Звонок Бесплатный 24/7

помощь в подборе ипотеки
бесплатно!

  • В любом городе России
Перейти к услуге

Что включает в себя банкротство банка

Больше трети трудоспособного населения страны пользуется кредитными денежными средствами банков. Во время очередной волны кризиса или при относительно стабильной экономике многие заемщики задумываются о том, что будет, если банк станет банкротом.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Стоит ли платить по счетам или долг можно не возвращать? Что будет с моим вкладом и как мне вернуть его? Рассмотрим, что такое банкротство и как оно отражается на клиентах банка.

Условия

Получение статуса банкрота регулируется законом «О несостоятельности кредитных организаций». Несостоятельным банк становится тогда, когда он уже не может исполнять свои долговые обязательства на протяжении более 14 дней либо стоимость имущества становится меньше суммы обязательных платежей и текущей задолженности.

Финансовое учреждение считается банкротом со дня отзыва лицензии.

Порядок стадий банкротства включает в себя:

Открытие процедуры банкротства происходит по назначению Банка России при наличии условий:

  • систематическое нарушение договоренностей с кредиторами и оплата обязательных платежей с просрочками на протяжении последних 6 месяцев;
  • несоблюдение норм показателей достаточности собственных средств и ликвидности;
  • сумма собственных средств меньше стоимости уставного капитала.

Главные черты

Банкротство кредитной организации можно определить по его признакам и предупредить, зная причины его наступления.

Признаки

К отличительным чертам финансовой несостоятельности банков относятся:
  • неуплата обязательных платежей на протяжении более 14 дней с установленной договором даты;
  • превышение задолженности стоимости активов;
  • кредиторская задолженность более 1000 МРОТ и не уменьшается на протяжении месяца.
Кроме официальных признаков можно выделить и неофициальные К ним относятся:

  • рост процентных ставок по вкладам;
  • изменение режима работы, как самого банка, так и кассового отдела;
  • лимитирование операций с наличными денежными средствами;
  • падение в рейтингах банков страны;
  • споры и дискуссии с Банком России.

Причины

Причины прекращения деятельности банка можно условно разделить на две группы: внутренние и внешние. Вероятные причины банкротства банка в 2023 году трудно предсказать, как правило, началу это процесса предшествует сразу несколько факторов.

Внутренние Внешние
  • тотальные просрочки платежей;
  • упадок стоимости ценных бумаг;
  • убытки;
  • махинации с отчетностью.
Экономические:

  • рост инфляции;
  • увеличение налогового бремени;
  • изменение ставок по банковским займам;
  • колебания валютных курсов;
  • снижение доходов населения.
Политические:

  • влияние представителей местной власти;
  • привилегии и содействование конкурентам со стороны властей;
  • систематическое нарушение законов.

Чаще всего причиной закрытия банка является его убыточная деятельность. Когда расходы от деятельности начинают превышать прибыль.

Просрочка выплаты нескольких ссуд не отразится на общем состоянии банка. Однако если количество непогашенной задолженности превышает 5-10% от суммы доходов – это серьезный повод для беспокойства.

Удешевление ценных бумаг также негативно влияет на деятельность кредитной организации.

Если банком были приобретены облигации, которые в последствие сильно упали в цене, это может сильно пошатнуть финансовую устойчивость кредитного учреждения

Объявление

После назначения временной администрации банка, новый управляющий обязан опубликовать информацию о начале процедуры банкротства.

Данное объявление публикуется в специализированных издательствах, которые определены на законодательном уровне. Например, КБ «БФГ-Кредит» объявил у себя на официальном сайте о введении временного управления с 27 апреля 2023 года, эту же информацию можно найти на сайте госкорпорации по страхованию вкладов.

59 банков России делали подобные заявления, некоторым из них удалось наладить свою деятельность и продолжать обслуживать клиентов. У других же была отозвана лицензия на предоставление банковских услуг населению, и они прекратили свое существование.

Банкротство банка для вкладчиков

Вопрос о том, какие банки на грани банкротства актуальный в любое время. Не имеет значения стабильная экономическая обстановка в стране или очередной кризис – клиенты хотят быть уверены в выбранной финансовой организации. Слухи о том, что закрываются такие банки как Русский Стандарт, Альфа банк и Платинум банк ходят не первый год, но они стойко продолжают работать дальше.

Лица, участвующие в деле о банкротстве, не отвечают перед судом своим имуществом, кроме случаев, когда дело касается банкротства физ. лица.

Судебная практика о банкротстве физических лиц в текущем 2023 году описана тут.

