Сравнение КАСКО и ОСАГО

Если посмотреть на статистику, то в России только за девять месяцев 2023 года по вине водителей уже произошло 125,6 тыс. дорожно-транспортных происшествий, в которых были ранены 159,9 тыс. и погибли 14,6 тыс. людей. Неудивительно, что вопросы страхования транспортного средства и гражданской ответственности водителя становятся сегодня в обществе все более актуальными.

С целью защиты прав потерпевших для компенсации вреда жизни, здоровью, имуществу вследствие использования транспортного средства в 2003 году Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 г. № 40-ФЗ в России была введена система обязательного страхования, ставшая родоначальником ОСАГО.

В соответствии с данной системой, каждый владелец автомобиля обязан приобрести полис гражданской ответственности, за счет которого в случае причинения ущерба здоровью, жизни или имуществу в результате ДТП пострадавшей стороне страховой компаний будет выплачена компенсация. Однако, кроме полисов ОСАГО на рынке существуют и другие виды страховок, КАСКО и ДСАГО.

Многие автомобилисты (даже те из них, кто имеет два полиса) не всегда знают об их отличиях. И только когда наступает ДТП, задаются вопросом, что это такое и в чем разница полисов КАСКО и ОСАГО. Понимание этих терминов является критически важным для автовладельца, т.к. от этого зависит размер и процедура выплаты компенсации.

Взаимосвязь

По мнению большинства, и КАСКО, и ОСАГО страхуют автомобиль, однако, на самом деле, это абсолютно разные виды страхования. КАСКО страхует автомобиль страхователя, а полис ОСАГО – ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.

Таким образом, если произошло ДТП, за счет КАСКО водитель сможет отремонтировать свой автомобиль, а по ОСАГО водитель не получит ничего — выплаты будут направлены в пользу пострадавшей стороны, с целью компенсации ущерба имуществу либо нанесенного вреда здоровью или жизни другим участникам дорожного движения.

Если рассмотреть имеющееся различия на примерах, то применение ОСАГО на практике происходит следующим образом:

Вариант 1

У водителя имеется только страховка ОСАГО и он является виновником ДТП

В этом случае страховой компанией будет произведена выплата пострадавшей стороне в сумме, максимальный размер которой установлен законодательством. Если сумму ущерба будет выше – водителю придется компенсировать разницу за свой счет.
Одним из способов переложить на плечи страховой компании выплату сумму, превышающую граничное значение по ОСАГО, является оформление полиса ДСАГО. Однако, сделать это нужно еще до ДТП. В любом случае, с ДСАГО или без него, ремонт авто в этом случае страховщик не оплатит.

Вариант 2

Водитель является потерпевшей стороной, у виновника имеется полис ОСАГО

После прохождения всех процедур страховая компания выплачивает потерпевшей стороне компенсацию, за счет которой производится ремонт авто. Как правило, полученные выплаты не покрывают расходы на ремонт, приходится идти в суд, и пока идут судебные разбирательства ремонтировать авто нельзя.

Вариант 3

Аналогичный варианту 2, однако, в этом случае транспортное средство восстановлению не подлежит

Здесь потерпевший также сталкивается с необходимостью обращения в суд с требованием взыскать с виновника недостающую сумму. Процедура эта длительная, неизвестно, имеется ли материальная возможность у виновника ДТП покрыть такие расходы.

Если есть КАСКО, то в случае ДТП водитель имеет преимуществ на порядок больше:

во-первых, т.к. застраховано само транспортное средство, то вне зависимости от того, кем является водитель в ДТП (виновником или пострадавшей стороной), пострадало ли транспортное средство в ДТП или от действия третьих лиц, стихийного бедствия или даже если его похитят, страховая компания осуществит выплату компенсации;
размер компенсации не будет ограничен определенной суммой, как по ОСАГО, а будет привязан к стоимости транспортного средства, и покрывать те риски, которые были выбраны самим страхователем при оформлении договора.

Выплата страхового возмещения по ОСАГО имеет свои исключения, четко прописанные в страховом договоре, связанные с грубыми нарушениями правил ПДД и другими нюансами.

Детально о правилах КАСКО в УралСибе можно прочитать здесь.

Главные параметры

Оформление

Итак, если сравнивать оформление полиса КАСКО и ОСАГО, то:

полис гражданской ответственности оформляется на определенное транспортное средство, и на любого водителя, который им управляет;
на водителя независимо от выбранного автомобиля;
на транспортное средство, с указанием конкретного списка лиц, имеющих право на его управление;
полис ОСАГО можно оформить онлайн;
в отличие от ОСАГО полис КАСКО может быть оформлен только на один конкретный автомобиль, указанный в договоре.

Выплаты

Максимальная сумма, которая может быть сегодня выплачена по ОСАГО, составляет полмиллиона рублей. Чтобы получить более крупную сумму, можно оформить полис ДСАГО – т.н. дополнительное страхование гражданской ответственности.

Например, купить полис ОСАГО в Москве с двигателем 120 л.с. 35-ти летнему водителю , имеющему стаж вождения 5 лет будет стоить 8 тыс. руб., а с лимитом в 0,5 млн. обойдется в 9 тысяч. При этом, соблюдая ряд условий, лимит можно поднять до 15 млн.

