Как можно застраховать автомобиль по ОСАГО без страхования жизни

С 2013 года многие страховые компании (СК) начали активно навязывать автовладельцам, желающим приобрести страховку ОСАГО, дополнительные услуги, обычно это страхование жизни. Эксперты объясняют ситуацию падением доходов СК из-за снижения стоимости полисов ОСАГО.

В ход идут всевозможные манипуляции и психологическое давление, вдобавок проблема усугубляется низкой юридической грамотностью населения. Далеко не все водители знают, что отказ страховщика в оформлении ОСАГО из-за нежелания клиента приобретать дополнительную услугу — незаконен.

СК наживаются на незнание клиентами положений законодательства РФ. Повышение собственной грамотности поможет водителям сберечь деньги и оставит нечистые на руку компании не у дел.

Обязательно ли это

По законодательству России водитель, оформляющий полис ОСАГО, не обязан дополнительно заключать договор о страховании жизни. Но сложившаяся практика показывает, что страховые компании считают по другому и зачастую навязывают своим клиентам услугу страхования жизни.

Данная страховка покрывает расходы на лечение водителя, если он попадет в аварию и останется жив. При гибели же клиента денежные выплаты получают его наследники.

Навязывание услуг по страховке стало обыденностью как в банках, так и в страховых компаниях. Как уже было сказано выше — страховщики при оформлении ОСАГО активно предлагают оформить страховку жизни. В этом случае водителю стоит помнить, что оформление страховки — дело добровольное.

Согласно Конституции РФ никто не может принуждать гражданина к приобретению ненужной ему услуги. Водитель в праве отказаться от заключения договора, сделать это он может различными способами.

Клиент может обратится в суд с доказательствами отказа СК оформлять ОСАГО в ответ на нежелание автовладельца покупать страховку жизни. Для этого потребуется собрать аудиоматериалы с помощью диктофона.

На аудиозаписи сотрудник страховой компании должен четко и недвусмысленно озвучить причины отказа — нежелание клиента оформлять страховку жизни. Также, вместо аудиозаписи, можно привлечь свидетелей разговора.

После сбора информации можно смело обращаться в суд, написав исковое заявление и приложив к нему доказательства.

Более легкий и быстрый способ избежать оплаты страхования жизни — это расторжение договора. Сначала клиент покупает полис ОСАГО со страхованием жизни. Но затем, по истечение нескольких дней, водитель расторгает договор и отказывается от страховки жизни.

Единственное замечание — при расторжении страховки потребуется выплатить штраф, поэтому необходимо рассчитать: останется ли выгода после его уплаты.

Также можно обратится к профессионалам — Российскому потребительскому надзору. Для обращения в эту организацию потребуется предоставить договор полиса ОСАГО, в котором возле подписи клиента должна стоять пометка о том, что ему было отказано в оформлении ОСАГО без приобретения услуги страхования жизни.

Примечание будет служить доказательством. После обращения договор страховки будет расторгнут в одностороннем порядке и клиенту не надо будет выплачивать штраф.

Спорные моменты обслуживания

Само по себе страхование жизни не является бесполезной услугой. Страховка позволяет клиенту получить при аварии гарантированную оплату качественной медицинской помощи, а в случае его гибели родственники погибшего получат компенсацию.

Проблема в том, что данная услуга навязывается страховыми компаниями с помощью различных уловок и психологического давления. Впрочем, у страховых компаний есть важная причина нарушать законодательство РФ — финансовая заинтересованность.

Страховым компаниям выгодно осуществлять так называемые дополнительные продажи — когда к основой страховки ОСАГО продается дополнительная страховка жизни (зачастую по завышенной цене). Поэтому компании мотивируют своих сотрудников активно навязывать страхование жизни с помощью различных ухищрений.

Обычно водителя ставят перед фактом — или договор ОСАГО со страховкой жизни, или ничего. Большинство клиентов не подозревают, что есть и третий вариант (возможность оформления ОСАГО без страховки) и выбирают полис с дополнительным страхованием жизни. Стратегия навязывания довольно эффективна и работает в 80% случаев.

