Что стоит делать, если нечем платить за автокредит

В жизни любого человека может случиться так, что кредит не будет за что платить. Причинами этому может стать как внезапная болезнь, так и потеря постоянного места работы. В данном случае главное – не терять надежды. Выход всегда можно найти.

Для выхода из этой сложной ситуации существует несколько схем, которые помогут избавиться от проблемы и не нарушить никакие статьи закона.

Ответственность сторон

Потребность в автомобиле с каждым годом возрастает. Он может быть нужен для работы или для семьи. Но покупка автомобиля в кредит – дело очень ответственное. Поэтому стоит много раз подумать перед тем, как это делать.

Несвоевременная уплата ведет за собой различные штрафы за просрочки. Таким образом, сумма займа может увеличиться во много раз.

Также банк может выставлять дополнительные условия для заключения договора. В их перечень может входить как страховка, так и правила аренды.

Подписывая соглашение, заемщик берет на себе все обязательства по неукоснительному выполнению всех пунктов. Таки образом, у банка появляется намного больше механизмов принуждения плательщика к выполнению его требований.

Кредит нужно будет погашать каждый месяц в течение нескольких лет. Если заемщик не готов этого делать, то ему лучше забыть об автокредите.

Классическая схема процесса

Что делать, если нечем платить автокредит, но в ближайшем будущем проблемы с деньгами должны пройти? Главное – не затягивать. Решение должно прийти очень быстро.

Первым делом нужно попробовать договорится с банковской организацией. Обычно банки не хотят терять своих клиентов. Если заемщик предоставит финансовой организации гарантии погашения кредита в дальнейшем – банк обязательно пойдет ему навстречу.

Ведь ему выгодно то, чтобы заем оплачивался как можно дольше. Так он сможет заработать на процентах еще больше.

Как решить проблему

Но банк не может ждать бесконечно. Если полностью выплатить кредит нет возможности и заемщик уверен, что не сможет этого сделать, лучше обратится к другим способам.

Если ежемесячные платежи оказались слишком большими для заемщика, и он не может полностью выплачивать кредит именно из-за этого, то ему стоит попробовать его рефинансировать.

Это можно сделать в другом банке, под меньшие проценты. Так заемщик сможет уменьшить сумму платежей, который нужно выплачивать каждый месяц.

Функцию рефинансирования может предложить и тот банк, в котором взят кредит. Он также может уменьшить процентную ставку, или же увеличить срок погашения ссуды.

Если же и рефинансирование не решает проблемы, то купленный в кредит дорогой автомобиль можно продать, а на его место купить более дешевый. Но нужно помнить, что для этого нужно предварительное разрешение банка, так как в большинстве случаев приобретенный автомобиль является залогом и формально принадлежит именно кредиторам.

Если с этой проблемой обратится к дилерам в автосалон, то они обязательно попробуют помочь покупателю. В автосалоне могут подобрать ему машину подешевле и помочь уладить конфликт с банком. Дилеры могут продать автомобиль другому покупателю, а полученные деньги вернуть банку.

Но не всегда эта сумма может покрыть всю сумму займа. Это происходить из-за начисления процентов, покупки страхования и прочего. В таких случаях заемщику не остается ничего другого, кроме как просить банк о снижении ставки по процентам и списанию штрафов и комиссий.

Некоторые банковские организации не воспрещают переводить кредит на другое лицо. Если заемщику удалось найти покупателя на свой автомобиль, который согласен сам оплачивать остатки кредита, то ему следует обратиться за консультацией в банк. Если он даст согласие, то в дальнейшем просто нужно сделать переоформление займа.

Найти покупателя, который согласится на такие условия совсем не сложно. Существует много людей, которые хотят купить автомобиль в рассрочку. Нужно просто сообщить им о своих намерениях.

Так, в интернете существует много площадок с подобными темами. Объяснив там причины и условия продажи, владелец машины может очень просто найти подходящего покупателя.

Также можно продать свою машину, не покупая другой в замен. Для проведения этой операции также понадобится согласие банка. Если такое имеется, то можно начинать искать покупателя.

