Нюансы КАСКО на мотоцикл

Мототранспорт, как законодательными органами, так и в ГИБДД, всегда указывается как транспортное средство, для которого характерен высокий уровень безопасности, не говоря уже о спортивных моделях, которые относятся к категории экстремальных видов техники.

По этой же причине преимущественное большинство водителей старается заранее обеспечить себя двойным страхованием – стандартное ОСАГО позволяет обеспечить защиту своей гражданской ответственности, в то время как КАСКО позволяет не беспокоиться по поводу своего транспортного средства.

При этом нужно правильно понимать, что КАСКО на мотоцикл отличается огромным количеством своих особенностей и условий, поэтому важно не только знать обо всех нюансах оформления такого полиса, но еще и о том, как рассчитывается цена на этот продукт или как подсчитывается объем компенсации при наступлении страхового случая.

В чем суть

Так как класс опасности мотоциклов значительно выше в сравнении со стандартными автомобилями, добровольное КАСКО оформляется практически каждым владельцам такого транспорта как дополнительная мера защиты, направленная, в первую очередь, на обеспечение защиты движущегося имущества, ведь помимо того, что его всегда можно повредить при малейшей ошибки на дороге, его еще и гораздо легче угнать в сравнении с автомобилем.

Соответственно, полисом КАСКО можно пользоваться как по личному желанию, так и опираясь на свои финансовые возможности, но законодательство вас в любом случае никоим образом не принуждает к оформлению такой страховки, так как просто не существует каких-либо правовых норм, регулирующих данный вид страхования.

Все знают то, что мотоциклисты гораздо чаще оказываются участниками ДТП в сравнении с водителями стандартных легковых машин, и это уже давно не просто теория, а проверенный практикой факт. В среднем каждый человек, у которого есть активно использующийся мотоцикл, попадает в небольшую или серьезную аварию приблизительно раз в год, в связи с чем любой эксперт скажет о том, что оформлять КАСКО на мотоцикл крайне необходимо, если вы хотите хотя бы обеспечить себе спокойствие на дороге.

Помимо всего прочего, не стоит забывать о том, что проведение ремонтных работ может быть достаточно дорогим удовольствием, особенно если речь идет о восстановлении японского или американского мотоцикла.

Условия

Причины, из-за которых некоторые компании полностью отказываются каким-либо образом обслуживать мотоциклистов, заключаются в том, что, в первую очередь, при желании похитить такой транспорт намного проще, а помимо этого они еще и крайне часто попадают в различные аварии.

В связи с этим многих потенциальных клиентов сильно удивляет тот факт, почему КАСКО на мотоцикл является настолько дорогим, ведь в некоторых случаях оформление этого полиса оказывается дороже самого «железного коня» приблизительно на 10-20%, а если вы вообще собираетесь застраховать поддержанный транспорт, то стоимость оформления страховки может увеличиться настолько, что станет просто невыгодной.

В преимущественном большинстве случаев, даже если страховая компания предусматривает возможность оформления КАСКО на мотоцикл, она выдвигает своим клиентам следующие условия:

• обязательное оформление безусловной франшизы;
• если объем двигателя вашего мотоцикла составляет менее 250 см³, то в таком случае вам могут отказать в оформлении полиса;
• хранение мотоцикла в обязательном порядке должно осуществляться только на специальной охраняемой стоянке на протяжении всего периода страхования;
• практически в любом случае компании оформляют страховку только на конкретный сезон, так как изначально предполагается, что никто не будет использовать такой транспорт на заснеженных или обледенелых дорогах;
• техосмотр транспорта должен всегда проводиться своевременно независимо от того, какой именно вариант страхования вы решили выбрать;
• клиент должен быть лояльным к завышенным процентным ставкам по оформляемому полису.

Обязывая своего клиента обязательно оформлять франшизу, страховщик старается максимально перекрывать прогнозируемые расходы, с которыми можно столкнуться при взаимодействии с каждым мотоциклистом.

