Особенности автокредита на подержанный автомобиль без первоначального взноса

В настоящее время на дорогах страны ощутимо добавилось легкового автотранспорта. Молодёжь возрастом 20-25 лет за рулём авто отнюдь не редкость. Один нюанс: покупая первый автомобиль, обычно не гонятся за эксклюзивной иномаркой, а приобретают достойный б/у экземпляр.

Отсутствие денег на покупку в полном объёме не лишает возможности влиться в ряды автолюбителей. Услугу приобретения авто в кредит вам предложат в большинстве автосалонов. Как с первоначальным взносом, так и без него.

Кредит имеет немного добавочных трат:

• оплата процентов по кредиту;
• страхование жизни заёмщика;
• страховка КАСКО.

Но ничто не заменит ощущение радости, когда после заключения кредитного договора можно покинуть площадку автопродавца на приобретённом автомобиле. Да и автосалону это выгодно, ведь всё дальнейшее общение клиент ведёт уже с банковским учреждением.

Главные характеристики

До момента полной выплаты автомобиль находится в залоге учреждения, выдавшего кредит.

Автокредит на подержанный автомобиль без первоначального взноса можно взять на сумму от 50 тысяч рублей, а верхняя граница при достаточном доходе может достигать 5 миллионов.

Максимальный срок на исполнение кредитных обязательств устанавливается по запросу клиента, но не более 60-84 месяцев. Если кредитование нового авто осуществляется под 13-15% годовых, то предложения по б/у экземплярам и, особенно, при нулевом первоначальном взносе, могут достигать 25%.

Увеличение процентной ставки обусловлено повышением рисков банка:

• качество эксплуатации авто предыдущим владельцем;
• отсутствие сведений о своевременности проведения технического обслуживания;
• безаварийность вождения;
• отсутствие первоначального взноса;
• кредитование учреждением дополнительных услуг (КАСКО, страхование жизни заемщика — лица преклонного возраста).

С чего начать?

Если вы решились на покупку подержанного автомобиля в кредит, то необходимо помнить, что в этом случае приобретение возможно только из автосалона. Обычно выбирается организация, специализирующаяся на данном бизнесе.

Поиск выгоды

Оформляя кредит, любой заемщик пытается найти наиболее выгодные условия, чтобы снизить до минимума всевозможные дополнительные расходы. Для получения кредита под низкий процент лучше первым делом обратиться в то кредитное учреждение, в котором у него открыт расчетный счет либо карточка, на которую перечисляется заработная плата.

Обслуживающимся в банке клиентам обычно предоставляется скидка по автокредиту до 2 пунктов процентной ставки либо увеличенное до 7 лет время возврата займа. Это позволяет снизить ежемесячный платёж и значительно уменьшить переплату.

Минимизация дополнительных расходов достигается:

• наличием справки о доходах соискателя кредита и подтверждением стажа на последнем месте работы;
• наличием поручителей с официальной зарплатой (ими чаще всего выступают родственники, но могут быть и другие люди, которые соответствуют критериям банка и подпишут необходимые документы);
• предоставлением банку имущества в залог (квартира, дача, участок земли и т. п., по стоимости равное или превышающее цену авто);
• использованием льготных предложений, финансируемых государством или автосалоном (подробно о наличии акций можно уточнить в автосалоне либо у сотрудников банка);
• выбором авто с малым пробегом и возрастом;
• самостоятельным оформлением КАСКО (иногда заключить договор страховки авто можно по меньшей цене, чем предлагают компании – партнёры автосалона).

Только после определения с наличием изложенных выше позиций и сбора максимального пакета документов получится самостоятельно выбрать лучшее из множества предложений от кредитных учреждений.

Договор на оказание услуг по добровольному страхованию (КАСКО)

Нюансы оформления

Существуют некоторые ограничения на оформление автокредитов. Так, заёмщик не сможет взять кредит на приобретение японского авто в автосалонах Владивостока, если проживает в другом регионе России (например, в Москве).

Хорошее исключение из правила — Сбербанк (кредитует зарплатных клиентов в любом отделении на территории РФ).

Есть ограничения, касающиеся автомобилей:

• возраст отечественного авто — до 5 лет;
• возраст иностранного авто — до 10 лет;
• страна-производитель (не все учреждения кредитуют приобретение индийских, китайских, иранских, белорусских или украинских автомобилей).

