Как выгодно взять кредит наличными на покупку автомобиля

Когда решение о приобретении подержанного автомобиля становится окончательным, а необходимой суммы, даже на первоначальный взнос, нет, наступает самое время для обращения в банк за оформлением займа.

Но этот кредитный продукт представляет риски для самих финансовых организаций, так как нет гарантии, что в случае невыплаты долга заложенный автомобиль можно будет реализовать и покрыть таким образом все затраты по кредиту.

Особенности

Кредит наличными на покупку автомобиля с пробегом имеет свои особенности, на которые стоит обращать внимание при выборе финансовой организации. В основном они рассчитаны с теми рисками для банка, которые он берет на себя при выдаче автокредитов на подержанные транспортные средства.

Особенности подобных автокредитов:

• Ликвидность б/у автомобиля в большинстве случаев недостаточно высока, так как в случае невыплаты заемщиком долга существует риск длительной реализации залога.
• Если автокредит оформлялся без выплаты первоначального взноса, то в случае срочной реализации транспортного средства полученная сумма может не покрыть выданный займ. В этом случае финансовая организация вынуждена взыскивать оставшуюся сумму с кредитополучателя, для чего от банка требуются дополнительные усилия и денежные вложения.
• Автокредиты, как правило, подразумевают выдачу крупных сумм денег, поэтому в случае их невозврата это серьезно скажется на результатах деятельности банка.
• Транспортные средства являются таким видом собственности, который может быть подвержен негативным воздействиям независимо от воли владельца: крупные поломки, аварии, несчастные случаи и т. д. Это может значительно отразиться на конечной стоимости авто, если банку придется его срочно продавать.

Все эти особенности с негативной стороны отражаются на выгоде для финансовых организаций, которые на свой риск выдают подобные кредиты. Поэтому банки более тщательно проверяют потенциальных претендентов на автокредит, что требует дополнительное время для определения благонадежности клиентов.

Условия кредита наличными на покупку автомобиля с пробегом

Сегодня сложная экономическая ситуация во всем мире диктует ужесточение требований и условий к кредитополучателям. Тем более это касается тех клиентов, которые желают получить займ на подержанный авто без внесения первоначального взноса.

Сегодня можно найти банки, которые готовы профинансировать покупку б/у автомобиля в целях привлечения новых заемщиков и наработки клиентской базы.

Рассмотрим некоторые из них:

Раньше кредит наличными на покупку автомобиля без первоначального взноса было довольно просто получить. Но сегодня остались единицы банков, которые до сих пор выставляют такие предложения. Они тщательнее следят за тем, чтобы потенциальный заемщик идеально подходил под все выставленные требования.

Какие банки предоставляют займ

При выборе банка в большей степени нужно обращать внимание на выгодные условия по кредиту и простоту погашения долга, чем на надежность самой финансовой организации. Ведь в случае с автокредитом, тем более без первоначального взноса, клиент получает деньги, а не отдает их в банк на сохранность.

По удобству обслуживания кредитов, привлекательности условий по займам и наличию банкоматов по всей стране лидируют крупнейшие российские банки:

• Россельхозбанк;
• Сбербанк России;
• ВТБ 24.

Не так давно перечисленные кредитные организации прекратили выдачу автокредитов без первоначального взноса на б/у авто. Но и в этом случае можно получить автокредит в названых банках.

Для этого необходимо действовать по следующей схеме:

• Оформить кредит наличными в выбранном банке. Сумма должна быть равной той, которой хватит на оплату первоначального взноса.
• Через некоторое время подать в этот же банк или любой другой (с наиболее выгодными условиями) заявку на получение автокредита с первоначальным взносом.

Если времени на подобную схему нет, можно сразу получить автокредит без первоначального взноса в следующих популярных банках:

• Айманибанк;
• Запсибкомбанк;
• Меткомбанке.

Требования

Каждая финансовая организация может предъявлять к заемщику и транспортному средству, на приобретение которого оформляется кредит, свои условия. Они могут разниться по нескольким пунктам, но общий список требования является стандартным, к которому банки иногда добавляют собственные условия.