На практике это говорит о том, что преимущественное большинство компаний полностью отказывают в оформлении КАСКО клиентам, старающимся застраховать мотоциклы возрастом старше трех-пяти лет, а помимо этого шансы на успешное оформление всех документов значительно снижаются, если ваш мотоцикл относится к маломощным моделям. Собственно, точно так же многие компании отказываются страховать маломощные авто.

Если случится так, что ваш мотоцикл угонят со двора ночью, скорее всего, страховая компания не будет рассчитывать этот случай как страховой по статье «хищение» или «угон», потому что в это время ваш транспорт не находился на охраняемой стоянке. Чтобы более подробно изучить условия, которые предлагаются вам разными страховыми организациями, достаточно просто внимательно вчитываться  в документы каждой организации, поэтому что в дальнейшем это поможет вам гарантированно получить причитающуюся вам компенсацию без каких-либо дополнительных проблем.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что каждая компания устанавливает собственные сроки выплат оп КАСКО, а некоторые страховщики крайне пристально относятся к практическому опыту и возрасту страхуемого водителя, в то время как другие больше внимания уделяют количеству лет, в течении которых эксплуатируется этот транспорт.

Если вам отказывают непосредственно в офисе страховой компании, лучше всего обратиться к профессиональному страховому брокеру, который сможет более профессионально подойти к изучению договоров различных компаний, проанализировать нынешнюю ситуацию на рынке полисов и подсказать вам, как действовать в таком случае.

Стоимость КАСКО на мотоцикл

Каждый страховщик на своем сайте предлагает калькулятор, на котором можно предварительно рассчитать стоимость оформления КАСКО на мотоцикл. При этом сразу стоит отметить, что калькуляторы могут достаточно сильно отличаться друг от друга, но требования по необходимой информации у них зачастую идентичные. Некоторые компании активно сотрудничают с банковскими структурами, в то время как самые крупные страховщики и вовсе могут оформлять соглашение под брендовым именем банка.

На стоимость оформления полиса КАСКО влияет достаточно большое количество факторов, и в частности, это касается следующего:

• стаж водителя – как долго страхователь управляет двухколесным транспортным средством и как давно он получил права;
• возраст лица, который управляет мотоциклом или является его владельцем – насколько человек молод или, наоборот, стар для управления таким транспортом;
• впервые человек оформляет полис КАСКО или он его собирается продлевать;
• как именно будет использоваться мотоцикл после оформления полиса – для стандартных поездок или для участия в каких-либо спортивных соревнованиях;
• устанавливались ли на мотоцикл какие-то охранные или сигнальные системы – при отсутствии такого оборудования некоторые страховщики полностью отказывают своим клиентам в оформлении полисов;
• насколько высокая степень безаварийности водителя, если он не первый год ездит на таком транспорте – начисляется так называемый коэффициент «Бонус-Малус»;
• ряд других факторов, таких как региональные коэффициенты, коэффициенты мощности двигателя, сезонности эксплуатации и ряд других.

Чтобы самостоятельно рассчитать стоимость оформляемого вами полиса, лучше всего использовать именно тот калькулятор, который указывается на сайте вашего страховщика, но в любом случае не забывайте о том, что такие расчеты всегда являются приблизительными, и при обращении в филиал компании, скорее всего, вам назовут другую сумму, которая может быть как выше, так и ниже рассчитанной.

На данный момент крупнейшие страховые компании предлагают такую приблизительную стоимость на оформление мотоциклов:

Оформление

Основная проблема, с которой сталкивается практически каждый желающий оформить КАСКО на мотоцикл – это крайнее нежелание страховых компаний вообще работать с такими клиентами, так как слишком дорого приходится платить за постоянный ремонт «двухколесных коней», а также лечение их водителей после всевозможных ДТП. В связи с этим, стараясь компенсировать расходы, компании завышают стоимость полисов, а некоторые просто стараются не обременять себя подобной ответственностью и полностью отказываются от страховки.

