Основные положения закона о КАСКО

Страхование КАСКО представляет собой добровольную защиту интересов клиента по различным рискам, и касается оно владения, распоряжения и эксплуатации автомобиля, а также установленного на него оборудования. При этом многие автовладельцы задаются вопросом о том, существует ли вообще какой-то закон о КАСКО в 2023 году, или до сих пор никаких норм, регулирующих такое страхование, так и не было введено.

Сразу стоит отметить, что на данный момент не существует какого-то конкретного закона, которым регулировалось бы предоставление страховых полисов КАСКО, но при этом в Российской Федерации права каждого человека защищает специальный Закон об организации страхового дела, а также гражданское законодательство, и любые пункты, противоречащие указанным документам, при желании всегда можно оспорить в судебном порядке.

Именно поэтому каждому водителю будет полезно разобраться в том, что представляет собой это законодательство и как с его помощью можно рассчитывать на защиту своих прав в судебном порядке.

Единые нормы выплат

Каждая страховая компания устанавливает собственные правила договора и определенные пункты предлагаемого полиса, потому что программа КАСКО предусматривает сугубую индивидуальность, чем и пользуются современные бизнесмены. Также отдельно оговариваются тарифы и условия, по которым должна оплачиваться данная услуга, поэтому можно смело говорить о том, что каждая современная организация отличается уникальными правилами и принципами работы, и никакой закон о КАСКО их практически не регулирует.

Но, так как права клиента защищаются указанными выше законодательными нормами, можно оспаривать решения, если они не соответствуют указанным документам. В сети сегодня можно найти множество тематических форумов для автолюбителей, на которых водители активно делятся с другими людьми своим опытом сотрудничества с теми или иными организациями, а также предлагается масса информации о том, насколько надежным и дешевым является КАСКО в определенных организациях.

Общие нормы страхования работают на каждого страховщика, который ведет свою деятельность на территории России, и в большинстве случаев лучше всего решать проблемные ситуации мирным путем, не привлекая к решению проблемы судебные органы. В частности, вы можете поискать на форумах истории, похожие на вашу, и использовать предложенные там варианты решения.

Главные моменты

Если говорить о законах, регулирующих основные вопросы страхования КАСКО, то можно перечислить несколько правовых актов, которые устанавливают правила для страховщиков:

• Гражданский кодекс России.
• Закон «Об организации страхового дела».
• Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности».

Правила страхования

Но при этом, если Правила ОСАГО установлены в соответствии с конкретным Постановлением Правительства, то правила КАСКО в каждом случае являются индивидуальными, и их нужно изучать в каждой страховой компании.

Фактически получается так, что если для ОСАГО были разработаны отдельны законодательные нормы и определенные официальные правила, то для КАСКО не предусматривается ни какого-то специального закона, ни определенных правил. Все, что относится к этому виду полисов, частично регулируется только законом «Об организации страхового дела», который был разработан еще в 1992 году.

С другой стороны, такое законодательное регулирование полисов ОСАГО требуется по той причине, что их должен оформить каждый водитель, и это требование закреплено соответствующими законами, в то время как КАСКО – это, по сути, просто распространенная услуга большинства страховых компаний.

Что влияет на цену

Каждая компания самостоятельно может рассчитывать собственные тарифы на предоставление своим клиентам полиса КАСКО, устанавливая также свои поправочные коэффициенты.

Последние могут разрабатываться на базе:

• стоимости комплектующих для определенных марок автомобилей;
• статистики угонов и ДТП в конкретных регионах;
• стоимости работ, которые проводятся на станциях техобслуживания в этом регионе.

В среднем по России, общая стоимость полиса КАСКО редко когда превышает 10% от цены того транспортного средства, которое хочет защитить страхователь, и чаще всего составляет от 5% от его цены.

Среди основных параметров, на которых основывается страховщик при определении точной цены своих услуг, стоит выделить следующие:

Обновление закона о КАСКО в 2023 году

Стоимость оформления полиса КАСКО рассчитывается в зависимости от общей стоимости автомобиля, запчастей и ремонтных работ. При этом стоит отметить, что раньше КАСКО было обязательной услугой для тех автомобилей, которые покупаются в рассрочку.

Рост стоимости предыдущих пакетов КАСКО на данный момент планируется в районе 10-20%, а многие страховщики, не желающие потерять своих клиентов, снижают тарифы на покупку добровольного страхования, стараясь постоянно использовать:

• франшизу;
• безубыточную пролонгацию;
• удобные коммуникационные и платежные интернет-сервисы;
• ограниченное покрытие (ограничение по количеству страхуемых рисков);
• продукты с телематикой.

