Что делать, если занизили выплату по КАСКО

Страховой договор по КАСКО оформляется владельцами транспортных средств для осуществления полной защиты и гарантированного получения страхового возмещения. Однако, в некоторых случаях, клиенты могут столкнуться с проблемами, связанными с намеренным снижением уровня выплат страховой компанией.

В подавляющем большинстве случае такие действия со стороны страховщиков не имеют под собой законных оснований. Проблема может быть решена клиентом как в досудебном порядке, путем подачи соответствующей претензии, так и с помощью обращения с исковым заявлением в высшие судебные инстанции.

Именно поэтому нужно знать об основном порядке действий в тех случаях, когда страховые компании намеренно занизили выплату по КАСКО. Важно, при этом, опираться на основные положения действующего страхового соглашения и на актуальное отечественное законодательство.

Критерии оценки ущерба

Оценка ущерба может быть произведена как на основании критериев завода-изготовителя транспортного средства, так и с учетом требований страховой компании. Стоит отметить, что для автомобилей, которые были приобретены в кредит, сумма повреждений рассчитывается на основе ценовой политики официальных дилеров.

Каждому клиенту страховой компании для минимизации рисков, связанных с занижением стоимости выплат по каждому конкретному случаю, рекомендуется проводить независимую экспертизу, которая поможет выявить актуальную сумму утраты товарной стоимости автомобиля.

Заказывать услуги независимых экспертов стоит в следующих случаях:

• если транспортное средство получило повреждения и стоимость ремонта, которая была подсчитана страховщиком, не соответствует действительности;
• если ущерб был сильно завышен и страховая компания настаивает на признании полной конструктивной гибели автомобиля;
• если компания не оплачивает полную сумму ремонтных работ и не признает события, которые произошли в рамках страхового случая.

Для проведения экспертизы необходимо тщательно осмотреть все технические узлы автомобиля и зафиксировать полученные повреждения.

Для этого требуется:

• определиться с местом осмотра – это может быть площадка у офиса страховой компании, либо любая организация, осуществляющая сервисное и техническое обслуживание;
• согласовать дату осмотра с сотрудниками страховой компании, так как они должны в обязательном порядке присутствовать при осуществлении данной операции;
• провести осмотром с привлечением независимого специалиста;
• получить отчет об операции в течение 3 рабочих дней;
• передать полученное извещение и основной комплект документов сотрудникам страховой компании – заявление на выплату страхового возмещения может рассматриваться в течение 3 недель.

Основные минусы ситуации

Что делать страхователям

Если страховая компания намеренно занизила актуальную сумму выплат, то клиент должен провести независимую экспертизу для получения доказательств факта неправоты организации. Первоначально страховщик может воспользоваться услугами компаний-партнеров, осуществляющих сервисное обслуживание на основании специальных направлений.

Страховая компания может настаивать на том, что результаты данной экспертизы являются наиболее достоверными, однако стоит помнить о том, что такие эксперты, в большинстве случаев, действуют в интересах страховщика. Так как действующее законодательство не устанавливает единые критерии и методы оценки, то эксперт может найти те повреждения, которых на самом деле не было или наоборот.

В процессе калькуляции может применяться повышенный процент износа транспортного средства или может быть занижена стоимость и объем работ по замене деталей.

В таких ситуация клиент должен сделать следующее:

• обратиться к представителям страховой компании с просьбой о предоставлении копии акта осмотра и экспертной калькуляции – после получения данных бумаг клиент должен (в первую очередь, узнать о том, является ли эксперт членом саморегулирующей организации страховых оценщиков);
• обратиться к независимому эксперту для расчета актуального размера страховой выплаты – с полученным отчетом клиент может обратиться с претензией в страховую компанию или непосредственно в высшие судебные инстанции;
• обратиться к страховщику для перерасчета стоимости ремонтных работ.

Досудебная претензия — Образец

Как решить проблему

Клиент может решить проблему с занижением выплат несколькими способами. Самый простой заключается в том, что страхуемое лицо может осуществить ремонт за счет собственных средств на основе зафиксированных экспертом повреждений. Также могут использоваться, в качестве основания, различные расходные документы, которые могут свидетельствовать о факте затрат – это могут быть чеки, квитанции, наряды и счета.