Основная часть банков требует наличие минимального стажа на крайнем месте трудоустройства от шести месяцев.

Как получить автокредит на подержанный автомобиль без первоначального взноса

Выбрать подходящее транспортное средство и получить кредит на него не составляет особого труда для клиента с положительной кредитной историей и постоянным местом работы с достойной заработной платой.

Последний момент очень важен. Сумма дохода на каждого члена семьи заёмщика должна быть больше ежемесячного платежа по кредиту не меньше, чем на сумму прожиточных минимумов.

Стандартные требования банковских учреждений:

• Гражданство России.
• Возраст от 21 года до 65 лет на момент завершения выплат. Отдельные кредиторы (например, Сбербанк) заключают договора с лицами в возрасте от 18 до 75 лет.
• Постоянная регистрация в регионе расположения дополнительного офиса учреждения, кредитующегося лица (исключение ‒ военнослужащие).
• Наличие постоянной работы и дохода, который достаточен для выплаты кредита с учётом затрат на минимальные потребности (для Москвы и Санкт-Петербурга минимальная зарплата — 30000 рублей, для других регионов страны достаточно суммы в 20 тыс. рублей).

Обязательно добивайтесь от кредитного менеджера максимума информации, в т. ч. и про комиссионные платежи — о них стараются «случайно» не упомянуть (а даже 0,15% за ежемесячное обслуживание – это почти 2% за год дополнительных расходов).

Иногда кредитное учреждение может запросить дополнительные сведения с целью принятия окончательного вердикта. Это ещё не ведёт к тому, что клиента ждёт отказ.

Просто сотруднику, занимающемуся рассмотрением кредитной заявки, недостаточно поступившей информации. Либо доходов заявителя недостаточно и требуется дополнительное обеспечение.

При таких обстоятельствах нужно оперативно представить требующиеся документы или справки ‒ в противном случае, вас точно ждёт отказ в предоставлении кредита.

Условия от банков

Многие банки не выделяют отдельной позицией автокредит на подержанный автомобиль без первоначального взноса. Им достаточно выдать наличные либо кредитную карту на потребительские цели и перечислить на неё согласованную с кредитным консультантом сумму.

Главная задача заёмщика — своевременно вносить платёж по кредиту. В таком случае банки могут поощрять клиента пересмотром процентной ставки в сторону уменьшения. Например, ВТБ Банк Москвы.

Сравнительная таблица по предложениям кредитных организаций:

По программам автокредитования кредитные учреждения просят первоначальный взнос от 10 до 25 процентов от стоимости машины.

Возможные ограничения

Обязательно выясните у сотрудника банка, какие ограничения возможны в случае кредитования на приобретение подержанного авто без первоначального взноса. У каждого учреждения свои условия.

К приведённым выше следует добавить пробег автомобиля. Для зарубежных моделей он лимитирован 150 тыс. км, а для отечественных — стандартный порог 50 тыс. км.

После одобрения займа банк обязывает заёмщика предоставить ПТС автомобиля на хранение в его личном деле. Учреждение вправе направить своего специалиста для проверки технического состояния приобретаемого клиентом транспорта, а также определения его страховой стоимости. Когда процесс экспертизы позади — авто можно снять с учёта в ГИБДД и начать процедуру заключения договора купли-продажи.

Весь процесс довольно утомителен. Но в этом случае условия и требования, продиктованные банком — обязательны к выполнению, а покупатель практически лишён возможности существенно повлиять на процедуру.

Отсутствие полной истории технического обслуживания сильно тормозит кредитование подержанных машин. Сомнения кредитных учреждений понятны: сейчас можно подделать любой документ, «перебить» номер кузова или двигателя.

Страховкой от такого «кота в мешке» становится покупка автомобиля с пробегом в автосалонах. При возникновении у владельца проблем через суд можно взыскать ущерб с компании, продавшей авто.

Никогда не стесняйтесь приводить с собой на осмотр разбирающегося в технике человека. Покупатель вправе затребовать полную компьютерную диагностику авто в сервисном центре до заключения договора купли-продажи. Это сохранит жизнь водителя и его пассажиров, а также предотвратит появление неожиданных расходов на ремонт.

Плюсы и минусы