Что такое график погашения задолженности

Соблюдение правил во время кредитования – основа взаимовыгодного сотрудничества между кредитором и заемщиком. Владелец денежных средств предоставляет клиенту установленную сумму капитала, а получатель обязуется своевременно вернуть кредит.

Отдать сразу всю взятую сумму вместе с процентами сложно. Владельцы капитала идут навстречу и позволяют заемщику возвращать денежные средства в течение определенного промежутка времени. Сумма платежа может постепенно изменяться, если это подразумевает договор. По этой причине  возникает необходимость в документе, в котором бы фиксировались все суммы и точная дата возврата платежа. В качестве такой бумаги выступает график погашения задолженности.

Документ применяется в тех случаях, когда расчет по кредиту осуществляется по частям. Бумага требуется обеим взаимодействующим сторонам. Ее наличие позволяет контролировать возврат средств. Изучив график погашения задолженности, сразу становится понятно, выполняет ли заемщик взятые на себя обязательства.

Очередность оплаты требований

Образец графика погашения задолженности потребуется во время оформления кредита. Бумага составляется как дополнение к договору. Если клиент берет деньги в долг в банке, график будет выдан вместе с соглашением. В самом тексте договора тоже будет иметься информация о режиме осуществления платежей.

Сведения, отражающие величину и порядок внесения средств, идут в качестве приложения. Обывателю трудно разобраться в сложной банковской терминологии, которая в изобилии присутствует в кредитном договоре. График погашения задолженности позволяет наглядно продемонстрировать, когда и в каком количестве клиент должен будет внести денежные средства.

Однако изучение только графика платежей чревато дополнительными тратами. Банки успели изучить психологию клиентов. Работники организаций привыкли, что заемщик изучает только график внесения денежных средств. Специалисты кредитных учреждений пользуются этим и включают в общую величину обязательных ежемесячных платежей скрытые комиссии. Выявить этот факт можно, только внимательно прочитав кредитный договор.

Размер переплаты в этом случае будет существенно выше оговоренной. Однако подписи, присутствующие на кредитном договоре, узаконивают подобное действие со стороны банка и делают положения документа обязательными к исполнению. По этой причине важно внимательно изучать условия предоставления денежных средств и сопоставлять их всеми цифрами, которые присутствует в приложении к кредитному договору.

Помимо проведения анализа, клиент должен заранее выяснить ряд вопросов. Так, человек, желающий сэкономить и обезопасить себя, обязан узнать, существует ли возможность отступить от установленного графика. Если специалист компании ответил, что клиент вправе выполнять подобные действия, следует выяснить, как факт отразится на размере последующих платежей.

Нередко график может быть утерян. Необходимо выяснить, существует ли возможность получить новый документ в банке, и будет ли бумага содержать актуальную информацию. Этот вопрос актуален также в том случае, если компания позволяет отступать от графика погашения задолженности.

Основания для формирования очередности погашения требований может выступать невыполнение взятых обязательств, из-за чего появились просрочка по кредиту и возникла задолженность.

Если должник не выполняет взятые на себя обязательства, кредитор получает право применить к нему санкции, но подобные меры воздействия должны быть предварительно закреплены в договоре, который был подписан во время начала сотрудничества

В качестве санкции могут выступать:

• неустойка;
• штраф;
• пени.

Выбор метода воздействия зависит от положений, которые были зафиксированы в кредитном договоре, подписанном в момент начала сотрудничества. Если санкции не оговариваются, кредитор не может применить меры взыскания к должнику. На практике такое случается редко. В большинстве случаев кредитор подробно фиксирует все нюансы взысканий, которые будут применены к недобросовестному заемщику.

Не всегда банк применяет к должнику полный набор станции. Если заемщик не отказывается от взятых на себя обязательств, но не может внести в данный момент денежные средства по графику из-за возникших непреодолимых обстоятельств, компания может пойти на уступки. Одним из вариантов развития событий может стать реструктуризация задолженности.

