Особенности годовых ставок по вкладам в банках

При выборе наиболее выгодных вариантов банковских вкладов люди обычно отдают предпочтение тем, которые при прочих равных имеют более высокую процентную ставку.

Однако часто наблюдается несовпадение сроков инвестиций с периодами выплат по ним, в связи с чем производить расчет процентных ставок следует после предварительного приведения предложений к единому периоду времени — году.

Главные моменты

Годовой процент по вкладу – это ставка, отражающая размер вознаграждения, которое причитается клиентам банка за то, что они вносят свои денежные средства на депозит.

Причем имеется в виду годовая процентная ставка, в то время как срок вклада может отличаться. В таких случаях для вычисления дохода следует сопоставить ставку с реальным сроком вклада в соответствии с календарем.

Особое внимание необходимо обратить на следующие моменты:

При пополняемом вкладе банковским учреждением определяется иной размер ставки, зависящий от того, за сколько времени до окончания срока вклада делается взнос.
Банк имеет право самостоятельно изменять размер годовых процентов по вкладам до востребования, если в договоре прямо не говорится о запрете на это. Данный момент не относится к срочным вкладам.
Чересчур высокие ставки по вкладам могут свидетельствовать о наличии скрытых проблем у банковской организации.

Принцип обслуживания

Расчет простого процента

В банковских договорах всегда указываются годовые процентные ставки по вкладам, исходя из которой и происходит начисление определенных процентов за каждые полные сутки пребывания средств на депозите. Выплачиваться же эти проценты могут, в зависимости от условий договора, раз в месяц, квартал или год.

Существует специальная формула, позволяющая рассчитать размер реальной прибыли, которую принесет тот или иной вклад за определенный временной отрезок:

П = (С/100)*%*(Д/365), где:

С	Первоначальная сумма денежных средств, внесенная на депозит.
Д	Число дней, за которые будет начислен процент.
%	Размер годовой процентной ставки, прописанный в договоре.
365	Число календарных дней в году (если год високосный – 366).

При расчете следует иметь в виду, что начисление процентов начинается со следующего после внесения депозита дня. То есть, если дата открытия вклада – 1-е число месяца, а дата закрытия – 31-е, то реально проценты будут начислены за 30 дней.

Зависимость от сроков

Непростая экономическая ситуация вынудила российские банки значительно снизить ставки по вкладам, в связи с чем открывать краткосрочные депозиты стало невыгодно.

Рассчитывать на получение прибыли, превышающей уровень инфляции, можно только при вложении средств на срок более года при условии, что предусмотрена капитализация процентов.

В среднем годовые ставки по вкладам в банках составляют 5-6 процентов, что ниже уровня прогнозируемой инфляции, превышающей 7-процентный порог. Получается, что вложенные в банк денежные средства на год или более короткий срок будут иметь отрицательную доходность.

При выборе банка для размещения вклада люди в первую очередь обращают внимание на процентную ставку депозита

Начисление и выплаты годовых ставок по вкладам

При оформлении банковского вклада всегда подписывается договор, в котором упоминается размер годовой ставки, указывающий на то, на сколько процентов произойдет увеличение первоначальной суммы по истечении года.

Начисление процентов начинается со следующего после внесения денежных средств на депозит дня, а заканчивается в день закрытия вклада включительно.

В зависимости от условий, прописанных в договоре, выплата процентов по вкладу может осуществляться одним из следующих способов:

За весь период по окончании срока вклада	То есть проценты вкладчик получает вместе с телом вклада при его снятии. Вклады данного типа обычно являются наиболее выгодными.
Ежемесячно	То есть вкладчик имеет возможность каждый месяц снимать начисленные проценты, при этом оставляя первоначальную сумму вклада нетронутой.

Самые высокие варианты

Размер процентной ставки не должен быть определяющим при выборе банковского вклада, поскольку слишком высокая ставка, обычно предлагаемая небольшими банками, говорит о том, что вложенные деньги подвергаются более значительному риску.

Кроме того, имеют значение такие моменты, как порядок начисления процентов, возможность пополнения депозита или его досрочного снятия.

Вклад под 15 процентов годовых — довольно рискованное мероприятие, поэтому необходимо тщательно изучить все нюансы договора и как можно больше узнать о финансовом учреждении.

Чем выгодны депозиты для юридических лиц от ВТБ 24 — можно узнать из этой статьи.

