В чём заключается разница между ОСАГО и КАСКО

При покупке автомобиля его необходимо не только поставить на учет в ГИБДД, оформить соответствующие документы, но и пройти процедуру оформления страхового полиса. Не все автовладельцы знают, в чём разница между ОСАГО и КАСКО, поэтому большинство граждан длительное время не могут определиться с выбором страховки, изучая положительные и отрицательные стороны каждого вида. Однако, это не совсем верно, потому что данные полисы предназначены для абсолютно разных целей.

Особенности услуг

Услуги, которые предоставляют страховые компании по оформлению полисов ОСАГО и КАСКО, кардинально отличаются друг от друга, поэтому не имеет никакого смыла их сравнивать.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Расшифровка аббревиатуры практически говорит за себя – приобретение данного полиса является обязательным, вне зависимости от желания автовладельца. Законодательством РФ предусмотрен соответствующий штраф за отсутствие полиса автогражданской ответственности, а вновь приобретенный автомобиль просто невозможно поставить на учет в ГИБДД без него.

Кроме этого, аббревиатура гласит о страховании именно автогражданской ответственности, а не самого автомобиля. Разница очевидна, потому что само транспортное средство в момент ДТП не является застрахованным.

КАСКО – официальной расшифровки данной аббревиатуры не существует, поскольку оно имеет иностранное происхождение и впервые было введено для оформления страховых полисов морских судов в Италии. Сейчас страховые агенты негласно расшифровывают КАСКО, как Комплексное АвтоСтрахование, Кроме Ответственности.

И это в большей степени соответствует действительности, поскольку оформление полиса подразумевает именно защиту транспортного средства от любых видов повреждений, вне зависимости от наличия виновника происшествия. Сюда могут входить как стандартные ДТП, так и несчастные случаи, включая по вине водителя. Оформление полиса КАСКО происходит только по желанию автовладельца, что является также основным отличием от ОСАГО.

Главные детали

Основной деталью полиса ОСАГО является его обязательность. Автовладелец не может передвигаться на своем автомобиле без этого документа, потому что он предъявляется сотрудникам ГИБДД по первому требованию, а отсутствие грозит штрафом. К тому же при возникновении ДТП ответственность за совершенные действия будет лежать на плечах автовладельца, что впоследствии будет выражаться в сумме выплат причиненного ущерба другой стороне.

При наличии полиса автогражданской ответственности ущерб выплачивается страховой компанией, однако личный автомобиль подвергается ремонту собственными силами.

Посредством полиса КАСКО происходит страхование именно транспортного средства, вне зависимости от вины в произошедшем ДТП. Именно поэтому даже в том случае, если автовладелец виновен в дорожно-транспортном происшествии и у него имеется полис КАСКО, то причиненный ущерб выплачивает страховая компания по полису ОСАГО, а собственное транспортное средство ремонтируется за счет полиса КАСКО.

Предназначение договоров

Полис договора ОСАГО предназначен для страхования ответственности на случай причинения ущерба транспортному средству, здоровью и жизни всех его пассажиров. В таком случае виновник ДТП перекладывает свои материальные затраты на страховую компанию.

Следует отметить, что действие полиса возможно только при движении автомобиля. Возмещение денежных средств и затрат на лечение, если присутствуют травмы людей, происходит после проведения необходимых процедур по оценке ущерба, а также после предоставления медицинских документов. Как правило, все происходит в судебном порядке.

Договор КАСКО предназначается для страхования транспортного средства от любого причиненного ущерба. Сюда входит не только дорожно-транспортные происшествия, но и угон, поджег, стихийные бедствия, а также любое механическое повреждение автомобиля третьими лицами.

Однако, страхованию не подвергается жизнь, здоровье людей, а также находящиеся в автомобиле дорогостоящие предметы или дополнительное оборудование, которым оснащен автомобиль после его покупки.

