Могут ли забрать автомобиль за неуплату кредита или нет

Заемщик обязан своевременно и полностью погасить кредит. За невыполнение своих обязательств банк может подать в суд и конфисковать имущество должника. Многие банки также пользуются услугами коллекторских организаций.

В подобной ситуации необходимо помнить о том, что действия коллекторов не получили законодательное регулирование. Кроме того банк должен пройти определенную процедуру по признанию задолженности, чтобы начать процесс взыскания долга.

А взыскать долг с должника в соответствии с действующим законодательством могут только судебные приставы на основании исполнительного листа, выданного судом. Соответственно процесс взыскания задолженности может занять полгода или более.

Если в течение данного промежутка времени должник осуществлял хотя бы незначительные выплаты, процесс взыскания долга может затянуться годами.

Суть вопроса

При оформлении кредита банк производит расчеты, которые определяют возможность заемщика вернуть сумму кредита. При осуществлении подобных расчетов в первую очередь учитывается заработок заемщика. Например, если заемщик получает в месяц 50 000 рублей, то он может вернуть кредит в размере 3 500 000 рублей через 9 лет.

Но часто возникают ситуации, когда заемщик теряет источник своего постоянного дохода, а найти работу не может в течение нескольких месяцев. Единственным личным имуществом является легковой автомобиль. В подобных случаях возникает вопрос о том, могут ли забрать автомобиль за неуплату кредита.

В нашей стране действует закон “О потребительском кредите”, который гласит, что если был оформлен кредит, сумма которого превышает 100 000 рублей, и если сумма ежемесячных выплат превышает половину заработной платы заемщика, то существует риск невыплаты кредита в срок.

Штрафы

При несвоевременном выполнении заемщиком своих кредитных обязательств банк может начислять на сумму кредита определенные штрафные санкции.

В частности:

• Банк имеет право взимать с заемщика штраф за невыплату суммы кредита в установленные сроки, а также за злостное нарушение условий договора в срок более 3 месяцев. Размер штрафов предусматривается в договоре кредитования.
• Банк осуществляет расчет пени исходя из сроков задержки платежей. Данная сумма может превышать сумму процентной ставки.
• Но за невыплату неустойки ее процент не повышается.

В соответствии с действующим законодательством рефинансирование 1 к 360 составляет 8,25% годовых, соответственно за каждый день просрочки будет начисляться штраф в размере 0,0229%.

Например, если ежемесячная плата по кредиту составляет 36500 рублей, то за просрочку будут начислены следующие штрафные санкции:

• за 1-ый месяц 36500*30*0,0229/100= 250,75;
• за 2-ой месяц 36500*2*30*0,0229/100=501,51.

Соответственно после 2 месяцев просрочки заемщик должен заплатить банку 752,26 рублей (250,75+501,51) в качестве штрафных санкций.

Вышеуказанный процент рассчитан на основании ст. 395 ГК РФ. Но банки, как правило, применяют другие санкции, которые предусмотрены договором. Размер подобных санкций может достигать довольно внушительных значений.

Ниже представлена таблица штрафных санкций различных банков с указанием суммы штрафов, рассчитанных исходя из того, что размер ежемесячных выплат составляет 36500 рублей.

Кроме того, банки также могут применять и другие санкции, как, например, фиксированный штраф, нарастающий фиксированный штраф и т.д.

Могут ли забрать автомобиль за неуплату кредита через суд

Чтобы взыскать сумму задолженности с заемщика, банк в основном предъявляет исковое заявление в суд. Именно поэтому многих интересует вопрос о том, могут ли забрать автомобиль за неуплату кредита через суд.

Если было предъявлено исковое заявление, то велика вероятность того, что автомобиль заберут, особенно в тех случаях, когда машина является предметом залога. Конечно, забрать автомобиль могут только судебные приставы на основании соответствующего решения суда.

Если заемщик не предпринял каких-либо мер для погашения своей задолженности в ходе судебного разбирательства, то суд вынесет решение в пользу банка.

В этом случае приставы конфискуют машину, чтобы продать ее на аукционе. Очень часто имущество на аукционах продается по довольно низкой цене, и заемщик, оказавшись в подобной ситуации, может потерять свой автомобиль, который будет куплен на аукционе за незначительную сумму денег.

Часто встречаемые этапы процедуры

В соответствии с действующим законодательством банк может забрать не только заложенный автомобиль, но и машину, которая не является предметом залога.

