Особенности рефинансирования автокредита

Популярность покупки автомобиля в кредит растёт из года в год. Однако жизнь меняется, и человек, взявший кредит сегодня, завтра может оказаться в ситуации, когда выплачивать его нечем. Что же делать?

В таких ситуациях банки предлагают несколько вариантов решения проблемы.

Это может быть:

• реструктуризация долга;
• кредитные каникулы;
• изменение срока кредитования и суммы долга;
• рефинансирование.

Рефинансирование может быть использовано в двух случаях. Во-первых, если в банке-кредиторе или любом другом банке появилась программа автокредитования с условиями лучшими, чем по уже оформленному кредиту. Во-вторых, если появилось желание сменить купленный в кредит автомобиль.

Основные причины

Существует несколько причин, по которым рефинансирование автокредита становится выгодным:

• Одной из наиболее важных причин, по которой моет быть принято решение о рефинансировании является появление новых, более выгодных предложений банка. Зачастую, автокредит берётся под влияем момента, когда человеку очень понравилась определенная модель машины и он не способен трезво оценить свои финансовые возможности. Часто, у покупателя, просто нет выбора, поскольку согласие на кредитование дали только банки, с не очень хорошими условиями.
• Причиной может стать и наличие залога кредитного автомобиля. Практически все банки, при выдаче автокредита берут машину в залог. В результате владелец не может ее продать. Это крайне неудобно. Рефинансирование в данном случае является отличным выходом. Взяв кредит в другом банке, под рефинансирование автокредита, можно вывести машину из залога.
• Если имеется несколько кредитов, возможно даже в разных банках, то можно также прибегнуть к рефинансированию. В этом случае выгодно взять один кредит на большую сумму, проценты по котором будут меньше, а срок больше и погасить уже имеющиеся кредиты. Тогда платить придется только по одному займу, что гораздо удобнее.
• Еще одной причиной рефинансирования можно назвать высокие ежемесячные платежи, из-за короткого срока кредитования. Допустим, беря кредит, человек рассчитывал, что сможет выплавить определенную сумму, но ситуация изменилась, и эту сумму выплачивать стало сложно. Рефинансирование станет отличным способом избежать проблем с неуплатой ежемесячных платежей.
• Часто рефинансирование используется для покупки нового автомобиля, если кредит по старому еще не выплачен. Если новый автомобиль покупается по системе trade-in, то стоимость старого авто может быть защита в качестве первого взноса.
• Как известно, автокредит не обходится без страховки КАСКО, а она очень дорого стоит, особенно, если приходится ее оформлять, только в аккредитованных банком страховых компаниях. В этом случае рефинансирование решит проблему лишних трат.

Условия для открытия

Общие требования

Чтобы иметь возможность сделать рефинансирование кредита, необходимо иметь хорошую кредитную историю. Процедура рассмотрения заявки на рефинансирование аналогична процедуре рассмотрения заявки на кредит, т.е. документы понадобятся те же.

Таким образом, чтобы получить кредит по программе рефинансирования необходимо:

• предоставить банку сведения о работе (копию трудовой книжки);
• подтвердить доходы (справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка);
• иметь паспорт гражданина РФ и прописку в регионе обслуживания банка;
• иметь действующий кредит, который планируется погасить;
• не иметь действующих просрочек по кредиту.

Оформление в банке

Рефинансирование может быть оформлено, как в банке, так и в автосалоне. Но в автосалоне есть риск опять получить не слишком выгодный кредит. Поэтому остановимся на оформлении в банке. Для оформления кредита банк затребует документы, описанные выше.

Однако, если рефинансирование планируется в другом банке, то у банка, в котором взят кредит потребуется взять следующие документы:

• кредитный договор (он должен быть на руках, но если он потерян, то его дубликат можно запросить в банке);
• подтверждение банка о том, что досрочное погашение возможно;
• текущий график платежей;
• реквизиты банка, кредит в котором планируется погасить;
• договор залога автомобиля;
• выписка со счета, который пополняется для погашения платежей по кредиту;
• справка, содержащая актуальную непогашенную сумму кредита.

Основными этапами рефинансирования являются:

• анализ своих потребностей и возможностей;
• анализ банковских программ;
• расчет затрат и выгоды от рефинансирования;
• сбор документов;
• подача документов в банк и ожидание ответа;
• в случае положительного решения получение нового кредита путем полного погашения старого.

Как выглядит рефинансирование автокредита в банках

Юникредитбанк

Подробнее о автокредите в Юникредитбанке.

Росбанк

Райффайзенбанк

Подробнее про автокредит в Райффазенбанке.

Россельхозбанк

Подробнее о автокредите в Россельхозбанке.

Сбербанк

Помимо этих условий, Сбербанк выдвигает также еще ряд требований:

• рефинансирование может быть произведено только в том случае, если у клиента оформлено не более 5-ти кредитов;
• не должно быть просрочек по платежам по имеющимся кредитам;
• до окончания автокредита должно быть не менее 3-х месяцев;
• текущий автокредит должен быть оформлен не менее, чем 6 месяцев назад.

Подробнее о автокредите в Сбербанке.

ВТБ

ВТБ также предъявляет ряд требований. Это отсутствие просрочек по кредиту и возраст от 21 года до 70 лет.

Подробнее о автокредите в ВТБ 24.

Параметры программы

Рефинансирование, как и любой другой вид кредита имеет свои особенности и сложности.

Существует ряд основных моментов, на которые стоит обратить внимание прежде, чем принимать решение о рефинансировании:

• Оформить перекредитование можно только спустя шесть месяцев после оформления кредита, а в некоторых банках лишь через год.
• Часто банки, осуществляющие рефинансирование, также требуют оформление страховки КАСКО. Поэтому необходимо уточнить, устроит ли новый банк та страховая компания, в которой оформлен полис. Иначе придется оформлять новый полис, а это существенные дополнительные расходы.
• Необходимо узнать в банке, потребуется ли залог автомобиля, поскольку в этом случае процедура оформления будет гораздо сложнее, а требования к автомобилю выше.
• Обязательно нужно обратить внимание на различные комиссии, в том числе за досрочное погашение, т.к. они могут свести на нет очень выгодное, на первый взгляд, предложение банка.
• Самым выгодным моментов для рефинансирования является первая половина срока кредитования, поскольку чем ближе к концу подходит срок кредита, тем большая сумма процентов уже выплачена, и остается погашать только основную сумму кредита. В этом случае получится, что проценты уплачены дважды.

Без КАСКО

Одним из проблемных моментов рефинансирования автокредитов является заключение нового полиса страхования КАСКО. Однако и тут существует выход: взять в качестве рефинансирования потребительский кредит или предоставить в залог другое имущество, например, оборудование, акции и т.д. Конечно, второй вариант больше подходит для юридических лиц.

Если же выбрано потребительское кредитование, то важно обязательно учитывать свои финансовые возможности.

Плюсы и минусы

Рефинансирование, как и другие виды кредита имеет свои плюсы и минусы: