Как происходит расчёт неустойки по ОСАГО

Правоотношения, которые связаны с обязательным страхованием гражданской ответственности собственников автомобилей, как и все остальные, регулируются определенным способом. Ответственность является следствием нарушения условий страхового контракта.

Возможные виды

Пострадавшие в ДТП водители все чаще сталкиваются с такой проблемой, как задержка возмещения страховых выплат по полису ОСАГО или отказ страховой возмещать ущерб. В подобных ситуациях законодательство становится на сторону застрахованной особы, и в случае несоблюдения взятых на себя обязательств по страховому соглашению страховщик обязуется выплатить неустойку, которая может применяться только в одностороннем порядке.

Выделяют несколько видов неустоек:

Образцы документов

Иск в судебную инстанцию готовится на основании выданного образца или в произвольной форме, но при этом в нем должна содержаться такая информация:

• полное наименование инстанции, в которую будет подаваться иск;
• полные сведения об истце и ответчике, если в деле фигурируют свидетели, их данные также указываются;
• детальное описание произошедшего дорожно-транспортного происшествия, включая информацию о месте случившейся аварии, времени, когда это произошло, и обстоятельствах, при которых это случилось;
• размер долговых обязательств компании-страховщика и сумма пени;
• результаты независимой экспертизы с указанием структуры, которая производила расчет суммы урона;
• размер финансовых затрат, которые понес истец в связи с судебным разбирательством;
• дата, когда страховщику было подано заявление на получение компенсации, а также дата подачи претензий;
• общая сумма ущерба;
• требования, которые выдвигаются истцом;
• перечень документации, которая прилагается к иску;
• дата, подпись.

Документы, которые подаются вместе с иском:

• справка с места, где произошла авария;
• вывод эксперта;
• копия заявления на осуществление выплаты по страховому полису;
• решение про админнарушение прав;
• копия претензии;
• медсправка о причинении здоровью вреда;
• копии документов на автомобиль, заверенные нотариально.

Главные условия

Схема взыскания

Чтобы получить полный размер компенсации, нужно придерживаться определенных правил:

• Обязательным требованием компаний-страховщиков для осуществления выплат является предоставление клиентом заявления про размер и выплату финансов по страховому договору. Подать документы можно лично или воспользовавшись услугами почты. В случае персональной подачи заявления, нужно сделать его копию и обратиться к сотруднику компании с просьбой заверить его, а именно поставить подпись, дату и фамилию, имя, отчество человека, ответственного за принятие входящей документации.
• Период, на протяжении которого компания имеет право рассматривать заявление, составляет 5 дней.
• Если по истечении пятидневного срока клиентом не получен ответ, он имеет право подавать претензию. Претензия позволяет достичь обоюдного согласия и решить проблему, не привлекая судебную инстанцию. Передать данный документ также можно лично или почтовым отправлением.
• На поданную претензию компания должна отреагировать письменным ответом в течение 5 дней. Если имеет место отказ или просрочка, страховая должна разъяснить, на чем основано ее решение.
• Крайняя мера – обращение в суд, куда подается сразу два иска. В первом из них отображается прошение про стягивание всей суммы полученного ущерба. Во втором – просьба взыскать неустойку по полису ОСАГО.

Образец претензии

Формирование права

Право на получение неустойки является следствием того, что должник не хочет осуществлять выплату по принятому ранее обязательству. Штраф при этом наступает автоматически. Это же правило распространяется на невыполнение договора по ОСАГО.

Страховая, заключая контракт с автовладельцем, принимает на себя обязательства компенсировать причиненный ущерб, если наступит страховой случай.

Российским законодательством закреплена обязанность страховщика на протяжении 20 дней со дня обращения страхователя выполнить одно из следующих действий:

• компенсировать ущерб, который был причинен;
• дать направление для проведения ремонта автомобиля;
• выдать клиенту решение в письменном виде про отказ в выплате компенсации.

Правовая база

Действующая редакция закона про ОСАГО определяет, какую финансовую ответственность понесет страховщик в случае нарушения обязательств, закрепленных в контракте, по отношению к клиенту.

Для выплаты неустойки по полису ОСАГО законными основаниями являются два следующих обстоятельства:

• страховой компанией нарушен термин произведения выплаты/направления автомобиля для ремонта с указанием конкретного термина выполнения ремонтных работ;
• страховая не соблюла срок возврата страховой премии в ситуации, когда подобный возврат предусматривается правилами ОСАГО.

Все вопросы, которые касаются процедуры взаимодействия страхователь — страховщик относительно истребования неустойки по полису ОСАГО, регулируют такие нормативные документы:

• Гражданский кодекс России, который определяет понятия «неустойка», «законная неустойка»;
• Закон про ОСАГО, который определяет процедуру и размер начисления неустойки (ФЗ РФ N 40);
• Закон про страховое дело в России, который регламентирует всю деятельность в сфере страхования (ФЗ РФ N 4015-I);
• Закон про внесение изменений в правовые акты, которые были приняты до ФЗ РФ N 223-ФЗ.

ФЗ №40

Принцип расчёта неустойки по ОСАГО

Расчёт неустойки по ОСАГО производится с учетом:

• суммы долговых обязательств перед клиентом или другой стороной, которая имеет право претендовать на страховую компенсацию;
• установленного законом размера штрафных санкций;
• основного долга, который организация имеет перед страхователем.