Если в залоге

В этом случае ответ один – банк имеет полное право забрать автомобиль. Но на практике банки не спешат забрать у должника залоговое имущество, вместо этого стараясь вернуть его в график платежей.

В основном с момента первой просрочки до изъятия транспортного средства может пройти 6-12 месяцев. Если банк не может повлиять на должника, он предъявляет исковое заявление в суд с просьбой о взыскании задолженности по кредиту.

Банк может изъять и продать машину только на основании судебного решения. Конечно, все суды принимают решение в пользу банка, так как автомобиль является предметом залога.

Если заемщик отказывается предоставить банку автомобиль, то в дело вмешиваются судебные приставы, которые конфискуют его в принудительном порядке.

После изъятия автомобиль попадает на аукцион, где, как правило, продается по довольно низкой цене. Вырученные с продажи денежные средств направляются на погашение задолженности перед банком.

Еcли заемщик раньше осуществлял выплаты по кредиту, велика вероятность того, что могут остаться средства после погашения всей суммы задолженности. В этом случае оставшиеся средства возвращаются заемщику.

Если нет обязанностей

Банк также может конфисковать автомобиль, который не является предметом залога. Для этого банк предъявляет исковое заявление в суд с просьбой о взыскании задолженности. Конечно, суд выносит решение в пользу банка, так как долг никто не отменял.

Законодательство предусматривает определенный срок для обжалования решения суда. После того, как данный срок прошел, решение суда вступает в законную силу и может быть исполнено в принудительном порядке. Суд выдает банку исполнительный лист, который передается для исполнения  судебным приставам.

Наложение ареста

Пристав не сразу заберет автомобиль у заемщика.

Процесс взыскания состоит из следующих этапов:

• Наложение ареста на заработную плату. Сперва пристав выясняет место работы должника и отправляет туда исполнительный лист, на основании которого ежемесячно будет удерживаться часть зарплаты заемщика до полного погашения долга.
• Наложение ареста на банковские счета.
• Если заемщик не работает и не имеет банковских счетов, пристав принимает решение об изъятии его имущества.

Изъятие машины

Для взыскания задолженности:

• судебным приставом будет наложен арест на машину с целью запрета на осуществление регистрационных действий;
• пристав предъявляет соответствующее заявление в суд с целью получения разрешения для изъятия автомобиля;
• после получения разрешения осуществляется поиск машины;
• если автомобиль был обнаружен, пристав изымает его и увозит на соответствующую стоянку;
• автомобиль продается на аукционе;
• вырученные от продажи денежные средства направляются на погашение долга.

Варианты возмещения ущерба

Для погашения суммы долга и возмещения причиненного банку ущерба может быть изъято имущество, которое является предметом залога.

В некоторых случаях в договорах банки указывают ценности, которые могут быть изъяты для погашения задолженности (например, автомобиль, квартира, ценные бумаги и т.д.).

Чтобы сохранить предмет залога и свое имущество, заемщик должен своевременно и в полной мере выполнять свои обязательства перед банком.

Схемы конфискации

Практически все банки работают с коллекторскими организациями, которые начинают беспокоить клиентов после 2-3 месяцев неуплаты кредита.

Подобные компании стараются воздействовать на клиента:

• СМС напоминаниями;
• звонками;
• письмами и т.д.

Но действия коллекторов не имеют каких-либо правовых основ, и если они не могут заставить заемщика заплатить, банк обращается в суд.

Судебные разбирательства, как правило, длятся несколько месяцев. Если суд выносит решение в пользу банка, то выдается исполнительный лист, на основании которого и осуществляется взыскание суммы задолженности.

Действия заёмщика и ответ банка

Если заемщик не хочет неприятностей, долгих судебных разбирательств и “знакомства” с приставами, то ему необходимо предпринять определенные меры. В первую очередь заемщик должен вступить в контакт с банком.

Он также должен:

• оповестить о возможной задержки ежемесячных выплат;
• при невозможности осуществления выплат в течение нескольких месяцев проконсультироваться с сотрудником банка о возможности реструктуризации долга или получения дополнительного времени для его погашения;
• попытаться внести хотя бы часть суммы выплат, чтобы зарекомендовать себя в качестве добросовестного заемщика.

Вышеуказанные действия помогут избежать судебных разбирательств и изъятия автомобиля.