Правила ипотеки под материнский капитал

Жилищный вопрос является актуальным для многих россиян. Цены на недвижимость постоянно увеличиваются, поэтому собрать денежные средства на покупку собственных квадратных метров очень сложно.

Оптимальное решение данного вопроса – оформление ипотеки. На сегодня в России действуют различные льготные программы для отдельных категорий: молодых семей, военнослужащих, сотрудников бюджетных организаций.

Одним из обязательных требований банка является внесение авансового платежа. Если собственных средств недостаточно, то можно использовать материнский капитал. В данной статье рассмотрим более подробно процедуру оформления ипотеки с применением материнского капитала.

Можно ли взять

Согласно действующему законодательству в 2023 году материнский капитал можно использовать на погашение действующего ипотечного кредита или оформление нового целевого жилищного займа. За счет данных средств погашается не только основной долг по ипотеке, но и начисленные проценты и штрафы (при их наличии). При это следует отметить один важный нюанс. Чтобы закрыть действующий ипотечный кредит, не следует ждать пока малышу исполнится три года.

Для этого достаточно составить соответствующее заявление и предоставить его в Пенсионный фонд по месту проживания. Материнский капитал будет выплачен только в том случае, если приобретенное жилье за счет кредитных средств, находится в частичной собственности родителей и детей. Недвижимость должна находиться на территории России.

Не нужно ждать трех лет и для внесения первоначального взноса при оформлении жилищного кредита.

Ипотека под материнский капитал будет выдана, если заемщик соответствует следующим требованиям банков:

• имеет стабильный источник дохода, которого будет достаточно для выполнения долговых обязательств и содержания семьи;
• при определении уровня платежеспособности учитывается только официальная заработная плата, подтвержденная документально;
• трудовой стаж на последнем месте работы составляет не менее шести месяцев;
• отсутствие негативной кредитной истории;
• наличие российского гражданства.

Клиент дает письменное обязательство, что приобретенное имущество будет оформлено в совместную собственность всех членов семьи. Чтобы снизить долговую нагрузку, нужно постараться внести большой первоначальный взнос. В таком случае переплата по кредиту будет вполне приемлемой.

Правила оформления

Порядок использования материнского капитала регламентируется Законом № 256.

Материнский капитал – это социальная программа, которая разработана на государственном уровне. Основная цель – финансовая поддержка молодых семей, в которых воспитывают двоих и более детей. Его выплата осуществляется только один раз, независимо от социального и материального положения семьи.

ФЗ №256

Матери выдается сертификат установленной формы. При его наличии семья может оформить ипотеку под минимальный процент. Перечислением данной социальной выплаты занимается Пенсионный фонд РФ. Семья самостоятельно принимает решение, в каком банке оформлять кредит.

Если заявка предварительно одобрена, то необходимо выбрать объект недвижимости и предоставить в банк полный пакет документов.

Ипотека под материнский капитал оформляется при наличии следующего перечня бумаг:

• гражданские паспорта обоих супругов;
• справка ИНН, СНИЛС;
• диплом о полученном образовании;
• свидетельство о заключении брака или его расторжении;
• свидетельства о рождении всех детей;
• справка о доходах за последние два квартала;
• сертификат на материнский капитал;
• копия трудовой книжки;
• документы на приобретаемое имущество (экспертная оценка, свидетельство о праве собственности, копии паспортов продавцов, справка из ЖЭКа об отсутствии задолженности по коммунальным услугам).

Предоставленные бумаги тщательно изучает служба безопасности банка. Во-первых, необходимо проверить их на юридическую чистоту и убедиться в законности заключаемой сделки. Во-вторых, недвижимость должна иметь высокую ликвидность.

Если заемщик не будет погашать кредит, то банк имеет все основания конфисковать имущество и продать его на аукционе. Поэтому кредит на покупку жилья, которое находится в аварийном состоянии никто не предоставит. На основании экспертной оценки определяется стоимость недвижимости и размер обязательного аванса. Данный документ нужно заказывать только у компаний, аккредитованных банком.

Если все проверки успешно пройдены, то банк принимает окончательное положительное решение. Далее заемщик подписывает кредитный договор и график погашения.  Следующий этап – заключение договора купли-продажи у нотариуса и оформление закладной.

По ипотечным программам для молодых семей минимальный авансовый платеж составляет 10-15% от стоимости приобретаемого имущества. Данные средства клиент может внести самостоятельно или использовать для этих целей материнский капитал.

Что важно знать про ипотеку под материнский капитал

Оформление ипотечного кредита – довольно сложный процесс. На это потребуется немало времени и сил. Очень важно разобраться во всех нюансах кредитования, чтобы ваша заявка была согласована.

