Особенности полного КАСКО

Практически каждая страховая компания предлагает услуги по оформлению страхового полиса КАСКО. Многие организации предпочитают оформление полного соглашения, условия которого несколько отличаются от стандартного договора.

Полное КАСКО довольно распространено на территории РФ. Это, в основном, обуславливается тем, что страховые компании гарантируют защиту транспортного средства от любых факторов, напрямую связанных с рисками, которые возникают в процессе дорожного движения.

Такой договор представляет собой стандартный полис КАСКО с включением дополнительной опции. Продукт появился на отечественном рынке страховых услуг только в 2008 году. Стоит отметить, что полис начинает действовать только тогда, когда автомобиль подвергается угону или полному конструктивному разрушению без возможности восстановления.

Общий обзор

Многие страховые компании в последние годы столкнулись с проблемами сокращения продаж страховых продуктов на отечественном рынке. Именно поэтому повышается конкуренция по страхованию КАСКО и потребители теперь вынуждены оформлять полные договоры, которые имеют как преимущества, так и существенные недостатки.

Дополнительная опция, предусматривающая полное покрытие в рамках договора КАСКО, носит название GAP. Такая страховка позволяет осуществить полную защиту автомобиля путем покрытия разницы между первоначальной стоимостью транспортного средства и его реальной ценой.

Страховые компании позиционируют страховой продукт с добавлением GAP, как существенное дополнение к основному полису КАСКО. Это обуславливается тем, что автомобиль обесценивается с каждым новым годом эксплуатации и сумма страховых выплат по классическому договору также может быть снижена за счет учета такого фактора. GAP позволяет клиенту получить выплаты в полном размере независимо от внешних обстоятельств.

Цена данного страхового продукта составляет около 1% от общей стоимости транспортного средства. Стоит отметить, что данная страховка является выгодной далеко не для каждого автомобиля.

Детали обслуживания

Предпочтение такому страховому продукту отдают только те водители, которые желают застраховать свой автомобиль от всех видов рисков.

Полная защита транспортного средства включает в себя широкий ряд случаев, которые заключаются в следующем:

• противоправные действия сторонних лиц по отношению к транспортному средству;
• ущерб, нанесенный автомобилю в результате стихийного бедствия;
• полное конструктивное разрушение корпуса и основных внутренних комплектующих;
• возгорание автомобиля;
• попадание на корпус посторонних предметов, включая кирпичи;
• попытка совершения угона или полное хищение;
• любые виды дорожных происшествий.

При покупке транспортного средства каждый потенциальный клиент страховой компании должен отдавать себе отчет о том, что он может попасть в любую из ситуаций, которые были описаны выше. Однако, многие автолюбители отказываются от заключения страхового соглашения в рамках КАСКО в силу высокой стоимости полиса.

При проведении индивидуальных расчетов может выясниться факт того, что стоимость полного КАСКО, в некоторых случаях, бывает ниже, чем при оформлении стандартного договора. В основном, это может обуславливается сниженной стоимостью ремонта по целому ряду страховых случаев.

Стоит отметить, что при полном разрушении автомобиля клиент должен предоставить транспортное средство страховой компании без права возврата – только в данном случае выплаты будут осуществлены. Конструктивная гибель признается страховым фактом при нанесении автомобилю ущерба на сумму, превышающую 70% от его общей стоимости.

Формирование цены

Стоимость полного страхового полиса КАСКО зависит от целого ряда условий и определяется в индивидуальном порядке сотрудниками страховой компании при оформлении соответствующего договора. Существует и ряд основных параметров, на основе которых производится расчет цены.

Каждый клиент может в самостоятельном порядке осуществить расчет стоимости на официальном сайте компании. Стоит помнить, что погрешность в цене может составлять до 20%.

Финальная стоимость страхового договора определяется с учетом следующих факторов:

• год ввода автомобиля в эксплуатацию;
• марка и модель транспортного средства;
• регион, в котором была осуществлена покупка;
• стаж вождения владельца автомобиля;
• место хранения – если есть гараж, то стоимость будет снижена;
• наличие франшизы;
• цена на комплектующие для каждой конкретной марки и стоимость проведения ремонтных работ в сервисных центрах;
• стоимость дополнительных услуг;
• способ возмещения полученного ущерба;
• количество водителей, которые могут быть допущены к управлению транспортным средством в рамках страхового соглашения.

