Что такое система страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) – это государственная программа, с помощью которой реализуется механизм защиты денежных средств граждан, размещенных на депозитных, текущих и карточных счетах.

Основная цель ССВ заключается в том, чтобы в краткие сроки вернуть деньги вкладчикам в случае прекращения нормальной деятельности банка.

Общая суть

Банковский вклад – это способ сбережения и увеличения личных накоплений, который остается популярным уже не один десяток лет. Кроме этого, банки предлагают своим клиентам большое количество услуг, которые предусматривают хранение денег на банковских счетах.

С помощью платежных карт многие клиенты получают заработную плату, пенсию, стипендию, также осуществляют безналичные расчеты. С одной стороны, это очень удобно и несет в себе ряд преимуществ. С дрогой стороны, ни один банк не может гарантировать своим клиентам в долгосрочной перспективе стабильную работу.

Вследствие ухудшения финансового состояния или отзыва лицензии по инициативе Центрального банка, у финансового учреждения могут возникнуть сложности с выплатами клиентам денежных средств. Для того чтобы клиенты не теряли деньги в таких ситуациях, в 2003 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

АСВ производит выплаты физическим лицам при возникновении страхового случая. Их перечень, исключения, порядок обращения граждан и процесс выплат прописаны в законе РФ №177-ФЗ.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Главные детали

Система страхования вкладов в России построена таким образом, что все риски по сбережению денег физических лиц, которые находятся на банковских счетах, ложатся на банковскую систему.

Государственное гарантирование позволяет вкладчик быть уверен в том, что он не потеряет свои деньги вследствие несостоятельности банка, если размер депозита не будет превышать максимально установленную сумму компенсации.

Условия работы

Механизм страхования депозитов и остатков на отдельных счетах физических лиц не подразумевает каких-либо дополнительных действий со стороны вкладчика. Он выбирает любой банк, который работает на законных основаниях и имеет лицензию центрального банка, подписывает договор и вносит деньги на счет. Эти средства автоматически подпадают под систему защиты.

Банк по умолчанию становится участником ССВ не позже следующего дня после получения лицензии. Список входящих банков предоставляет официальный сайт АСВ. Таким образом, уже с этой даты вкладчики могут размещать свои средства на банковских счетах, не опасаясь их потерять.

Затраты по страховым платежам несет исключительно финансовое учреждение.

Цели и принципы

Основными целями работы агентства являются:

• ведение реестра участников;
• сбор страховых платежей и контроль за их полным и своевременным перечислением участниками системы;
• учет требований вкладчиков к финансовому учреждению, который не выполняет свои обязательства;
• повышение уровня доверия к банковской системе;
• защита интересов клиентов российских банков;
• привлечение накоплений граждан в банковский сектор.

При этом ни одна из целей не является приоритетной. Их равноправное выполнение направлено на создание условий для стабильного функционирования банковской системы.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

• обязательное участие в ССВ всех банковских учреждений, которые работают на территории страны;
• уменьшение риска негативных последствий для клиента в результате невыполнения банками, взятых на себя обязательств;
• прозрачность работы ССВ;
• накопительный принцип формирования денежного фонда, в случае необходимости выплат вкладчикам финансового учреждения.

Выплаты и исключения

Выплата компенсации происходит по факту начала процедуры банкротства или введения моратория Центральным банком. Для его получения вкладчик или его доверенное лицо должен обратиться в АСВ или в банк, который уполномочен выплачивать возмещение, если он привлекается для осуществления выплат.

Это необходимо сделать в срок от дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства или до истечения периода действия моратория Центрального банка на выполнение требований кредиторов.

Если за это время не было подано заявление, то право вкладчика на компенсацию может быть восстановлено на основании решения правления АСВ. Это возможно исключительно при существовании обстоятельств, которые предусмотрены законом РФ №177-ФЗ.

Заявление о выплате возмещения по счетам эскроу и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов

Заявление о выплате возмещения по вкладам для индивидуальных предпринимателей

Заявление о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов

Заявление о выплате возмещения по вкладам

Правом на компенсацию может также воспользоваться наследник владельца счета, средства на котором подпадают под возмещение. У наследника обязательно должны быть на руках оформленные документы, подтверждающие его права.

При обращении в агентство или в уполномоченный банк вкладчик (наследник) должен предъявить следующие документы:

• заявление утвержденной формы;
• документ, который подтверждает личность заявителя;
• доверенность, если заявление подает доверенное лицо.

Документы можно подать непосредственно в агентство или в уполномоченный банк, отправить по почте или с курьером.

После подачи документов вкладчик или наследник получает выписку из реестра обязательств финансового учреждения, где будет указана сумма, подлежащая компенсации.

Выплата возмещения производится не позже 3 рабочих дней, после подачи заявления. Выплаты не могут начаться раньше, чем через 14 дней после наступления страхового случая.

Денежные средства могут быть выданы наличными или перечислены безналичным способом. В последнем случаи заявитель должен указать реквизиты для зачисления компенсации в заявлении.

