Описание закона об ОСАГО

Для того, чтобы обеспечить правовую защиту пострадавших и возмещение причиненного здоровью и имуществу ущерба, законодательством предусмотрено обязательное автострахование, регулируемое документом, затрагивающим интересы всех граждан-автомобилистов, Федеральным Законом «Об ОСАГО».

В Российской Федерации ежедневно по дорогам передвигаются десятки миллионов автомобилей, которые в обязательном порядке должны быть застрахованы. Знание своих прав и обязанностей, установленных данным законом, поможет водителям в сложных ситуациях на дорогах, а также финансово защитит в случае получения ущерба при ДТП.

Главные пункты

Действующий закон включает ряд основных положений, описывающих права граждан в случае наступления страхового случая и процедуру действий при ДТП:

• Денежные выплаты. Согласно последним изменениям в Законе, с апреля 2023г. была изменена сумма, подлежащая выплате в случае причинения ущерба имуществу. Вне зависимости от количества потерпевших, размер увеличился со 120 тысяч до 400 тысяч рублей. Если помимо пострадавшего имущества автомобилисту был нанесен ущерб здоровью или жизни, страховое возмещение увеличено со 160 тысяч до 500 тысяч рублей. Последняя редакция закона: Согласно последним изменениям, выплата по ОСАГО в адрес пострадавших становится фиксированной. Ранее для получения возмещения требовалось пройти лечение и собрать документацию о потраченной на восстановление сумме.
• При возникновении ситуации ДТП законом предусмотрена возможность урегулировать вопрос возмещения ущерба без автоинспекторов путем составления участниками ДТП особого документа – Европротокола. Данный документ имеет юридическую силу и принимается всеми страховыми компаниями. Европротокол значительно упрощает процедуру оформления страхового случая, занимая гораздо меньше времени и избавляя других участников движения от затрудненного проезда в месте возникновения ДТП. Основанием для правомочности Европротокола является соблюдение некоторых условий:
  • сумма ущерба не превышает 50 тысяч рублей;
  • отсутствует факт нанесения ущерба здоровью или жизни;
  • оформлен полис ОСАГО;
  • отсутствуют споры о виновной стороне.

  Последняя редакция закона: Страховое возмещение по Европротоколу увеличилось с 25 до 50 тысяч рублей.

• Прямое возмещение ущерба. Законом регулируется порядок действий в случае причинения ущерба не более 2 автомобилям. Последняя редакция закона: Потерпевшая сторона вправе обратиться к своей страховой компании, избавляя от необходимости в обращении к страховым компаниям и виновной и потерпевшей сторон.
• Параметр предельного объема износа автомашины оказывает существенное влияние на размер возмещения по страховке. Затраты на запчасти рассчитываются, учитывая степень износа подлежащих замене деталей и узлов. Последняя редакция закона: Предельный износ, подлежащий возмещению был снижен с 80% до 50%.
• Ответственность за отсутствие ОСАГО при вождении. При отсутствии в салоне автомобиля страхового полиса водителю грозит штраф 500 руб. Если полис ОСАГО не оформлялся вовсе, штраф увеличивается до 800 руб. После приобретения транспортного средства у водителя есть 10-дневный срок на оформление полиса ОСАГО.
• Разрешение конфликтных ситуаций страховщика и страхователя. Регламентирована процедура урегулирования взаимоотношений в случаях, если пострадавший не согласен с размером страхового возмещения.
• Использование транспортных мест. Определена зона ответственности страховых компаний в случае, если ДТП возникло не на дороге. Страховая компания также обязана возместить ущерб, причиненный во дворе, на парковочном месте, при погрузке на эвакуатор.
• Порядок определения ремонтного сервиса. Правом выбора сервисного центра, который будет производить ремонтно-восстановительные работы, наделены только страховщики. Это позволяет полностью переложить ответственность за некачественный ремонт на страховую компанию.

Последние изменения

Новые поправки в закон «Об ОСАГО» в 2023 году внесли некоторые изменения в сроки страховых возмещений:

• Рассмотрение обращения. При отсутствии отказа от возмещения ущерба, страховщик обязан рассмотреть заявление водителя транспортного средства в течение 20 календарных дней, в отличие от ранее предусмотренных 30 дней. Если выплата не произведена в отведенный законом срок, страховщик обязан оплатить пени – 1% от размера полного возмещения за каждый день просрочки. Ранее просрочка в оплате приводила к штрафу в 0,11%. Если компания не оповестила о своем отказе в компенсации, пени составит 0,5% в день. Сокращение сроков направлено на повышение защиты прав и интересов автовладельцев.
• Виды компенсаций. Страховая компания может производить материальные выплаты, либо направлять авто на ремонт в автосервис, с которым у него заключен договор.
• Снижен срок, отводимый на обращение водителя к страховщику после ДТП, с 15 до 5 календарных дней. Обращение должно быть напрямую к страховщику, с которым у водителя заключен договор страхования, исключая необходимость обращения к страховщику другой стороны.
• Порядок досудебного урегулирования. При отсутствии выплаты в установленный срок, водитель обращается в суд. Перед этим, в письменном виде составляется претензия на страховщика, которая с приложенными документами, направляется в его адрес для рассмотрения в 5-дневный срок. В суд водитель может обратиться, имея на руках документ, подтверждающий факт обращения гражданина в страховую компанию. В дальнейшем суд при вынесении решения учтет хлопоты автовладельца и назначит страховщику взыскание за неудовлетворение требования клиента.
• Срок давности иска. В самом Законе не дается четких сроков, в течение которых гражданин может обратиться в суд. Существует общепринятый срок давности в 3 года. Водитель может обратиться в суд на страховщика, не выплатившего компенсацию в установленный срок. Отсчет 3-летнего срока начинается с момента оповещения водителя об отказе в выплате, дате частичного возмещения ущерба, дата истечения срока рассмотрения страховщиком заявления водителя.
• Срок давности по иску не включает время, при котором страховщик признает обоснованность требований или производит частичную выплату ущерба. Закон рекомендует водителю не тянуть с заявлением о своих нарушенных правах, чтобы снизить вероятность отказа от судебного рассмотрения ввиду истечения срока давности.

