Что такое утеря товарной стоимости автомобиля по КАСКО

Водители, имеющие страховой полис КАСКО, периодически попадают в ситуации на дороге, которые влекут за собой страховую компенсацию. Однако не все автолюбители в полной мере владеют информацией о том, на какие именно выплаты они имеют право, а страховщики предпочитают не афишировать эту информацию. Это касается такого показателя как утрата товарной стоимости (УТС) авто.

По КАСКО страховая должна возмещать клиенту все понесенные им убытки. Несмотря на то, что УТС является недополученной прибылью при продаже машины, которая серьезно пострадала в аварии, согласно положений Гражданского кодекса, к убыткам относятся не только повреждения и утрата имущества, но и доход, который не был дополучен от продажи.

Даже полное устранение дефектов, которые возникли в результате ДТП, не позволит продать авто по полной рыночной стоимости. Именно поэтому стоит разобраться, в каких случаях страхователь имеет право требовать выплаты УТС, а также что нужно сделать, если компания отказывается от выплаты.

Основные детали

Оформление заявления

Чтобы добиться возмещения по полису КАСКО, исковое заявление следует готовить согласно существующим требованиям с указанием всей необходимой информации, а именно:

1. Адресовать его нужно на имя конкретного судьи.
2. Указать ФИО истца, а также полное название страховой компании, которая является ответчиком.
3. В основной части заявления описывается ситуация, в результате которой произошел страховой случай. Указывается адрес, дата, когда случилось ДТП, имена его участников, марки и номера автомобилей. Важно указать, что проверить данную информацию возможно, ознакомившись с протоколом с места происшествия, который прилагается к заявлению.
4. Наличие полиса КАСКО, а также сумму, которая была определена и выплачена клиенту страховой компанией.
5. Указать на тот факт, что страховой не была учтена утрата товарной стоимости машины.
6. Вписать в заявление сумму УТС, определенную экспертом, а также упомянуть, что утеря товарной стоимости автомобиля по КАСКО произошла в связи с ухудшением внешнего вида машины и его эксплуатационных свойств.
7. Выдвинуть требование про взыскание ущерба с ответчика, которая состоит из следующих частей: сумма, которая определена экспертом по УТС; стоимость услуг оценщика; размер госпошлины, которую пришлось внести за подачу искового заявления.
8. В конце документа ставиться дата и подпись.

Заявление о страховой выплате

Необходимые бумаги

Когда происходит страховой случай, водителю не стоит занимать выжидающую позицию, а лучше начинать сразу действовать.

Для этого нужно предпринять следующие шаги и подать определенный перечень документов:

1. Написать заявление на возмещение УТС автомобиля и подать его в страховую, которая выдала полис КАСКО. Заявление должно быть подано в двух экземплярах, один из которых возвращается клиенту после регистрации.
2. Для установления размера УТС машины следует обратиться к независимому оценщику.
3. Если после ДТП машина подвергалась ремонту, оценщику следует подать копии документов, полученных от представителей ГИБДД.
4. Подготовить иск в суд о нежелании страховой компенсировать УТС.
5. Также понадобится страховка КАСКО; права или доверенность от особы, чья фамилия прописана в полисе; наряд и акт с перечнем работ по ремонту автомобиля и указанием всех нужных деталей для проведения ремонтных работ; справка формы 154, которая выдается компанией страховщика после подачи клиентом заявления.

Справка из ОВД

Справка по форме № 154

Наличие возможности

Утеря товарной стоимости автомобиля по КАСКО покрывается не для всех авто.

Данный коэффициент насчитывается, если речь идет про:

• отечественный автомобиль, которому не более трех лет, пробег составляет меньше 50 000 км, а его износ меньше 40%;
• иностранное авто, возраст которого до 5-ти лет, пробег до 100 000 км, а износ не больше 40%;
• грузовые авто моложе двух лет;
• транспортные средства, которые не попадали в ДТП.

Дату выпуска можно найти, изучив документы на машину. Не может стоять вопрос о выплате УТС для транспорта, отремонтированного на сумму, которая не более 10% его рыночной стоимости.