Тем не менее, население обычно ориентируется в первую очередь на размер процентной ставки, поэтому рассмотрим наиболее выгодные предложения отечественных банков по вкладам:

АктивКапитал Банк	вклад «Зимний» предполагает внесение средств в размере не менее 10 тысяч рублей на срок от 100 до 500 дней под 11-12 процентов годовых; возможно дополнительное внесение средств (от 10 тысяч рублей) в течение срока вклада, а также досрочное снятие по прошествии 90-дневного периода по ставке 8 процентов годовых; перечисление процентов происходит ежемесячно на текущий счет или карточку.
Лето Банк	вклад «Капитальный» предусматривает возможность внесения на депозит суммы в пределах от 5 тысяч до 1,5 миллионов рублей на срок от 181 до 272 дней под 9,7-10,36 процентов годовых; дополнительное пополнение возможно на протяжении первых десяти дней после открытия; начисление процентов происходит ежемесячно; при досрочном снятии депозита прибыль рассчитывается исходя из ставки 5,5 процента годовых.
Альфа-Банк	вклад «Победа» предполагает внесение на депозит суммы от 10 тысяч рублей под 10,25 процентов годовых; в случае досрочного расторжения процентная ставка будет варьироваться от 0,005 до 6,58 процента годовых в зависимости от срока снятия; если же сумма вклада составляет по крайней мере 1 миллион рублей, то ставка составит 9,4 процента.
Тинькофф Банк	вклад под названием «СмартВклад» рассчитан на внесение минимальной суммы в размере 50 тысяч рублей на срок от 3 месяцев до 3 лет под 8-12 процентов годовых; возможно пополнение с начислением бонусного 1 процента от внесенной суммы; досрочное снятие депозита возможно, но крайне невыгодно, поскольку прибыль рассчитывается исходя из ставки 0,1 процента.
Русский Стандарт	различные виды вкладов предполагают внесение не менее 10 тысяч рублей на 360 дней под 7-12 процентов годовых; проценты выплачиваются по истечении срока договора; досрочное снятие вклада предусматривает снижение процентной ставки до 0,1 процента годовых.
Хоум Кредит Банк	предлагается несколько вариантов вкладов с минимальной суммой 1 тысяча рублей; деньги вносятся на срок от 3 до 12 месяцев под 10-12,42 процента годовых; выплата процентов, в зависимости от выбранного продукта, осуществляется ежемесячно или в конце срока; досрочное снятие возможно, но при этом теряется почти вся прибыль, так как ставка снижается до 0,1 процента годовых.
Банк Москвы	для открытия вклада необходимо иметь хотя бы 1 тысячу рублей, которая кладется на депозит сроком от 91 дня; размер процентной ставки составляет от 6,5 до 11,02 в зависимости от конкретного продукта и вносимой суммы; при досрочном снятии теряется 40 процентов от прибыли, предусмотренной договором.
ВТБ 24	из 11 различных вкладов наиболее высокая ставка в размере 9,6 процента предлагается на вклад под названием «Выгодный»; его срок составляет от 3 месяцев до 5 лет, в течение которых дополнительно пополнить депозит нельзя; при досрочном снятии прибыль падает до уровня 0,1 процента в случае со вкладами длительностью менее 181 дня и 0,6 процента, если деньги хранятся на счету уже свыше полугода.
Сбербанк	существует большое количество вкладов с различными условиями; минимальная сумма депозита составляет 1 тысячу рублей, но чем эта сумма больше, тем более высокие проценты будут предложены, — вплоть до 8,1 годовых; досрочное снятие вкладов сроком свыше полугода предусматривает выплату 2/3 от предусмотренной договором суммы прибыли.

Банк	Максимальная ставка по вкладам, % годовых
Хоум Кредит Банк	12,42
Тинькофф Банк	12
Русский Стандарт	12
АктивКапитал Банк	12
Банк Москвы	11,02
Лето Банк	10,36
Альфа-Банк	10,25
ВТБ 24	9,6
Сбербанк	8,1

Страхование

Согласно действующему ФЗ «О страховании вкладов физлиц в банках РФ», все вклады в банковских учреждениях подлежат обязательному страхованию. Это значит, что в случае наступления банкротства банка вкладчики вправе рассчитывать на получение суммы своего вклада вместе с капитализированными процентами от Агентства по страхованию.

Однако размер выплаты не может превышать 700 тысяч рублей. Если сумма депозита более значительна, то рассчитывать на ее возврат можно только в результате проведения процедуры банкротства.

Выбирая банк для размещения вклада, следует оценивать не только процентную ставку, но и простоту процедуры возврата депозитов.

Чем выгоден вклад Сберегательный счет от Сбербанка России — анализ предложения банка читайте тут.

Узнайте здесь также, как выбрать вклад на год под высокий процент.