Правила взыскания возмещения по КАСКО

Страховщики в наше время часто находят самые разнообразные причины для того, чтобы отклонить взыскание по КАСКО, напрямую нарушая действующие требования законодательства России и лишая страхователя положенной компенсации.

Договор имущественного страхования сам по себе не является обязательным, в связи с чем очень слабо регулируется правовыми нормами в отличие от ОСАГО, Заключение такого договора осуществляется исключительно по желанию владельца транспортного средства.

В связи с этим компании разрабатывают самые разнообразные правила оформления данного полиса для своих клиентов, а владелец машины, в свою очередь, имеет право просить каких-либо изменений в составленном договоре, и многие эксперты крайне рекомендуют пользоваться этим правом в большинстве случаев.

Но для того, чтобы правильно составить договор, нужно понимать, как оформляются такие документы и какие могут устанавливаться правила взыскания по КАСКО.

Главные особенности

Многие уже привыкли, что при покупке автомобилей в кредит большинство современных компаний старается навязать дополнительное страхование КАСКО, но при этом вряд ли кто-то готов смириться с тем, что в конечном итоге страховщик ему откажет в выплате по этому полису, ведь оформлялся он не просто как дополнение к кредитной сумме, а как эффективное средство защиты интересов автовладельца.

Приходится оформлять досудебную претензию на имя страховщика, долго отстаивать свою позицию, а в конечном итоге и вовсе, возможно, обращаться для решения проблемы в судебные органы. Но при этом мало кто знает о том, что если страховая компания внезапно решила вам полностью отказать в предоставлении выплаты, заставляя вас заниматься длительными разбирательствами, вы можете потребовать с нее неустойку за подобные задержки.

Любое взыскание со страховой компании предусматривает четкое определение того момента, когда были нарушены ваши права. Правила страхования, которые устанавливаются в соответствии с подписанным вами договором, включают в себя конкретные сроки того, в какой период времени компания должна предоставить вам компенсацию или же полностью отказать в предоставлении каких-либо денег.

Досудебная претензия — Образец

Момент нарушения ваших прав в данном случае представляет собой факт того, что страховщик превышает заранее установленные сроки рассмотрения ваших документов, если речь идет о выплате страховой суммы наличными деньгами или электронным переводом.

Если же речь идет о возмещении в виде ремонта транспортного средства в сервисе данной организации, у страховщика также есть определенные сроки на то, чтобы провести все соответствующие процедуры и вернуть целый автомобиль своему владельцу.

Если вам выдали направление, но при этом сама процедура ремонта не двигается с мертвой точки, это также считается датой для того, чтобы начать отсчитывать срок нарушения права на выплату и, соответственно, постепенно рассчитывать неустойку.

При этом стоит отметить, что здесь уже придется вам дополнительно нанимать независимого эксперта, который сможет подробно разобраться в проблеме и определить конкретные сроки, необходимые для проведения всех ремонтных работ, так как здесь учитывается время, необходимое для заказа необходимых запчастей и проведения всех соответствующих процедур.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса неустойка представляет собой проценты, которые начисляются компании за пользование чужими финансами.

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

Если срок нарушен, и вы готовы уже начать рассчитывать неустойку по КАСКО, укажите сумму при подаче искового заявления, так как наличие соответствующих расчетов сильно поможет вам в быстром решении данной проблемы.

Формирование условий процедуры

Вполне естественно, что практически ни одна страховая компания не соглашается добровольно на полноценную выплату неустойки своим клиентам, и более того, будет яростно отстаивать свою правоту даже при судебном разбирательстве. Именно поэтому лучше сразу разобраться в основных нюансах взыскания, чтобы не только гарантировать себе получение дополнительной выплаты, но еще и сделать это в минимальные сроки.

Упоминание в законе

Стоит отметить, что буквально пять лет назад в этом вопросе присутствовало достаточно большое количество сложностей, но в 2013 году Верховный Суд вынес постановление, которое помогло значительно упростить понимание спорных вопросов и решение подобных ситуаций.

В соответствии с вторым пунктом этого постановления, если отношения с потребителями регулируются какими-либо другими правовыми нормами (к примеру, контрактом на долевое участие), то действующее законодательство «О защите прав потребителей» будет актуально только в тех случаях, которые не регулируются этими специальными нормами.

Также, учитывая статью 39 данного закона, отношения между страховщиками и их клиентами должны в обязательном порядке рассматриваться в соответствии с общими положениями законодательства и не предусматривают возможность разбирательства по III главе этого Закона. Другими словами, придется опираться уже на другие положения, такие как, к примеру, статьи 14 и 15 «О возмещении вреда и морального ущерба».

В соответствии со специальными законами, регулирующими отношения между клиентом и страховой компанией по договору добровольного страхования, даже если страховщик преднамеренно нарушает установленные сроки выплаты компенсации, к нему не применяется никаких мер, так как не указано, что он в принципе несет за это какую-то ответственность.

