Какие особенности у банкротства кредитных организаций

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, действующее в соответствии с лицензией Центрального банка РФ для извлечения прибыли. Она может образовываться в одной из форм собственности для осуществления своей хозяйственной деятельности. В чем заключаются особенности банкротства кредитных организаций?

Положения по ситуации

Попытки предотвращения

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года установил особенности проведения процедуры банкротства кредитных организаций. Они не могут объявлять о собственном банкротстве, как остальные коммерческие компании.

Если подобная организация станет неспособной отвечать по взятым для себя обязательствам и выполнять требования кредиторов, это обстоятельно должно признаваться в арбитражном суде.

ФЗ О банкротстве кредитных организаций

Применяются следующие меры, которые способны предупредить банкротство в отношении подобных организаций:

• реорганизация;
• назначение временной администрации;
• финансовое оздоровление.

У арбитражного суда есть основание на возбуждение производства о банкротстве только в том случае, если у кредитной организации отозвана лицензия на осуществление деятельности. Согласно действующему закону с таким иском может обратиться Центробанк и некоторые иные лица, которые перечислены в законе.

Производство возбуждается арбитражным судом, что позволяет признать кредитную организацию несостоятельной. Данная мера становится возможной, если организация не исполняет требования в общей сумме не меньше 1000 МРОТ в течение месяца.

При рассмотрении подобных дел могут применяться такие процедуры, как наблюдательные мероприятия или конкурсное производство. В отношении таких компаний может использоваться мировое соглашение или внешний управляющий.

Если назначается арбитражный управляющий, у него должна быть соответствующая квалификация и лицензия. У него должен быть квалификационный аттестат, выдаваемый Банком Росси. В процессе своей работы управляющий может пользоваться только корреспондентским счетом организации, открытым в Банке России.

Контроль конкурсного производства может осуществляться только Банком России. Затем Банк делает запись о признании банкротом данного кредитного учреждения. Как только подобная запись будет внесена, ликвидация данной организации считается завершенной.

Основания для старта

Среди оснований для запуска процедуры банкротства в отношении кредитной организации выделяют следующие:

• уменьшение уровня капитала в размере, более 20% в сравнении с максимальными данными за последние 12 месяцев с параллельным нарушением одного из установленных нормативов;
• банк в течение полугода не в состоянии исполнять взятые на себя перед кредиторами обязательства;
• при погашении денежных обязательств регулярно появляются просрочки длительностью более 3-х дней;
• размер собственных средств снижен в результате отчетного месяца до размера, ниже уровня уставного капитала;
• нарушение нормативов Банка России;
• ухудшение показателей ликвидности в течение 1 месяца больше, чем на 10%.

Обратите внимание! Причиной запуска процедуры может стать недостаточное количество или отсутствие средств на счетах.

Закон для субъектов

Правовое регулирование осуществляется на основе ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Выделяют различия при запуске процедуры банкротства между банком и обычным должником.

Если начнут подавать слишком много исков о признании банка банкротом, может возникнуть паника. В результате многие клиенты заберут свои вклады из банка, из-за чего на его счетах будет оставаться все меньше денег. Поэтому из круга лиц, которые могут инициировать процедуру банкротства, исключили обычных граждан-вкладчиков.

При этом запуск процедуры возможен только в том случае, если соответствующее заявление рассмотрит Банк России. Подобное решение принимается с учетом полного комплекса показателей работы, которые указывают на уровень финансовых возможностей должника. Если же несостоятельность доказать не получилось, Банк России откажет в отзыве лицензии.

Это в полной мере исключит возможность запуска процедуры банкротства. Но банк должен быть способным в целом оплачивать свои счета. А отдельный кредитор ограничен возможностью подать обычный иск об удовлетворении своих требований.

Если же нет признаков неплатежеспособности, Банку России придется назначить меры по оздоровлению финансового состояния кредитной организации путем введения временного управляющего или реорганизации. И только после принятия этих мер арбитражный суд может принять решение о запуске процедуры банкротства.