Некоторые страховщики готовы страховать имущество по различным рискам, если на него достаточно просто найти необходимые комплектующие или само оно является достаточно качественным и дорогим, что гарантирует минимальное количество поломок для самой компании. Подписывая договор, крайне важно настоять на том, что вы не собираетесь оформлять страхование с агрегатной суммой выплат, чтобы сумма предельной выплаты не уменьшалась с каждым последующим страховым случаем.

Также многие организации, предоставляя свои услуги страхования, отдают предпочтение в основном оформлению новых мотоциклов, то есть тех моделей, которые на данный момент находятся на гарантии или покупались в кредит. Именно по этой причине б/у техника такого рода страхуется крайне редко, ведь, по сути, оформление такого полиса является убыточным для самой компании.

Противоугонная система практически всегда прописывается как обязательное требование точно так же, как и хранение транспортного средства на охраняемой платной стоянке. Чтобы подтвердить факт обеспечения соответствующей безопасности вашему мотоциклу, страховщик должен увидеть договор между вами и охранной организацией, обеспечивающей содержание платной стоянки.

По срокам действия такие полисы также бывают ограниченными, в связи с чем можно оформить нормальный страховой полис только в промежуток времени с апреля по ноябрь, когда нет снегов и меньше шанс на то, что вы будете ездить по обледенелым или заснеженным дорогам с риском поскользнуться.

Страховой случай

КАСКО для мотоциклов крайне редко предусматривает страхование абсолютно всех возможных рисков, и делается это только при том условии, что водитель и принадлежащая ему техника полностью соответствуют уникальным требованиям страховой компании, а они могут быть самыми разнообразными.

Самый распространенный вариант оформления КАСКО на мотоцикл – это обеспечение его защиты от каких-либо попыток угона. Также, рассматривая особенности мотострахования, стоит отметить самые важные портфели – это пакеты услуг, предлагаемые любой современной организацией. Если сравнивать особенности полиса КАСКО с оформлением такой страховки для автомобилей, в конечном итоге вы увидите, что это практически идентичные услуги.

Стандартный набор страховых случаев, по которым сегодня можно зарегистрироваться практически в любой современной компании, включает в себя следующее:

• ущерб по причине ДТП;
• угон или хищение транспорта;
• противоправные действия, нанесшие повреждения объекту страхования;
• ЧС или какие-либо стихийные бедствия.

Стоит отметить, что вследствие аварии в любом случае возмещается только какая-то определенная часть нанесенного ущерба – тот, который был получен именно в данной конкретной аварии. При этом здесь нет никакой разницы в том, кто именно оказался виновником данного происшествия.

Второй вариант страхования предусматривает полноценную компенсацию понесенных убытков по причине угона или хищения транспорта сторонними лицами. Такие ситуации изначально должны подлежать проведению следственного дела сотрудниками МВД, а уже только после того, как они проведут свою работу, можно будет требовать соответствующей компенсации от страховщика. В частности, сотрудники ГИБДД должны четко постановить после своей работы, что мотоцикл действительно угнали, а найти его так и не удалось.

Третий случай предусматривает возможность полного возмещения владельцу мотоцикла того ущерба, который ему причинялся по причине вандализма со стороны третьих лиц. При каких-либо случайных ситуациях или природных бедствия мотоцикл может загореться, взорваться или быть затопленным, но и от таких рисков мотоциклы сегодня могут страховаться, но для этого вам придется оформлять для себя отдельный вариант полиса.

Заявление

Каждая компания имеет свой уникальный бланк оформления страхового договора и заявления на получение страхового полиса, то есть не существует никакой унифицированной типовой формы данного документа. Если заявление оформляется на бумажном носителе, то в таком случае оно представляет собой стандартное заявление с наличием соответствующих срок и пунктов, посвященных в основном информации об этом транспортном средстве и его водителе или владельце.

Крайне важно указать, в каком конкретном регионе вы собираетесь получать страховой полис или оформляли ранее, если у вас уже была страховка. Любая дополнительная информация в картинках или изображениях можно приложить вместе с заявлением. Когда вы закончите оформление и проверите корректность введенной вами информации, просто отправьте документ страховой компании.