Чем грозит клиентам

Для вкладчиков банкротство банка опасно утратой части денежных средств. Дело в том, что страховое агентство возмещает вклад в сумме не более 1,4 млн руб.

Если депозит открыт на сумму более чем гарантированный государством минимум, клиент может потерять остальную часть вклада. С этой точки зрения целесообразно открывать депозитные счета в разных банках в пределах 1,4 млн руб.

Еще один неприятный момент – период ожидания возврата денежных средств. Законодательно установлено начало возврата депозитов – не ранее 14 дней с даты отзыва лицензии. Процесс получения вкладов может затянуться от нескольких недель до нескольких лет.

Третьи риски – это депозиты в валюте. Какая сумма возмещается, зависит от курса, который действует на момент возврата. Это не всегда выгодно для вкладчиков.

Вернуть деньги

Сидеть и ждать, когда банк пригласит забрать деньги со счета не стоит. Чтобы как можно быстрее получить деньги у новоиспеченного банкрота нужно самостоятельно позаботиться о своем финансовом будущем.

А именно обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подать заявление можно на протяжении всего периода ликвидации банка.

АСВ предоставляет комплексную помощь пострадавшему вкладчику:

  • передает список банковских учреждений, которые помогут составить заявление на получение страховки;
  • закрепляет клиента за банком, в котором можно будет получить возмещение вклада/открыть новый;
  • самостоятельно осуществляет выплаты при желании вкладчика.


Если по уважительным причинам не удалось подать заявление на возвращение вклада в пределах допустимого времени, можно вернуть вклад через суд.

Очерёдность выплат

Законодательством закреплена очередь, согласно которой осуществляется возвращение вкладов, а так же выплаты процентов работникам и клиентам.

В первой очереди состоят физические лица, которым банк выплачивает денежное возмещение вреда их здоровью или жизни, а также морального ущерба.

Ко второй очереди относятся лица, заключившие договор банковского вклада, а также сотрудники банка-банкрота. Работникам кредитной организации возмещают все полагающиеся выплаты: заработная плата, премии, отпускные, командировочные и больничные листы.

В третьей очереди рассматривают кредиторские требования индивидуальных предпринимателей, кредиторскую ответственность юридических лиц и физических лиц, предъявляемых ценные бумаги.

Очередность работает таким образом, что, не рассчитавшись с предыдущими кредиторами, банк не начинает удовлетворение требований следующих.

Бывают случаи, когда сотрудники банкрота не получают заработные платы по причине отсутствия остатка активов

Реорганизация

Реорганизация – один из способов оздоровления банка, находящегося на пороге банкротства. Реорганизация проводится по ходатайству уполномоченного арбитражем лица либо по желанию учредителей кредитной организации.

Процедура включает в себя два важных этапа:

  • сворачивание деятельности несостоятельного банка;
  • принятие мер для предотвращения банкротства кредитного учреждения.

Если реорганизацию проводят успешно, банк может сэкономить значительную часть активов. Обычно данная процедура происходит путем слияния или присоединения.

Центральный Банк дает разрешение на слияние/присоединение в том случае, если в результате процедуры у второго банка не ухудшаться финансовые показатели.

Санация

Санация – это главная мера по выведению банка из кризисного состояния. Решение о ее проведении принимает управление банка (действующее или временное).

Не позднее 30 дней с момента принятия решения должен быть разработан план санации и представлен в Центральный Банк. Разработкой документа занимается управление банка или аудиторская компания.

План мероприятий по оздоровлению кредитного учреждения включает в себя три части:

  • причины возникновения неликвидности банка;
  • прогнозируемые результаты проведения процедуры:
    • планы по нормативам с датами контроля;
    • изменения собственного капитала;
    • даты нормализации достаточности собственного капитала и ликвидности кредитной организации.
  • приложения.

Каждый прогнозируемый показатель должен быть подкреплен расчетами и соответствующей документацией.

На практике санация проводится с целью пересмотра кредиторской задолженности банка. Плюс к этому происходит перераспределение неприбыльных активов банка и избавление от неэффективного управления.

Зачастую банк меняет свою стратегию видения бизнеса и общения с клиентами. Могут появиться новые кредитные программы и предложения по вкладам.

Текущие платежи при банкротстве обязаны покрывать, помимо прочего, расходы на временное управление.

Как проходит процедура банкротства предприятия и есть ли возможности избежать закрытия — читайте по ссылке.

Что делать дальше в случае банкротства ТСЖ — расскажем тут.

Минус санации – временная заморозка вкладов, но при этом начисление процентов не останавливается. Сколько длится санация, зависит от степени упадка банка, но не более 18 месяцев. Продление санации возможно только по согласованию с Арбитражем.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.