При компенсации денежных средств, которые находились на счете частного предпринимателя, открытого им для ведения своей деятельности, они перечисляются на счет, открытый в другом банке с той же целью.

В соответствии с законом РФ №177-ФЗ застрахованными являются денежные средства в рублях, и в иностранной валюте. Компенсации подлежат все остатки на следующих счетах:

• срочные вклады и до востребования;
• карточные счета, на которые происходит зачисление заработной платы и различных социальных выплат;
• счета, которые используются индивидуальными предпринимателями (при условии наступления страхового случая после 1 января 20014 г.);
• на номинальных счетах, открытых попечителями или опекунами. Выгодополучателями при этом должны быть их подопечные (при условии наступления страхового случая после 23 декабря 2023 г.);
• счета эскроу, если они были открыты с целью произведения расчетов по сделкам с недвижимостью между физическими лицами.

Под защиту системы страхования вкладов подпадают все средства физических лиц, за исключением следующих вариантов размещения:

• остатки на счетах, которые принадлежат нотариусам и адвокатам, если их назначением было произведение расчетов, связанных с профессиональной деятельностью;
• денежные средства, которые были переданы финансовому учреждению для доверительного управления;
• вклады, которые были открыты в зарубежных филиалах российских банков;
• деньги, размещенные на счетах, которые можно использовать только в качестве электронных средств платежей;
• остатки на номинальных и залоговых счетах
• деньги на счетах эскроу (открывается для временного хранения денег с заранее известным целевым назначением).

Расчет суммы в системе страхования вкладов

Сумма, которая подлежит компенсации, определяется следующим образом:

• 100% остатка на счете, который попадает под компенсацию. При этом, его размер не может быть больше 1,4 миллиона российских рублей.
• При наличии у физического лица нескольких счетов, компенсация выплачивается пропорционально размеру каждого, но общая сумма компенсации не может превышать 1,4 миллиона рублей.
• По договорам эскроу, которые были открыты для произведения расчетов, согласно купли-продажи, компенсируется вся сумма, но не более 10 миллионов рублей.
• При наличии у вкладчика перед банком задолженности, то сумма компенсации будет уменьшена на размер долга.

Размер депозита определяется на дату возникновения страхового случая. Средства в иностранной валюте конвертируются в российские рубли по курсу Центрального банка также на эту дату.

В сумму компенсации включаются начисленные проценты на остаток только при условии их капитализации до даты наступления страхового случая.

Прочие оговорки

Участники

В зависимости от прав и обязанностей существуют следующие категории участников системы страхования вкладов:

Права

Выгодоприобретатели, согласно закону РФ №177-ФЗ, имеют следующие права:

• получать полную информацию о деятельности банков;
• подавать информацию в АСВ о фактах невыполнения банками взятых на себя обязательств;
• получать возмещение в случаях, предусмотренных законодательством.

Заявление о несогласии с размером возмещения (примерная форма)

Заявление о несогласии с размером возмещения (образец заполнения)

Прием банков и список

Все банки должны в обязательном порядке пройти государственную регистрацию и получить лицензию Центрального банка для осуществления операций. После этого финансовые учреждения автоматически включаются в систему страхования вкладов.

Плюсы и минусы

Создание системы страхования вкладов стало значительным вложением в рост доверия граждан к банковской системе.

Кроме того, в существовании такой системы заинтересованы и коммерческие банки, так как гарантия получения своих средств стимулирует частных лиц доверять свои деньги финансовым учреждениям. Но законодательство в этой сфере имеет еще ряд слабых мест.

Эксперты финансового рынка говорят о необходимости принятия нормативных  документов, которые бы регулировали следующие процессы:

• Возможность принятия судом решения, согласно которому банк имел бы право продолжать обслуживание вклады, несмотря на введение моратория Центральным банком на выполнение обязательств.
• Расширение списка счетов, которые подпадают под систему возмещения. В первую очередь, это относится к обезличенным металлическим счетам и расчетным счетам малых предприятий.
• Постепенное увеличение максимально возможной суммы компенсации. Это в свою очередь будет стимулировать приток денежных средств от населения в банковскую систему.
• Введение шкалы размера страховых взносов, где они будут зависеть от степени риска отзыва лицензии банка или наложения моратория Банком России на выполнение финансовым учреждением своих обязательств.
• Повышение степени участия Агентства по страхованию вкладов в предупреждении случаев банкротства финансовых учреждений, а также возможность оказания помощи для улучшения финансового состояния.

Перспективы развития

Одной из главных проблем развития ССВ считается недостаточный уровень доверия к банковской системе со стороны граждан.

Компенсационный фонд формируется исходя из объема привлеченных коммерческими банками средств. Недостаток клиентов может привести к неготовности агентства рассчитаться с вкладчиками при наступлении  крупного страхового случая.

Развитие системы страхования вкладов и, соответственно, банковского сектора, зависит от увеличения степени защиты денежных средств, которые физические лица доверяют коммерческим банкам.

Система страхования вкладов требует постоянного совершенствования в части процедуры выплат, расширения списка счетов, которые подлежат компенсации, а также увеличения размера максимально возможной выплаты.