в регионе нахождения отделения кредитора;
• официально работать, стаж на последнем месте должен быть не менее полугода;
• предоставить данные о созаемщике, им является супруг.

Заемщиком может выступать владелец сертификата, т. е. чаще всего мать ребенка или второй родитель, о своих отношениях они должны представить свидетельство о браке или о разводе. Для составления кредитного договора заемщику придется подать внушительный пакет документов.

Банки, где можно взять кредит на строительство под материнский капитал

Для получения ссуды на строительство дома под МК семье необходимо определиться с банком. Жилищные программы в разных банках отличаются процентными ставками, сроком кредитования, суммой к выдаче и другими условиями. В некоторых случаях семье выгоднее построить дом, а затем продать, чем взять готовое жилье, потратив МК.

Особенности целевых программ

Когда банк выдает кредит под строительство дома, то фактически ликвидный объект отсутствует, на возведение может потребоваться несколько лет, поэтому данный вид кредитования является для банков рискованным. Они стараются это компенсировать увеличением процентных ставок и размеров ПВ.

Подобный заем считается целевым, на выбор клиента деньги могут быть взяты сразу или постепенно по мере необходимости и этапов строительства. После того как объект будет введен в эксплуатацию многие банки понижают процентную ставку. Считается, что ликвидный объект появился. Это необходимо учитывать заемщикам и не тянуть со строительством.

Жилищные программы с использованием материнского капитала могут быть различны. Одни не требуют заемщика страховать жизнь и здоровье, у других приобретение страховки обязательно. Залог должен быть представлен на весь период кредитования, это любое имущество заемщика при заключении договора, а впоследствии возведенный объект.

Некоторые банки требуют, чтобы государственные деньги пошли на досрочное погашение долга, а ПВ должен быть оплачен за счет личных. Чаще всего такое требование выставляется, когда речь идет о реконструкции дома и выдается ипотечный заем.

При строительстве жилого объекта МК можно потратить на ПВ, в этом случае оформляется обычная ипотека.

Целевое кредитование, которое сегодня банки предлагают своим клиентам, может включать:

• покупку жилья в новостройке или строящемся многоквартирном доме;
• приобретение земли под строительство, но без использования МК;
• покупку жилья на вторичном рынке;
• реконструкцию жилого помещения;
• строительство нового частного дома.

Если приобретается квартира в новостройке, то можно рассчитывать на льготную ставку по кредиту. Кредитование по программе «Молодая семья» дает возможность получить заниженную процентную ставку, но предварительно документы необходимо будет подать в жилищный департамент по месту проживания. Когда требуется использовать МК, то кредитные программы могут предложить 7,7–15,0% годовых, а при выдаче ссуды на приобретение земли под строительство ставка колеблется в пределах 10,5–18,0%.

Согласно государственным программам, специально разработанным для семей, которые желают улучшить условия проживания кредит может получить семья независимо от возраста. Оформлять ссуду можно не только в начале строительных работ, но и в конце.

Нередко государственная компенсация может составить 100% от всех расходов. Полученные от государства деньги нельзя использовать на погашение ипотеки, но только на приобретение материалов для проведения работ, за что предстоит отчитаться с помощью платежных документов. Согласно такой программе дополнительно кредит может быть выдан на 10 млн руб. на 30 лет.

Стоит ли ждать 3 года

Учитывая рост цен и огромную инфляцию, которая во много превосходит индексацию МК, проводимую ежегодно, семьи чаще всего выбирают потратить деньги на решение жилищного вопроса. Оформление ипотеки является возможностью, когда начать строительство можно до 3 лет ребенка, т. е. фактически сразу после его рождения.

Если же семья примет решение строиться за счет личных средств и МК, тогда придется дождаться, пока ребенку не исполнится 3 года и подавать заявление в ПФ на распоряжение государственной помощью. В том и другом случае пакет документов для ПФ будет отличаться, потому что в первом потребуются еще бумаги из банка.

После того как строительство закончится объект недвижимости необходимо будет зарегистрировать в долевую собственность на супругов и детей в течение 6 месяцев, как и было изначально указано в обязательстве, данном владельцем сертификата.