Но при этом закон «О защите прав потребителей» говорит о том, что страховик ответственен за просрочку по выплате, и за каждый день, который превышает установленные договором сроке, к основной сумме будет прибавляться по 3%, что уже позволяет рассчитывать на весьма неплохую компенсацию.

В статье 954 ГК РФ говорится о том, что страховая премия представляет собой плату за стандартное страхование, которую граждане или юридические лица выплачивают страховой компании в указанные сроки.

Страховая премия в данном случае рассматривается как стоимость услуги страхования, оплачивающаяся в момент наступления любого страхового случая. При этом стоит отметить, что цена услуги страхования не рассматривается в виде выплаты возмещения, поэтому на нее не может накладываться неустойка даже в том случае, если были достигнуты максимально возможные задержки выплаты.

Страховое возмещение – это финансовое обязательство страховщика перед своим клиентом, и если он его нарушает, в соответствии со статьей 395 ГК РФ ему предусматривается соответствующее наказание. Таким образом, если он не выполняет свои обязательства в полном объеме или вовсе отказывается от выплаты компенсации, чужие финансовые активы, которыми пользуется компания, должны быть изъяты.

В соответствии с Постановлением Верховного Суда №20, вынесенного 27 июня 2013 года, можно сделать вывод о том, что страховая компания несет ответственность за взятые на себя обязательства в случае наступления страхового случая, что оговаривается в составленном договоре и не может рассматриваться в качестве ответственности за понесенные убытки.

Постановление Пленума

Также контракт должен содержать в себе информацию о том, в какие сроки и каким образом компания должна выполнить свои обязательства.

Первый пункт статьи 314 ГК РФ указывает на то, что если страховое обязательство предусматривает конкретные сроки выполнения всех условий, их должны исполнить строго в оговоренный период. В связи с этим проценты за использование чужих денежных средств могут взыматься с того момента, как страховик вынес необоснованный отказ в выплате по страховому возмещению или выплатил неполную сумму.

Центральные детали

Несмотря на то, что полис КАСКО отличается множеством очевидных преимуществ, практически ни один владелец автомобилей до момента возникновения страхового случая не догадывается о том, что у него могут возникнуть самые разные проблемы, касающиеся получения причитающейся выплаты.

Как показывает действующая практика, различные ситуации, в которых страховщик совершенно необоснованно оказывает своим клиентам в выплате страхового возмещения, происходят достаточно часто.

Чаще всего отказ страховщиков от взятых обязательств обосновывается тем, что рассматриваемая ситуация не относится к перечню страховых случаях, и в таком случае компания может ссылаться на определенные пункты договора. Также нередко нежелание расставаться со своими деньгами страховщики обосновывают тем, что повреждения, которые были нанесены транспортному средству, были получены не в результате ДТП или какого-то происшествия, которое описывает страхователь.

Если же дело касается значительного сокращения суммы или увеличения сроков выплат, то эта ситуация в принципе актуальна практически для каждого третьего клиента современных компаний.

Далеко не все люди, попадающие в страховые случаи, знают о том, что если компания затягивает сроки предоставления выплаты, указанные в тексте договора, далеко не всегда она делает это законно, поэтому все это можно оспаривать в судебном порядке, требуя дополнительного возмещения убытков. При этом стоит отметить, что официальные документы, предоставленные вам сотрудниками ГИБДД, являются более приоритетными по сравнению с любыми заключениями экспертов или всевозможными оценками, а если владелец отказывается от каких-либо юридических претензий к виновнику аварии, это вовсе не говорит о том, что страховая компания теперь не может использовать свое право на суброгацию.

Часто страховщики стараются «сыграть» на неосведомленности страхователей касательно их прав, поэтому существенно занижают положенные выплаты, уменьшая компенсацию за потерю товарной стоимости транспортного средства или значительно сокращая размеры фактически нанесенных повреждений.

Таким образом, если была зафиксирована полная гибель транспортного средства, недобросовестные компании рассчитывают крайне высокую стоимость останков автомобиля, в связи с чем выплачивают гораздо меньше положенной суммы. Но, к сожалению, большинство из таких ситуаций нечасто решаются путем составления жалобы в ФССН на неправомерные действия страховщика, особенно если причина отказа выплаты находится в тексте подписанного договора.

Главная трудность получения компенсации заключается именно в том, что каждая компания выдвигает собственные условия подписания договора, предлагая также своим клиентам широчайшее разнообразие программ, имеющих больший или меньший объем гарантий.

Даже если в соответствии с составленным договором при определенных обстоятельствах клиента лишают права на получение возмещения, не стоит называть ситуацию абсолютно безнадежной, и лучше всего отстаивать свои интересы в судебном порядке, заручившись поддержкой профессионального адвоката. Конечно, лучше всего заранее предусмотреть различные нюансы, и правильно подойти к выбору организации, которая предоставит вам действительно качественный полис со всеми гарантиями.

