Порядок обращения взыскания на залог

Финансовые обязательства должника в рамках кредитной программы прекращаются в тот момент, когда задолженность погашается в полном размере. Если заемщик не имеет источников для погашения своих обязательств, выходом из положения может стать реализация залогового обеспечения.

В этом случае заемщик должен обратиться в финансовую организацию с предложением о досрочной реализации предмета залога. После получения предварительного согласия банка заемщик должен найти покупателя на данный вид имущества и заключить специальный договор о продаже.

Скачать образец договора купли-продажи

Обращение взыскания на залог является такой операцией, при которой банк, в большинстве случаев, принимает участие в формирование цены. Основные проблемы могут возникнуть в том случае, когда сумма общая сумма совершаемой сделки не может покрыть размер долговых обязательств.

Главные основания

Действующее законодательство, регламентирующее залоговое обеспечение, затрагивает основания и для обращения взыскания на залог. Порядок обращения на заложенное имущество регламентируется также Гражданским Кодексом РФ. В соответствии со статьей 348 ГК РФ для удовлетворения требований залогодателей соответствующее обращение может быть подано в случае неисполнения должником своих обязательств.

Момент возникновения подобного основания может быть определен датой, когда подлежащее исполнению обязательство не исполняется плательщиком. Основание также возникает при систематической просрочке оплаты обязательств. Другими словами, нарушение возникает в тех случаях, когда общий срок неоплаты составляет более трех раз в течение 1 года.

Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

Стоит отметить, что в данном случае основание становится действительным даже при незначительной сумме долговых обязательств.

Важные детали

Упоминания в законе

В соответствии со статьей 348 ГК держатель залога может получить право на обращение взыскания залогового обеспечения в тех случаях, когда в день наступления срока оплаты обязательств, оно исполнено не будет.

Статья 314 устанавливает, что, если залог выступает в качестве обеспечения финансового обязательства и в рамках договора не устанавливается сроки исполнения подобных обязательств, то держатель залога имеет законные основания для взыскания, если должник не погасил свой долг в течение 7 рабочих дней с момента получения специального уведомления с требованием о выплате.

Статья 314. Срок исполнения обязательства

Статья 65 АПК РФ устанавливает, что те обстоятельства, которые подтверждают незначительность нарушения, должны быть доказаны залогодателем лично.

Стоит отметить, что в случае неисполнения залогодателем положений заключенного соглашения о взыскании залогового имущества во внесудебном порядке, держатель залогового обеспечения может обратиться в нотариальную службу для установления исполнительной надписи на договоре или закладной, а также данное положение регулируется действующим нотариальным законодательством РФ

Досрочные разбирательства

Главным основанием для осуществления досрочного разбирательства является невыполнение условий в рамках основного обязательства. Законодательство регулирует две возможные ситуации, которые могут возникнуть в результате подобных нарушений.

В первом случае главное обязательство прекращает обеспечиваться залогом. В рамках подобного обстоятельства залогодателю предоставляется право на требование исполнения определенных обязательств досрочно. Именно поэтому держатель предмета залога не имеет права на предъявление требования об обращении взыскания утерянного залога.

Наложение дисциплинарного взыскания на работника регулируется нормами трудового законодательства РФ, и может производится только в соответствии с его требованиями.

Где можно воспользоваться услугами по взысканию долгов с физических лиц, читайте в этой статье.

Для предъявления подобного требования существуют следующие основания:

нарушение плательщиком основных правил в рамках замены предмета залогового обеспечения – это может быть осуществлено только с непосредственного согласия держателя залога;
утрата залогового предмета при тех обстоятельствах, по которым держатель залога не может ответить;
при несоблюдении требований, указанных в соответствующем соглашении.

Во втором случае неисполнение договора со стороны залогодателя не ведет к потере предмета залога.

Основания для осуществления подобных требований имеют следующий вид:

нарушение заемщиком правил последующих залогов;
невыполнение обязательств по самостоятельному страхованию соответствующего имущества;
неисполнение обязанностей по предоставлению держателю залога всей основной документации по имуществу.

Реализация имущества

Процедура продажи заложенного имущества может быть осуществлена двумя способами: реализация недвижимого и движимого имущества. Реализация заложенной недвижимости осуществляется в соответствии с действующим отечественным законодательством об ипотечном кредитовании.

Продажа подобного залога осуществляется в рамках публичных торгов и только на основании соответствующего решения, вынесенного высшими судебными инстанциями. Порядок осуществления таких торгов определяется законодательством, регулирующим процедуру осуществления исполнительного производства. В качестве исключения могут выступать те ситуации, когда в ходе разбирательства стороны приходят к мировому соглашению. В данных случаях имущество продается на аукционе.

Для проведения аукциона необходимо специальное постановление суда о том, что недвижимость может участвовать в подобных торгах. Аукцион проводит специальная компания, осуществляющая свою профильную деятельность за вознаграждение на основания определенного соглашения, заключенного с держателем залога. Аукцион может проводиться как в открытом, так и закрытом формате.

Стоит отметить, что закрытый формат применяется только в тех случаях, которые напрямую регулируются действующим федеральным законодательством. В остальных случаях применяется открытый формат.

Судебный и внесудебный нюансы

В рамках определенных правил обращение взыскания на залог должно быть осуществлено в судебном в порядке. В то же время, допускаются некоторые случаи, когда может быть использован внесудебный порядок решения вопроса.

