Планирование расторжения договора ОСАГО

ОСАГО – страховка, которую имеет абсолютное большинство водителей и владельцев машин. Законодательство обязывает автомобилистов иметь этот вид полиса, который выступает своеобразным базовым уровнем страхования в сфере дорожно-транспортных отношений.

Обязательное страхование автогражданской ответственности или «автогражданка» дает гарантии на базовый уровень компенсации при авариях, в которых нанесено ущерб имуществу, жизни и здоровью участников движения, а также компенсирует ущерб, нанесенный транспортной инфраструктуре.

Условия такого страхования типичные и стандартные у всех страховщиков, поэтому все страховочные компании предоставляют одинаковый набор вариантов условий. Разница между страховщиками лишь в качестве сервиса и наличии дополнительных услуг или скидок, предоставляемых ими.

В договор данного вида невозможно внести какие-либо новшество кроме тех, которые регламентирует законодательство. Он заключается максимально на год без автоматической пролонгации – для продления нужно его переоформлять.

Зачастую возникают ситуации, когда договор нет смысла продолжать: утрата права собственности на автомобиль, утрата самого объекта страхования, изменения в правовом статусе владельца (смерть, выезд из страны на постоянное место жительства), переоформление договора на нового владельца. В указанных случаях необходимо досрочное расторжение договора ОСАГО.

Все случаи расторжения договора четко прописаны в законодательстве – в порядке процедуры не допускается новшеств и изменений по инициативе страховщика или страхователя. Основная цель досрочного расторжения – возврат денег за неиспользованный период страховки или необходимость переоформления договора на нового владельца автомобиля.

Процесс расторжения – стандартная процедура, она максимально упрощена, впрочем, как и все манипуляции с этим видом страховки. Сроки, порядок, условия возврата денег четко прописаны в законодательстве. Нормативный акт, который регламентирует все вопросы, связанные с этим видом страховки – Правила ОСАГО.

Правила ОСАГО

Следует помнить об очень важном юридическом нюансе: термины расторжение и прекращение имеют разные правовые последствия, это не одно и то же. Именно в первом случая клиент имеет право на возврат денег за неиспользованный период, но эти условия должны быть четко прописаны в договоре, поэтому его нужно внимательно читать и задавать вопросы менеджеру страховщика.

Причины

Все обстоятельства, при которых возможно расторжение договора, исчерпывающие, указаны в законодательстве и дублируются в страховом договоре.

Самые частые причины:

• отчуждение машины: продажа, дарование, обмен;
• утилизация, если авто стало полностью непригодным к эксплуатации и его невозможно восстановить;
• смерть владельца полиса;
• ликвидация или прекращение деятельности страховой компании;
• автомобиль угнан или бесповоротно потерян;
• утрата страховщиком лицензии;
• иные случаи, предусмотренные законодательством.

Требуемые бумаги

Для начала и успешного проведения процедуры расторжения и возврата средств за неиспользованный период страховки необходимо подготовить несколько документов и предоставить их в страховую компанию.

Перечень документов, чтобы начать расторжение договора ОСАГО:

• заявка о расторжении договора – оформляется на месте в офисе страховщика у менеджера (ОБРАЗЕЦ);
• страховочный полис – оригинал (копию можно сделать для себя на всякий случай);
• квитанции, подтверждающие оплату страхового взноса;
• ксерокопия паспорта владельца полиса и его оригинал для сверки;
• доверенности лиц, представляющих интересы владельца (это также могут быть его наследники);
• ксерокопия соглашения, заключенного при купли-продажи автомобиля или справка-счет (документы, об изменении правового статуса владельца или самого автомобиля);
• если машина утилизирована, утрачена, уничтожена и снята с учета, угнана – акт утилизации или соответствующие документы, справки ГИБДД;
• в случае смерти владельца – ксерокопия свидетельства об этом вместе с оригиналом для сверки;
• некоторые компании дополнительно просят предоставить копию паспорта автомобиля, полученную при его покупке, где сделана отметка о новом владельце;
• если возникли отношения с наследством, то необходимо предоставление свидетельства, удостоверяющего вступление в наследство лиц, принимающих по завещанию или по закону автомобиль (подойдет также справка нотариальной конторы о планируемом вступлении лица в наследство);
• банковские реквизиты, на которые возвращать деньги.

Копии документов предоставляются вместе с оригиналами для подтверждения их достоверности, некоторые компании с качественным сервисом обеспечивают клиентов бесплатным ксерокопированием.

Позиция сторон

В отношениях при расторжении договора ОСАГО задействованы две стороны: страховщик и страхователь. Каждая имеет свои права и обязанности в этой процедуре. Все обстоятельства расторжения договора можно условно разделить на три группы: зависящие от страховщика или от страхователя, а также случайности, которые служат поводом для процедуры и не зависят от воли сторон.