Это могут быть как знакомые люди, так и совсем чужие. Главное, чтобы ему подходили условия. В этом случае банк взимает оставшуюся сумму по кредиту, а остальное покупатель отдает уже бывшему владельцу.

Но эти варианты подходят лишь тем людям, которые просрочили свой кредит всего на несколько месяцев. Но бывают и такие случаи, когда на момент возникновения проблем сумма долга еще очень большая, и даже продажа автомобиля ее не покрывает.

Тогда можно попробовать взять кредит в другом банке под более низкие проценты и на больший срок. Тогда сумма ежемесячных платежей должна существенно уменьшиться, но платить нужно будет дольше. Да и сумма в конечном итоге также увеличится.

Если заемщик все-таки решился на подписание такого договора, то ему нужно внимательно следить за тем, чтобы процентная ставка или ежемесячный взнос не стали еще больше, или остались на том же уровне.

Образец заявления на рефинансирование кредита

И последним вариантом выхода из сложившейся ситуации – отдать машину банку. Но это нужно делать только в крайних случаях. Ведь в итоге заемщик потеряет все уже выплаченные средства и останется без автомобиля.

К тому же, этот случай ляжет пятном на его кредитную историю и получить другой кредит такого типа будет очень непросто. Но тогда, когда автомобиль стал не потребностью, а просто обузой для семейного бюджета, такой шаг просто необходим.

Компромисс с банком

Банк должен быть уведомлен о возможной просрочке по кредиту заранее. Так можно будет избежать лишних штрафов и комиссий. К тому же, кредитные организации стараются идти навстречу своим клиентам и решать проблему.

Если у заемщика хорошая кредитная история и до этого он вносил платежи своевременно, то банк может дать ему отсрочку даже на полгода.

Вариантом погашения кредита будет другой, потребительский кредит, при помощи которого можно уплатить автокредит. Но тогда уже надо будет давать в залог какое-то движимое или недвижимое имущество.

Реструктуризация кредита может увеличить срок погашения кредита и даже дать отсрочку до года. Но снижение процентной ставки наблюдается очень редко. Хоть и такой вариант вполне возможен.

Владельцам депозита в том же банке, где взят кредит, предоставляется возможность обменять кредит на депозит. То есть, сумма по кредиту будет снята со счета депозита.

Главное – не доводить разбирательство с банком до суда. А это вполне возможный исход, если не платить вообще.

Законодательная сторона

Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает законодательную ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Следуя статье данного закона, заемщик должен заплатить неустойку, или же доказать свою невиновность в суде. Нужно знать, что отсутствие денег не может быть оправданием.

Статьи Гражданского Кодекса РФ указывают такое:

Порядок изымания залога обычно в кредитном соглашении не прописан. Поэтому кредиторы должна по этому поводу обращаться в суд, где и будет принято решение. Забирать залоговую машину без согласия суда, банк не имеет права.

Заемщик должен в обязательном порядке присутствовать на заседании суда.

Чем чреваты задержки

От возникновения непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В некоторых случаях семейный бюджет просто не выдерживает такой нагрузки, как автокредит, а муж не может найти работы, которая будет приносить доход побольше.

Но бывают случаи, когда задержки по выплате займа происходят по причине невнимательности или просто нежелания заемщика. В таких ситуациях клиент банка просто не понимает тех последствий, которые его ожидают.

Последствия просрочки

Наличие просрочки не означает, что моментально начнутся проблемы с банком (постоянные звонки и напоминания). Некоторое время может показаться, что ничего не происходит. Но это только на первый взгляд.

Банк не имеет права забрать заложенный автомобиль сразу же. Для правильного оформления этой процедуры должно пройти не менее 8 месяцев.

Но за это время с кредитом происходит следующее:

• в течение первых тридцати дней происходит зачисление пени и штрафов, сотрудники банка занимаются напоминаниями, клиента беспокоят постоянные звонки;
• кредитное дело переходит в руки к коллекторам, которые уже не выбирают способов (не всегда законных) для того, чтобы выбить у должника кредит;
• после этого суд должен рассмотреть иск по кредитному делу и вынести решение (процесс должен занимать до 1 месяца).