Такая сложность процедуры связана с тем, что даже в случае банкротства небольшого банка затрагивает финансовые интересы значительного количества участников, которые могут быть как гражданами, так и представителями бизнеса.

Особенности банкротства кредитной организации

Этапы процедуры

Центральный банк постоянно следит за финансовыми показателями кредитных организаций. Для этого используется специальная система  по исполнению установленных нормативов и различных показателей.

В соответствии со ст. 74 Закона, устанавливаются меры по отношению к нарушителям:

• штрафные санкции, размер которых составляет до 1% от общего размера оплаченного уставного капитала;
• реализация мер по оздоровлению финансовых показателей, включая изменение имеющейся структуры активов;
• смена руководящего состава, согласно ст. 60 Закона;
• реорганизация самой организации;
• ввод запрета на реализацию отдельных банковских операций, срок которого может продолжаться до 1 года;
• изменение нормативов по отношению к кредитной организации, которое может длиться до 6 месяцев;
• введение запрета на реорганизацию, если в результате ее проведения будет невозможно привести к улучшению ситуации;
• назначение временной администрации на срок до полугода.

Последствия и очередность

Что касается возможных последствий, в результате обращения в суд кредитора банка становится введение конкурсного производства. Похожим образом складывается ситуация, если организация предварительно находилась под управлением временной администрации. Если же данная мера не использовалась, принимается решение о вводе наблюдения.

Особенности банкротства кредитных организаций в 2023 году предполагают следующие последствия:

• сведения о негативном финансовом положении больше не являются коммерческой тайной;
• заключение договоров и исполнение требований от кредиторов теперь становится возможным только в рамках осуществления процедуры банкротства;
• с имущества снимаются наложенные аресты;
• в соответствии со ст. 189.96 выполняется судебное решение по взысканию денежных средств.

В соответствии со ст. 134 устанавливается определенная очередность кредиторов на выплаты:

Обратите внимание! Текущие обязательства должны погашаться вне очередности, согласно ст. 855 ГК РФ.

ГК РФ Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета

Нестандартные случаи

Особенностью правового регулирования по отношению к несостоятельным банкам являются то, что у них особая правоспособность. На ее основе производятся банковские операции и другие сделки. В этом случае под банкротством понимается признание неспособности удовлетворить договоренности с кредиторами по уплате обязательных выплат.

Может использоваться определенная шпаргалка. Кредитную организацию признают неспособной к удовлетворению требований со стороны кредиторов. Если она их не выполняет на протяжении месяца после наступления момента их исполнения. Устанавливается минимальный размер общих требований суммой, не меньше 1 тысячи МРОТ.

Оздоровительные меры по отношению к финансовому учреждению направлены на то, чтобы восстановить капитал до такого уровня, чтобы можно были выполнять свои обязательства.

В подобных целях применяют следующие досудебные меры:

• смена организационной структуры для увеличения эффективности работы;
• смена структуры активов и пассивов;
• вливания финансовых средств учредителями или иными лицами;
• приведение в соответствие капитала и собственных средств компании.

Что касается финансовой помощи, выделяют различные ее виды:

• долг могут простить;
• используются новации;
• возможен дополнительный взнос в уставной капитал;
• возможен отказ от распределения прибыли между акционерами;
• возможен перевод долга по соглашению с кредиторами;
• возможно предоставление отсрочки, а также рассрочка платежей;
• возможно поручительство по кредитным обязательствам;
• размещение денег на депозитах кредитной организации.

В результате, Банк России старается принять все меры по оздоровлению кредитных организаций, находящихся на грани банкротства. Для этого есть свои причины.

С любой банковской организацией связано множество интересов физических лиц и представителей бизнеса. Поэтому процедуру банкротства запускают только в случае исчерпания всех возможных мер по улучшению ситуации.