Суть задолженности по кредиту

Под финансовым долгом понимаются невыполненные обязательства одного субъекта перед другим, причем кредитор и заемщик могут быть как физическим, так и юридическим лицом. Заемщик становится должником на основании устного или письменного соглашения, которое он заключил с лицом, предоставившим ему средства для временного пользования. Никто, кроме кредитора или судьи, не может избавить заемщика от возврата долга.

В последнее время долги по кредитам стали для многих одной из актуальных проблем. Задолженность по кредиту перерастает в просроченную, когда заемщик при наступлении срока платежа, по условиям договора, не выполняет свои обязательства.

Результатом становятся штрафы и пени, которые начисляет кредитор. Таким образом, долг заемщика вырастает в дополнение к телу займа, который все равно необходимо возвращать. Если сумма долга накопится до 1,5 млн руб., то любое кредитное учреждение вправе подать в суд на клиента, а с долгом в 3 млн руб. наступает уголовная ответственность.

При заключении кредитного договора большинство банков предлагают клиентам воспользоваться автоматической системой списания платежей с зарплатной или другой карты. Для многих заемщиков данное предложение является возможностью не оказаться в числе должников.

В случае, когда заемщик самостоятельно рассчитывается, он может воспользоваться услугой напоминания суммы погашения через СМС, которые рассылает банк или другим удобным для него способом.

Несмотря на это, нередко заемщики оказываются с большой задолженностью, потому что на протяжении определенного промежутка времени не контролируют остаток долга перед банком, внося платежи не вовремя. Самым лучшим выходом, если средства не списываются каждый месяц автоматически, является самостоятельный контроль наступления срока платежей и остатка по займу с помощью средств, которые предлагают банки. Существует немало способов, доступных каждому клиенту.

Почему возникает

Заемщики пропускают срок погашения ежемесячных платежей по разным причинам. Хотя в дополнение к кредитному договору каждый банк выдает распечатку графика ежемесячных платежей.

По статистическим данным, к основным можно отнести:

• отсутствие самодисциплины или самоконтроля;
• появление финансовых проблем (потеря заработка, болезнь, непредвиденные расходы и другие), в результате чего средств на погашение долга не остается;
• возникновение проблем в личной жизни, например, срочный переезд в другой город, необходимость снимать новое жилье, развод;
• переоценку финансовых возможностей;
• ухудшение экономической обстановки в стране, рост цен;
• нежелание рассчитываться с кредитором;
• пропуск срока погашения неосознанно по забывчивости из-за напряженного графика работы, проблем в семье, во время отпуска или командировки, других;
• обстоятельства непреодолимой силы;
• действия мошенников, когда лицо не знает, что является заемщиком, потому что кредит был оформлен на его имя, но без его ведома.

Как узнать

Если в какой-либо момент лицо узнает о просроченной задолженности, то логичным действием с его стороны должна стать осведомленность о сумме долга. Задолженность за заемщиком всегда числится в том банке, где он брал средства, поэтому обращаться следует именно в это кредитное учреждение.

СМС

Услуга отправки СМС-сообщений предоставляется клиентам кредитными учреждениями, но не всеми. Этот способ получения информации постепенно становится неактуальным, потому что популярность приобретают новые каналы связи. Но если банк бесплатно или за деньги предлагает клиенту при оформлении договора такую услугу, следует ею воспользоваться. При этом СМС будут приходить каждый месяц заблаговременно.

В другом случае клиент сам может отправить короткое сообщение со своего мобильного на бесплатный номер финансового учреждения. Если банк продолжает предоставлять такую услугу, то узнать номер и текст сообщения можно, например, на его официальном сайте.

Личный кабинет

Банки предлагают свои клиентам регистрироваться на официальном сайте, чтобы иметь доступ к Личному кабинету.

Зайдя в кабинет с помощью логина и пароля можно:

• увидеть движение по всем картам и счетам, открытым в данном кредитном учреждении;
• сделать выписку по каждому;
• узнать остаток долга по кредиту;
• осведомиться о наличии личных средств;
• воспользоваться различными услугами;
• оплатить коммунальные, мобильный и другие счета;
• другое.

Информация о долге по кредитной карте или на счете будет получена, если кредит действительно оформлялся в этом банке. К примеру, клиент взял кредит, зарегистрировался в Личном кабинете, но долгое время не пользовался им. Банк вправе заблокировать вход.

