Рейтинг самых надёжных банков для вкладов в 2023 году

Грамотно инвестировать сбережения намного важнее, чем просто найти банк, который предоставит хорошие условия хранения и высокий процент. Особенно это актуально в условиях нестабильности экономики и нарастающего кризиса. Информация о том, что за последний год 100 с лишним кредитных учреждений лишились лицензии, заставляет граждан искать среди оставшихся самые надежные банки для вкладов в 2023 году.

Не смотря, на то, что все банки участвуют в общегосударственной системе страхования вкладов, никто не хочет терять время на ожидание возврата средств, которые в этот момент будут лежать без движения.

Некоторых клиентов уже постигло разочарование, когда они не смогли себя обнаружить в списках на возмещение компенсации перед самым закрытием банка, а свое право на депозит им пришлось доказывать в суде.

Другие, вложив больше 1,4 млн руб. на один вклад, не дождались свыше этой суммы, потому что Росгосстрах обязывается возместить гражданам депозит только в этих размерах. Поэтому перед тем как принять решение о вложении, лучше всего досконально изучить надежность всех банков, работающих на территории страны.

Самые крупные банки

Наибольшее доверие у граждан должны вызывать крупные кредитные организации, они устойчивы финансово, чем оказывают на банковскую систему в целом большое влияние. У них высокий уровень активов, средства для депозитов были привлечены ими у большого числа вкладчиков.

Хотя законодательством до конца не отрегулирован вопрос системной значимости банков, но ими обычно признаются первые 100 крупных с большим резервом активов.

Лидерство в этой сотне в 2023 году удерживается:

• Сбербанком;
• Газпромбанком;
• ВТБ-24;
• Финансовой корпорацией Открытие;
• Россельхозбанком;
• Альфа-банком;
• Банком Москвы;
• ЮниКредит Банком;
• Промсвязьбанком;
• Московским Кредитным Банком.

Для определения системной значимости, когда банк может считаться крупной финансовой структурой, помимо больших активов существуют другие применяемые критерии:

• вложения граждан на депозиты в этом банке значительных объемов по отношению ко всем кредитным структурам;
• финансовые обязательства перед различными структурами не могут привести банк к неплатежеспособности;
• объем их средств, хранящихся в других организациях также велик.

Как выбрать и открыть

Надежными считаются банки, принимающие участие в программах финансирования государства, холдингах, и те, кто хранит часть своего капитала за рубежом. Чаще всего показатели финансовой отчетности позволяют выбрать кредитное учреждение для вложения средств.

Изучить финансовую отчетность можно на официальном сайте банка. Если он отказывается предоставлять такую информацию, вкладчику лучше отказаться от вложения в эту структуру.

Три финансовых показателя являются самыми важными:

Открыть депозит в одном из банков может любой гражданин, правовые отношения между ним и финансовой структурой регулируются договором, в котором отображаются все условия хранения средств, начисления дохода, обеспечения возврата, период сбережения, сумма вложения и другие.

В договоре указываются права и обязанности сторон. Решившись сделать вклад, гражданин должен знать, как его открыть. Для процедуры достаточно иметь на руках паспорт и документ с ИНН.

Если от имени вкладчика выступает доверенное лицо, то ему потребуется нотариально заверенная доверенность.

Что входит в рейтинги

Потенциальному клиенту можно воспользоваться аналитической информацией специальных агентств, которые время от времени проводят исследование рынка и составляют перечень наиболее надежных банков.

Еще недавно доверие заслуживали только кредитные учреждения, имеющие государственное участие, но сегодня их финансовые показатели во многом снизились, а многие даже потеряли возможность привлекать валютные депозиты, поэтому на первый план вышли коммерческие банки, добившиеся высоких показателей.

Но до конца доверять информации аналитиков не следует. Пользуясь официальными источниками, каждый гражданин может попытаться исследовать рынок банковских услуг самостоятельно.

Прежде чем доверить свои сбережения банку, необходимо собрать информацию из разных источников о его:

• участии в общегосударственной системе страхования вкладов;
• финансовых показателях;
• работе на основании отзывов клиентов;
• программах, которые предлагаются для привлечения вкладов.

Прежде всего, стоит обратить внимание на ТОП лучших финансовых организаций.

Страхование

Большинство граждан проинформированы о том, что при наступлении страхового случая возврат депозита гарантируется государством, а сумма компенсации не должна превышать 1,4 млн руб.

Но не все знают, что это правило не распространяется на микрофинансовые структуры, именно они предлагают наиболее высокие процентные ставки, но государственной защиты не имеют. На сайте АСВ всегда можно узнать информацию, является ли банк участником ССВ.

Финансовые показатели

Информация о прибыльности и убыточности кредитных организаций, структуре их активов и пассивов, размере капитала и другие показатели, существенно влияющие на рейтинг, постоянно публикуется Центробанком.

Когда потенциальный вкладчик сам проводит исследование надежности, он должен прежде рассмотреть размер собственного капитала и прибыльности банка. Если организация на протяжении последнего времени работает в убыток, можно предположить, что, вскорости, возможен риск банкротства.

Но необходимо учитывать, что из-за кризиса в убытках сегодня оказались даже некоторые надежные банки, и это не говорит о том, что им нельзя доверять. Поэтому необходимо проследить несколько предыдущих периодов, если обнаружится, что убыточность банка постепенно снижается, то он справляется с трудностями.

Как определить финансовый показатель по собственному капиталу? Чем он выше, тем надежнее считается структура. Но при этом банки, у которых в пассивах преобладают средства физлиц, больше рискуют, ведь клиенты имеют право в короткие сроки забрать деньги, что остановит деятельность кредитного учреждения.

Если у банка высокий уровень задолженности по кредитам, которые не спешат возвращать клиенты, то он также ненадежен.