Изменения ФЗ 40 коснулись и других пунктов, регулирующих условия и порядок возмещения по страховому полису:

• Увеличение максимальных границ страхового возмещения до 400 тысяч рублей. При этом, если ранее старой редакцией закона было предусмотрено возмещение в 120 тысяч для единственного потерпевшего и 160 тысяч для нескольких потерпевших, то в новой редакции максимальный размер не учитывает количество пострадавших в ДТП.
• Изменен максимальный порог выплаты возмещения ущерба жизни и здоровью со 160 до 500 тысяч рублей.
• Изменены правила начисления страховых выплат при возмещении нанесенного здоровью ущерба. Теперь компенсация по страховке становится фиксированной и не зависит от степени тяжести полученных травм или от расходов лечение по обязательному медицинскому страхованию.

Федеральный закон №40

В чём минусы правок закона об ОСАГО

Текущая ситуация на рынке автомобильного страхования в 2023 году такова, что налицо желание страховщиков умолчать об основной проблеме на рынке автострахования – повсеместное ущемление прав водителей автотранспортных средств.

Российские законодатели в настоящее время заняты вопросом повышения защиты страховщиков от юристов, специализирующихся на страховых случаях автомобилей ввиду существующего мнения о росте случаев судебных разбирательств именно из-за активности юристов, а не по причине ошибочных и неправомерных действий страховых компаний.

В ст.12 п.11 Закона содержится предписание произвести осмотр поврежденного автомобиля и провести процедуру независимой экспертизы силами страховщика, что означает право страховой компании регулировать процесс независимой экспертизы, приводя к занижению размеров страховой выплаты и обращениям в суд в поисках справедливости.

Практика показывает, что последующая независимая экспертиза, назначаемая в процессе судебного разбирательства, приводит к увеличению размера страхового возмещения. В практике развитых стран Европы действует более эффективный метод урегулирования вопроса выплат.

Страхователь вправе обратиться в экспертную организацию, имеющую соответствующую лицензию, которая проводит абсолютно независимую от чьего-либо мнения оценку ущерба.

Вызывает сомнения и оправданность увеличения срока, отводимого на проведение экспертизы в 10-дневный срок. Права автовладельцев могут быть ущемлены при увеличении рассматриваемого законодателями срока на перечисление страхового возмещения до 30-45 дней. А также увеличение срока, отводимого на досудебное урегулирование до 10 дней.

Данные меры позволят страховщикам чинить всяческие препятствия в процессе рассмотрения и согласования выплаты, отодвигать сроки выплат, требовать дополнительные документы. Ущемляются права водителей и в вопросе выбора способа получения возмещения (ремонт в автосервисе силами страховщика или денежная компенсация).

Ежегодно подаются сотни тысяч исков от ущемленных в правах владельцев автотранспортных средств. Закон должен регулировать процесс получения возмещения по страховым случаям, а не выступать в защиту интересов страховых компаний.

Комментарии экспертов

Комментарии к закону «Об ОСАГО» разъясняют общие правила, порядок действий, права страхователей и страховщиков, описанные в законе.

• Регулирование тарифов со стороны государства. Определен срок действительности принятых ставок. Госрегулирование устанавливает экономически обоснованные тарифы на 6-месячный срок.
• Назначение базовых коэффициентов и ставок, на основании которых формируются тарифы страхования. Расчет возмещения производится путем умножения коэффициентов и ставок, назначаемых в зависимости от конкретной территории эксплуатации авто, наличия страховых выплат в предыдущий период и других обстоятельств.
• Расчет премий по страховым договорам предусматривает возможность использования дополнительных коэффициентов в случае предоставления водителем ложных сведений по ДТП, установления факта умышленного содействия возникновению несчастных случаев, нанесения ущерба в условиях, которые ведут к снижению суммы выплаты.
• Действие договора ограничено годовым сроком, за исключением отдельных случаев. Продлить договор со страховщиком можно при условии, если владелец авто не известил об отказе от продления за два месяца до окончания срока действующего договора. Продленный договор действует при условии, если просрочка по его оплате не превысила 30-дневный срок.
• Порядок действий при несчастном случае в ДТП. Участники аварии должны сообщить другой стороне, участвовавшей в ДТП, сведения по своему страховому соглашению. Страхователь обязан передать информацию о факте ДТП в установленные договором сроки. Все дальнейшие шаги регулируются страховой компанией.
• Назначение размера выплаты регулируется Гражданским кодексом РФ в главе 59. Страховой компании от потерпевшей стороны должны быть предоставлены все документы и полная информация об обстоятельствах получения ущерба и масштабах повреждений. При нанесении вреда имуществу страхователя, им должны быть предъявлены испорченные ценности, либо их остатки для составления независимой экспертной оценки. При отсутствии со стороны страховщика действий в течение 5 дней, пострадавшая сторона имеет право привлекать экспертов к осмотру автомобиля самостоятельно.
• Выплата компенсации производится по обращению страхователя напрямую в свою компанию в течение 15 дней с момента получения информации о возникновении страхового случая.