Решить проблему можно, позвонив на телефон горячей линии или в службу поддержки.

Приложение в телефоне

Информация об остатках на счетах и наличии долга, например, на карте или счете, открытом под ипотеку сегодня доступна через мобильные приложения. Для этого клиент должен быть владельцем смартфона. Но сегодня также не все банки предоставляют данную услугу. Если все же сервис предоставляется, приложение скачивается с официального сайта и устанавливается на мобильный.

С его помощью клиент заходит в Личный кабинет, где заранее необходимо зарегистрироваться или регистрируется впервые. Получив доступ один раз, можно ежемесячно осведомляться о сумме ежемесячного платежа. Если у клиента есть вопросы с установкой приложения или регистрацией в Личном кабинете, сотрудники банка помогают устранить их.

Банкомат

Терминалы самообслуживания и банкоматы служат не только для того, чтобы получать и отправлять деньги, оплачивать услуги, но проверять остатки на счетах. С помощью данных устройств можно получить информацию по кредитной задолженности.

Недостатком услуги является то, что до банкомата или терминала кредитного учреждения, где был получен заем не всегда можно оперативно добраться. Иногда, если населенный пункт небольшой, они находятся только в отделениях, которых насчитывается всего одно/два.

Для получения информации необходимо в приемник вставить карту, если заем был получен на нее. В другом случае номер карты можно набрать вручную. Но карта обязательно должна быть привязана к кредитному счету.

В меню следует выбрать соответствующий раздел, через который будет получен доступ к информации по кредиту. Здесь также можно запросить выписку, с ее помощью клиент получит более расширенные сведения. Информация также предоставляется по номеру кредитного договора или расчетного счета заемщика.

Звонок в службу банка

Сегодня у всех банков имеются бесплатные телефоны горячей линии, с их помощью клиенты могут звонить в колл-центр или службу поддержки для получения любой информации, в том числе и кредитного долга. Хотя нередко клиенты большинства банков жалуются, что работу колл-центров нельзя назвать оперативной, а дозвониться порой невозможно, но телефонный звонок является единственной возможностью дистанционного общения с сотрудником кредитного учреждения.

Иногда на многие вопросы отвечает робот, но можно дождаться ответа оператора и пообщаться на тему:

• возникновения задолженности;
• возможности погашения;
• какие действия предпринять заемщику, если средств для погашения на данный момент нет;
• а также другие.

Посещение отделения

Для посещения отделения и личной встречи с сотрудником банка необходимо выделить время. Также следует учесть, что многие банки не располагают большой филиальной сетью, что создает очереди в отделениях. Для получения информации классическим способом должнику как минимум необходимо иметь при себе паспорт и кредитку.

При общении должник может выяснить:

• сумму долга;
• причину возникновения;
• размер уже наложенных банком санкций;
• способ отсрочки ближайших платежей (банки идут на это в некоторых случаях, но от клиента потребуются соответствующие бумаги);
• как можно перекредитоваться;
• другие.

ФССП

На тот случай, если банк уже подал на должника в суд и по результатам судебного разбирательства обозначена определенная сумма, которую клиент должен выплатить, ее размер можно выяснить на сайте fssprus.ru (Федеральной Службы судебных приставов).

Здесь отображаются долги, которые с должника требует уже не банк, а судебные приставы на основании постановления суда. Но гарантированно выяснить вопрос таким способом не получится, ведь банков, подавших иск, может быть несколько, а информация о долге на момент обращения к сайту, например, расположена только по одному.

К такому способу рекомендуется прибегать только в редких случаях.

Для этого необходимо:

• зайти на сайт;
• воспользоваться оранжевой кнопкой для получения информации о долгах;
• в предлагаемой форме заполнить все поля;
• получить список дел, которые могут находиться в суде на рассмотрении.

БКИ

Узнать размер долга по банковским кредитным историям, которые формируются в единую систему также непросто. При обращении к Бюро КИ заемщик может выяснить общий вопрос, какова его кредитная история, имеются ли у него вообще долги перед банковской системой РФ.

Но такой способ будет действенным, если он неуверен:

• расплатился ли полностью с каким-либо банком после окончания договора;
• не оформлены ли на него кредиты мошенниками;
• другие.