После осуществления ремонтных работ клиент получает законные основания на предъявление требований в страховую компанию на возмещение разницы между выплаченным страховым возмещением и фактической стоимостью ремонтных работ. Для оценки обстоятельств каждому клиенту рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.

Также, при занижении выплат, страхуемое лицо может обратиться напрямую в суд. Для этого необходимо составить соответствующее исковое заявление и приложить определенный пакет документов, включая отчет о проведенной экспертизе и постановления от ГИББД.

Минимизация в рамках закона

В некоторых случаях, когда страховые компании занизили выплату по КАСКО, они могут опираться на соответствующие положения в действующем соглашении. Именно поэтому каждое страхуемое лицо должно знать об основном перечне факторов, которые могут повлиять на снижение страховой выплаты.

Многие страховые соглашения содержат в себе положения о факторе износа заменяемых комплектующих. Данная формулировка, в основном, используется при страховании поддержанных транспортных средств. Стоит отметить, что наличие данного пункта сводит к нулю возможность получения страхового возмещения в полном размере.

В данном случае клиент может выйти из положения, купив б/у запчасти и самостоятельно обратившись в недорогой сервисный центр. Также снижение выплат на основании договора может произойти при учете амортизации транспортного средства.

Данный фактор может применяться, когда автомобиль не подлежит восстановлению. В этом случаи страховщики могут отказаться делать ремонт на основании того, что покупка новой машины может быть дешевле.

Пути занижения выплат по КАСКО

Занижение выплат в рамках КАСКО может быть осуществлено в следующих случаях:

• если стоимость ремонта транспортного средства согласовывается долго – для ускорения данного процесса страховщики могут заведомо снизить цену;
• если страховая компания небольшая, так как в случае с крупными страховщиками такая проблема, в большинстве случаев, неактуальна – мелкие компании, не имеющие должной репутации, могут как занижать стоимость возмещения, так и затягивать процесс принятия решения (в некоторых случаях на несколько месяцев);
• если был обнаружен факт того, что клиент, якобы, не выполняет условия действующего договора.

Стоит отметить, что, если точные сроки выплат не прописаны в страховом соглашении, то клиент может отправить досудебную претензию сотрудникам организации. В некоторых случаях это может помочь в решении возникшей спорной ситуации.

В претензии важно указать требование о возмещении ущерба в течение 7 дней и в полном размере. Если сумма была и в данном случае занижена, то в решении проблемы сможет помочь только судебное разбирательство.

Необходимые действия

Если страховая компания отказала клиенту в выплате компенсации в полном размере, то необходимо осуществить следующее:

• обратиться к независимому эксперту и провести индивидуальный анализ повреждений – данная операция позволит выявить все скрытые повреждения и рассчитать объективную стоимость ремонтных работ;
• обратиться в юридический отдел для составления корректной претензии с прикреплением отчета о проведенной экспертизе – на рассмотрение претензии страховой компании должно быть отведено не более 10 дней (стоит отметить, что услуги некоторых юристов уже входят в стоимость независимой экспертизы, судебное разбирательство может затянуться на 3 или более месяцев);
• обратиться в финансовую организацию, которая занимается финансовым обеспечением страховщика с требованием о перечислении средств на основании полученного судебного извещения (если клиент отстоял свои права);
• если на момент осуществления выплат автомобиль уже был отремонтирован, то клиент может обратиться в страховую компанию для получения акта оценки, в котором будут описаны все актуальные повреждения, полученные транспортным средством в результате дорожного происшествия (в некоторых случаях могут быть приложены и фотоматериалы по делу).

Стоит отметить, что клиент может и отказаться от претензии, если он решил, что сумма выплат сможет покрыть стоимость работ в полном размере. Для этого нужно только посетить отделение страховой компании и забрать предоставленные документы. Что касается судебных разбирательств, то рекомендуется их не допускать для экономии своего времени.