Как максимально точно рассчитать ипотеку

Калькулятор позволяет определить, насколько эффективна и доступна ипотека. Это прекрасное средство чтобы сразу понять, стоит обращаться за такой материальной помощью или нет.

Онлайн или обычный сервис работает с любыми типами ипотечных кредитов на любой срок — 20 лет или другой. Например:

• аннуитетный с неизменным размером выплат;
• дифференцированный с погашением процентов.

Первый тип менее выгодный, но получил большое распространение. Это произошло из-за того, что все время необходимо выплачивать один и тот же кредитный взнос. Однако, итоговая сумма получается больше, чем в случае с дифференцированным. Второй тип более выгоден в конце, хоть для начала он довольно обременителен. Аннуитетный используют в основном коммерческие банки. Например, Сбербанк. Любые особенности того или иного кредитования легко просчитать и понять, стоит ли обращаться в банк или какой лучше выбрать.

Формула, по которой производится расчет на аннуитетный платеж такова:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m))

X — аннуитетный платеж;

S — сумма кредита;

p — 1/12 годовой процентной ставки, выраженная в сотых долях; ^ — в степени;

m — срок кредита, в месяцах.

Она достаточно сложная, поэтому такой вид кредитования гораздо легче просчитать через ипотечный калькулятор. Это сэкономит время, а также позволяет надежно и грамотно произвести расчет бюджета, спланировать все свои траты и минимизировать степень риска при кредитовании. Ведь очень часто случается такое, что кредит берется на 20 лет, а сумма в итоге выплачивается в течение 30 и более. Это свидетельствует о том, что банк-заемщик некомпетентный и недобросовестный.

Данные для ипотеки

Ипотечный калькулятор предназначен для абсолютно индивидуального способа произвести расчет даже на 20 лет. Это доступно как для концерна Сбербанк, так и для менее крупных компаний. В любом сервисе вносятся необходимые данные о клиенте, что затем и повлияет на конечную сумму и сроки. В их числе:

• величина кредита в денежном эквиваленте;
• размер первоначального взноса;
• ежемесячный платеж;
• предполагаемая банковская ставка;
• срок ипотеки.

Однако, стоит помнить о том, что ипотечный калькулятор дает только предполагаемые, а не точные данные. Это приблизительная сумма и сроки ее выплаты. Не стоит думать, что она будет такой же, как и в банке.

Сервис в интернете

Любой онлайн-сервис очень комфортный и доступный. Стоит просто зайти на сайт любого банка или другие подобные места, например, Сбербанк имеет очень много таких интернет-порталов. Здесь можно, не выходя из квартиры, произвести расчет того, насколько кредит будет выгодным и долгосрочным. Это может быть срок в 20 лет или более. Существует очень много таких порталов, где легко и просто узнать все интересующие цифры об ипотеке.

На любом официальном сайте, например, Сбербанк, можно получить консультацию по тому, какой ипотечный взнос станет наилучшим и самым выгодным вариантом, о проводимых акциях и прочих деталях работы.

Также в интернете можно проконсультироваться со специалистами о преимуществах и недостатках такого типа кредитования и получить ответы на все вопросы.

Подобные сервисы направлены на максимальный комфорт и выгоду клиентов. Они предоставляют все необходимые данные, расчет суммы. Это гораздо упрощает всю процедуру и приближает ее к тому, кто берет ипотеку.

Показатель эффективной процентной ставки является тем исходным параметром, который и скажет о величине предложения. Он показывает сумму всех выплат. Здесь учитывается каждый ежемесячный платеж на 20 лет или больше. Это позволяет клиенту определиться со своим выбором и распланировать все расходы.

Факторы определения суммы

Ипотечный калькулятор зависит от ряда важных факторов, которые необходимо обязательно учесть. Стоимость ипотеки в каждом отдельно взятом банке рассчитывается исходя из: процентной ставки, возможных комиссий, размера первоначального взноса.

Эта сумма учитывает также и налоговый платеж, прочие растраты. Таким образом, достаточно просто теперь при помощи математических формул, занесенных в калькулятор, просчитать стоимость кредита и его расчет, выявить максимально выгодное предложение. Это легко и доступно, а также абсолютно выгодно для клиентов.

Все крупные банки, включая Сбербанк, Банк Москвы и прочие, предлагают своим клиентам такую услугу, а также профессиональную консультацию по суммам платежей. Можно ознакомиться сразу со многими предложениями и получить ответы на все свои вопросы.

Выгодные предложения

Долгосрочная ипотека является хоть и обременительной, но очень выгодной для клиентов. Кредитование на 20 лет позволяет самостоятельно выбрать наиболее подходящую программу для того, чтобы погасить необходимую стоимость. Это очень серьезный вид ипотеки, который требует неукоснительного соблюдения некоторых правил.

