Что подразумевает под собой неустойка по ОСАГО

Сложившая негативная практика в деятельности страховых компаний (СК) представляет собой регулярные задержки выплаты компенсации, а то и полный отказ от выплат, который может быть как мотивированным, так и не иметь оснований. Грамотные действий автовладельца позволят ему, в случае обоснованности требований, получить с СК и страховую компенсацию, и сумму неустойки.

Что это такое

Сама по себе неустойка является мерой ответственности за нарушение гражданско-правового договора. Данная мера применяется когда одна из сторон соглашения не исполняет свои обязательства или не исполняет их в полном объеме. Неустойка по ОСАГО — форма ответственности за нарушения положений договора ОСАГО.

Неустойка довольно распространенный вид материальной ответственности, поскольку имеет некоторые важные преимущества:

• причины выплаты неустойки — нарушение сроков и норм договора — легко определяются и не способствуют возникновению спорных ситуаций;
• величина выплаты по неустойки известна заранее, и стороны, подписав договор, берут на себя обязательства по ее выплате;
• неустойка определяется для обеих сторон договора, поэтому они не заинтересованы в нарушении его положений.

В большинстве случаев неустойки бывают двух основных видов: штраф и пеня. Первый взимается единожды и его размер фиксирован, вторая представляет собой процентные отчисления от суммы долга и может взиматься многократно.

Законодательная сторона

В настоящий момент в договоре ОСАГО достаточно точно и недвусмысленно оговорены ситуации, когда страховая компания (СК) несет материальную ответственность за неисполнение своих обязательств по договору.

Закон определяет два случая, в которых страховщики выплачивают неустойки:

• несоблюдение сроков выплаты компенсации;
• несоблюдение сроков возвращения страховой премии.

Вообще, на все вопросы, связанные с решением спорных ситуаций по страховым договорам, можно найти ответы в следующих четырех правовых актах: Гражданский Кодекс РФ, закон об ОСАГО, закон о страховом деле в РФ и закон № 223 (поправки в закон от ОСАГО) — в этих актах дается определение тому, что такое неустойка, особенности ее применения, а также регламентируется страховая деятельность в России.

Первоначальные действия

Принцип расчета

Согласно закону об ОСАГО №40 существует два вида неустойки:

• за невыплату СК компенсации на нее накладывается пеня в размере 1% на день просрочки, вплоть до дня зачисления денежных средств потерпевшей стороне;
• если отказ СК в выплате компенсации законен, но компания не уведомила об этом клиента, то на нее накладывается пеня в 0,5% в день от суммы компенсации за период от истечения установленного срока до дня непосредственного уведомления заявителя.

Формула расчета неустойки включает в себя следующие составляющие:

• размер определяется как дни просрочки помноженные на 1/75 от ставки рефинансирования и помноженные на 1/100 от суммы страховки;
• неустойка по ОСАГО в 2023 году имеет максимальный размер в 400 тыс. рублей, если ущерб причинен имуществу, и в 500 тыс. рублей, если вред нанесен жизни или здоровью.

Образец оформления

Для каждого из случаев, в которых клиент может требовать уплаты неустойки, существует свой образец претензии для направления в адрес СК.

При несоблюдении со стороны страховщики сроков уведомления клиента о мотивированном отказе от выплаты страховой компенсации необходимо ссылаться на Федеральный закон №40, а точнее 3п. 21 ст. В абзаце закона приведена формула расчета неустойки для конкретного случая.

Далее приводятся расчет величины неустойки по формуле — максимальная величина компенсации (400 или 500 тыс. руб.) Х 0,05% Х количество дней просрочки (20 дней кроме выходных).

Порядок расчета неустойки (с какого дня производится начисление, размер пени и т.п.), в случае если СК не соблюдает срок выплаты страховой компенсации, определяет Федеральный закон №40, 2п. 21ст. В нем сказано, что в случае немотивированной просрочки выплаты страховой компенсации на страховщика накладывается пеня в размере 1% от страховой выплаты за день просрочки.

ФЗ 40

Как рассчитать в этом случае конечный размер неустойки подскажет следующая формула — размер страховой компенсации Х 1% Х количество дней просрочки. Финальный размер страховой компенсации определяет суд (он будет известен в день решения суда). Если клиенту уже переводились от СК какие-либо денежные средства по возмещению ущерба или утраты товарной стоимости авто (УТС), то он должен вычесть их из сумму компенсации.

Постановление Верховного Суда РФ 29.01.15 определил порядок решения спорных ситуаций по вопросом выплаты компенсации ОСАГО. Пленум ВС РФ обвязывает страхователя, прежде подачи иска в суд, урегулировать ситуацию в досудебном порядке.

Взыскание

Законодательство РФ определяет, что прежде чем обратится в суд для взыскания неустойки, клиент должен попытаться урегулировать спор в досудебном порядке. Следовательно потерпевшая сторона должна направить в адрес компании заявление, в котором необходимо указать, что наступил страховой случай и СК обязана возместить ущерб.

После того, как СК получит заявление клиента, у нее останется 20 дней для принятия решения: выплаты компенсации или мотивированного отказа. По истечение указанного срока, при условии, что ответа не поступило, клиент в праве направить в адрес СК претензию с указанием величины суммы страховой компенсации и пени за невыполнение обязательств. Направлять претензию необходимо с вручение адресату в руки и подтверждением получения.

В случае, если претензия вручается в офисе СК лично автовладельцем, то себе он должен оставить копию претензии, на ней принимающая сторона должна отметить дату получения и заверить ее подписью. С этой даты будет отсчитываться пятидневный срок, в которой СК обязана ответить на вашу претензию.

Правила ОСАГО

Если в положенные 5 дней страховщик не удовлетворил требования заявителя, то он в праве направить исковое заявление в суд. Причем заявлений должно быть два: одно по взысканию страховой компенсации, другое — неустойки, они рассматриваются отдельно, но в рамках одного процесса. Образцы заявлений можно найти в Интернете.

Заявление должно содержать следующую информацию:

• подробные обстоятельства, при которых произошло ДТП;
• информацию об ответчике и заявителе, а также наименование суда;
• величина суммы ущерба (по результатам экспертизы) и размер неустойки (привести расчет);
• сумма затрат, понесенных в результате спора (почтовые отправления, юристы и прочее);
• информацию о направлении в СК претензий;
• требования и перечень документов, приложенных к заявлению;
• дату и подпись заявителя.

К заявлению необходимо приложить следующие документы: акт оценки повреждений авто, постановление о ДТП, справка с места ДТП, копии прошлых претензий и заявлений, копию документов на авто и справку из мед. учреждения, если проводилось лечение клиента.

Нюансы иска

Практика показывает, что если страхователь намерен получить неустойку по ОСАГО он должен придерживаться четкого плана действия:

• в СК подается заявления о взыскании страховой компенсации лично или почтовым отправлением с уведомлением;
• если ответа не поступило, подается претензия, на которую СК обязана ответить в срок 5 дней.

В случае игнорирования претензии клиент вправе подать в суд.

Неустойка по ОСАГО за просрочку

Права и обязанности

Выплаты по неустойке могут осуществляться как наличными, так и путем денежного перевода. В первом случае место и время выплаты сообщается клиенту заранее. Для совершения денежного перевода клиент должен предоставить СК свои банковские реквизиты (номер счета или карты).