Способы взыскания задолженности по кредиту

Заключение договора о кредитовании подразумевает беспрекословное соблюдение всех его условий. Ключевые – это распорядок внесения платежей на счет банковской организации, который должен осуществляться ежемесячно до определенного числа.

Для тех клиентов, которые не могут или не планируют выполнять условия договора, банк предусматривает обширную систему начислений суммы долга. Это происходит как в виде штрафов, так и пени – суммы, которая составляет определенный процент от объема сделки и увеличивающейся в течении каждого дня просрочки.

Законодательство устанавливает максимальную ставку, которая не может быть превышена ни при каких обстоятельствах. В соответствии с Законом о потребительском кредитовании доля начислений не может быть выше 0,1% за день. Если договор заключен на условиях, которые отличаются от упомянутых выше, то он не является законным и любая сторона может беспрепятственно отказаться от его выполнения.

В случае если срок возврата просроченной задолженности слишком велик, банк может начать процесс отчуждения средств в принудительном порядке. Сделать это можно только после соответствующего судебного решения в пользу истца.

Взыскание задолженности по кредиту может включать себя определенные меры (например, конфискация имущества) или их комплекс. Любому заемщику важно знать, какие методы стимуляции клиента к выплате долга законны, а какие нет. Многие банки действуют незаконно в подобных ситуациях, и знать свои права здесь просто необходимо.

Первые сообщения от займодателя клиент получит уже через несколько суток просрочки платежа. Никакого давления обычно нет: в таком случае либо автоответчик сообщит о просрочке и сумме долга, либо сотрудник сделает то же самое и поинтересуется предполагаемой датой внесения денег на счет. Последнее даже более выигрышно, потому как у работника банка можно узнать о будущих штрафных санкциях и прочих нюансах – в его обязанности входит предоставление полной и всеобъемлющей информации о кредитных услугах.

Никакого давления или запугиваний в таких случаях ждать не стоит. Банк заинтересован в том, чтобы стимулировать своих клиентов выплачивать кредит, но при этом не иметь проблем с законом и проверяющими органами.

Серьезные последствия наступают для недобросовестного плательщика уже спустя три месяца после просрочки. Помимо начисляемых всё это время пени и штрафов, банк обязан внести запись в кредитную историю физического или юридического лица. Это общая база данных (в некоторых странах – неофициальная), в которой имеется информация о всех пользователях кредитных услуг.

Из-за просрочки сроком более 90 дней вероятность получить кредит в ближайшем будущем снизится на порядок – банки неохотно выдают деньги недобросовестным плательщикам. На восстановление кредитного рейтинга может уйти от нескольких месяцев до нескольких лет при условии, что клиент начнет выполнять свои обязательства исправно.

До момента, когда в кредитную историю не внесены записи, контакты с банком с вероятностью 100% будут ограничиваться телефонными звонками. Реже – почтой, но ее уже практически нигде не используют. Позже могут возникнуть более реальные и серьезные проблемы, потому юристы рекомендуют не ждать и оплачивать долг сразу, даже частично. И о постоянно растущей сумме долга (за счет штрафных санкций и пени) не стоит забывать – это также ударит по бюджету.

Служба безопасности

Каждый банк имеет подобный отдел, который исполняет ряд функций:

• охрана отделений;
• проверка кандидатов на должности на предмет судимостей;
• работа с т. н. «проблемными» клиентами.

Именно о последнем аспекте их деятельности и пойдет речь.

Названия у службы безопасности могут быть крайне разные: в последнее время наиболее корректным, нейтральным и популярным является «отдел взыскания». Чаще всего на эти должности набирают людей, ранее работавших в силовых ведомствах и правоохранительных органах. Внешний вид работников этого отдела – официально-деловой.

Спустя 90 дней звонки не прекратятся, а лишь участятся. Теперь у клиента будет меньше шансов оценить вежливость сотрудников, но до прямых угроз дело не доходит – тогда уже банк будет иметь проблемы с законом и сам рискует расторжением договора через суд. Чаще всего клиенту будут предоставлять информацию из договора с наиболее пессимистичным сценарием, включающим наложение ареста на счета и карточки. Непременно будет упомянута и перспектива отчуждения имущества, которое возможно после обращения в суд.

