Особенности кредита по наследству

Сегодня оформить в банке кредит можно не только на год или два, но и на десятки лет. Кроме того, кредитуют как молодых, так клиентов преклонного возраста. Поэтому на практике нередко встречаются случаи, когда основной заёмщик умирает, и оставшиеся долги переходят на его преемника, претендующего по праву на наследство.

Задолженности по кредиту не аннулируются, даже если у заёмщика нет прямых наследников. В таких случаях обязательства перед банком ложатся на официального поручителя, участвовавшего в оформлении ссуды. При этом перейти может не один кредит, а несколько, поэтому перед тем, как соглашаться на поручительство, лучше убедиться лично, что у заёмщика нет предыдущих неоплаченных долгов.

Но что делать, если такая ситуация всё же произошла? Какие кредитные задолженности банки вправе переводить на официального представителя покойного, а какие являются нарушением его прав? Можно ли не платить кредиты, переданные по наследству, и какая ответственность ожидает в этом случае?

Главные вопросы

Закон ГК РФ относительно дел по унаследованию имеет для преемников две стороны как положительную, так и нет. К первой относится та часть, которая подразумевает передачу всех прав на оставшееся имущество умершего в полном объёме. То есть, если у человека была не только недвижимость, но и денежные сбережения, акции, земля и прочее, то наследники вправе разделить это всё между собой.

Вторая, не совсем приятная, часть законодательства по передаче наследства — унаследование имеющихся кредитов. Долг покойного также переходит на преемников, как и всё его имущество и часто происходит так, что о долговых обязательствах преемники узнают уже после вступления в наследство на судебном процессе, спровоцированным кредиторами.

Переходят ли доги

После смерти основного заёмщика на преемников переходят абсолютно все кредиты и долги по ним, связанные с неуплатой обязательных платежей. То же самое относится к задолженностям, которые наследователь брал под расписки и прочими путями. Однако законодательство в России предусматривает ряд обязательств, которые наследники всё же могут не оплачивать.

К переходящим по наследству долгам относятся:

• потребительский кредит, у которого не истекла исковая давность;
• ипотечные ссуды;
• возврат средств, взятых под расписку (но не во всех случаях);
• задолженности имущественного характера;
• долги по коммунальным платежам.

При этом наследники обязуются оплачивать задолженности наследуемого лишь в случае, если они согласны вступить либо уже вступили в права владения его имуществом. Если преемник по закону или по завещанию отказывается принимать наследство, то кредиторы не могут передать ему имеющие долги покойного.

Многих интересует вопрос касательно того, переходят ли долги усопшего на наследника, если он несовершеннолетний. Да, все кредитные обязательства, имеющие прямое отношение к наследуемому, вместе с имуществом передаются всем преемникам без исключения. Разница лишь в том, что до достижения 18-летнего возраста за эти долги, как и оформление самого наследства, будут нести ответственности официальные опекуны преемника.

Если возраст преемника на момент смерти родственника от 14 до 18 лет, то он лично подаёт заявление на вступление в наследство. Однако делается это исключительно с одобрения опекунов и под их контролем, а так как в этом возрасте наследник ещё не может зарабатывать и распоряжаться имуществом, то отвечают за долги по-прежнему его родители.

Что касательно поручителей, то им кредит по наследству переходит лишь в том случае, если при жизни должник всё время допускал просрочки по платежам и был внесён в базу данных банка, как проблемный клиент. Если за заёмщиком никогда не было нарушений, и он исправно платил по кредиту, то финансовое учреждение после его смерти обращается напрямую к наследникам.

Надо ли платить

Не оплачивать кредиты умершего преемники могут только в случае полного отказа от наследуемого имущества. Но такой вариант подходит не всем, так как часто на кону стоят немалые деньги.

Если же процесс вступления в права наследства был завершён по всем правила и наследники всё равно не оплачивают долги, то банк вправе подать иск в суд на взыскание долга в полном объёме. Такие споры между преемниками и кредиторами встречаются довольно часто и обычно заканчиваются в пользу последних.

Поэтому перед тем как принять наследство, зная о долгах, необходимо:

• провести полную оценку имущества;
• сравнить итоговую сумму наследства с размером всех долгов;
• получить профессиональную консультацию у юриста;
• принять итоговое решение по вступлению в наследство.

Что касательно того, платятся ли проценты по кредитам, то здесь ответ неоднозначный. Всё зависит от конкретной ситуации и нюансов, связанных с ней. По закону все пени и проценты преемниками должны быть оплачены в полном объёме. Но в некоторых случаях новые должники могут требовать от банка снижения размера штрафа, что чаще всего происходит через суд.

Кроме того, подав в суд на банк можно отменить насчитанные проценты по долгу, которые банк начислял в течение полугода от дня смерти наследуемого. Дело в том, что с момента открытия дела по наследству, кредиторы должны временно заморозить долги покойного до того времени, пока преемники не вступят в права унаследования.