В исковом заявлении должны быть указаны практически все данные по кредиту: от суммы долга и до штрафов и неустоек. Суд может рассмотреть дело должника и гораздо раньше, если сотрудники банка не предоставили клиенту отсрочку. Такое происходит из-за нежелания заемщика сотрудничать с банком и объяснять причины просрочки.

Вердикт суда часто бывает мягким по отношению к заемщику. Сумму долга даже могут уменьшить. У должника есть 10 дней на оформление апелляционного иска. Он должен рассматриваться в суде другой инстанции.

Но, если сумма долга и может быть урезана судом, это не означает, что должник заплатит меньше. На его плечи ложатся еще все траты на судебный процесс: пошлины, работу приставов и прочее.

Изъятие заложенного автомобиля происходит в кратчайшие сроки. Оно может быть перенесено только, если заемщик добился отсрочки в этом деле.

Альтернативные методы

Что делать, если жене нечем платить автокредит, а коллекторы поджимают со всех сторон? Искать метода его погашения и идти на сотрудничество с банком.

Других вариантов не существует. Если много месяцев просрочивать платежи по займу, то в итоге заемщик не добьется ничего иного, как многоразового увеличения суммы кредита.

Лучше не доводить дела до знакомства с коллекторами. От встречи с ними у должника не прибавится положительных чувств – это люди, которые не обращают внимания ни на какие обстоятельства. Им нужно выбить кредит – и больше ничего. От этого зависит их заработок.

В случае задолженности банк будет предлагать продать машину. Оформление этого процесса будет происходить через автосалон. Кредиторы договорятся с дилерами о продаже автомобиля и вырученную сумму заберут в качестве кредита.

Сумма, вырученная за автомобиль, может быть ниже порядка 15 процентов от рыночной. Если она будет превышать задолженность по кредиту, то разницу отдадут заемщику.

Еще одним вариантом станет перевод долларового кредита в национальную валюту. Выгода для заемщика будет огромной, но не все банки разрешают такое. Во многих соглашений прописан запрет на такого рода сделки.

Что делать, если нечем платить автокредит

В случае невозможности выплатить автокредит, не стоит прибегать к радикальным мерам. Многим заемщикам приходит в голову инсценировать ДТП или угон машины. Делать этого настоятельно не рекомендуется.

В отчаянии можно сделать многое, но такие действия только усложнят ситуацию – страховка будет выплачена не так быстро, как бы этого хотелось и не всегда ее хватает для погашения всего долга.

А вот уголовная ответственность за мошенничество может настигнуть нечестного должника гораздо быстрее.

Законные методы выхода из сложившейся ситуации заключаются в следующем:

• попросить отсрочки в банке (при этом нужно предоставить кредиторам заявление и все справки о невозможности оплаты долга);
• продать автомобиль или оформить кредит на третье лицо (в случае покупки машины им);
• отдать средство передвижения в банк, в качестве залога;
• провести реструктуризацию кредита.

Договориться с банком можно даже на гораздо более выгодных условиях, чем был взят сам кредит.

Подробный алгоритм

Попасть в тяжелую финансовую ситуацию может каждый, но не все могут из нее достойно выйти. Соблюдение правил и законов может облегчить ситуацию, а выход всегда можно найти.

В случае несвоевременной оплаты кредита сделать такие шаги к решению проблемы:

• перед приобретением автомобиля нужно реально оценить свои шансы на его выплату;
• предупредить сотрудников банка о невозможности платить по кредиту, если есть на то серьезные причины (болезнь, потеря работы и прочее);
• написать заявление в отделении банка с просьбой об отсрочке (на это тоже должны быть веские причины);
• найти другое финансовое учреждение с лучшими условиями кредитования и получить там реструктуризацию своего займа;
• попробовать найти эти деньги (занять у знакомых и родственников, взять потребительский кредит и прочее);
• продать купленную за кредитные средства машину (нужно иметь согласие банка) и купить более дешевую;
• если дело зашло в суд – нужно написать заявление о продлении срока выплаты, а за это время искать новый источник дохода.

Оформляя автокредит, нужно учитывать свои возможности по уплате долга. Просроченные платежи только увеличат сумму долга, а с автомобилем в этом случае и так придется расстаться.