Так, если эксперт оценил в 70 000 рублей сумму полученного вреда, то именно эта сумма и станет точкой отсчета для расчета неустойки. Если ущерб оценили в 60 тыс. рублей, а страховая выплатила 1/2 этой суммы, то расчет неустойки будет производиться, исходя из остатка, то есть 30 тыс. Если страховщик не выносит решения или не предоставляет мотивации своего отказа, то денежная компенсация будет рассчитываться, исходя из максимальной суммы.

Чтобы произвести расчёт неустойки по ОСАГО, нужно знать формулу, по которой он производится:

CВ*P*Д=H

Где:

Действующее законодательство устанавливает граничный уровень санкций. Если в ДТП пострадало здоровье водителя либо авария привела к летальному исходу, сумма составляет 0,5 млн. руб., 25 тыс. из них предназначены для захоронения погибшего. Если урон нанесен автомобилю, размер денежного возмещения может составить до 400 тыс. рублей.

Дополнительные меры

Размеры сумм

Какой бы способ расчета неустойки не использовался, ее размер не будет выше суммы страховки или размера премии, которая гарантирована соглашением. Сумма взыскания также имеет зависимость от ставки рефинансирования, которая установлена Центральным Банков России, и термина просрочки.

На какой же размер возмещения можно рассчитывать в случае просрочки выплаты страховой:

Как избежать снижения

Чтобы избежать снижения размера неустойки судебной инстанцией, истец на заявление ответчика про необходимость снижения суммы неустойки для обоснования ее размера должен указать следующее:

«В силу абзаца 2 пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО, пункта 55 Постановления Пленума ВС России от 29.01.15 года №2 при нарушении термина произведения страховой компенсации или возмещения вреда, который был причинен, в натуре страховая компания за каждый день, когда была допущена просрочка, выплачивает потерпевшей стороне неустойку, размер которой составляет 1% от общего размера выплаты по виду вреда, который был причинен потерпевшему. При этом из общего размера страховой выплаты вычитаются суммы, которые уже были перечислены страховой добровольно.

Согласно ст. 333 ГК России, если неустойка, подлежащая выплате, очевидно превышает последствия нарушения страховой своих обязательств, суд обладает правом уменьшить ее размер. Так данная статья в первой части предусматривает, что суд может установить баланс между уровнем ответственности, которая применяется к нарушителю, и размером понесенного урона в результате содеянного правонарушения.

Однако данная статья в вопросе снижения неустойки не устанавливает право суда на абсолютную инициативу, то есть руководствуясь принципом осуществления цивильных прав по собственной воле и в личных интересах (п.2 ст. 1 ГК России), суд может понизить размер неустойки, если на это есть волеизъявление со стороны страховой компании, которая является ответчиком.

Статья 1. Основные начала гражданского законодательства

В противном случае судебная инстанция, осуществляя судопроизводство, выступает с позиции одной из сторон разбирательства, а именно ответчика, принимая за него решение о осуществлении его права и тем самым освобождая от его обязательств, за счет доказывания факта несоразмерности суммы неустойки возникшим последствиям нарушенных обязательств.

Исходя из вышесказанного, допускается снижение судом размера неустойки на основании ст. 333 ГК только тогда, когда имеется соответствующее обращение ответчика с указанием мотивов, которые дают право суду считать, что снижение размера неустойки является допустимым.

Правоприменительная практика не допускает, чтобы судом было вынесено решение о снижении размера неустойки, руководствуясь мотивом очевидной несоразмерности обязательств последствиям нарушений, если ответчиком не предоставлены доказательства подобной несоразмерности, а также без обсуждения данного вопроса в ходе судебного заседания.

Ответчиком должны быть предоставлены доказательства очевидной несоразмерности, в частности того, что возможные убытки кредитора, возникновение которых допускается в результате нарушения обязательств, существенно ниже неустойки, которая была начислена. Истец имеет право представить встречные доводы, чтобы опровергнуть подобное заявление.

Статья 333. Уменьшение неустойки

Снижение суммы неустойки не  должно привести к необоснованному освобождению должника от несения ответственности за допущенную просрочку выполнения своих обязательств. Такая позиция закреплена в Определении ВС РФ от 23.06.15 года по делу 78-ГК15-11, Определении Конституционного суда РФ от 15.01.15 года».

Что важно помнить

Неустойка по полису ОСАГО является скорее частным случаем, санкциям подвергается только компания-страховщик за не соблюденные сроки рассмотрения заявлений по страховым выплатам. Такое явление регламентирует Закон об ОСАГО. В нем четко указано, какая ответственность грозит компании в случае пропуска срока выполнения обязательств по контракту страхования.

Выделяют два принципа правового характера, на основании которых могут быть выдвинуты претензии для выплаты неустойки:

• страховщиком нарушен период выплаты или предоставления направления для проведения ремонта автомобиля с указанием срока окончания ремонтных работ;
• страховщик нарушил период возврата страховой премии, если это прописано в правилах ОСАГО.

Взаимодействие между страховщиком и пострадавших в вопросах взыскания и оплаты неустойки по полису ОСАГО регулируют следующие нормативные документы:

• Гражданский кодекс России, Федеральный закон Российской Федерации № 4015-I;
• Федеральный закон РФ №40;
• Федеральный закон РФ №223-ФЗ.

В 2023 году в размер неустойки были внесены изменения, тем не менее, сегодня имеет силу и старый порядок расчета и произведения выплат, и новый с изменениями. Новые правила используются, если речь идет о контрактах страхования, которые подписаны после 01.09.14 года.

Среди нововведений – 1 штрафной процент, если выплата не была произведена в течение 20 дней. Также применяется неустойка 0,5% от всей величины повреждений, если пропущен срок выдачи отказа.