Условия страхования жизни при автокредите

При подписании договора на автокредит заемщикам предлагают оформить полис страхования жизни, как способ дополнительной гарантии своевременного возврата заемных средств. Данная мера защищает интересы и самого заемщика и банка, добавляя бонус доверия ответственному заемщику.

При рассмотрении заявки на автокредит банк убеждается, что клиент является платежеспособным и ответственным плательщиком со стабильной работой и получением гарантированного дохода. Однако в процессе погашения автокредита заемщик может умереть, потерять работу, утратить трудоспособность и возможность вовремя вносить платежи по своим кредитным обязательствам.

В таких случаях интересы обеих сторон и будет защищать страховой полис. Обязательно ли страхование жизни при автокредите или нет – данный вопрос всегда решается в пользу заемщика.

Общие сведения

Личная страховка имеет равную ценность и для банка, и для заемщика. Интерес банка в данном случае очевиден. Банки предлагают своим клиентам воспользоваться услугами страховых компаний, стремясь максимально обезопасить себя от рисков невозврата выданных средств.

Наличие страховых выплат по программе страхования служит для кредитной организации дополнительной гарантией финансовой безопасности при сотрудничестве. Однако оформление полиса не может быть обязательным требованием со стороны банка. Заемщик вправе самостоятельно принимать решение о целесообразности страхового полиса.

Суть страхования жизни заемщика и его здоровья заключен в возможности истребования кредитного долга банком в случае смерти, увечья, травмы заемщика, приведших к невозможности исполнения обязательств по погашению займа.

Образец. Страховой полис для страхования жизни

В некоторых случаях банк рассматривают личное страхование в качестве обязательного требования для положительного ответа по заявке о выдаче крупного займа (покупка дорогой автомашины).

Сотрудник банка может даже не предупредить о включении страховых выплат в общую стоимость займа, и данный факт выявляется уже при оформлении купли-продажи. Тем не менее, принуждать к оформлению страховки банк не имеет права, данный вопрос заемщик решает самостоятельно.

Кому это выгодно

Оформление страховки жизни и здоровья влечет за собой последствия для всех трех сторон, вовлеченных в данный процесс:

• Для банка-кредитора появляется возможность увеличить сумму займа с предоставлением более выгодных для заемщика условий. Дополнительно финансовое учреждение получает комиссионные отчисления от страховой компании.
• Компания-страховщик получает прямую выгоду в виде стабильных выплат заемщиком суммы, общий размер которой может достигать третьей части от суммы займа. Оформлением  страхового полиса может заниматься и сами сотрудники банка, подписывающие с клиентом договор с указанием фиксированного процента по страховке.
• Для заемщика подписание страхового договора означает дополнительные расходы, связанные с страховыми взносами, а также ряд преимуществ. При потере работы, источника дохода, несчастном случае с потерей трудоспособности обязательства по оплате кредита переносятся на семью заемщика. Страховой полис избавляет от данных обязательств, гарантируя покрытие банку кредитной линии силами страховщика. Положительным моментом может стать и снижение банком процентной ставки по автокредиту, что удешевляет его конечную стоимость.

Если клиент признал свою работу опасной для жизни, признался в том, что имеет опасное увлечение, заболевание, то стоимость страхового полиса возрастет

Главные условия

Условия страхования, предоставляемые страховщиками и кредитной организацией, могут сильно различаться:

• При согласовании условий важнейшее значение приобретает метод начисления страховых выплат (зависит от того, сколько стоит автомобиль, от непосредственной суммы займа, от остатка кредитного долга).
• Оплата страхового полиса может быть привязана к конкретной сумме, запрошенной клиентом.
• Стоимость страхового полиса зависит и от срока его действия. При оформлении страховки через банк, страховой договор будет заключаться на общий срок кредитования, а размер страховых взносов составит до 1,5% от размера кредитной линии.
• Оформляя страховку через страховую компанию, заемщик заключать договор на определенный срок (ежегодно), с последующим продлением его на каждый новый год вплоть до полного погашения займа. При этом, заемщик обязан предъявлять продленный договор по требованию банка.
• При расчете страховки возможно применение расчетного коэффициента. Его значение зависит от конкретных условий заемщика, его возраста, пола, состояния здоровья, и присутствию опасностей.

Выгоднее всего автокредит на Ниву Шевроле получать через автосалон, который самостоятельно разошлет заявку по банкам-партнерам.

Детально об условиях автокредита по госпрограмме в Татфондбанке читайте тут.

Почему нужно соглашаться на страхование жизни при автокредите

Обязательно или нет

Будущий покупатель автомобиля сталкивается с настоятельным предложением оформления личной страховки при обращении за автокредитом к представителю банка, работающему на территории автоцентра.

Зачастую вместо сотрудника банка услуги по автокредитованию и страхованию оказывается работник салона, прошедший специальное обучение в банке и непосредственно заинтересованный в приобретении клиентами как можно большего числа услуг, за которые салон получит вознаграждение.

При общении с консультантом выясняется, что шансов получить одобрения кредитной линии под минимальные проценты больше у тех, кто оформляет договор страхования, стоимость которого войдет в общую сумму займа. В результате, заемщик заключает договор, соглашаясь на страхование собственной жизни и здоровья.