Ответственность за совершение ДТП и возмещение ущерба пострадавшей стороне не входит в договор КАСКО

Основные параметры

Отличие ОСАГО от КАСКО в большой ценовой разнице оформления договоров. Полис автогражданской ответственности имеет более низкую стоимость, но является обязательным документом при передвижении автомобиля.

Сама цена имеет определенную фиксированную цифру, которая не может быть выше той, которую установило правительство страны, а также зависит от возраста водителя, его стажа вождения, количества предыдущих аварий, в которых он был виновен, а также от года выпуска транспортного средства и его технического состояния. Возможно, именно поэтому многие обходятся оформлением только ОСАГО.

Полис КАСКО стоит намного дороже, а итоговая стоимость будет зависеть от многих параметров, включая марку, модель и год производства автомобиля.

Однако, при оформлении договора добровольного страхования автотранспортного средства есть несколько нюансов, используя которые, можно сэкономить:

оформление полиса, который подразумевает наличие франшизы (пункт в договоре, где имеется определенная сумма – возмещение ущерба будет происходить только тогда, если общие повреждения превышают ее или будет оплачена разница между суммой франшизы и причиненным ущербом). В таком случае можно добиться снижения стоимости оформления страховки до 1/3;
отсутствие предыдущих аварий зачастую способствует определенной скидке при заключении договора о приобретении полиса КАСКО;
застраховать транспортное средство только от ДТП или угона, в зависимости от марки и модели;
Убрать из договора дополнительные услуги, которые не представляют интерес для автовладельца и которыми не предполагается пользоваться (эвакуация транспортного средства с места ДТП, прибытие аварийного комиссара и прочие услуги).

Ситуации со страховкой

При наступлении страхового случая каждый вид полиса отвечает только за предусмотренные моменты, которые прописаны в договоре.

Имеется несколько вариантов развития ситуации, когда присутствует только полис ОСАГО:

Первый случай	При наступлении ДТП по вине одной стороны, которая имеет лишь полис обязательного автострахования, возмещение ущерба второй стороне производит страховая компания виновника происшествия. Однако, при наличии ущерба, превышающего максимальную сумму выплат по ОСАГО (не более 400 тысяч рублей за повреждение транспортного средства и не более 500 тысяч рублей за причинения вреда здоровью и жизни людей), разницу выплачивает виновная сторона из собственного бюджета.
Второй случай	У обеих сторон ДТП имеются только полисы ОСАГО. Страховая компания виновной стороны выплачивает денежные средства потерпевшей, а сам ремонт производится самостоятельно или посредством автосервиса. Таким образом выплаченных средств может не хватить на полный ремонт повреждений, потому что при оценке ущерба учитываются такие моменты, как год выпуска автомобиля, ее техническое состояние на момент ДТП. Кроме этого, сумма выплат может не включать факт стоимости будущих работ, а цены деталей могут быть взяты самые низкие по стране, вне зависимости от региона совершения дорожно-транспортного происшествия. Имеется возможность оспорить оценку ущерба через суд, однако данная процедура займет длительное время, на протяжении которого автомобиль потерпевшей стороны должен пребывать в состоянии причинения ущерба.
Случай третий	При возникшем ДТП у обеих сторон в наличии только полисы ОСАГО, Транспортное средство потерпевшей стороны не подлежит восстановлению. В таком случае от страховой компании виновника потерпевший получит только максимальную сумму – не более 400 тысяч рублей. Однако, если машина стоила 700 тысяч, то выплаченных средств не хватит для покупки новой. Разницу возвращает виновная сторона, но опять же через суд и спустя длительное время. И даже в такой ситуации суд может оценить стоимость поврежденной машины на момент ДТП, когда рыночная ее цена уже намного ниже, что в итоге приведет к назначению выплат в меньшем объеме.
Случай четвертый	У виновника дорожно-транспортного происшествия нет полиса ОСАГО. В таком случае выплат никто не производит, а единственный вариант – обращение в суд, который займет массу сил и времени.

Оформить альфастрахование ОСАГО можно как приличном посещении офиса компании, так и дистанционно через интернет.