Каждый водитель должен помнить, при оформлении полного страхового договора, о том, что в соглашении могут содержаться спорные аспекты страхования. Например, страховые агенты могут по-разному понимать термины «хищение» и «угон», что может привести к различиям по возможным выплатам.

Также стоит обратить пристальное внимание на сроки предоставления информации при факте страхового случая. Такое положение должно в обязательном порядке быть включено в соглашение. Важно также настоять на том, чтобы в документе было четко указано количество лиц, допущенное к управлению автомобилем.

Дополнительные услуги

В некоторых случаях в полный страховой договор по КАСКО может быть включен набор дополнительных опций, которые имеют следующий вид:

• услуги бесплатной эвакуации транспортного средства с места дорожного происшествия;
• возможность вызова клиентом на место аварии уполномоченного страхового комиссара для оценки ситуации;
• оплата перевозки пострадавшего лица в любое место, если его транспортное средство было полностью разрушено;
• аренда нового автомобиля за счет страховой компании на время осуществления ремонтных работ.

Полное КАСКО дает возможность клиенту и некоторые преимущества. Например, покрытие ущерба, форма которого указана в страховом договоре, осуществляется в полном размере при условии наличия доказательств.

Что важно помнить при оформлении полного КАСКО

Сам процесс такого вида страхования является довольно размытым. При оформлении любого договора клиент может обнаружить наличие множества подводных камней, которые проявляются в неоднозначности некоторых положений соглашения. В итоге, страховая компания может трактовать некоторые случаи в свою пользу.

Помимо стоимости самого страхового полиса необходимо собрать актуальную информацию о качестве сервисного обслуживания той или иной организации и выяснить ее рейтинг надежности, который непосредственно влияет на финансовое состояние страховщика.

При заключении соглашения важно получить информацию об актуальном уровне выплат по каждому страховому случаю — крупные компании выплачивают от 30 до 60% от возможной максимальной суммы возмещения. Немаловажным является и наличие круглосуточной службы поддержки, а также эвакуационного сервиса.

Затраты на ремонт транспортного средства зависят от места, где будут проводиться ремонтные работы. Страховая компания может предоставить собственный сервис, но, в данном случае необходимо помнить о том, что стоимость услуг будет заведомо завышенной. Поэтому каждый клиент должен провести мониторинг наиболее надежных и дешевых вариантов сервисного обслуживания.

Крайне важно получить информацию о том, кто будет осуществлять экспертную оценку повреждений при страховом случае. Данное положение должно быть прописано в действующем страховом соглашении. Если его нет, и страховая компания навязывает клиенту собственного эксперта, то можно обратиться в суд по факту несоблюдения действующего законодательства.

Стоит отметить, что ни одна страховая организация не будет выплачивать соответствующее возмещение при угоне транспортного средства без предоставления клиентом постановления от сотрудников правоохранительных органов. В обязательном порядке должно быть возбуждено уголовное дело. Однако, даже при открытии дела, многие страховщики могут отказаться от выплат без объяснения причин.

Договоры некоторых страховых организаций предусматривают выплату возмещения по частям. Например, около 30% может быть выплачено при возбуждении уголовного дела, а вся остальная сумма только после окончания разбирательства.

Это не совсем удобно для клиентов, так как рассмотрение дела может затянуться на годы даже при установленном действующим законодательством сроке, который составляет 2 месяца. Именно поэтому рекомендуется выбирать только те страховые организации, которые готовы осуществлять выплаты сразу по факту возникновения страхового случая.

Наиболее острой проблемой при оформлении КАСКО может стать вариант страхования с износом. Он является наиболее дешевым, поэтому потенциальный клиент должен выяснить заранее порядок учета повреждений транспортного средства. Это особенно важно при определении суммы страхового возмещения.

Статистика показывает, что уровень износа завышается только теми компаниями, которые предлагают наиболее выгодные тарифы или высокие франшизы в рамках страхования по КАСКО.