Внимательное изучение документов при подаче заявки на автокредит приведет к тому, что в условиях предоставления займа нет упоминаний о необходимости или обязательности страховки. Это означает, что факт наличия страхового полиса не окажет существенного влияния на положительный ответ из банка.

У потенциального заемщика всегда имеется право отказаться от услуги личного страхования, а при попытке выяснить детали по страхованию в отделении банка представитель автосалона прекратит настаивать на оформлении полиса.

Гарантии и требования

Невозможно заранее угадать все события, которые ожидаются даже в самом ближайшем будущем.

Оформление страхования жизни обезопасит финансовое положение клиента, намеревающегося взять на себя определенные денежные обязательства по выплате за автомобиль. По этой причине наличие страхового полиса служит гарантией банку и заемщику, что процесс погашения кредитной линии пройдет без каких-либо негативных последствий для сторон.

Страховая компания возьмет на себя требования по погашению долга. Однако требовать от клиента обязательного страхования жизни банк не вправе.

Альтернативные варианты соглашений

Порядок расторжения

Процедура расторжения договора страхования состоит из нескольких шагов:

• Подача письменной претензии в адрес страховщика и кредитной организации, с указанием причин расторжения договора страхования.
• В 10-дневный срок банк и страховая компания обязаны сообщить ответ. Большая часть разногласий решается именно на данном этапе, т.к. в случае отказа разбирательство будет перенесено в суд, что повлечет за собой дополнительные судебные издержки для всех сторон.
• Если ответ страховой компании и банка отрицательный, дальнейшие действия заемщика связаны с подачей иска в суд. Прежде чем инициировать судебное разбирательство, заемщик должен учесть, что подобное решение вопроса повлечет за собой дополнительные издержки, размер которых может превысить расходы по обслуживанию страховки. Процесс занимает длительный период времени, т.к. в суде рассмотрят все обстоятельства по делу, а представители юридической службы банка или страховой компании будут отстаивать интересы своего работодателя.

Отказ от полиса

Существует три варианта отказаться от страхового полиса, в зависимости от того, был ли он оформлен и каково решение банка по данному вопросу:

• заемщик напрямую отказывается от личной страховки;
• расторгнуть договор можно на основании прописанных в договоре условий и к согласованной дате;
• при невозможности решения вопроса мирным путем, клиент обращается в суд.

Самым простым решение станет отказ от подписания договора с условием оформления страховки. В отличие от страхования КАСКО или ОСАГО, банк не вправе настаивать на личном страховании и не может отказать клиенту на этом основании.

В некоторых банках при досрочном закрытии автокредита предусмотрена возможность отказа от дальнейшего обслуживания по страховке с возвратом ранее уплаченных средств. При возврате страховых взносов страховая компания может удержать часть средств в виде агентского вознаграждения банку-кредитору.

При невозможности решения спора, дело рассматривает суд. При подаче заявления заемщик прилагает договор кредитования, страховой договор, копия претензии банку и ответное письмо из кредитной организации.

Памятка ОСАГО

Банки, где страховку не требуют

В ряде кредитных организаций при рассмотрении заявки и оформлении автокредита наличие страхового полиса не требуется.

Заемщик может воспользоваться следующими кредитными предложениями:

Страхование жизни при автокредите в ВТБ 24 носит добровольный характер и предлагается сотрудниками банка в качестве дополнительной опции.

Чтобы узнать тариф от Сетелем банка, Альфабанка, Бинбанка и иных кредитных организаций, следует обратиться к сотрудникам отделений или найти нужную информацию на официальных сайта кредитных учреждений.

При обращении в банк и подписании договорных документов следует внимательно читать все указанные в договоре пункты

Можно ли вернуть

В случае, когда заемщик больше не нуждается в страховании жизни, он имеет право расторгнуть договор, ссылаясь на ст.958 ГК РФ.  Однако из суммы, подлежащей возмещению, будет вычтена определенная комиссионная сумма.

При досрочном расторжении договора процедура выглядит следующим образом:

1. Отправка заявления в адрес страховой компании с требованием возврата.
2. К заявлению прикладывают пакет документов, связанных с оформлением кредита и страховки (справка с подтверждением досрочного погашения автокредита, копия документа, удостоверяющего личность, копия кредитного договора).
3. После рассмотрения заявления страховая компания сообщает о расторжении страхового договора и, в случае необходимости, производит возврат переплаты.

Важные моменты

Следующие шаги позволят избежать навязывания ненужной страховки и избавят от лишних трат:

• При согласовании кредитного договора и условий займа следует открыто сообщать о своем намерении отказаться от страхового полиса.
• В случае, если отказ был проигнорирован сотрудником банка, необходимо внимательно изучить все пункты подписываемого договора. Проверить на соответствие всех условий в договоре ранее заявленным банком в устной форме.
• Подписание договора возможно только после полной вычитки кредитного договора, обращая внимание на строчки, напечатанные мелким шрифтом.
• Если специалист банка продолжает навязывать оформление личной страховки, следует незамедлительно обратиться к его руководителю и сообщить о нарушении законных прав заемщика.

Образец договора

Автокредит на Рено Сандеро выдается Рено банком сроком до 5 лет с обязательным оформлением ОСАГО и КАСКО.

Что лучше, автокредит или кредит наличными, поможет разобраться статья по ссылке.

Как можно получить автокредит на lada 0 на 3 года, узнайте здесь.