Владелец денежных средств может позволить должнику возвращать образовавшийся долг по частям. Банки считают, что в этом случае смогут получить денежные средства хотя бы частично. Как следствие осуществления процедуры разрабатывается новый график погашения задолженности. В нем стороны договора повторно фиксируют скорректированный период выплат и размер суммы, которую предстоит вернуть должнику. Если санкции все же были применены к недобросовестному заемщику, они могут быть включены размер платежей.

Периодичность внесения денежных средств также повторно фиксируется в графике. Новые даты могут существенно отличаться от тех, которые были вписаны в первоначальный документ. Они зависят от того, какую договоренность заключили между собой взаимодействующие стороны.

Правила оформления графика погашения задолженности

Начиная сотрудничество с банком, следует помнить, что форма графика погашения задолженности может существенно изменяться. Она зависит от вида обязательства, для погашения которого составляется документ.

Процедуру регламентируют правила, закрепленные в кредитном договоре или озвученные во время обсуждения нюансов заключения сделки. По этой причине, занимаясь составлением графика, необходимо руководствоваться логикой. Документ не должен содержать лишних сведений.

После его прочтения должно быть сразу понятно, какое количество денежных средств необходимо внести для осуществления очередного платежа. В документ запрещается включать двусмысленные положения и фразы, имеющие несколько значений. Если у клиента, изучавшего график, возникают дополнительные вопросы, бумага была составлена неверно.

График составляется в виде таблицы.

Обычно в ее состав входит 2-3 столбца, в которые входит информация о:

• дате внесения капитала;
• размере очередного платежа;
• дополнительных сведений.

Классический график состоит из 2 столбцов. В них вписывается информация о размере очередного платежа и число, до которого необходимо внести денежные средства.

Кредитный специалист может составить график, как неотъемлемую часть соглашения. В этом случае под документом тоже должны присутствовать подписи взаимодействующих сторон. Если в бумагу будут внесены изменения, потребуется составлять новый график. Документ приобретет юридическую силу после подписания.

Обычно бумага выступает в качестве отдельного документа. Она выдается клиенту кредитным учреждением после оформления займа. При необходимости график можно получить повторно. Для этого требуется обратиться в банк, который предоставил кредит. Приложение с зафиксированными в нем датами несет информативный вспомогательный и информативный характер.

Специалисты советуют не следовать графику без предварительного изучения всех условий договора. В документе могут быть допущены ошибки.

Если бумага носит чисто информативный характер и не является частью соглашения, допущенные неточности в обозначении дат и сумм, которые содержатся в документе, не освобождают заемщика от необходимости осуществлять платежи в установленный срок, который был предварительно закреплен в договоре. Нарушение будет караться наложением санкций в виде штрафов и пени.

Если владельцы денежных средств не согласны вносить изменения в существующий график, они могут потребовать досрочно прекратить процедуру финансового оздоровления

Изменения

Согласно действующему законодательству, в график осуществления платежей могут быть внесены изменения. Вопрос о коррекции документа решается на общем собрании кредиторов. Мероприятие начинает административный управляющий, который созывает владельцев в денежных средств.

Если должник не сумел выполнить положения графика, на осуществление которого согласился ранее, инициатором проведения мероприятия может встать владелец капитала, который предоставил обеспечение. Если инициатива исходит от кредитора, административный управляющий не может игнорировать просьбу. Он обязан созвать собрание в течение 14 дней с момента получения обращения со стороны владельца денежных средств.

Необходимость проведения мероприятия может возникнуть и без инициативы со стороны кредиторов. Административный управляющий обязан провести мероприятие, если в процессе изучения долговых обязательств выяснится, что величина требований, внесенных в реестр, превышает количество средств, зафиксированных в графике погашения задолженности, больше, чем на 20%. Сроки проведения собрания в этом случае не меняются. Действие необходимо выполнить в течение 14 дней после того, как требования будут включены в реестр.

Все изменения, которые будут приняты на мероприятии, перед включением график должны быть в обязательном порядке утверждены арбитражным судом. Действие выполняется на основании ходатайства, которое было составлено на собрании кредиторов.

Если суд не согласится принять документ, скорректировать график погашения задолженности не удастся. В этом случае кредиторы могут пойти другим путем.