Важные пункты в законе о страховании вкладов

Проблемы, связанные с возвратом банковских вкладов, являются актуальными не только для России, но и для всего мирового сообщества. Как и во всех цивилизованных странах, ее решение возложено на Агентство страхования вкладов, созданное на основании ФЗ РФ № 177.

Деятельность организации нацелена на защиту интересов вкладчиков, которые передали собственные средства в качестве депозитов или разместили их на своих банковских счетах, от рисков, связанных с банкротством финансовых учреждений.

Особенности процедуры

Обязанностью Агентства является направление в орган массовой печати, расположенный в пределах месторасположения банка, сообщения о сроках, месте, формах и порядке принятия заявлений со стороны вкладчиков об осуществлении выплаты возмещению по имеющимся у них вкладам. Информация подлежит обязательному опубликованию и в «Вестнике Банка России».

Еще один экземпляр сообщения о приеме заявлений вкладчиков, направляется Агентством в адрес банка.

Такая обязанность возникает у Агентства с момента получения им реестра обязательств банковского учреждения, который стал субъектом страхового случая, перед его вкладчиками.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

На протяжении одного месяца Агентство обязано уведомить вкладчиков банке о факте наступления страхового случая, что осуществляется путем направления письменных уведомлений.

Главные моменты

Суть закона

Страхование относится к такому виду экономических отношений, предназначение которых заключается в обеспечении защиты субъектов от различной опасности.

Отношения, возникающие в сфере страхования банковских вложений, регулирует закон 177 фз о страховании вкладов. Им урегулирована процедура страхования вкладов, которые выполнило физическое лицо.

Закон о страховании вкладов наделен определенной структурой, в которую входят положения о:

• целях документа;
• принципах отрасли страхования;
• участниках системы;
• видах выполняемых вкладов, подлежащих страхованию;
• порядке и условиях проведения выплат, осуществляемых в случае наступления страховой ситуации;
• правах лиц, осуществивших вклад;
• процессе взаимного сотрудничества Агентства, Банка России, а также ряда государственных органов;
• основах системы работы в процессе страхования;
• порядке исчислений выплат и осуществлении их.

Права вкладчика

В структуру ФЗ № 177 входят положения о правах лиц, которые осуществили вклад в банковское учреждение.

Законодатель наделил вкладчиков правами, среди которых право:

• на получение возмещений;
• на сообщение в адрес Агентства информации о задержки исполнения банковских обязательств, связанных с возвратом вкладов;
• на получение информации по вопросу участия банка в страховой системе, касающейся вложений физических лиц.

Получение вкладчиком суммы страхового возмещения не является основанием для прекращения права требования, относительно разницы между суммой вклада и размером вознаграждения. Такие требования могут быть предъявлены исключительно к банку.

Право требования, при наличии оформленного вклада в отношении третьего лица, возникает у того лица, в отношении которого заключался договор.

Требования относительно средств номинальных счетов, могут быть предъявлены бенефициаром такого счета.

Фиксация страхового случая является моментом возникновения прав у вкладчиков на получение возмещения.

Не могут требовать возмещения вклада те лица, которые приобрели право требования тогда, когда страховой случай фактически существовал. Исключением из данного правила является предоставление права на получения страховых выплат лицами, являющимися наследниками первоначального вкладчика.

В тех случаях, когда право на вклад переходит к нескольким наследникам, выплата осуществляется пропорционально размеру приобретенных прав.

Требования

Законом установлен определенный круг требований, который предъявляется к банкам.

Так, все они должны быть обязательными участниками программы страхования, которая включает в себя ряд обязательств:

• по своевременному внесению взносов Фонду обязательного страхования;
• по информированию клиентов о статусе участника программы и размере выплат, которые полагаются при возникновении страхового случая;
• по размещению сведений, регламентирующих правила возмещения, что должно быть выполнено в доступном для клиента месте;
• по ведению учета общего размера имеющихся перед общим объемом клиентов обязательств и постоянной актуализации этой информации.

Когда действует

Последняя редакция закона определила сумму страхового возмещения на уровне 1,4 млн. руб. Это означает, что вклады в пределах этих границ, будут возвращены в полном объеме, если страховой случай наступит.

Те, кто имеет более крупный вклад, могут предпринять попытки его возврата в судебном порядке, однако очередность возмещения может так и не дойти до вкладчика. Именно с этим связано появление совета размещать особо крупные сбережения в разных банковских учреждениях, путем разделения общей суммы на части.

Программа страхования распространяет свое действие относительно депозитов, расчетных счетов и вкладов, которые открыты до востребования.

Вкладчику необходимо помнить о том, что начисляемые проценты по депозиту увеличивают его сумму. Таким образом, по истечении некоторого периода времени, вклады, граничащие с предельной суммой возмещений, могут переступить такую границу.

Защитить себя можно:

• путем размещения депозита с условием ежемесячного снятия процентов;
• путем проведения расчета начисления процентов и размещения такой суммы, которая на конец периода вложения будет составлять до 1400000 рублей;
• путем заключения договора о размещении депозита, на условиях частичного снятия средств.

Оговорка об Агентстве

Созданию Агентства послужила необходимость в проведении обязательного страхования вкладов со стороны государства. Данное учреждение является корпорацией, функционирующей в рамках ФЗ № 177.

Обязательными атрибутами Агентства является печать, содержащая изображение российского герба. Средства, принадлежащие Агентству, сформированные из обязательных платежей банковских учреждений, размещены на счете, открытом в Банке России.