В случае КАСКО, сумма возмещения привязана к транспортному средству, и определяется путем калькуляции экспертной оценки

Отличие цен

Если говорить о цене – базовые тарифы по ОСАГО регулируется Центробанком, и стоимость их сегодня, конечно, поднялась в цене, однако в разы меньше цены КАСКО. Рассчитать стоимость страховки достаточно просто воспользовавшись одним из калькуляторов, которые в изобилии имеются в интернете.

Кроме коэффициентов, которые привязаны к территориальному нахождению автомобиля, мощности его двигателя и т.д., при оформлении страховки страховщик также учитывает предыдущий опыт вождения водителя, и если у водителя на протяжении длительного периода отсутствуют аварии, владельцу транспортного средства предоставляют на страховку 5-ти процентную скидку.

В отличие от ОСАГО, стоимость КАСКО не регулируется на законодательном уровне, а рассчитывается самими страховыми компаниями на основании имеющихся у них статистических данных по угонам, авариям и т.д., поэтому могут достаточно существенно разниться у разных страховщиков.

Также, при расчете стоимости страховки страховщики учитывают форму собственности владельца транспортного средства, регион оформления, опыт водителя и возраст, вид и категорию автотранспорта, количество лошадиных сил и сроки оформления договора страхования.

Следует учесть, что по КАСКО страховщик может выставить требования в установке на автомобиле дополнительного охранного оборудования, невыполнение которого может повлечь отказ в страховании.

Таким образом, при оформлении, КАСКО и ОСАГО имеют целый ряд принципиальных отличий:

законодательство, регулирующее данные виды страхования;
предмет страхования;
цена полиса;
лимиты выплат по страховке;
способы оформления

Сравнение КАСКО и ОСАГО

Итак, если систематизировать особенности ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, то мы имеем пять основных отличий между ними:

Условия страхования	ОСАГО	ДСАГО	КАСКО
Предмет страхования	Ответственность водителя перед третьими лицами	То же самое, что и ОСАГО, только выплаты больше	Транспортное средство
Требование об обязательном оформлении полиса	ДА	НЕТ	НЕТ
Стоимость страховки недорогого авто	6-15 тыс. руб.	2-7 тыс. руб.	40-200 тыс. руб.
Лимит покрытия	400 тыс. (500 тыс., если есть пострадавшие).	400 -3 000 тыс.	300 – 1800 тыс. (существует «привязка» к авто)
Нестраховые случаи и право регресса	злой умысел владельца ТС; состояние опьянения в момент аварии; отсутствие прав на вождение; оставление места ДТП; виновник ДТП не указан в полисе; дата ДТП находится за пределом срока действия полиса; отсутствие уведомления страховщика при регистрации ДТП по Европротоколу; ремонт ТС в 15-ти дневный срок (рабочие дни) и непредоставление авто на осмотр страховщику.	В рамках законодательства РФ

Таким образом, для комплексной защиты владельца транспортного средства требуется применение как минимум двух страховок – полиса ОСАГО (является обязательным) и полиса КАСКО. В этом случае водитель транспортного средства будет чувствовать себя наиболее уверенно.

Вопрос необходимости оформления ДСАГО относится, скорее всего, к опыту вождения конкретного автомобилиста и его финансовым возможностям покрыть причиненный в результате ДТП за счет собственных денежных средств.

Что лучше выбрать

Чтобы правильно выбрать между полисами КАСКО и ОСАГО при ДТП, следует:

проанализировать текущую ситуацию;
сделать предварительный расчет имеющихся повреждений;
узнать, какие страховые компании предоставили полисы КАСКО и ОСАГО;
детально изучить условия выплаты возмещения по полису КАСКО;
сравнить два варианта – по полису КАСКО и ОСАГО, на основании чего применить один из них.

Если у автовладельца имеется два полиса – не стоит пытаться получить компенсацию по ним обоим, так как данное действие является незаконным. Правда, в конечном счете, все таки всплывет, и даже если выплата была произведена, страховщик все равно будет добиваться возврата незаконно полученных средств уже через суд., а такого «умного» клиента занесут в «серый список» неблагонадежных клиентов.

Алгоритм действий при ДТП

В любом случае, если ДТП уже произошло, водителю следует:

Прежде всего, взять себя в руки, и включить аварийку.
Установить аварийный знак.
Вызвать скорую медицинскую помощь.
Позвонить в ГИБДД.
Ничего не трогать на месте аварии.
По-возможности, зафиксировать подробности ДТП с помощью фото- и видеосъемки.
Записать данные всех возможных свидетелей.
Постараться зафиксировать с сотрудником ГИБДД все имеющиеся повреждения.
Подписать протокол.

После того как протокол будет подписан, необходимо его забрать (уточнить дату и место, где его можно будет получить следует у инспектора ГИБДД при регистрации ДТП), и только после этого обращаться в страховую компанию за выплатой.

Стоит учесть, что для получения от страховой компании возмещения следует соблюсти существующие сроки подачи таких документов, поэтому затягивать с этим не стоит.

Принципиальные положения условий страхования КАСКО идентичны для каждой страховой компании, и двузначному толкованию со стороны страховщика не подлежат.

Чем отличается КАСКО от угона и полной гибели от других видов автостраховки, читайте в этой статье.

Читайте также по ссылке о правилах страхования КАСКО в Росгосстрахе.