Список лучших банков для вкладов
Банковский депозит является одним из самых надежных методов сохранения материальных ценностей, размещение вклада помогает уберечь деньги не только от злоумышленников, но и от естественного процесса обесценивания.
Во многих случаях депозит позволяет даже заработать или накопить деньги на крупную покупку. Именно по этой причине банковские вклады настолько популярны, их имеют почти все люди, у которых есть сбережения.
Зачастую выбор депозитной программы носит субъективный характер – люди вкладывают деньги в банки, где работают их знакомые или родственники. На самом деле такие меры являются излишними, стоит анализировать все предложения на рынке, и пытаться найти оптимальное с учетом множества параметров.
Разумеется, что не все вкладчики имеют большой выбор финансовых учреждений, поскольку ближайшее отделение банка может быть расположено далеко от места их проживания.
Но даже в этом случае у многих банков существуют сервисы для управления финансами онлайн.
Однозначно определить самые лучшие банки России по вкладам невозможно, ведь присутствуют индивидуальные особенности программ
Различия видов
Банковским вкладом называют размещение в финансовом учреждении определенной денежной суммы под процент. Депозит, как правило, не требует одобрения заявки, сделать вклад можно практически в каждом отделении банка.
Отличием депозита от обычного пополнения счета является заключение специального договора между вкладчиком и банком. Условия вклада для юридических и физических лиц могут быть различными.
По сроку размещения банковские вклады разделяются на срочные и до востребования. Первая категория предполагает заключение договора на определенный период (обычно на год или на 3 месяца), если же вкладчик снимет деньги со счета раньше установленного срока, то к нему будут применены штрафные санкции, например, удержание фиксированной суммы или части начисленных процентов, в отдельных случаях при досрочном снятии проценты и вовсе не выплачиваются.
Депозит до востребования представляет собой размещение денег на неопределенный срок. Клиент имеет право запросить возврат вклада в любое время, если же он этого не сделает, то на деньги продолжат начисляться проценты.
Недостатком такого депозита является низкая процентная ставка, однако, подобные условия предоставляют вкладчику гораздо больше финансовой свободы.
Срочные вклады, в свою очередь, подразделяются еще на 3 подгруппы:
| Накопительные | Приобрели наибольшую популярность, их отличительной чертой является возможность внесения средств во время действия договора, что позволяет капитализировать все свободные деньги. Из-за непредсказуемости точных размеров вклада ставки по таким депозитам не самые высокие. |
| Сберегательные | Не позволяют пополнять счет, поэтому если клиент захочет разметить в банке больше денег, то ему придется заключать новый договор. Преимуществом таких депозитов является самая высокая процентная ставка. |
| Расчетные | Обладают наибольшей функциональностью – с их помощью можно не только накапливать деньги, но и выполнять оплату. Подобные условия несут для банка наибольший риск, поэтому они компенсируют его с помощью сниженной процентной ставки. |
Существуют и специальные программы депозитов:
| Акционные | Могут быть доступны как только для новых или постоянных клиентов банка, так и для всех желающих. Целью подобных предложений может быть как привлечение в банк новых клиентов, так и увеличение активов финансового учреждения для выдачи крупных займов. Эти программы вкладов характеризуются самыми выгодными условиями. |
| Сезонные депозиты | Обычно призваны покрыть нехватку банковских средств в определенный период года. Такие договоры предполагают повышенную процентную ставку, но их максимальная длительность обычно не превышает 3 месяцев. |
| Ипотечный депозит | Открывается потенциальным заемщиком с целью накопления денег для первого взноса по кредиту. Такая программа может как быть бессрочной с правом свободного пополнения, так и иметь четкий график взносов. |
| Инвестиционные вклады | Предполагают размещение на депозите лишь части денег, остальные инвестируются в финансовые активы, которыми владеет банк. Такие депозиты могут иметь плавающий уровень дохода, они являются наиболее рискованными. |
| Страховой депозитный вклад | Способен обеспечить наибольшую безопасность клиента. Он предполагает частичное размещение денег на страховом полисе, для их получения должны выполниться условия страхового случая. |
| Онлайн-вклад | Обычно имеет большие проценты, чем стандартный, связано это со снижением расходов банка на обслуживание подобного договора. Однако, такая программа имеет ограничения, например, получить деньги наличными можно только при уплате комиссии. |
| Мультивалютные вклады | Представляют собой несколько депозитов, причем на одном из них деньги находятся в рублях, а на другом в валюте, как правило, долларах США или евро. Процентная ставка по такому вкладу зависит от пропорций распределения средств. |
Также существуют депозиты с определенной целью, например, пенсионные или образовательные, однако, наиболее популярны договоры по накоплению денег для детей. Такие вклады предполагают большую длительность – часто они делаются при рождении ребенка, а деньги он получает в момент совершеннолетия.