Какие банки выдают

Оформить ипотеку можно практически в каждом российском банке. Но все учреждения готовы предложить молодым семьям льготные условия и минимальную процентную ставку.

Как рассчитать

Прежде чем оформить ипотеку, нужно тщательно обдумать сделку и реально оценить свои финансовые возможности. Вы берете довольно большую сумму в долг. Если не вернуть ее своевременно, то можно остаться без приобретенного жилья.

Поэтому важно заранее рассчитать сумму ежемесячного платежа и общую переплату. Для этого необходимо использовать специальный калькулятор. Например, рассчитаем ипотеку в Сбербанке.

Допустим, что молодая семья решила приобрести двухкомнатную квартиру в Подмосковье. Ее стоимость 4 млн рублей.

В 2023 году размер материнского капитала составляет 480 000 рублей. Его как раз хватит для внесения аванса (Сбербанк требует 10%). Договор заключается на максимальный срок – 30 лет.

Исходные данные подставляем в калькулятор и получаем следующий результат. Размер ежемесячного платежа составляет 37915 рублей. Чтобы оформить кредит на таких условиях, заемщик должен получать не менее 50 тысяч рублей в месяц.

Если ипотека будет выплачена в установленные сроки, то общая переплата превысит 10 млн рублей.

На такие условия согласится не каждый. Поэтому нужно постараться внести аванс хотя бы в пределах 30% и приложить максимум усилий, чтобы погасить долг досрочно.

Вместе с кредитом

Материнский капитал можно использовать не только на покупку готового жилья.

Альтернативные варианты:

• перечисление средств в счет погашения рассрочки у застройщика;
• оплата части недвижимости при расчетах за наличные;
• участие в долевом строительстве.

Второй вариант – самый выгодный, так клиент никому не платит проценты. Но собрать такую сумму удается не всем молодым семьям. Поэтому в качестве альтернативы ипотеке не может рассматриваться.

Подробная инструкция

Если вы решили использовать материнский капитал на оплату первоначального взноса по ипотеке, нужно выполнить следующие действия. В первую очередь внимательно изучить условия кредитования в ведущих российских банках, в которых действуют льготные ипотечные программы.

При этом должны быть соблюдены три условия:

• семья имеет стабильный источник дохода;
• женщина получила оригинал сертификата на материнский капитал;
• в собственности семьи нет другой недвижимости.

Также следует отметить, что не каждый продавец имущества согласится на подобную сделку. Денежные средства Пенсионный фонд на оплату первоначального взноса перечисляет в течение двух месяцев. Не у каждого есть это время, особенно если далее планируется следующая сделка с недвижимостью.

По этой причине сделки с материнским капиталом лучше заключать на покупку жилья на первичном рынке. Пока жилье будет сдано в эксплуатацию, Пенсионный фонд точно успеет перечислить средства застройщику.

Итак, с объектом недвижимости вы определились. Соберите полный пакет документов и предоставьте их в банк для принятия окончательного решения.

После того, как договор подписан, передайте все бумаги в Пенсионный фонд на выплату материнского капитала:

• заявление на выплату материнского капитала;
• график погашения займа;
• копию кредитного договора;
• договор купли-продажи;
• письменное обязательство оформить недвижимость в собственность всех членов семьи;
• реквизиты продавца для перечисления денежных средств.

В заявке могут отказать, если заемщика заподозрят в мошенничестве. В частности, запрещено покупать жилье у своих близких родственников. Данная сделка является фиктивной и заключается с целью обналичивания материнского капитала.

Если клиент не предоставил все необходимые документы, то его дело также будет возвращено на доработку. После устранения всех замечаний капитал выплатят на указанные реквизиты.

Условия погашения

Согласно действующему законодательству данная социальная выплата может использоваться на погашение действующей ипотеки. При этом абсолютно не имеет значения, сколько времени прошло с момента рождения ребенка или кто является заемщиком (отец или мать).

За счет материнского капитала погашается основной долг, начисленные проценты и штрафные санкции, если у вас были просрочки.

В зависимости от остатка задолженности, кредит может быть закрыт в полном объеме или погашен частично. С первым вариантом все понятно. Все обязательства заемщик выполнил, поэтому обременение с имущества снимается.

А как быть во втором случае, когда материнского капитала не хватает для полного погашения? Заемщик составляет заявление на частичное списание долга. На его основании также осуществляется пересчет графика. В результате данной операции снижается размер процентов и сумма обязательного ежемесячного платежа.

Постарайтесь не придерживаться нового графика и вносить платежи свыше минимального взноса. Таким образом вы уменьшите общую переплату и быстрее рассчитаетесь с долгами.

Если у вас возникли непредвиденные затраты, в результате чего вы не можете оплатить кредит, сразу же напишите заявление на предоставление кредитных каникул. Это позволит вам избежать начисления штрафных санкций.