Нередко банки, предоставляя информацию о себе, затем отзывают свои показатели, поэтому аналитические агентства публикуют не совсем точные сведения, будучи неуверенные в ситуации, сложившейся вокруг того или иного кредитного учреждения.

Отзывы клиентов

Рядовые вкладчики часто оставляют свои мнения на официальных сайтах или формах о работе банков, в которых обслуживаются. От них можно узнать, как банк обслуживает своих клиентов, а если произойдет ситуация с остановкой довложений на депозиты, то они первыми напишут об этом.

Такая информация является ценной, она позволяет потенциальному вкладчику выделить отрицательные и положительные моменты в работе банка.

Но даже если один из клиентов оставит плохой отзыв, например, о банке Возрождение, это не обозначает, что структура испытывает финансовые трудности, возможно, проблема была связана со сбоем программного обеспечения или работой конкретного сотрудника. Поэтому учитывать такие отзывы для составления рейтинга надежности нельзя.

Программы привлечения

Большинство российских банков предлагают клиентам на выбор по несколько программ, которыми можно воспользоваться для вложения средств.

Программы могут отличаться не только условиями хранения, но первоначальным взносом, уровнем процентной ставки. Банки, которые предлагают клиентам депозиты с высокими процентами, должны насторожить потенциального вкладчика, обычно так поступают структуры, у которых уже наблюдаются финансовые трудности.

К 2023 году ставки по депозитам в большинстве банков снизились. Страхователю вкладов (ССВ) также необходимо постоянно делать отчисления, из-за чего стоимость депозитов только уменьшается. Но потребность у банков привлекать сбережения граждан растет, поэтому они постоянно создают новые депозитные программы.

Варианты списков

После того как потенциальный вкладчик выберет банк и разберется с надежностью, его интересуют лучшие процентные ставки по депозитам и суммы, которые можно внести.

Максимальные проценты

К 2023 году практически все банки пересмотрели ставки по рублевым депозитам и снизили их в пределах от 0,5 до 2%, по валютным предложениям проценты снизились раньше. Кто сегодня может предложить вкладчикам наибольшие проценты?

Размер депозитов

Анализируя условия вложения различных банков можно прийти к выводу, что максимальный процент имеют вклады, оформляемые на длительный срок с первоначальной крупной суммой взноса.

Например, Сбербанк предлагает клиентам несколько программ для получения хорошего дохода:

• на депозит «Сохраняй» можно внести более 2 млн руб. на 3 года, чтобы получить доход 9,07%;
• при вложении больше 100 млн руб. на «Сберегательный сертификат» на 3 года клиенты получат доход 11,5%;
• программа «Пополняй» предлагает вложить больше 2 млн руб. и получить 8,7%;
• с помощью депозита «Управляй» за 1 год при сумме вложения больше 2 млн руб. можно получить 6,9%.

Краткосрочные вложения больших сумм дают возможность получить дохода намного меньше. Но банк считается самым надежным в стране.

Другие банки, входящие в десятку надежных, предлагают рублевые вклады на крупные суммы под более интересные проценты, от 10 до 13, при вложении на сумму от 1 млн руб. и более. При этом срок депозита может составить 6–12 месяцев.

Версия ЦБ

Основным регулятором списка надежных банков остается Центробанк, раньше он не предоставлял информации вкладчикам о наличии проблем у банков, но сегодня ситуация изменилась. Например, весной 2023 он официально выдвинул пожелание, чтобы Югра банк ограничил прием вкладов, что стало предупреждающим сигналом для остальных клиентов.

Но чаще ЦБ, не желая допустить панику среди вкладчиков и юр.лиц, объясняет свои действия в отношении того или иного банка, только когда лицензия отзывается. Предварительно он вводит вкладчиков в курс дела, изменяя каждый год список самых надежных банков.

Немаловажную роль играют известные рейтинговые агентства, постоянно проводящие мониторинг финансовых организаций. Информация, на основе которой составляет рейтинг банков, непонятна простому обывателю, но ему нельзя не обращать на нее внимания, особенно если речь идет о вложении крупной суммы и на длительный срок.

Ведь банки сами представляют агентствам информацию о себе. Например, по итогам работы на протяжении 25 лет банк «Левобережный» вошел в сотню лучших в стране, поэтому ЦБ и финансовые аналитики советуют ему доверять.

Оценка надёжных вкладов в банках за 2023 год

К наиболее важным факторам, которые влияют на надежность банков, чтобы вкладчики могли смело доверить им свои финансы, являются:

• Участие банка в программе страхования вкладов, которую проводит АСВ. Это обозначает, что если в какой-либо момент банк станет неплатежеспособным, а затем его объявят банкротом, на основании чего начнется процесс ликвидации структуры, вкладчики гарантированно получат свои вложения в течение 2 недель, но только в сумме, не превышающей 1,4 млн руб.
• Надежные банки для вкладов в 2023 году занимают важное место в экономике страны. Они постоянно финансируют общегосударственные проекты, потому являются системно значимыми. Если у такого банка начнутся проблемы, государство придет на помощь, введя процедуру финансового оздоровления.
• Перед тем как доверить свои сбережения банку, потенциальный вкладчик обязан проверить его оценку, которая присвоена рейтинговыми агентствами. Она должна соответствовать критерию «стабильности», тогда банку можно доверять.

К дополнительным признакам стабильности относится развитие банковской структуры, что предполагает открытие новых отделений в различных регионах страны и небольших населенных пунктах, наличие массированной рекламы на ТВ и в прессе, популярность среди граждан.

Наличие у структуры Интернет-банкинга играет немаловажную роль, с его помощью клиент всегда может вывести средства. Если банк находится на грани объявления его банкротом, он не станет себя рекламировать и не позволит себе содержать множество офисов.