Лучшие варианты по вкладам в банках
Получить наиболее выгодные условия можно только при удачном стечении обстоятельств, например, наличии выгодной краткосрочной акции, но это не значит, что выбрать действительно прибыльную депозитную программу невозможно. Условия депозитных программ могут изменяться, поэтому необходимо обязательно проверять информацию на официальном сайте банка.
Выгодные проценты
Наибольшие проценты можно получить в малоизвестных банках, которые еще не успели получить репутацию среди клиентов, поэтому могут конкурировать только за счет более выгодных условий. Следует понимать, что подобные финансовые учреждения могут доставить своим клиентам большое число проблем, ведь, несмотря на гарантию выплат по депозиту, возврат денег может затянуться.
На сегодня наибольший процент по вкладам в рублях готов предоставить “БайкалБанк”, который находится в третьем десятке рейтинга по величине активов.
Это финансовое учреждение готово занять деньги под 12% годовых, также высокую ставку предоставляют “МБА-Москва” и “Вестинтербанк” — 11.25 и 11.1% годовых соответственно. Эти банки тоже не могут похвастаться уверенными позициями на финансовом рынке.
Среди крупных финансовых учреждений самую выгодную ставку предлагает “Транскапиталбанк” — 10.67% в год и “Глобекс” — 10.4%. Оба этих финансовых учреждения находятся в пятом десятке рейтинга крупнейших банков. “Совкомбанк”, расположенный на 18 месте, и 39-й “Хоум кредит банк” предлагают разместить вклад под 10%.
К сожалению, большинство из этих вкладов имеют довольно существенные ограничения, например, “Вестинтербанк” готов предоставить высокий процент только на депозиты более 200 тыс. рублей. “Хоум кредит банк” принимает под высокий процент вклады исключительно на 18 месяцев, если же требуется разместить деньги всего на полгода, то ставка будет существенно снижена.
Лучшие ставки по депозитам в рублях предлагают банки «Русский Стандарт», РИА Банк, МосОблбанк.
Детально о вкладе «Счастливый процент» от Сбербанка — в этой статье.
Валютные предложения
Депозиты в долларах и евро становится все менее актуальным, поскольку курс рубля в последнее время стабилизировался.
Также немалую роль в снижении популярности таких вкладов играет довольно низкая (по российским меркам) процентная ставка – даже самые решительные финансовые учреждения не готовы предложить вкладчикам более 3.3% годовых, именно такие ставки действуют в банках “Югра” и “Объединенный кредитный банк”.
“Санкт-Петербург” и “Торговый городской банк” готовы занять деньги под 3.1 и 3% соответственно, больше предложений со ставкой 3% или выше нет. Оба эти банка позволяют открыть депозит от 500 долларов или евро, но в банке “Санкт-Петербург” проценты начисляются только по истечению срока договора.
Следует отметить, что “Югра” и “Санкт-Петербург”, несмотря на высокую процентную ставку, являются довольно крупными банками. Примерно сопоставимый с ними по размерам “Русский стандарт” предлагает не более 2.5% годовых, а “Пересвет” – лишь 2.3%.