Страховщик

Под страховщиком подразумевают юридическое лицо (страховую компанию), предоставляющую услуги по страхованию и берущую на себя обязанность выплатить страховую компенсацию при наступлении страхового случая.

Существуют некоторые правила при расторжении договора по инициативе этой стороны. Страховщик не обладает правом досрочно расторгнуть договор ОСАГО, действующий и заключенный согласно законодательным актам только по своей инициативе, кроме некоторых случаев.

При оформлении соглашения необходимо выяснить, включены ли во внутренние правила компании и заключаемого договора условия одностороннего расторжения страховщиком по своему усмотрению, желательно чтобы их не было, поскольку в этом случае страховая компания сможет расторгнуть договор только по своей инициативе.

По инициативе страховой компании, расторжение договора ОСАГО допускается при обнаружении заведомо недостоверных, ложных, неполных  данных, которые предоставлены клиентом и влияют на величину страховых выплат или на цену полиса. Следует уточнить, что если они не влияют на цену и не имеют значительного влияния на обстоятельства – полис может быть признан действительным. Тогда в него вносятся изменения, и он продолжает действовать.

В указанном случае сам факт и возможность расторжения играет роль санкции за сокрытие или искажение информации. Пример такого нарушения: указание большего рабочего пробега автомобиля, чем на самом деле. При этом деньги клиенту за неиспользованный период страховки не возвращаются. Если нарушение обнаружено при страховом случае страховая компания может не выплатить компенсацию и признать полис недействительным.

Страхователь

Под термином «страхователь» подразумевается лицо (владелец автомобиля, водитель), на пользу которого осуществляется страхование. Это владелец страхового полиса.

Страхователь может разорвать договор по своей инициативе в любое время, обратившись с соответствующим заявлением и документами к страховщику.

Есть ряд случаев, когда страхователь может расторгнуть договор по своей инициативе при наступлении определенных обстоятельств:

• Отзыв лицензии у страховой компании.
• Прекращение деятельности страховщика, его ликвидация. Возврат денежных средств в случае банкротства страховщика не предусмотрен.
• Смена владельца машины (покупка, продажа, наследство, дарование, передача).
• Иные случаи, предусмотренные законодательством.
• Причинами могут быть даже такие, которые не указаны в Правилах ОСАГО (но они законные): нежелание пользоваться услугами компании, отъезд на длительное время, когда автомобиль не используется, прекращение вождения. В этих случаях часто компании отказывают в расторжении, мотивируя тем, что такие причины не указаны в договоре. Это неправомерно и легко оспаривается в суде.

Страхователь может расторгнуть соглашение в любой момент. Страховая компания по своей инициативе может осуществить эту процедуру только по одной причине: обнаружение недостоверных сведений, поданных клиентом.

Случайности

Иногда возникают ситуации, которые не зависят от действий и воли сторон по договору страхования. В этих обстоятельствах допускается расторжение договора ОСАГО в «автоматическом режиме».

Вот их перечень:

• если умер страхователь или владелец машины;
• утрата автомобиля вследствие кражи, стихийного бедствия;
• другие случаи подобного рода, предусмотренные законодательством.

Датой автоматического прекращения договора считается следующий день после самого события, ставшего причиной этому. Оно должно быть подтвержденное документами. В этих случаях выплаты проводятся за весь период неиспользованной страховки с вычетом 23% от этой суммы.

Варианты расторжения договора ОСАГО

Все причины для расторжения указаны выше. Для каждого случая необходимо предоставить документы, подтверждающие повод для процедуры. Вариантов расторжения всего три: инициатива страховщика или страхователя и «автоматическое» расторжение.

Также их можно разделить на такие группы:

• Действия, относящиеся к автомобилю. Утрата: угон, утилизация, повреждение, вследствие которого его невозможно восстановить. Отчуждение: продажа, дарование, переход права собственности.
• Изменение правового статуса владельца полиса (смерть).
• Обстоятельства, касающиеся деятельности страховщика: ликвидация, отзыв лицензии.

Если процедура инициирована одной из сторон, то обязательным этапом действия является письменное обращение инициатора к своему контрагенту, в котором уведомляется о намерении расторгнуть договор. Если же договор прекращается в автоматическом режиме, такое обращение содержит информацию об уже свершившемся факте утраты соглашением силы.

Главные параметры услуги

Основных характеристик услуги три: сумма возвращаемых средств, сроки и порядок действий. Зная эти параметры, клиент сможет быстро и без проволочек осуществить возврат средств, а также чувствовать себя уверенно при обращении к страховой компании и требовать выполнение ею своих обязанностей согласно законодательству.