Законодательная сторона

По законодательству РФ, а точнее — п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», компании не могут обуславливать покупку одних услуг приобретением других услуг. Проще говоря, если клиент хочет оформить ОСАГО, то страховая компания не может сделать обязательным условием покупку страховки жизни. В противном случае это будет нарушением законодательства.

В случае если страховые компании отказываются заключать договор ОСАГО, то они также нарушают п. 3 ст. 426 ГК РФ, по которому страховщик обязан предоставить услугу, если есть такая возможность. В этом случае страховщику грозит получение штрафа до 50 тыс. рублей.

Что включено

Само по себе страхование ответственности бывает двух типов: личное и имущественное. Первое оформляется когда необходимо застраховать потребности связанные со здоровьем и жизнью клиента, второе страхует интересы связанные с имуществом.

Виды гражданского страхования:

• страховки перевозчиков;
• страховки случаев невыполнения обязательств;
• ОСАГО;
• страховки опасных предприятий;
• профессиональная ответственность.

ОСАГО страхует гражданскую ответственность — обязательство одного гражданина выплатить компенсацию другому, в случае если он нанес ему ущерб в ДТП.

Простая схема, чтобы застраховать автомобиль ОСАГО без страхования жизни

Проще всего изначально обратится в страховые компании, которые прямо заявляют, что не навязывают своим клиентам услуги страхования жизни. В данный момент на рынке есть несколько таких компаний, но их количество весьма немногочисленно. Большинство страховщиков предпочитает принуждать клиентов к оформлению страховки жизни.

Если по каким-либо причинам водителю пришлось обращаться в компанию, навязывающую услуги, то ему, для того, чтобы застраховать автомобиль ОСАГО без страхования жизни, потребуется следовать определенному алгоритму.

Для начала необходимо ответственно подойти к выбору страховой компании. Желательно выбирать крупные, известные компании, которые дорожат своей репутацией и не заинтересованны в возникновении скандала. Также можно обратится в компанию, где клиент уже оформлял страховку.

После выбора страховщика следует переписать реквизиты компании и ознакомится с приказом о базовых страховках — документом, утверждающимся каждый год самим руководителем организации. Перечисленные документ лучше распечатать в нескольких экземплярах.

Следующим этапом требуется самостоятельно рассчитать сумму ОСАГО для конкретного региона. Для этого лучше воспользоваться специальным калькулятором, при расчетах можно ориентироваться на размер максимальных региональных тарифов ОСАГО, утвержденный ЦБ РФ.

Полученную сумму требуется перевести компании по ее реквизитам, которые клиент сохранил и распечатал заранее. Этот этап необходим для того, чтобы компания уже не могла без ущерба для себя отказаться от оформления ОСАГО.

Делать перевод средств лучше всего в отделении банка. В таком случае клиент получит чек-ордер или квитанцию, в которых будет представлен максимум информации по платежу.

В назначении платежа необходимо подробно указать, что перевод делается конкретной компании для страхования конкретного автомобиля (указать гос. номер). Перевод — самый ответственный этап: при допущении ошибки вернуть денежные средства обратно будет очень сложно.

После перевода можно отправляться в страховую компанию для заполнения заявления.

Чтобы страховщик был обязан оформить ОСАГО автовладельцу необходимо предоставить СК следующие документы:

• карту диагностики;
• документ, подтверждающий личность клиента;
• квитанцию о перечислении страхового взноса;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• права людей, которые будут управлять автомобилем.

При условии, что вышеперечисленные действия были выполнены корректно, компании-страховщику будет крайне сложно отказаться от оформления ОСАГО.

После подачи документов можно приступать к заполнению заявления. Ознакомится с формой заявления можно в Интернете. При заполнении необходимо указывать достоверную информацию, также следует помнить, что компания может вернуть заявление обратно.

Чтобы компании было сложнее вернуть заявление назад, следует дополнить его сопроводительным письмом, в нем необходимо указать, что в соответствие с п. 1.6, 1.5 и 1.4 «Положения о правилах ОСАГО» страховщик не может:

• требоваться от клиента, ранее оформлявшего страховку в компании, предоставления оригиналов документов, необходимых для оформления договора ОСАГО;
• отказать клиенту в оформлении ОСАГО, если он предоставили все необходимые для этого документы;
• а также обязан выдать полис ОСАГО в день получения денежных средств от клиента наличными и не позднее следующего для при переводе денег на счет компании.