Организация наделена правом открытия счетов и в других финансовых учреждениях. Центральный орган расположен в г. Москва.

Прочие оговорки про закон о страховании вкладов

Преимущества системы

Практика многих стран показывает, что эффективным инструментом решения проблем макроэкономического и социального характера, выступает страхование средств, выступающих в виде вкладов.

Система позволяет вкладчикам иметь уверенность в возврате вложенных сумм, что полностью исключает возможность наступления паники, при наличии экономических проблем в отрасли банковского дела.

Вкладчики ощущают полную государственную защищенность собственных средств, в результате чего, проявляют высокий уровень доверия к финансовым учреждениям, участвующим в программе страхования.

Правки и новые условия

Последние поправки, внесенные в законодательство, регулирующее страхование вкладов, стали поводом для увеличения размера возмещения в два раза. Причиной тому послужило желание граждан обезопасить собственные учреждения.

Так, с момента создания Агентства, размер обязательного возмещения был увеличен в 14 раз.

Участники

Законом определен ограниченный круг участников, к которым применяются положения о страховании вкладов.

В их лице выступают:

• лица, осуществившие вклад, которые получают статут выгодоприобретателей;
• банковские учреждения, выступающие страхователями;
• Агентство, являющееся страховщиком;
• Банк России.

Содействие и надзор

Главная роль Агентства заключается в обеспечении страхования вкладов, размещаемых в банковских учреждениях.

Данная организация осуществляет регулярный учет вкладчиков и средств, которые размещены в качестве депозитов, а также находятся на банковских счетах. Для этого, финансовым учреждениям вменена обязанность по предоставлению необходимых данных по первому требованию Агентства.

Управление Агентством осуществляет Совет директоров, в который входят 7 представителей от Правительства РФ, 5 представителей из Банка России и сам генеральный директор.

Государственная поддержка страхования заключается в формировании законодательной базы, регламентирующей всю процедуру страхования и возмещения вкладов.

Часто задаваемые вопросы

Что охватывает, а что нет

Федеральным законом установлен перечень денежных средств, которые, при их размещении в банковских учреждениях, подлежат возмещению при наступлении страхового случая:

• вклады (срочные и до востребования);
• номинальные счета;
• банковские платежные счета;
• счета ИП;
• эскроу счета, которые открыты для осуществления сделок с недвижимостью.

Не могут быть возмещены средства, которые: размещены лицами с целью осуществления профессиональной деятельности; находятся в доверительном управлении; размещены в качестве вкладов на предъявителя; не находятся в банковских учреждениях РФ; представлены в виде электронных денег.

Определение размера суммы

Последние законодательные изменения, касающиеся предельной суммы возмещения, произошли в 2014 году. С этого момента, сумма страховых выплат установлена на уровне 1,4 млн. руб.

Денежные средства размещенные на счетах эскроу возмещаются в полном объеме, но в пределах суммы в 10 млн. руб.

Валютные вклады возмещаются в национальной валюте, исходя из курса, который определен Банком России на дату фиксации страхового случая.

Наличие кредитных обязательств в том же банковском учреждении, где у лица размещен депозит, влечет индивидуальный расчет страховой выплаты, который представлен в виде разницы обязательств лица перед банком и суммой средств, которая подлежит возврату вкладчику.

Порядок обращения

Получателем возмещения вклада может выступить вкладчик или представляющее его лицо, а также наследник или его представитель, для чего указанные лица должны обратиться в Агентство, до момента признания банка банкротом.

При наличии уважительных оснований, пропущенный срок может восстановить правление Агентства.

Наследники получают право на обращение с даты получения свидетельства, удостоверяющего права на наследственную массу.

Лика, имеющие право на обращение за возмещением подают в Агентство заявление установленной формы и документы, которые подтверждают их личность, а также права на вклад. При подаче заявления представителем, потребуется приобщить к документу доверенность, удостоверяющую полномочия.

Очередность выплат

Основанием для осуществления выплат является реестр обязательств банка. Выплаты осуществляются на протяжении 3 дней, с даты подачи вкладчиком или уполномоченным им лицом заявления и соответствующих документов.

По общему правилу, начало выплат не может осуществляться ранее, чем через 14 дней, с момента фиксации страхового случая.

Возмещение может быть выполнено как в результате перечисления средств на банковские реквизиты, так и в результате передачи вкладчику наличных средств.

Обзор важных нюансов в тексте

Последние поправки в ФЗ № 177 были внесены в конце 2014 года. Именно тогда, сумма возмещения увеличилась вдвое и достигла 1,4 млн. руб.

Изначальным поводом для появления действующего ФЗ стал низкий уровень доверия к банковской системе со стороны граждан, которые боялись размещать собственные средства, без каких-либо гарантий со стороны банка.

Ограничение суммы возмещения не всегда позволяет вкладчикам вернуть свой депозит в полном объеме, поэтому клиенту имеет возможность осуществить размещение средств в нескольких банковских учреждениях.

Закон установил, что возмещению подлежат как вклады, так и средства физических лиц, размещенных на счетах. Правило не касается индивидуальных предпринимателей, а также нотариусов и адвокатов, которые имеют счет с целью осуществления собственной профессиональной деятельности.

Ответственность за проведение процедуры возмещения возложена на Агентство страхования вкладов, которое выступает страхователем.