Нельзя уверенно сказать, что это лучшие банки по вкладам для физических лиц, в каждой из программ могут быть свои скрытые особенности.
В случае с банком “Югра” столь высокая ставка связана с временной акцией, которая продлится до конца лета. “Объединенный кредитный банк” снижает ставку при досрочном расторжении депозита до 2%, а минимальная сумма вклада там составляет 3000 долларов. “Торговый городской банк” накладывает менее жесткие ограничения – минимальная сумма депозита там составляет всего 500 долларов, причем можно выбирать гибкие сроки вклада.
Рекомендации по выбору
При выборе вклада следует опираться не только на размер процентной ставки. Прежде всего, нужно выбрать банк, в каком открыть депозит. Здесь важны условия удобство, если поблизости нет отделения банка, то взаимодействие с ним может быть существенно осложнено, а на поездки потрачена значительная сумма.
Другим немаловажным фактором является репутация финансового учреждения, конечно, государство возвращает 1.4 млн рублей с депозитов в разорившихся банках, но получение выплат может затянуться.
Кроме того, встречаются случаи, когда банк оказался мошенником и составил договор не в соответствии с нормами действующего законодательства, такое соглашение можно оспорить, значит, клиент не получит выплат.
Не стоит недооценивать вероятность банкротства – только за период с 2013 по 2023 год неплатежеспособными оказались более 250 банков, причем, не все из них относились к разряду мелких.
Разумеется, думать, что небольшим финансовым учреждениям гарантировано банкротство неправильно, среди них попадаются достойные компании, которые заботятся о своих клиентах, но и забывать про риск определенно не следует
Следующим этапом является выбор банковского вклада.
Здесь необходимо учесть множество нюансов:
| Время капитализации процентов | Если проценты выплачиваются ежемесячно, то в следующем месяце на них тоже будут начисляться проценты, поэтому итоговый доход превысит первоначальную процентную ставку. |
| Возможность пополнения депозита | Этот параметр также важен, некоторые банки взимают с пополнения комиссию, поэтому вносить деньги намного менее выгодно, чем кажется изначально, а иногда и вовсе запрещено. |
| Возможность досрочного расторжения | Если у вкладчика есть свободные средства, которыми можно покрыть последствия непредвиденной ситуации или несчастного случая, то этот пункт можно проигнорировать. В другой ситуации требуется внимательно изучить условия договора, некоторые банки очень сильно снижают процентную ставку при досрочном расторжении. |
| Минимальный размер депозита и пополнения | Если они низкие, то вкладчик получает возможность капитализировать сумму практически любого размера. Впрочем, на депозиты с крупными лимитами обычно предлагают более выгодные проценты, поэтому если поступление денег в личный бюджет вкладчика происходит периодически, например, раз в месяц, а не ежедневно, то можно согласиться на такие условия в обмен на больший процент. |
| Валюта вклада | Хранение денег в иностранной валюте способно уберечь вкладчика от рисков, связанных с курсовыми колебаниями, но такие депозиты имеют процентную ставку намного ниже, к тому же часть денег может быть потеряна на обмене. |
Необходимо также обратить внимание на возможность перевода в другой банк. Такое условие помогает не только спасти средства из проблемного финансового учреждения, но и позволяет повысить процентную ставку в будущем. Многие компании в период острой нехватки активов проводят различные акции, в случае перевода депозита из другого банка они готовы поднять его ставку на сумму от 1 до 2%.
Ни в коем случае нельзя соглашаться на депозитные программы, которые идут в разрез действующему законодательству, даже если с виду они кажутся выгодными обеим сторонам. В этом случае договор можно с легкостью оспорить, что грозит вкладчику значительными потерями.
Условия по вкладу «Солнечное лето» от банка Югра рассмотрены здесь.
Анализ вкладов физических лиц в банк Хоум Кредит в 2023 году приведен в этой статье.
Ставки по депозитам физических лиц в Сбербанке рассмотрены тут.