Ипотечный калькулятор — помощник заемщика

Условия ипотечных программ в разных банках могут сильно варьироваться. Из-за разных процентных ставок, схем платежей, сроков и сумм будут разниться и ежемесячный платёж, и итоговая переплата. Рассчитать эти параметры можно до подачи заявки и без обращения в банк. В статье рассмотрим, как правильно использовать ипотечный калькулятор.

Как правильно рассчитать ипотеку

Точный расчёт ипотеки позволяет заёмщику узнать:

• какой будет сумма ежемесячного платежа при использовании разных схем – аннуитетной и дифференцированной;
• какую сумму придётся переплатить банку в виде начисленных процентов за весь срок погашения ипотеки;
• какой будет итоговая переплата – тело кредита вместе с процентами.

Для ручного расчёта переплаты используют сложные формулы. Удобнее работать с ипотечным калькулятором онлайн. Для работы с ним нужно знать такие параметры кредита:

1. Стоимость недвижимости. Это та сумма, которую банк одобрит при оформлении ипотеки.
2. Размер первоначального взноса. Он отличается в разных банках и снижает сумму кредита.
3. Срок ипотечного кредита. Для расчёта можно использовать количество лет или месяцев.
4. Размер процентной ставки. Калькулятор ипотеки может рассчитывать выплаты с простой и плавающей (нефиксированной на весь срок действия договора) ставкой.

Если планируете использовать частично-досрочное погашение, можно сделать повторный расчёт ипотеки – калькулятор покажет основные параметры с учётом изменения остатка задолженности.

Кредитный калькулятор ипотеки формирует сводку, которая включает такие данные:

• сумма ежемесячного взноса;
• сумма к возврату;
• начисленные проценты;
• дата последнего платежа.

Также расчет ипотеки позволяет сформировать графики погашения процентов и ежемесячных выплат, где указываются размер начисленных процентов и остаток задолженности в каждом месяце.

Что важно учесть при расчете

Некоторые параметры ипотечного кредитования могут быть нефиксированными. Например, банк может использовать плавающую процентную ставку и разные схемы погашения – равными платежами или «убывающими» суммами.

Процентная ставка

Один из основных параметров ипотеки, влияющих на сумму переплаты, – процентная ставка. Она может быть двух типов:

1. Фиксированная. Такая ставка не меняет своего значения в течение всего срока кредита, а определить итоговый размер ипотеки легче.
2. Плавающая. В течение срока кредита меняется – снижается или увеличивается. Такая ставка привязана к различным рыночным индикаторам и ключевой ставке ЦБ.

При покупке недвижимости в кредит банки в основном используют фиксированные ставки. Но возможность её повышения или снижения, например, из-за изменения ключевой ставки ЦБ, может быть прописана в договоре.

Тип платежа

Калькулятором можно рассчитать ипотеку онлайн с разной схемой платежей. Всего существует два типа:

1. Аннуитетный платёж. Банк сразу насчитывает проценты на всю сумму кредита, суммирует с телом кредита и делит на количество месяцев. В течение всего срока платежи одинаковы – заёмщик выплачивает задолженность равными частями.
2. Дифференцированный платёж. При такой схеме банк делит тело кредита на количество месяцев, а проценты начисляются на остаток задолженности – их размер уменьшается с каждым месяцем. Из-за этого суммы ежемесячных платежей тоже снижаются.

Особенность аннуитетного платежа в том, что в первую половину срока заёмщик в основном выплачивает банку начисленные проценты, а во вторую – сам кредит. Из-за того, что долг гасится неравномерно, частично-досрочное или полное досрочное погашение во второй половине срока будет невыгодным для заёмщика – все проценты банку к этому времени он уже заплатит.

При дифференцированном платеже финансовая нагрузка на заёмщика неравномерна – в первые несколько лет после покупки жилья платёж будет выше. Но если решите закрыть ипотеку досрочно или регулярно вносить больше необходимой суммы, заплатите банку меньше вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента оформления договора.

Чтобы посчитать размер переплаты с использованием разных схем, в форме онлайн-калькулятора нужно выбрать соответствующую методику расчёта.

Оформить ипотеку в российских банках в основном можно с использованием аннуитетного платежа. Дифференцированная схема используется крайне редко.

Пример расчета на ипотечном калькуляторе

Для примера расчёта на калькуляторе ипотеки онлайн возьмём такие исходные данные:

• банк одобрил ипотеку на 5 млн руб.;
• заёмщик вносит 15% в виде первоначального взноса;
• фиксированная ставка составляет 7% (льготная ипотека на новостройки);
• срок кредита – 20 лет;
• схема платежей – аннуитетная.

При таких параметрах вводим в форму кредитного калькулятора сумму за вычетом первого взноса – 4250000 руб., срок, ставку, указываем схему платежей и получаем:

• если рассчитать ежемесячный платёж, он равен 34888 руб.;
• переплата по процентам составит 3879901 руб.;
• вернуть банку нужно 8379901 руб.

Используйте ипотечный онлайн-калькулятор для предварительных расчётов – он поможет рассчитать суммы взносов и понять, какая кредитная программа выгоднее.