Вид имущества, выступающего в качестве залогового обеспечения	Порядок обращения	Обращение в суд	Внесудебное разбирательство
Недвижимое имущество	Требования кредитора могут быть удовлетворены за счет стоимости заложенной недвижимости по решению высших судебных инстанций.	Специальное соглашение между сторонами спора может быть оспорено судом даже в тех случаях, когда ущемляются права третьих лиц. Не имеющих к соглашению о залоге никакого отношения.	Удовлетворение требований держателя залога может быть осуществлено во внесудебном порядке только в случае оформления в нотариальном порядке специального соглашения.
Движимое имущество	Требования кредитора могут быть удовлетворены за счет заложенного движимого имущества.	Суд может вмешаться в спор при неисполнении заемщиком основных требований в рамках кредитного договора, а также при отказе реализовывать движимое имущество, предоставляемое кредитору в качестве залогового обеспечения.	Взыскание может быть осуществлено, но основе положений специального договора, без вмешательства высших инстанций. При этом, право собственности не переходит к кредитору.

Этапы обращения взыскания на залог

В тех случаях, которые не могут регулироваться положениями действующего кредитного договора, обращение взыскания на предоставляемый залог осуществляется по требованию кредитора на основании решения высших судебных инстанций.

По решению суда взыскание может быть обращено в следующих случаях:

если для заключения соответствующего соглашения о залоге требовалось согласие сторонних лиц или определенного органа;
если в качестве залогового обеспечения является предмет, представляющий культурную ценность для общества или государства;
если плательщик отсутствует на месте постоянного пребывания, а его местоположение установить невозможно;
если в качестве предмета залога выступает недвижимость, находящаяся в собственности физических лиц;
если в залоговом соглашении не устанавливается порядок обращения взыскания в досудебном порядке или сама процедура невозможна;
в тех случаях, когда действующим федеральным законодательством устанавливаются другие случаи.

Стоит отметить, что при осуществлении взыскания на предмет залогового обеспечения через суд, в решении высших инстанций должен быть четко определен порядок реализации имущества и его стартовая стоимость

Возможные проблемы

Среди основных проблем, с которыми могут столкнуться стороны спора, особенно необходимо выделить следующие:

Повышенная формализация порядка обращения взыскания и продажи залогового обеспечения – в данном случае обязательно выполнение всех установленных требований, без исключения. Однако их большое количество может привести к возникновению частых ошибок, в результате чего разбирательство может затянуться на неопределенный срок. Следовательно, сумма долговых обязательств будет также расти.
Наличие сравнительно большого количества поводов, на основании которых может быть оспорена процедура взыскания залога. Притом, основания для этого довольно формальны. Сами споры могут возникнуть в рамках обсуждения материального права. Например, при оспаривании первичных и вторичных прав собственности на залог.
Несмотря на увеличение количества проблем, решаемых во внесудебных рамках, большая часть залогового имущества требует подачи заявления в высшие судебные инстанции. Ответчик может, при желании, сознательно затянуть процедуру судебного разбирательства. В большинстве случаев это делается для решения собственных финансовых проблем и для последующего погашения долговых обязательств без реализации залога.
Для взыскания убытков в полном размере, инициатор судебного разбирательства должен предпринять дополнительные меры. Это обуславливается тем, что, если в рамках сотрудничества кредитора и плательщика был факт многократных перезалогов, то к судебному разбирательству необходимо подключать все заинтересованные лица. Это может повлечь за собой значительную трату времени и финансовых ресурсов.

Прекращение

Залоговые обязательства могут быть прекращены в соответствии со статьей 352 Гражданского Кодекса РФ.

Статья 352. Прекращение залога

Для осуществления данной процедуры существует следующие основания:

Прекращение финансового обязательства, которое было обеспечено залогом в результате его своевременного исполнения.
Выдвижение со стороны кредитора требования о преждевременном прекращении действия залога – в качестве основания для этого может выступать угроза потери или повреждения заложенного имущества, а также грубые нарушения страховых обязательств держателя залога. Данное требование может быть выдвинуто также в результате того, если залогодержатель не принимает соответствующих мер по обеспечению защиты имущества. Залогодатель должен быть своевременно уведомлен о возможных угрозах.
Полная конструктивная гибель залогового имущества или прекращение соответствующего залогового права – данное основание возможно только в тех случаях, когда действующий договор не запрещает замену предмета залогового обеспечения, но залогодатель не воспользовался данным правом своевременно. В случаях, когда предметом залога являются имущественные права, то залог может быть автоматически прекращен по истечению срока действия права.
Продажа предмета залогового обеспечения с целью удовлетворения установленных требований держателя залога. Также основанием для прекращения является невозможность подобной реализации. Данные положения регламентируются действующим законодательством.

Стоит отметить, что прекращении залога на основании пунктов 1 и 2 залогодержатель, у которого находилось движимое или недвижимое имущество в качестве залога, должен в обязательном порядке срочно возвратить данное имущество залогодателю.

Если залог прекращается в рамках ипотеки, то в соответствующем реестре, в котором была осуществлена регистрация соглашения об ипотеке, должна быть проставлена специальная пометка.

Взыскание неустойки с застройщика представляет собой механизм защиты прав вкладчика при недобросовестном выполнении застройщиком своих обязательств.

Кто имеет право подавать иск о взыскании алиментов, разъяснено в статье по ссылке.

Когда возможно вынесение дисциплинарного взыскания в виде выговора, читайте тут.