Как можно отказаться

От кредитов, переходящих по наследству, можно отказаться, но для этого преемнику придётся пойти на крайние меры, а именно:

• подать заявление об отказе на наследство;
• не принимать имущество умершего родственника, на которое распространяется право на унаследование.

Официальный отказ от наследства можно оформить по истечении 6 месяцев, так как именно этот период времени предоставляется законом для вступления в наследство. Права на собственность при написании заявления можно передать либо другим лица, находящимся в первой и второй очереди унаследования, либо попросту не указывать никого.

По законодательству РФ частичное получение наследуемого имущества невозможно. Чтобы избежать кредитных обязательств перед банками придётся полностью отказаться от всего. Если же преемник желает получить дом, то вместе с ним ему достанутся долги по коммунальным платежам и машина, купленная умершим в кредит, нельзя оформить в собственность что-то одно.

Вместо полного отказа, можно написать заявление о непринятии имущества. В этом случае кредиторы также не смогут требовать с него возврата средств, но как только преемник передумает и через суд восстановит права на наследство, то долги придётся оплачивать.

Скачать образец заявления об отказе от наследства в пользу третьего лица

Что делать, если получил кредит по наследству

Не все наследники готовы отказаться от имущества умершего родственника, на которое они претендуют по закону, из-за наличия у последнего долгов. Но и платить по кредитам в полном объёме никто не желает. Так, что же можно предпринять?

Единственное что можно сделать с кредитом по наследству — уменьшить долговые обязательства. Для этого в первую очередь необходимо выяснить был ли оформлен договор страхования при получении займа.

Сегодня большинство финансовых учреждений предусматривают оформление страховки при выдаче ссуды, которая часто распространяется на здоровье и жизнь заёмщика. Особенно если речь идёт об ипотечном кредите либо потребительском займе на большую сумму.

В случае наличия договора страхования, после смерти должника, страховая компания обязуется выплатить компенсацию в сумме, о которой оговаривается в полисе. Если же на заявление преемников страховщик отвечает отказом, то он в обязательном порядке должен объяснить причину, которую наследники могут оспорить в суде.

Если в дальнейшем суд всё же обяжет копанию выплатить полагающуюся страховку, то пеня за неуплату, возникшей по их вине, также оплачивается страховщиками.

Кроме того, снизить выплаты по кредиту можно следующими действиями:

• путём реструктуризации долга (уменьшить размер выплат либо продлить срок возврата средств);
• запросить снижение или полное снятие процентов, насчитанных за период вступления в наследство.

На реструктуризацию соглашаются многие банковские учреждения, особенно если видят, что новый должник действительно намерен решить возникшую ситуацию с кредитом. Что касательно процентов, насчитанных за время оформления прав на наследство, то не все банки готовы добровольно отменить их выплату, даже если наследники не знали о наличии долга. Часто решения остаётся за судом.

Исковая давность

Исходя из статьи 1154 ГК РФ, порядок вступления в права наследства имеет свой срок давности, который составляет 6 месяцев со дня смерти человека. Именно в течение полугода к нотариусу должны обратиться наследники, желающие получить имущество покойного родственника, для написания соответствующего заявления.

Статья 1154. Срок принятия наследства

Получение права на наследство можно двумя способами:

Однако нередко возникают спорные ситуации по истечении шестимесячного периода, которые приходится решать в суде, тогда-то и вступает в силу срок исковой давности. Обычно это связано с несогласием одних наследников, касательно того, что им досталась малая часть имущества либо они вовсе остались ни с чем.

Также срок исковой давности по законодательству распространяется и на кредиты по наследству, который составляет от 3 до 10 лет. Если новый заёмщик по каким-то причинам не платил по задолженности, то банк может подать на него в суд для взыскания средств в течение данного периода времени.

Судебная практика

Сегодня судебная практика доказывает тот факт, что взыскание кредитов, полученных наследниками по наследству, имеет ряд особенностей, позволяющих решить вопрос в пользу поручителя либо преемника. Однако для этого необходимо воспользоваться профессиональной юридической помощью, в противном случае суд будет выигран банком.

Так, к примеру, если в договоре кредитования отсутствует пункт касательно поручительства, то долги умершего никоим образом не могут перейти на человека, выступавшего в роли поручителя во время оформления ссуды. Такое поручительство будет признано в суде недействительным и все обязательства перед кредиторами отменяются.

Для требования выплат от новых должников, необходимо учитывать ряд факторов, способных повлиять на судебное решение:

При неуплате долга по кредиту банк может подать в суд на основного заёмщика, не зная о его кончине.

В процессе разбирательств, кредитору предоставляются данные о новых наследниках и, тогда процесс переносится до их появления в суде. В этом случае, если выяснится, что новые заёмщики не знали о долге, судом отменяются пени и штрафы, начисленные за весь период неуплаты со дня смерти наследователя.

Любые спорные вопросы касательно наследства лучше всего доверять опытному юристу. Это также относится к кредитам, перешедшим по наследству вместе с имуществом.