Особенности годовых ставок по вкладам в банках
При выборе наиболее выгодных вариантов банковских вкладов люди обычно отдают предпочтение тем, которые при прочих равных имеют более высокую процентную ставку.
Однако часто наблюдается несовпадение сроков инвестиций с периодами выплат по ним, в связи с чем производить расчет процентных ставок следует после предварительного приведения предложений к единому периоду времени — году.
Главные моменты
Годовой процент по вкладу – это ставка, отражающая размер вознаграждения, которое причитается клиентам банка за то, что они вносят свои денежные средства на депозит.
Причем имеется в виду годовая процентная ставка, в то время как срок вклада может отличаться. В таких случаях для вычисления дохода следует сопоставить ставку с реальным сроком вклада в соответствии с календарем.
Особое внимание необходимо обратить на следующие моменты:
- При пополняемом вкладе банковским учреждением определяется иной размер ставки, зависящий от того, за сколько времени до окончания срока вклада делается взнос.
- Банк имеет право самостоятельно изменять размер годовых процентов по вкладам до востребования, если в договоре прямо не говорится о запрете на это. Данный момент не относится к срочным вкладам.
- Чересчур высокие ставки по вкладам могут свидетельствовать о наличии скрытых проблем у банковской организации.
Принцип обслуживания
Расчет простого процента
В банковских договорах всегда указываются годовые процентные ставки по вкладам, исходя из которой и происходит начисление определенных процентов за каждые полные сутки пребывания средств на депозите. Выплачиваться же эти проценты могут, в зависимости от условий договора, раз в месяц, квартал или год.
Существует специальная формула, позволяющая рассчитать размер реальной прибыли, которую принесет тот или иной вклад за определенный временной отрезок:
П = (С/100)*%*(Д/365), где:
С | Первоначальная сумма денежных средств, внесенная на депозит. |
Д | Число дней, за которые будет начислен процент. |
% | Размер годовой процентной ставки, прописанный в договоре. |
365 | Число календарных дней в году (если год високосный – 366). |
При расчете следует иметь в виду, что начисление процентов начинается со следующего после внесения депозита дня. То есть, если дата открытия вклада – 1-е число месяца, а дата закрытия – 31-е, то реально проценты будут начислены за 30 дней.
Зависимость от сроков
Непростая экономическая ситуация вынудила российские банки значительно снизить ставки по вкладам, в связи с чем открывать краткосрочные депозиты стало невыгодно.
Рассчитывать на получение прибыли, превышающей уровень инфляции, можно только при вложении средств на срок более года при условии, что предусмотрена капитализация процентов.
В среднем годовые ставки по вкладам в банках составляют 5-6 процентов, что ниже уровня прогнозируемой инфляции, превышающей 7-процентный порог. Получается, что вложенные в банк денежные средства на год или более короткий срок будут иметь отрицательную доходность.
Начисление и выплаты годовых ставок по вкладам
При оформлении банковского вклада всегда подписывается договор, в котором упоминается размер годовой ставки, указывающий на то, на сколько процентов произойдет увеличение первоначальной суммы по истечении года.
Начисление процентов начинается со следующего после внесения денежных средств на депозит дня, а заканчивается в день закрытия вклада включительно.
В зависимости от условий, прописанных в договоре, выплата процентов по вкладу может осуществляться одним из следующих способов:
За весь период по окончании срока вклада | То есть проценты вкладчик получает вместе с телом вклада при его снятии. Вклады данного типа обычно являются наиболее выгодными. |
Ежемесячно | То есть вкладчик имеет возможность каждый месяц снимать начисленные проценты, при этом оставляя первоначальную сумму вклада нетронутой. |
Самые высокие варианты
Размер процентной ставки не должен быть определяющим при выборе банковского вклада, поскольку слишком высокая ставка, обычно предлагаемая небольшими банками, говорит о том, что вложенные деньги подвергаются более значительному риску.
Кроме того, имеют значение такие моменты, как порядок начисления процентов, возможность пополнения депозита или его досрочного снятия.
Вклад под 15 процентов годовых — довольно рискованное мероприятие, поэтому необходимо тщательно изучить все нюансы договора и как можно больше узнать о финансовом учреждении.
Чем выгодны депозиты для юридических лиц от ВТБ 24 — можно узнать из этой статьи.
Тем не менее, население обычно ориентируется в первую очередь на размер процентной ставки, поэтому рассмотрим наиболее выгодные предложения отечественных банков по вкладам:
АктивКапитал Банк |
|
Лето Банк |
|
Альфа-Банк |
|
Тинькофф Банк |
|
Русский Стандарт |
|
Хоум Кредит Банк |
|
Банк Москвы |
|
ВТБ 24 |
|
Сбербанк |
|
Банк | Максимальная ставка по вкладам, % годовых |
Хоум Кредит Банк | 12,42 |
Тинькофф Банк | 12 |
Русский Стандарт | 12 |
АктивКапитал Банк | 12 |
Банк Москвы | 11,02 |
Лето Банк | 10,36 |
Альфа-Банк | 10,25 |
ВТБ 24 | 9,6 |
Сбербанк | 8,1 |
Страхование
Согласно действующему ФЗ «О страховании вкладов физлиц в банках РФ», все вклады в банковских учреждениях подлежат обязательному страхованию. Это значит, что в случае наступления банкротства банка вкладчики вправе рассчитывать на получение суммы своего вклада вместе с капитализированными процентами от Агентства по страхованию.
Однако размер выплаты не может превышать 700 тысяч рублей. Если сумма депозита более значительна, то рассчитывать на ее возврат можно только в результате проведения процедуры банкротства.
Выбирая банк для размещения вклада, следует оценивать не только процентную ставку, но и простоту процедуры возврата депозитов.
Чем выгоден вклад Сберегательный счет от Сбербанка России — анализ предложения банка читайте тут.
Узнайте здесь также, как выбрать вклад на год под высокий процент.