К заемщику

Чтобы иметь шансы на получение автокредита, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• возраст – старше 21 года;
• на момент внесения последнего платежа по кредиту заемщику должно быть не более 60 лет (для женщин эта цифра ниже – 55 лет);
• гражданство РФ;
• наличие регистрации;
• стаж работы – более 12 месяцев;
• постоянное место работы.
• трудовой стаж на последнем месте работы – более 3 месяцев.

Нужно быть готовым к тому, что банк предоставит обязательный список требований, в который будут входить и другие пункты. Каждая финансовая организация имеет право дополнять этот стандартный список дополнительными пунктами.

К транспортному средству

Если машина, которую планируют купить, не подходит хотя бы по одному из перечисленных параметров, банк может отказать в финансировании этой сделки.

Необходимые документы

Чтобы оформить займ, потенциальный кредитополучатель должен предоставить в банк пакет документов.

Сделать это нужно до того, как планируется заключение кредитного договора, чтобы банк успел проанализировать финансовую состоятельность и благонадежность клиента, а также соответствие заемщика и транспортного средства всем условиям автокредитования.

Для получения такого займа клиент должен предоставить:

• анкету (форма выдается непосредственно в банке, образец кредитного договора);
• заверенную копию всех страниц паспорта с внесенными данными и отметками;
• справку о доходах (например, образец справки о доходах по форме банка);
• документ, подтверждающий наличие регистрации;
• справку с последнего места работы;
• медицинскую справку, подтверждающую трудовую дееспособность потенциального заемщика;
• документ (копию) на выбор, подтверждающий личность кредитополучателя: военный билет, водительские права, загранпаспорт и т. д.;
• договор на приобретение автомобиля;
• документальное подтверждение страховки приобретаемого транспортного средства;
• документ, подтверждающий оплату страховки машины;
• платежный документ от продавца автомобиля (салона);
• паспорт технического средства либо его копия (по требованию банка);
• согласие кредитополучателя и его жены/мужа в письменном виде на передачу купленной машины в залог банку (автомобиль будет находиться в качестве обеспечения кредита до его полного погашения).

Страхование

При оформлении автокредита страхование транспортного средства является безоговорочным условием заключения договора. С одной стороны, это невыгодно для заемщика, так как страховка подразумевает немалые дополнительные расходы для клиента.

С другой стороны, можно быть уверенным, что при повреждении машины в результате крупной аварии, ДТП или другого несчастного случая страховая компания либо оплатит восстановление автомобиля, либо выплатит за заемщика оставшуюся часть долга.

В некоторых банках по условиям оформления автокредита клиент должен застраховать не только машину, но и свою жизнь. Стоимость подобной страховки обычно составляет 1% от получаемого кредита.

Выплаты по страхованию жизни нужно производить 1 раз в 6 или 12 месяцев в зависимости от требований страховой компании.

Плюсы и минусы

Зачастую при срочной необходимости купить автомобиль клиент соглашается на любое предложение банка, закрывая глаза на недостатки подобных сделок. Получить автокредит без первоначального взноса иногда можно менее чем за час. Оперативность оформления, пожалуй, — главный и единственный плюс автокредитования без первого платежа.

Однако есть и минусы, которые значительно превосходят по своему значению плюсы. Поскольку подобные кредиты представляют собой большие риски для кредитных организаций, последние стремятся  максимально обезопасить себя в финансовом плане.

В этих целях банки завышают процентные ставки по кредитам без первоначального взноса и справок о доходах, при этом обязательное условие – страхование по КАСКО. Только так банк может рассчитывать на сохранность ценности предоставляемого заемщиком залога – приобретенного автомобиля. Заключение страхового договора по этой программе можно осуществить только в аккредитованных компаниях, которые редко предлагают выгодные условия.

Дополнительно многие банки требуют страхование жизни заемщика. Даже если кредит будет погашен досрочно, выплачивать страховку придется в полной мере.

Высокая стоимость автокредита без первого платежа является своеобразной платой за удобство получения и быстроту оформления. Поэтому клиенту придется либо согласиться на такие условия, либо попробовать подобрать для себя другой кредитный продукт, посоветовавшись с грамотным финансовым специалистом. Однако такой путь потребует намного больше времени для сбора документов и оформления самого кредита.

Необходимо понимать, что автокредитование без первоначального взноса не входит в программу государственного субсидирования.