Информация не может являться полностью достоверной, потому что в России на сегодняшний день работает около 30 БКИ, которые не связаны единой базой данных. В какую из них обращаться должнику? Также бесплатно воспользоваться услугой можно только 1 раз в году. Поэтому для начала рекомендуется обратиться к Национальному БКИ, в котором собрано больше информации.

Сумма задолженности по кредиту

Согласно законодательному акту о потребкредитовании заемщикам любая информация от кредитора, связанная с займом, должна поступать бесплатно.

К ней относится:

• сумма займа;
• кредитный лимит;
• сроки окончания договора и внесения ежемесячных платежей;
• информация по уже сделанным проплатам;
• сведения об остатке долга.

Обычно кредитные учреждения предоставляют ее бесплатно 1 раз в месяц, а за последующие обращения взимается символическая плата. В другом случае звонки могут оказаться не бесплатными, и при обращении больше 1 раза клиент оплатит за связь согласно тарифам своего оператора. Но обычно телефон горячей линии у всех банков бесплатный.

Закон не оговаривает способы, которыми клиент может обращаться в кредитное учреждение, они должны быть предусмотрены соглашением, которое он заключает с банком. Но если в договоре отсутствует такая информация, за клиентом всегда остается право обращения в отделение к специалисту или на горячую линию, а также другим способом, который по умолчанию предоставляет банк.

Другого человека

Информация о займах и задолженностях по ним относится к персональным данным, которые не имеют права разглашать кредитные учреждения. Поэтому никакой банк не согласится выдать сведения о кредитном долге при предоставлении чужого паспорта, даже если этот человек является родственником или находится в больнице/отъезде.

Не предусмотрено решение этого вопроса и законодательством. Поэтому при обращении в отделение банка или на горячую линию информацию о долге по кредиту получить нельзя.

По фамилии онлайн

При обращении в банк заемщику достаточно предъявить документ, удостоверяющий личность и сообщить свою фамилию, чтобы сотрудник предоставил информацию по кредиту. Иногда он может запросить номер карты, за которой числится задолженность. Это можно сделать только лично.

Если клиент желает получить информацию о себе онлайн, он может обратиться к Личному кабинету, но при этом необходимо знать свои данные для входа.

В других случаях по фамилии и другим персональным данным остаток долга выясняется через сайты:

• БКИ;
• Государственного Реестра БКИ;
• Объединенного Бюро кредитных историй (ОБКИ);
• Национального БКИ;
• Другие, которые имеют отношение к подобной информации в регионе.

В поисковике любого подобного сайта вводится Ф. И. О. и паспортные данные, прописка, ИНН. Возможно, система запросит электронную копию паспорта. После правильного заполнения данных клиент получает отчет, где находится вся информация, относящаяся к движению по счету.

Есть также возможность заказать справку на бумажном носителе, ее придется ожидать по почте в течение 2 недель. Но такие услуги будут для заемщика платными.

Анонимно

Для анонимного обращения за чужой информацией можно воспользоваться все тем же Личным кабинетом, но для этого необходимо знать данные для входа. Если этот человек является близким, то выяснить не так сложно, но получить пароль и логин чужого лица практически невозможно. Тем более что в качестве логина банки чаще всего используют номер личного мобильного телефона.

При обращении войти в Личный кабинет, к заемщику должна прийти СМС с кодовым числом, которое он должен ввести в специальные поля на сайте. Поэтому для анонимного обращения за чужой информацией необходимо иметь и чужой телефон.

Также анонимный звонок на горячую линию можно совершить только с телефона заемщика, причем придется ответить на вопросы оператора, которые будут касаться кодовых слов, а их необходимо знать. Можно воспользоваться открытыми сайтами кредитных историй (БКИ, НБКИ, другими), но получить информацию удастся только при внесении личных данных должника по паспорту.

Если человек умер

За умершего человека задолженность по кредиту оплачивают:

• близкие родственники;
• страховщик, если заем был застрахован по риску, предполагающему потерю платежеспособности;
• страховая компания, в которой умерший оформлял страховой полис, где обязательно должен быть прописан случай смерти или внезапной гибели, т. е. застраховано здоровье и жизнь.

Сделать запрос на клиента могут родственники или страховая компания, страховщику банк предоставит информацию по ИНН умершего, а родным после предъявления свидетельства о смерти.