Учитывая то, что страховщики избегают добровольной выплаты компенсации такого рода, страхователь для увеличения своих шансов на ее получение в ходе заключения страхового контракта должен выполнить некоторые условия, а именно:

• Оговорить возможность получения выплаты по УТС. Некоторые страховщики могут предложить специальные программы, в которых данный риск заложен изначально, однако их стоимость несколько выше обычных.
• Ознакомиться с исключениями, прописанными в договоре, чтобы убедиться, что в этом пункте не указаны выплаты по УТС.
• Попросить страховщика указать в контракте максимально возможное возмещение УТС.

Главные рекомендации

Когда возможно взыскание

Каким же требованиям должен отвечать автомобиль, чтобы его владелец получил выплату по УТС:

• Возраст автомобиля: для отечественных машин это до 3-х лет, для иномарок – до 5-ти лет.
• Должно быть признано наступление страхового случая, а повреждения должны быть выше первой степени сложности. К ним относится:
  • полная/частичная замена кузовных частей, которые являются несъемными;
  • перекос кузова;
  • ремонт любых элементов кузова;
  • разборка салона автомобиля, которая нарушила производственную сборку.
• В момент, когда произошло ДТП, износ авто не может превышать 40%.
• Страхователь не должен быть признан стороной, которая виновна в ДТП. А особа, которая виновата, должна быть указана в протоколах ГИБДД.

Как можно получить

Для получения возмещения ущерба по УТС следует:

• Самостоятельно оценить, соответствует ли машина установленным критериям. Если на этом этапе возникают вопросы, можно проконсультироваться со страховщиком.
• Если машина соответствует требованиям для выплаты УТС, клиент должен посетить страховую. При себе следует иметь полис КАСКО и паспорт.
• В страховую нужно подать заявление. Чтобы не позволить страховщику хитрить и увиливать от ответственности, нужно требовать, чтобы на заявление было предоставлено письменное разъяснение.
• В результате должна быть назначена экспертиза, лучше, чтобы это был независимый эксперт, а не специалист, которого определила страховая.
• По предоставленным результатам экспертизы компания должна произвести выплату. Если она этого не делает, клиенту остается подать иск в судебную инстанцию

Расчёт утери товарной стоимости автомобиля по КАСКО

Существует несколько методик, которые используются для расчета УТС автомобиля. Можно самостоятельно рассчитать утрату товарной стоимости, используя методику Руководящего документа, однако, этот расчет будет иметь справочный характер, поскольку на официальном уровне его никто не будет рассматривать.

Производится расчет по следующей формуле:

Y_общ = Y_кар +Y_эл + Y_куз +Y_окр

Где:

Чтобы рассчитать, какая положена выплата в 2023 году, формула может дополняться иными составляющими в зависимости от конкретной ситуации.

Таблица Хальбгевакса для определения максимального размера УTC

Каждый отдельный компонент рассчитывается по такой формуле:

m
Yэл=K₂•ΣK₁•Ці
1

В которой:

Кроме методики Руководящего документа используется еще одна – методика Хальбгевакса. Этот метод легче, чем предыдущий, и справиться с таким расчетом сможет каждый желающий. Однако, в России он не воспринимается всерьез, поскольку учитывает совокупную стоимость ремонта достаточно плоско, не учитывая то, какой из видов работ привел к большей УТС по сравнению с иными.

Данная методика предполагает использование следующей формулы:

УTC = (K / 100) х (ЦP + CO)

Где:

Судебная практика

В случае, когда страховая отказывает в произведении выплаты или оставляет клиента без ответа, у него остается только один путь – подача искового заявления в судебную инстанцию. Чтобы были соблюдены все правила до подачи иска клиент должен сообщить страховщику, что в случае отказа от выплаты, он обратиться в суд.

В этом случае нужно подать досудебную претензию, составленную страхователем. Этот документ не имеет четко определенной формы, для его подготовки можно использовать бланки, которые можно найти на сайте любого страховщика.

Претензия должна иметь подтверждения, в качестве которых выступает заключение, выданное независимым экспертом, который был нанят для проведения оценки повреждений транспортного средства. Страховая имеет право оспорить сумму выплаты по утрате товарной стоимости авто или же вовсе отказаться от выплаты. На это у нее есть 30 дней, по истечении которых подается иск в суд.

Практика показывает, что чаще суд становится на сторону клиента и решает спор в его пользу. А это позволяет получить не только компенсацию по УТС, но и возместить все расходы, связанные с проведением экспертизы и судебным разбирательством.