Ипотека, которая взята на 20 лет, предполагает оформление страхового полиса и соблюдения всех условий платежей от банка. Это может быть крупный кредитор — Сбербанк — или менее большой и популярный. Долгосрочные выплаты накладывают на клиентов определенную серьезную ответственность.

В любом случае калькулятор является простым и грамотным способом произвести расчет платежа и его стоимости, выгодности предложения и определения для себя банка-кредитора. Например, Сбербанк, Дельта Банк или прочие. Это прекрасный современный метод, который уже помог многим.

Способы расчета процентной ставки по Вашему ипотечному кредиту

1. Равномерное погашение ипотечного кредита с уплатой процентов на остаток задолженности.

Этот вариант напоминает регулярное снятие процентов с банковского вклада. Здесь разницы между сложными и простыми процентами нет. Для удобства будем считать, что проценты выплачиваются ежегодно. При ежемесячных выплатах принципиальных отличий не будет.

К концу первого года Вы возвратите в банк:

10.000 $ = 5000 $ (1/10 от суммы кредита) + 5000 $ (10 % годовых), и сумма долга уменьшается до 45.000 $.

В конце второго года платим:

9500 $ = 5000 $ (1/10 от суммы кредита) + 4500 $ (10 % годовых).

Сумма долга – 40.500 $ и т. д.

Общая сумма платежей по кредиту будет снижаться каждый год и в конце кредитного срока мы бы отдали всего 5500 $ (последние 5000 $ + 500 $ процентов).

Расчет ведется по формулам:

Sⁿ =n*(S/n+r*S)+r*S*(n-1)/2;

S_i=(S+r*S*(n+1-i))/n,

где Sⁿ – общая сумма выплат;

S – сумма кредита;

n – число лет, на которые выдан кредит;

r – ставка по кредиту;

S_i– сумма выплат в i-ый год.

2. Вариант, когда Вы переплачиваете в два раза.

Если заемщик неграмотный, то банк может предложить в течении всего срока платить проценты на всю сумму ипотечного кредита.

Например, берем все проценты за 10 лет + сумма основного долга: 50000 $ + (0,1*50000 долл.)*10 = 100.000 $. Затем делим эту сумму на 10 лет —  выходит по 10.000 в год.

Общая формула:

S_i=[S*(1+n*r)]/n.

3. Сложный вариант, но честный.

Вернемся к понятию дисконтирования для того, чтобы понять, какие суммы денег выплачиваются при равных регулярных платежах, ведь все выплаты по кредиту разделены временем, и складывать их не корректно. Гораздо правильнее рассчитать суммарную стоимость всех выплат, а потом подставить сумму ипотечного кредита в формулу и определить сумму разового платежа.

Пусть выплаты по кредиту составляют в год А рублей на протяжении n лет при годовой процентной ставке r. А/(1+r) — дисконтированная выплата в конце 1-го года. А/(1+r)2 — дисконтированная выплата 2-го года и т. д. В итоге получаем геометрическую прогрессию с 1-ым членом А/(1+r), а знаменатель равен 1/(1+r).

Первоначальная сумма ипотечного кредита составит:

S=A*(1+r)ⁿ*r

Поделив величину кредита (например, 50.000 $) на аннулитетный множитель (1+r)n*r, мы получим сумму Вашего разового платежа.

Данный аннулитетный множитель зависит от числа периодов и процентной ставки (есть в специальных таблицах). Для срока 10 лет и 10% ставки он равен 6,144567. Значит годовой платеж для 50.000 $ составит: 50000/6.144567 = 8137 $. Эта сумма уже включает в себя проценты и сумму постепенного погашения основного кредита. Каждый год доля процентов будет снижаться.

При таком варианте общая сумма выплат по кредиту за 10 лет будет больше, чем в первом случае: 81370 $. Но при такой схеме выплаты по ипотечному кредиту смещены к концу срока.

4. Привлекательный вариант.

Некоторые банки работают по этому варианту и устанавливают для заемщика определенную сумму для регулярных отчислений на погашение кредита, а проценты начисляются на оставшуюся сумму.

Пример: Сумма кредита 20.000 $. В течении 9 лет заемщик погашает по 1500 $ + проценты на остаток, а в 10-й год платит оставшиеся 6500 $ + годовые % по ним.

Общая формула:

S=A+r*(S—A*x*(i-1)),

где А – установленная сумма отчислений.

При таком погашении кредита сумма выплат будет больше, чем в первом и третьем вариантах, но банк принимает на себя все риски не возврата и роста инфляции. Сумма, погашение которой отложено, обесценится сильнее, чем при равномерных выплатах.