Для его нужна и как правильно провести проверку полиса ОСАГО, читайте здесь.

При наступлении всех случаев ДТП, но при наличии полиса КАСКО, опасения за автомобиль полностью отпадают.

Одновременное оформление

ОСАГО и КАСКО можно оформлять как одновременно, причем делать это рекомендуется в одной страховой компании.

В таком случае появляются некоторые преимущества:

Скидка на полис КАСКО	Конечный размер скидки зависит от конкретной страховой фирмы, а также от некоторых других факторов, но в большинстве случаев подразумевается снижение стоимости полиса на 3-10%.
Экономия времени	Отпадает необходимость изучать предложения других компании в поисках подходящего варианта, а также посещать разные офисы, которые могут находиться в разных концах города.
Итоговая экономия средств	Может достигаться участием в различных программах, если оформлены оба полиса страхования в одной компании.

В чём принципиальная разница между ОСАГО и КАСКО

Даже при наличии абсолютно разных объектов страхования, многие автовладельцы продолжают заблуждаться и не знают, в чём разница между ОСАГО и КАСКО.

Основные моменты отличий заключаются в следующем:

Обязательность	ОСАГО является обязательным видом страхования.
Объект страхования	При оформлении обязательного полиса страхованию подлежит автогражданская ответственность, а при оформлении полиса КАСКО – непосредственно транспортное средство.
Стоимость полиса	ОСАГО дешевле.
Размер выплат	У полиса ОСАГО имеется фиксированная максимальная ставка выплат, вне зависимости от принесенного ущерба потерпевшей стороне. По КАСКО выплачивается реальная стоимость причиненного ущерба.

Следует помнить, что количество ДТП напрямую влияет на последующую стоимость полиса – он становится дороже

Сравнительный обзор

Более наглядные отличие можно обнаружить в сравнительной таблице:

ОСАГО	КАСКО
Контролируется государственными органами, поэтому имеет практически одинаковые условия во всех компаниях.	Государственный контроль отсутствует, поэтому спектр предоставляемых услуг достаточно широк, причем у каждой страховой фирмы он может быть свой.
Обязательный вид страхования.	Добровольный вид страхования.
Страхованию подлежит автогражданская ответственность за причинение ущерба транспортному средству или здоровью других участников движения.	Страхованию подлежит только транспортное средство.
Наступление страхового случая возможно лишь по вине того водителя, который вписан в полис, либо полис не должен иметь ограничений на лиц, которые могут управлять автомобилем.	Наступление страхового случая подразумевает любое механическое повреждение транспортного средства, включая стихийные бедствия, угон, пожар или причинение ущерба третьими лицами.
Фиксированная максимальная сумма выплат – 400 000 рублей за ущерб автомобилю и 500 000 рублей за нанесение вреда здоровью или жизни человека.	Сумма страховых выплат не имеет границ и определяется настоящей стоимостью транспортного средства в момент оформления полиса.
Выплаты предусмотрены для потерпевшей стороны.	Выплаты предусмотрены для владельца полиса.

Отличие в стоимости

Стоимость ОСАГО в различных регионах при условии возраста и стажа вождения водителя:

Возраст/стаж	Сочи	Новосибирск	Краснодар	Санкт-Петербург	Москва
Менее 22 лет/менее 3 лет	7 430 рублей	9 659 рублей	11 888 рублей	13 374 рублей	14 860 рублей
Менее 22 лет/более 3 лет	6 604 рублей	8 586 рублей	10 567 рублей	11 888 рублей	13 209 рублей
Более 22 лет/менее 3 лет	7 017 рублей	9 122 рублей	11 228 рублей	12 631 рублей	14 035 рублей
Более 22 лет/более 3 лет	4 128 рублей	5 366 рублей	6 604 рублей	7 430 рублей	8 256 рублей

Примерно таким же образом рассчитывается приблизительная стоимость полиса КАСКО. За основу можно взять транспортное средство 2012 года производства, мощность которого 51 л.с., а стоимость 314 тысяч рублей.