По номеру карты

Держатель карты может узнать сумму долга, если к сканеру, расположенному на банкомате, будет поднесен лист соглашения, на котором расположен штрих-код. По номеру карты информацию о задолженности можно получить через банкомат, для этого потребуется ввести ее ПИН-код, а затем пройти по предлагаемому меню.

Такая же информация может быть получена через Личный кабинет, где высвечиваются все карты и счета клиента, по номеру кредитки он узнает о задолженности. При обращении в службу поддержки с мобильного придется сообщить не только номер карты, но фамилию, а также возможно номер кредитного соглашения и кодовое слово.

По паспорту

По документу, удостоверяющему личность, клиент может получить информацию в отделении банка только лично, ни за какого другого человека, даже придя с его паспортом и своим, получить доступ к персональным данным не удастся.

При обращении в колл-центр, в свой Личный кабинет или другого человека нельзя, указав только паспортные данные, получить сведения о займе. С паспортом можно приходить только к специалисту банка.

Можно ли узнать объем долга у приставов

Для выяснения сведений о заведенных исполнительных листах и сумме долга заемщику можно обращаться в территориальное отделение к судебным приставам. Но только в том случае, если банк подал иск о взыскании задолженности.

Если иск кредитного учреждения удовлетворен, то у судебных приставов на руках будет постановление о взыскании задолженности. Но, если клиент, например, не знал о своем долге или решил никуда не обращаться, ему следует помнить, что задача приставов заключается в уведомлении должника о сумме долга и предложении его погашения.

Судебные исполнители имеют право звонить, приходить домой, направлять письма. Таким образом, сумма долга выяснится сама собой.

Если имело место мошенничество

Если на физическое лицо мошенниками был оформлен кредит, потому что они воспользовались его документами, то ситуация с долгом выяснится рано или поздно. Например, сотрудник банка может позвонить или придет СМС-уведомление, будет направлено письмо из кредитного учреждения.

Происходят такие ситуации в случаях, когда:

• сотрудники банка связаны с лицами, занимающимися финансовыми махинациями, и помогают им;
• третьи лица воспользовались чужими документами;
• гражданин (ка) сам поступил несознательно и предоставил не знакомым лицам свои документы;
• документы были похищены или утеряны;
• в других случаях.

В любом случае придется выяснить, в каком банке есть задолженность, ее размер и в результате чего она возникла. Также следует сопоставить свои платежи с полученными сведениями, возможно, какая-то сумма по договору не была оплачена до конца, а на небольшой остаток были начислены штрафы и пени. Таким образом, долг за несколько лет мог вырасти. Поэтому необходимо обращаться в банк для получения письменного разъяснения.

Если все-таки выяснится, что клиент стал жертвой мошеннических операций и банк выдал заем без личного присутствия гражданина (ки), необходимо лично идти и писать заявление о том, что причастности к данному кредиту не имеется.

При этом банк должен сначала расследовать обстоятельства дела, каким образом была выдана ссуда, а затем он может обратиться в суд или привлечь к ответственности своих сотрудников.

Возможно, если кредитное учреждение будет настаивать на возвращении долга гражданином (кой), который не брал заем, придется обращаться в суд. Но предварительно необходимо будет различными способами узнать, сколько мошенникам удалось получить денег и какова задолженность на сегодняшний момент.

Если в результате разбирательства выяснится, что должник связан с мошенниками, ему будет предъявлена уголовная ответственность.

Возможно ли списание

Долги по кредитам банки списывают в очень редких случаях, т. е. заемщику не удастся уйти от ответственности и кредитный долг ему не будет прощен. Если клиент не отвечает на звонки, не вносит ежемесячные платежи в течение 2–3 месяцев, на основании заключенного договора банк подает в суд или может перепродать долг коллекторному агентству. Последние занимаются «выбиванием» долгов из заемщиков.

Списание возможно теоретически:

• Через 3 года, когда закончится исковая давность по займу.
• Если вдруг банк забудет про клиента, а за это время пройдет 3 года.
• Судом, когда причиной невозврата стали определенные обстоятельства, а продажа имущества невозможна.
• Когда должник умирает, а наследников нет или они не вступают в свои права. Также отсутствует возможность продать имущество умершего.