Также клиента могут пригласить для беседы в отделение банка. Если вы планируете выплачивать долг, то стоит принять приглашение: часто после этого частота неприятных звонков снизится до терпимого уровня. Банк сможет удостовериться в том, что неуплата является непреднамеренной и дальнейшие санкции не будут ужесточаться.

Именно на этом этапе заемщику будет предложена реструктуризация кредита. По своей сути это перезаключение договора на более выгодных для обеих сторон условиях. При реструктуризации сумма платежа снижается, а срок выплаты и процентная ставка увеличиваются.

Банк получает больше дохода, а клиент выигрывает время. В редких случаях займодатель даже способен на уступки: возможно договориться о снятии ряда штрафных санкций. Но банк пойдет на это лишь в том случае, если будет полная уверенность в невозможности их выполнить.

Обязательный элемент работы службы безопасности – визит по указанным адресам регистрации и месту жительства. Не стоит путать их с коллекторами: работники банка не будут угрожать, портить имущество или расклеивать листовки сомнительного характера с обвинениями должника в недобросовестности. По сути, визит сотрудников по своему содержанию ничем не будет отличаться от встречи с ними в отделении банка.

Как проводится взыскание задолженности по кредиту

Если не сработали описанные выше методы, то банк может обратиться в судебные инстанции. Там рассмотрят всю информацию об общении должника с займодателем и примут решение. Оно будет непосредственно зависит от того, может ли ответчик выплатить просроченные платежи и штрафы.

Банк может предложить реструктуризацию кредита, наложить арест на счета клиента (с взысканием максимально возможной суммы в пользу займодателя) или конфисковать имеющееся имущество должника. Но переход к суду практически никогда не происходит, минуя привлечение коллекторов.

Коллекторы

Коллекторы – посредники, которые не являются сотрудниками банка. Часто ими становятся представители криминальных структур. Банк не несет никакой ответственности за действия этих лиц, ибо сильно рискует: действуют такие организации на грани закона, а часто и позволяют себе его переступить.

Законные методы коллекторов крайне разнообразны и часто не имеют ничего общего с действиями сотрудников банка или службы безопасности:

• визиты по месту жительства, беседы с соседями (для стимуляции через общественное порицание и стыд);
• регулярные звонки на домашние и рабочие номера, а также к родственникам и близким;
• отправка писем с косвенными угрозами, проектами судебных решений (даже если обращения в суд еще не было).

Но это лишь верхушка айсберга и далее ситуация может усугубиться:

• установление контакта с руководителем, давление на него с вероятностью испортить отношения;
• косвенные угрозы по телефону;
• порча имущества на лестничной клетке, часто – входной двери должника;
• надписи в подъездах и на стенах дома;
• распространение листовок фривольного содержания с оскорблениями в адрес должника.

Важно знать: звонить в вечернее и ночное время подобные службы не имеют по закону. За такие действия они могут быть привлечены к ответственности через суд.

Судебные решения

Чаще всего перед формированием иска должнику будет выслано уведомление по почте. Банк часто дает последний шанс расплатиться с долгом (чаще всего – не более двух недель). Вероятность решения в пользу банка крайне велика, но повестка в суд в любом случае будет выслана ответчику. Средний срок, который разделяет просрочку и начало рассмотрения дела – около года.

Приставы

Приставы по решению суда могут производить взыскание задолженности по кредитному договору так:

• Отчуждение части заработной платы в пользу займодателя, если доход носит официальный характер. Важно, чтобы остаток не был ниже установленного законом для вашего региона прожиточного минимума. Берется во внимание и количество лиц, находящихся на содержании (дети, пенсионеры и т. д.). Чаще всего ставка составляет 50%, если соблюдаются правила, описанные выше.
• Арест счетов во всех банках страны, в том числе и на депозиты. Но эту санкцию можно отметить, обратившись в суд с заявленияем.

Что может быть изъято

Изъятие ценностей или имущества – крайняя мера, до которой доходит крайне редко.

Тем не менее, в зависимости от условий, приставы и суд могут взымать:

• любое имущество, на которое выдавался кредит банком (авто, квартира, мебель, техника);
• арест на автомобиль даже в случае беззалогового кредита, чтобы ответчик не успел продать или переписать это имущество;
• недвижимость, если сумма долга и штрафных санкций по договору давно превысила ее оценочную стоимость.