Владельцы ОСАГО, как правило, очень редко обращаются за возвратом денег, поскольку взносы у этой страховки небольшие или срок неиспользованного договора маленький, соответственно сумма компенсации не покроет расходы на бумажную волокиту и трату времени. Все же, если кто решил начать процедуру возвращения денег, существуют нижеизложенные правила.

Деньги при расторжении договора выплачиваются:

• собственнику авто;
• владельцу страхового полиса-собственнику машины, если это одно лицо;
• наследникам страхователя;
• лицам по доверенности от страхователя.

Если автомобиль продан по генеральной доверенности, то продавший все равно является его владельцем. Чтобы исключить претензии к страховой компании, нового владельца нужно обязательно вписать в полис, предварительно договорившись с ним, что именно он вернет первоначальному владельцу цену страховки.

Сумма возврата

Структура страхового платежа клиента или стоимости полиса такая:

Мы навели эту структуру для того, чтобы объяснить, почему страховые компании считают, что 23% – это их расходы, и они в любом случае не возвращаются. Именно эта сумма остается, если от страхового платежа отнять 77% согласно выше указанной структуре.

Принято считать, что 23% расходуются компанией и в случае, если договор действует весь срок и если он прекращается досрочно. Это доход компании и ее расходы, поэтому они не возвращаются.

Правила ОСАГО умалчивают о том, что 23% из суммы, которая возвращается, удерживаются на пользу страховщика. В положениях о возврате страховых премий говорится только о праве клиента на возврат премии за оставшийся срок, не упоминая 23%. Поскольку в Правилах не указано об удержании процентов, не согласные с этим положением имеют все основания для обращения в суд, который, чаще всего, принимает сторону страхователя.

Следует сказать, что часто компании возвращают всю сумму без каких-либо удержаний, не доводя дело до суда: достаточно отправить заказное письмо в РСА-ФССН и досудебную претензию страховщику с предложением вернуть деньги в полном объеме.

По вопросу возвращения денег, если были выплаты, существуют следующие правила. Снижение или невозвращение страховщиком оставшейся части средств, если были выплаты, считается неправомерным.

Намеченные сроки

В случаи продажи машины срок начисления денег, подлежащих возврату, начинается не сразу после заключения договора купли-продажи, а со дня подачи заявления на расторжения ОСАГО в страховую организацию. Чем скорее будет подано заявление, тем больше денег вернут. Но это очень спорный момент, которого нет в Правилах ОСАГО, поэтому можно спорить со страховщиком, добиваясь признания началом срока дату заключения договора отчуждения.

Когда же договор расторгается в результате смерти собственника авто или страхователя, из-за бесповоротной утраты авто, срок для расчета возвращаемой суммы начинается со следующего дня после случая, ставшего причиной процедуры.

В случае смерти собственника и наследства, когда наследников несколько, выплата будет пропорционально распределена между ними. Деньги будут выплачены только после вступления этих лиц в наследство.

Страхователь может разорвать договор ОСАГО по своей инициативе в любое время, страховщик – только в предусмотренном законом случае.

Если внутренними правилами страховщика предусмотрена выплата денег наличными, то их можно получить в тот же или на следующий день. Если же средства перечисляются безналичным способом, то их должны перечислить не позднее 14-дневного срока со дня подачи заявления.

Порядок действий

Поэтапно действия при расторжении договора ОСАГО такие:

• подготовка документов;
• визит в офис страховщика и подача заявления;
• подождать 14 дней, на протяжении которых деньги должны выплатить наличными или перевести на счет клиента.

Желательно сделать копию заявления и поставить на нем отметку о том, что оно сдано в канцелярию страховщика. Оригинал страхового полиса сдается, поэтому копию его также нужно сделать и оставить у себя на случай, если придется писать жалобы или обращаться в суд.

Как компенсировать

Первое, что надо знать, перед тем, как ставить вопрос о возвращении денег: в каких случаях это возможно.

Средства возвращаются страховщиком при таких обстоятельствах:

• продажа авто или другие действия со сменой его владельца, кроме продажи по генеральной доверенности;
• угон, пропажа, критическое повреждение, при котором автомобиль невозможно восстановить;
• уничтожение по программе сдачи в утилизацию для приобретения нового автомобиля;
• смерть владельца полиса.

Во всех остальных случаях возврат средств не предусмотрен. Особенно это касается случая, если юридическое лицо обладает полисом на свои автомобили и прекратило свое существование (ликвидация, банкротство, расформирование). В этом случае договора считаются расторгнутыми, но сам взносы не подлежат возвращению.

Деньги возвращаются только по решению суда, если страховая компания признана банкротом или у нее отозвали лицензию.

Если страховщик не возвращает деньги в установленный срок, то клиент может обратиться с иском в суд. В случае, если суд выигран, по его решению страховщик должен выплатить плюс к основной сумме долга пеню или компенсацию в размере 1% от этой суммы за каждый просроченный день.