В законодательстве же никаких изменений в 2023 году не произошло, и основные положения остались прежними:

• Если страховщик отказал в выплате возмещения с нарушением действующего законодательства или норм составленного договора, то непосредственный владелец автомобиля может подать заявление на объявление штрафа страховой компании, а также потребовать возмещения морального ущерба. Если суд полностью удовлетворит требования клиента, которые относятся к непосредственному нарушению его прав, со страховщика также в пользу страхователя должен взыскаться штраф в объеме 50% от той суммы, которая была присуждена судом клиенту.
• Если страховщик не выплачивает компенсацию в установленный срок, то в таком случае владелец автомобиля имеет право регулировать проблемную ситуацию через суд, требуя выплату дополнительной компенсации, равной 1% от суммы возмещения за каждый просроченный день. При этом стоит отметить, что общая сумма неустойки не может быть больше 100%.
• В Кодекс об административных нарушениях собираются внести правки, которые касаются штрафов для страховых компаний. После введения новых законодательных норм, если компания нарушает сроки рассмотрения заявления, выносит необоснованный отказ в выплате или неправомерно ее занижает, ее будут штрафовать на сумму от одного до двух миллионов рублей. Если компания незаконно отказывает в заключении договора о страховании или навязывает своим клиентам дополнительные услуги, штраф варьируется от трех до четырех миллионов рублей. Помимо прочего, предусматривается штраф в сумме от 500 до 700 тысяч рублей в том случае, если компания слишком поздно или не в полном объеме передает сведения о своей работе в Российский союз автостраховщиков. Последнее касается любых договоров КАСКО и ОСАГО, оформленных компанией за отчетный период.
• Если владелец автомобиля случайно забыл ключи в замке или оставил в машине какие-то регистрационные документы, и его авто угнали с места стоянки, компания не имеет права отказывать в выплате страхового возмещения, что раньше было довольно распространенной практикой.
• Нет никакой разницы в том, кто именно сидел за рулем автомобиля на момент возникновения ДТП. Если водитель управлял транспортным средством на законных основаниях, то в таком случае на него полностью будут распространяться правила добровольного страхования как на основного страхователя, а это говорит о том, что с него невозможно будет осуществить взыскание выплаченной сумме в установленном законами порядке суброгации.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что, если сумма, которая требуется для проведения восстановительного ремонта, составляет более 75% от общей цены транспортного средства в момент аварии, признается полная конструктивная гибель транспортного средства.

В подобных случаях сумма выплат достаточно часто сильно занижается страховыми компаниями за счет использования коэффициента износа, а также учета стоимости останков автомобиля, которые пригодны для эксплуатации.

В такой ситуации страхователь должен полностью отказаться от годных остатков, сделав это в пользу своего страховщика, чтобы ему была предоставлена полноценная страховая компенсация. Это право закрепляется в соответствии со статьей 10 пункта 5 Закона №4015-1 от 27 ноября 1992 года.

Риски отказа

Нередко страховщики ищут всяческие причины для того, чтобы полностью отказать своим клиентам в выплате страхового возмещения. Всего эксперты указывают три основные группы конфликтов со страховыми компаниями, первая из которых включает в себя ситуации, предусматривающие полный отказ от предоставления компенсации.

К этой группе относятся следующие случаи:

• Отсутствие страхового случая. Достаточно часто страховые компании заявляют о том, что на самом деле авария или какая-то другая ситуация, в которую попадает владелец транспортного средства, не является страховым случаем, что доказано в процессе проведения страховой экспертизы. После этого, соответственно, клиенту отказывают хоть в какой-нибудь выплате, но подобные манипуляции достаточно часто можно без труда оспорить в судебном порядке, чтобы доказать свое право на получение выплат.
• Клиент пропустил срок обращения в компанию для получения выплаты. Стоит отметить, что в случае с КАСКО это самая популярная причина, по которой страховщики отказывают своим клиентам в компенсации. Здесь уже шансы на оспаривание данного факта зависят от того, какой конкретно страховой риск должен оплачиваться компанией. В большинстве случаев доказать собственную правоту в принципе невозможно, и если вы пропустили срок, придется восстанавливать все повреждения самостоятельно.
• На момент происшествия водитель не имел права водить автомобиль. К примеру, у него был просроченный технический паспорт или водительские права, он находился в состоянии опьянения, принимал какие-то лекарства или соответствовал ряду других аналогичных причин. В этих случаях отказ в выплате компенсации по КАСКО является правомерным и не подлежит судебному разбирательству.
• Товарная стоимость автомобиля не может выплачиваться ни при каких обстоятельствах, что должно указываться в составленном договоре.
• Водитель забыл ключи в машине или оставил в ней документы о регистрации, а ее угнали. По этой причине страховщики направляют отказы в выплате по сегодняшний день, но при желании всегда можно оспорить решение в суде, имея 100% гарантию того, что суд постановит выплату компенсации и, возможно, дополнительного возмещения.
• Отказ от выплаты материального вреда в ситуации, когда не удалось определить виновника происшествия. Оплата начисляется в том случае, если вы документально зафиксировали нанесенный вам урон.
• Страховщик имеет полное право на вынесение отказа от выплаты в том случае, если машина попала в ДТП по причине ее технической неисправности, но главная особенность здесь заключается в том, что страховщик должен будет доказывать собственную правоту, и поэтому далеко не все компании предпочитают ссылаться на этот пункт.
• Страховщик не обязан выплачивать повреждения, которые являются следствием эксплуатации автомобиля с различными нарушениями.
• Страховщик не обязан выплачивать повреждения, если страхователь покинул место ДТП с нарушением действующего законодательства.

По последнему пункту стоит отметить, что покидать место ДТП до приезда сотрудников ГИБДД и проведения всех процедур разрешается только в том случае, если в аварии есть пострадавшие, и вам нужно как можно быстрее доставить их в ближайшее медицинское учреждение. И то в данной ситуации крайне рекомендуется заранее сфотографировать место происшествия и свой автомобиль с разных ракурсов, потому что доказать потом свою правоту будет чрезвычайно сложно.