Получение выплат

Традиционный вариант оформления компенсации по страховому случаю предусматривает обязательную подачу заявления с требованием в выплате замещения, а также предоставление страховщику целого ряда соответствующих документов. Однако сегодня можно подавать подобные заявления даже с помощью личного кабинета, расположенного на официальном сайте большинства страховых фирм, предлагающих возможность оформления КАСКО на мотоцикл.

Также вы можете действовать по доверенности через своего представителя, но для этого данный документ обязательно должен сначала заверяться у нотариуса. Пользоваться такой возможностью актуально для тех людей, которые не могут самостоятельно посетить офис страховщика.

При этом стоит отметить, что в процессе расчета страховой компенсации будет учитываться огромнейшее множество различных факторов, а именно:

• просрочили ли вы срок подачи заявления на выплату;
• насколько износились комплектующие вашего мотоцикла до момента наступления страхового случая;
• соответствие случившейся ситуации списку страховых рисков;
• соответствие срокам выплаты возмещения со стороны страховщика;
• предоставление полного перечня нужных документов, которые требуются страховой компанией для получения выплаты, а именно: паспорта страхователя, паспорта транспортного средства, самого полиса, всех документов, которые могли бы подтвердить события страхового случая, документы, подтверждающие выплату каждого страхового взноса, водительские права того человека, который управлял мотоциклом на момент ДТП, свидетельство о регистрации деятельности юридического лица или ЧП, если в аварию попадают их подчиненные.

Иногда происходит так, что потерпевший слишком поздно обращается с заявлением на получение выплаты, так как сделать он это должен в четко установленный срок, который регулируется правилами составленного договора. В преимущественном большинстве случаев этот срок находится в диапазоне 5-30 дней, но нужно обязательно свериться со своим договором и узнать более точно, за какое время вы должны подать соответствующее заявление.

Так как на данный момент нет никаких федеральных законов, которые регулируют конкретные сроки подачи таких заявлений, любой страховщик регулируется только собственными условиями страхования. К примеру, если обеспечивается защита от угона, то в таком случае устанавливаются максимально короткие сроки, но при этом они должны быть не раньше тех сроков, за которые сотрудники полиции вынесут заключение о том, что им не удалось найти транспортное средство.

Другими словами, как только вы получаете постановление МВД о том, что расследование по вашему делу окончено и закрыто, вы можете отправляться в свою страховую компанию и подавать заявление с требованием о выплате вам соответствующего возмещения.

Износ комплектующих должны рассчитывать отдельно и отнимать от общей суммы страхования. Также крайне важно, чтобы происшествие было включено в список страховых случаев, указанных в правилах КАСКО. Не позднее 20 дней после подачи вашего заявления страховщик должен сказать о том, соответствует ли ваша ситуация списку страховых случаев и, если это так, выплатить соответствующую сумму на протяжении следующих 14 дней.

Трудности

В первую очередь, статистика говорит о том, что мотоциклисты становятся участниками аварий намного чаще по сравнению с владельцами среднестатистических автомобилей. Владелец мототранспорта попадает в ДТП приблизительно около раза в год, а ремонт такого оборудования обходится достаточно дорого, и в некоторых случаях даже дороже по сравнению с автомобилем. Ситуация дополнительно усугубляется тем, что за последние несколько лет стоимость комплектующих импортных мотоциклов увеличилась как минимум в два раза.

Еще одна проблема страховщиков заключается в том, что мотоцикл значительно проще угнать по сравнению с любыми автомобилями, потому что в крайнем случае его просто можно погрузить на небольшой грузовик, а потом разобрать где-нибудь в тихом месте, тщательно перебить номера и выключить охранную систему, ничем не рискуя.

Из-за этих неприятностей многие компании полностью отказываются страховать мотоциклы, а если даже продают такие полисы, условия страхования гораздо хуже по сравнению со страхованием машин.