К сопроводительному письму прилагаются необходимые копии документов или их оригиналы, если полис оформляется впервые.

Сопроводительные письмо можно передать в компанию лично или отправить заказным письмом. Последний вариант необходим если сотрудники компании отказываются принять письмо лично, тогда можно отправить их заказным письмом с подтверждением доставки. При отправке в письме необходимо указать исходящий номер отправления.

Перечисленные действия в большинстве случаев принуждают страховщика выполнять нормы законодательства РФ и оформлять ОСАГО без страхования жизни. Если компания продолжает настаивать на своем, следует обратится с жалобой на конкретную СК в ЦБ РФ, в этом случае против нее применят санкции.

Дополнительные параметры

Цена полиса ОСАГО зависит от нескольких факторов, перечисленных в Постановлении Правительства РФ №739, от 08.12. 2005 г.:

Базовая стоимость страховки ОСАГО составляет 1600 рублей, если клиент дополнительно оформляет страхование жизни, то ее стоимость может вырасти до 4000 рублей.

Страховой случай

Далеко не все случаи являются страховыми и не во всех ситуациях положена выплата.

Страховая премия не выплачивается если:

• ущерб был причинен третьему лицу автомобилем не указанным в договоре ОСАГО (если водитель оказался виновником аварии, в результате которой пострадало несколько машин, то страховка покроет только ущерб нанесенный непосредственно автомобилем клиента);
• ДТП было спровоцировано неосторожной ездой в процессе участия в автогонках или при обучении водителя-новичка;
• клиент умышленно спровоцировал ДТП;
• ущерб автомобилю был получен при разгрузочных работах, на территории склад.

Также страховая премия не выплачивается работодателю.

Где и как получить выплаты

После совершения ДТП страховую выплату можно получить в течение месяца. Для этого потребуется подать заявление в компанию, выдавшую полис ОСАГО. В самой заявке необходимо будет указать данные застрахованного водителя, номер и дату страхового договора.

Также следует достоверно описать обстоятельства, при которых произошло ДТП, и приложить необходимые документы — справки из больницы, выписки из амбул. карты и свидетельство о смерти. Компания может рассматривать заявку в течение двух недель.

В случае если компания-страховщик отказывает в выплате страховой премии, клиент может направить в ее адрес письменную претензию, где ему необходимо указать обстоятельства ДТП, сумму ущерб и сроки погашения. СК обязана ответить в течение недели, в противном случае можно обращаться в суд.

Если решение суда будет положительным для клиента, то компания может быть обязана выплатить не только страховую премию, но и издержки на юристов и проведение судебного разбирательства.

Нюансы оформления

Подытоживая все вышесказанное, можно выделить несколько нюансов оформления ОСАГО, учитывая которые, получение полиса без страхования жизни не станет проблемой.

• падение цены на полисы ОСАГО заставило страховые компании перейти к политике агрессивного навязывания дополнительных услуг (страхование жизни);
• принуждение водителя к заключения договора страховки жизни незаконно, так же как незаконен отказ в оформлении ОСАГО, в случае если клиент отказался от покупки дополнительной страховки;
• оформление дополнительного страхования ведет к удорожанию услуги, цена не всегда адекватна;
• клиент может застраховать автомобиль ОСАГО без страхования жизни двумя способами: добиваться соблюдения законодательства РФ от конкретной СК, обратится в компанию, оформляющую ОСАГО без страховки жизни.

Советы специалистов

Если у клиента нет возможности обратится в страховую компанию, которая продает полисы ОСАГО без страховки жизни (распространенная ситуация в регионах), то он вынужден обращаться в СК, где ему будут навязывать дополнительные услуги: страхование жизни или имущества, договор обслуживания на определенной станции тех. осмотра и прочее.

В этому случае советы специалистов сводятся к следующему:

• Если у клиента нет времени, то лучше выбрать стратегию с подачей заявки с сопроводительным письмом и предварительной оплатой услуги. Данная схема довольно эффективна.
• Также можно выбрать вариант посложнее — оформить полис ОСАГО на условиях компании, а затем отказаться от страховки через суд. В этом случае, кроме возвращения стоимости страховки жизни, есть возможность получить выплату моральной компенсации.