Плюсы и минусы ипотечного кредитования

В последнее время термин «ипотека» прочно вошел в повседневный обиход. Ипотекой принято называть залоговую недвижимость, которая обеспечивает выполнение обязательств заемщика перед кредитором. Залогом может выступать жилая и коммерческая недвижимость, яхты и т. д.

Ипотечное кредитование и его особенности

Наиболее распространенным вариантом использования ипотеки потребителями является покупка квартиры или другого объекта недвижимости в кредит. В настоящее время большинство банковских учреждений предлагает своим клиентам такого рода кредитные услуги. Поэтому и термин «ипотека» используется, в основном, применительно к займам на приобретение недвижимости. Ипотечное кредитование пользуется устойчивым спросом, при этом государство оказывает всяческое содействие развитию и продвижения такого рода услуг на потребительский рынок. Ведь покупка квартиры в кредит отчасти помогает решить актуальный «квартирный вопрос».

Процедура оформления ипотеки предусматривает несколько этапов, которые включают сбор необходимого пакета документов, тщательную проверку банком, подбор квартиры, оценку и страхование. Лишь после этого банковское учреждение заключает договор ипотеки с клиентом, приобретающим квартиру в кредит. Объект сделки является залогом, который гарантирует возврат суммы займа. То есть фактически недвижимость пребывает в собственности кредитора.

Условия ипотечного кредитования в каждом банке свои. Процентные ставки по кредиту и порядок его погашения могут существенно отличаться. Суммы штрафных санкций за просрочку платежа также банковское учреждение устанавливает самостоятельно. Возможность и порядок досрочного возврата займа также определяет банковское учреждение.

Еще одна отличительная особенность ипотечного кредитования – срок, на который выдается кредит. Он составляет, в среднем, 20-25 лет. Как у любого вида банковского займа, у ипотеки есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы ипотечного кредитования

Основным преимуществом ипотеки эксперты единодушно называют возможность приобрести собственную квартиру в короткий срок. У клиентов банка нет необходимости длительное время копить деньги на жилье. В европейских странах ипотека практикуется уже давно и за это время успешно зарекомендовала себя.

Второй плюс – право собственности, которое получает заемщик банка. Правда, отчуждать, дарить или завещать квартиру, которая находится под залогом, он не сможет, если банк, оформивший кредит, не даст согласия.

По новому месту жительства может зарегистрироваться клиент банка и члены его семьи, что также является бесспорным преимуществом. Ведь без регистрации достаточно проблематично найти работу, оформить медицинскую или другую страховку, получить потребительский кредит.

При оформлении кредита на покупку недвижимости страхуются риски, связанные с потерей трудоспособности, другими форс-мажорными ситуациями, негативно влияющими на платежеспособность клиента, подписавшего договор ипотечного кредитования.

Продолжительный срок займа снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет, так как размер регулярных платежей в 2-3 раза ниже, чем при оформлении кредитов на 5-7 лет.

Заемщик ипотечного кредитования получает льготы по подоходному налогу, которые сохраняются в течение срока действия кредита.

Минусы ипотечного кредитования

Самый главный недостаток приобретения жилья по ипотеке – переплата, размер которой равен рыночной стоимости жилья. Она слагается из процентной ставки по кредиту и стоимости страхования рисков, которое является обязательным на весь период займа.

Расходы, сопутствующие оформлению ипотеки, также возлагаются на получателя займа. В частности, клиент банка оплачивает процедуру оценки и нотариального оформления сделки, берет на себя затраты, связанные с регистрацией недвижимости. Общая сумма этих платежей может достигать 1-2 процентов стоимости объекта сделки.

Одним из условий большинства банковских учреждений выступает первоначальный взнос. Его сумма равна 10-15 процентам стоимости квартиры. Поэтому определенная сумма у соискателей ипотечного кредита должна быть.

К недостаткам (если рассматривать ипотеку с позиции соискателя) можно отнести и жесткие критерии банков к заемщикам. Некоторые финучреждения требуют предоставить характеристики или рекомендательные письма с места работы, другие не оформляют кредит без поручителей.

Компромиссный вариант возможен

На сегодняшний день для 70 процентов семей ипотека – единственный шанс купить собственное жилье. Поэтому эксперты финансового рынка прогнозируют и дальнейшее развитие сектору ипотечного кредитования. Так что разумный компромисс можно будет найти. Во всяком случае, некоторые финансовые организации выдвигают более лояльные требования к потенциальным заемщикам и предлагают оптимальные условия кредитования. Главное – осознанно подойти к выбору кредитующей организации.