В чём плюсы и минусы банкротства физических лиц

Благодаря принятию ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)», получить статус неплатежеспособного теперь могут не только организации, но и физические лица или индивидуальные предприниматели. Необходимость в этом обусловлена резким ростом числа должников, который спровоцирован финансовым кризисом.

Новый закон поможет избежать ситуаций, когда должник уже продал залог и все дорогостоящее имущество, но все равно остался должен крупную сумму.

Суть процедуры

Для получения статуса неплатежеспособного должнику следует подать соответствующее заявление, также имеет право это сделать и финансовое учреждение, в котором заемщик взял кредит.

Если банкротство происходит по инициативе должника, то у кредитора есть месяц, чтобы подать встречный иск, сформулировав в нем претензии к должнику, далее начинается судебный процесс, его результатом может быть:

• реструктуризация долга;
• мировое соглашение;
• арест и продажа имущества должника.

Какой именно из этих способов погашения долга будет выбран, зависит от результатов переговоров между кредитором и должником. Большим плюсом будет наличие постоянного дохода.

После того, как суд вынесет решение, будет назначен временный управляющий. Если достичь договоренностей о реструктуризации долга не удалось, то он должен составить график выплат.

Условия статуса

Далеко не каждый человек может воспользоваться новым законом. Это способно привести к ситуации, когда лицо фактически является неплатежеспособным, но не может получить соответствующий статус.

В чём плюсы и минусы банкротства физических лиц

Рассчитывать, что после объявления себя банкротом долги будут полностью прощены — наивно, разумеется, кредитор будет добиваться выплаты как можно большей части задолженности. Перед принятием решения о банкротстве необходимо тщательно продумать чем грозит оформление, ведь последствия этого шага будут необратимыми.

Позиция должника и кредитора

Требовать полного или частичного возмещения задолженности кредитор может исключительно в судебном порядке. Часто суд заставляет его принудительно списать часть или полную сумму непогашенного долга, если у должника уже не осталось имущества, которое можно продать с аукциона. Правда, банк всегда может оспорить такое решение.

Если переговоры не завершились утверждением графика выплат, то альтернативы аукциону не существует. Большинство финансовых учреждений пытаются компенсировать потери с помощью активного участия в торгах, на которых продается имущество должника. Там они покупают привлекательные, по их мнению, активы с ценой существенно ниже рыночной.

При наличии у банка подозрений в сокрытии имущества должником или в наличии у него дополнительных доходов, кредитор может оспорить факт признания банкротства в судебном порядке.

Как действовать

Перед принятием решения о банкротстве следует хорошо все обдумать, но и тянуть с принятием решения тоже не стоит, ведь это может привести к существенному росту задолженности. Многие банки повышают сумму штрафов за длительную неуплату, кроме того, финансовое учреждение может подать в суд самостоятельно, что явно менее выгодно для должника.

Самым распространенным вариантом выхода из затруднительного финансового положения является мировое соглашение между банком и должником. Большинство финансовых учреждений предпочитают именно этот путь, а не потерю значительной части кредита и длительные судебные процессы. Исключение составляют лишь случаи, когда залог полностью покрывает сумму задолженности.

Есть 2 распространенных сценария мирового соглашения:

• отсрочка платежа, при которой требуется оплачивать лишь проценты или вовсе ничего;
• снижение суммы минимального взноса, что уменьшает нагрузку на бюджет должника, но повышает переплату.

Следует отметить, что во многих случаях получить отсрочку можно и без признания себя банкротом, а просто обратившись в банк и объяснив сложившуюся ситуацию.

Если договориться о мировом соглашении нельзя, то следует обратиться к специалисту, который поможет оценить целесообразность получения статуса банкрота. Плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2023 году можно оценить исключительно для конкретной ситуации.

Даже после объявления о неплатежеспособности можно рассчитывать на реструктуризацию долга и составление нового графика выплат с помощью временного управляющего, но вероятность такого исхода существенно снижается.

Если же решение о прохождении через процедуру банкротства принято, то необходимо заручиться помощью профессионального юриста с опытом дел в этой сфере.

Оплата его услуг вполне окупится, ведь получения статуса банкрота далеко не является формальностью. Последующие обязательства перед банком в значительной мере зависят от суда и информации в заявке.

Мнения экспертов о законе

Эксперты в целом положительно восприняли принятие закона о банкротстве, хоть и отмечают, что он имеет некоторые недоработки. Главным достоинством этого закона является возможность избежать ситуации со значительным повышением суммы долга из-за начисления банковских штрафов. Значительная часть ответственности перекладывается на финансовые учреждения, а не на должника.

Многие эксперты опасаются, что новая процедура банкротства приведет к ужесточению банковских проверок и повышению процентной ставки для компенсации возможных потерь от списания долгов. Однако, они также отмечают, что принятие этого закона упрощает получение выплат от должника, что снижает потребность в услугах коллекторских агентств, которые нередко ведут себя противозаконно.

Среди недоработок отмечается, что установлен слишком высокий порог для признания физического лица банкротом – 500 тыс. рублей, тогда как многие люди не могут выплачивать и гораздо меньшие суммы долга. Закон о банкротстве организаций предполагает гораздо меньший порог, например, закрытие ООО по причине неплатежеспособности может произойти и при долге в 100 тысяч.

Это неправильно, считают финансисты, поскольку многие заемщики имеют объективные причины невыполнения своих обязательств, такие как потеря постоянной работы или болезнь, однако, закон этого не учитывает.

Категорией граждан, которой наиболее выгодно принятие закона, являются валютные заемщики, оформлявшие ипотеку еще до падения курса рубля. Однако, и в этом случае мало лишь вернуть недвижимость, ведь банк может потребовать также деньги, которые находятся на банковских счетах. Несмотря на эти недостатки, закон выгоден добросовестным заемщикам, поскольку он позволяет застраховать их от непредвиденных жизненных ситуаций.