Стаж/возраст	«Согласие»	«Важно»	«Росгосстрах»
Менее 22 лет/менее 3 лет	72 539 рублей	87 548 рублей	97 087 рублей
Менее 22 лет/более 3 лет	59 342 рублей	75 945 рублей	73 598 рублей
Более 22 лет/менее 3 лет	70 489 рублей	79 345 рублей	80 874 рублей
Более 22 лет/более 3 лет	49 784 рублей	65 475 рублей	67 893 рублей

Права и гарантии — 2 варианта схемы

Имеется два варианта развития событий при возникновении ДТП, каждый из которых зависит от наличия того или иного полиса.

Приблизительный порядок действий, когда имеется только полис ОСАГО:

транспортное средство останавливается при возникновении дорожно-транспортного происшествия, независимо от места дороги;
устанавливаются соответствующие знаки на определенном расстоянии от автомобиля, согласно правилам ПДД, а также включается аварийная сигнализация машины;
оказывается необходимая помощь пострадавшим, если это имеет место;
при необходимости вызывается скорая помощь и сотрудники ГИБДД;
в случае, если визуально видно, что причиненный ущерб менее 25 тысяч рублей, то сотрудники ГИБДД не требуются (можно самостоятельно составить схему движения автомобилей и возникновения ДТП, заполнить протокол извещения о происшествии, который прикреплен к полису, а также указать все повреждения);
установить и записать личности водителей, а также возможных свидетелей;
оба участника ДТП следуют в отдел ГИБДД, где факт оформляется сотрудниками, после чего потерпевшая сторона обращается в страховую фирму виновника аварии с необходимым пакетом документов для предоставления выплат.

При невозможности договориться или возникновении каких-либо разногласий вопрос решается только в судебном порядке.

Действия при наличии полиса КАСКО практически идентичны, однако имеются некоторые особенности.

После оформления документов в ГИБДД производится следующее:

делаются копии всех справок и документальных материалов по факту ДТП;
в офисе компании КАСКО предоставляется необходимый пакет документов сотрудникам и заполняется бланк на предоставление страховой выплаты;
желательно узнать номер страхового дела, который можно отслеживать онлайн и знать, на какой стадии находится производство по выплатам;
предоставить автомобиль для оценки ущерба.

В том случае, если потерпевшая сторона имеет полис КАСКО, то имеется выбор, в какую именно компанию обратиться за страховыми выплатами – в ОСАГО виновника или в свою компанию КАСКО. Однако, одновременно в обе компании нет возможности обратиться, что логично, потому что получится двойная компенсация за один факт причиненного ущерба. Такие действия строго контролируются и не допускаются.

Как выбрать

Выбор состоит лишь в одном – оформлять ли полис добровольного страхования КАСКО или нет, потому что ОСАГО придется оформлять в любом случае. Если выбор имеется в пользу оформления КАСКО, то следует внимательнее к этому отнестись, взвесив все плюсы и минусы разных компаний.

В первую очередь при выборе страховой фирмы необходимо ориентироваться на:

сроки общей деятельности компании на страховом рынке – не стоит отдавать предпочтение фирмам-новичкам, у которых нет репутации;
отзывы – следует почитать отзывы о различных компаниях в интернете, а также поинтересоваться у знакомых, кто где застрахован, какие условия и впечатления;
стоимость полиса – немаловажный момент, потому что у разных фирм цена разная, хотя набор предоставляемых услуг практически одинаков;
для сравнения двух-трех компаний рекомендуется лично обратиться к ним в офис и рассчитать подробную стоимость конкретного автомобиля, а также поинтересоваться имеющимися скидками и акциями.

Какие выплаты по ОСАГО, основание и порядок их начисления — важные условия любого страхового договора, который необходимо изучить перед подписанием.

Чем чревато приобретение левого полиса ОСАГО, узнайте из этой статьи.

Читайте также статью по ссылке о плюсах и минусах оформления ОСАГО в СОГАЗ.