Вопрос о выплатах

Если человек попадает в аварию, которая может рассматриваться как страховой случай, ему нужно полностью следовать действующим ПДД.

При этом стоит отметить, что с 1 марта 2009 года действует новое постановление, которое предусматривает возможность самостоятельного оформления документации по ДТП самими водителями на месте происшествия, но для этого нужно убедиться в том, что были соблюдены следующие условия:

• причинен вред только имуществу, и ни один человек не пострадал;
• ДТП произошло с участием только двух автомобилей, у владельцев каждого из которых есть оформленный полис ОСАГО;
• участники аварии не имеют к друг другу никаких претензий касательно повреждения своих авто;
• сумма полученного ущерба составляет менее 25 000 рублей по приблизительной оценке.

Если же возникает спорный вопрос по поводу того, кто именно является виновником данного происшествия, а также того, какая именно должна устанавливаться сумма нанесенного ущерба, лучше всего все-таки вызвать на место сотрудников ГИБДД, и только уже после составления всей документации составить соответствующие бланки, полученные от страховщика.

После составления извещения, которое нужно будет отправлять в суд, у вас будет вся нужная информация о том, кем является другой участник ДТП.

Если вы хотите получить по страховке денежную компенсацию, не забывайте о том, что нужно передать все полученные документы в вашу компанию в соответствии со сроками, установленными в договоре, и любая просрочка может послужить прямой причиной отказа в предоставлении вам какой-либо выплаты.

Вместе с составленным заявлением страховая компания может потребовать следующие документы:

• справа и извещение о ДТП;
• копии следующих документов: паспорт заявителя, протокол о ДТП, подтверждение права собственности на машину, водительские права;
• другие документы, перечень которых может оговариваться в составленном договоре или в индивидуальном порядке.

Полученное заявление компания рассматривает на протяжении того срока, который был указан в составленном договоре, но в любом случае он не может превышать 30 дней с того момента, как ей были переданы все соответствующие документы от страхователя.

За этот период времени нужно составить акт о страховом случае, на основании которого впоследствии будет приниматься решение о выплате соответствующей компенсации или выноситься решение об отказе с обоснованием. Обязательно к акту стоит прикладывать заключение, выданное вам в процессе проведения независимой экспертизы, а также акт проведенного осмотра всего поврежденного имущества.

Как показывает действующая практика, в преимущественном большинстве случаев пострадавшие не удовлетворены полученными выплатами. Вполне естественно, что страховые компании стараются всячески экономить собственный капитал, рассчитывая на максимальную прибыль, в связи с чем большинство из них стараются минимизировать расходы, существенно занижая выплаты по КАСКО.

Делается это зачастую путем увеличения износа транспортного средства или снижения результатов расчета стоимости ремонтных работ.

Иногда страховщики преднамеренно не исполняют обязанности перед страхователями, намеренно задерживая компенсацию, несмотря на то, что в соответствии с законодательством за это предусмотрена ответственность.

Специфика взыскания КАСКО в 2016 году

Судебная практика показывает, что отказы в выплатах в преимущественном большинстве случаев оформляются по формальным причинам, и являются незаконными изначально. В частности, это касается случаев ДТП, в которые попадает человек, не вписанный изначально в полис КАСКО, даже если страхователь нарушил какие-то нарушения ПДД.

Если вы видите, что страховая компания пытается сослаться на недостоверность предоставленной ей информации, не стоит верить тому, что у нее есть какие-то основания для отказа в выплате, так как подобные решения являются незаконными, и их всегда можно оспорить в судебном порядке.

Если вы не хотите разбираться долго с документами, вам следует предпринять следующие меры:

• в процессе заключения договора крайне внимательно изучайте правила, задавая интересующие вас вопросы представителю страховщика;
• при подаче заявления тщательно изучайте предоставленные вам документы, а также соответствие их установленным правилам страхования;
• сразу узнайте, в какие сроки страховщик должен будет рассматривать ваше заявление, потому что все компании устанавливают собственные сроки, но зачастую везде они одинаковые – 10 дней для определения, является ли ваш случай страховым; 15 дней на осуществление выплаты компенсации; 5 дней на то, чтобы ответить по вашей письменной претензии;
• обратитесь к профессиональному юристу, у которого есть большой практический опыт взыскания ущерба по таким делам с положительными результатами.

Заявление о страховой выплате

Большинство помощников по взысканию не сильно стремятся к тому, чтобы помогать автомобилистам взыскать возмещение, потому что на это нужно потратить достаточно большое количество времени и сил, так как разбираться с ОСАГО по таким проблемам гораздо проще.

Если вы столкнулись с какими-то проблемами именно при выплате КАСКО, не стоит расстраиваться, потому что на подобные проблемы распространяется закон «О защите прав потребителей», и если вам придется разбираться со своей компанией в суде, помимо прочих требования вы сможете также взыскать еще и неустойку.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что в соответствии с законодательством компания при судебном разбирательстве должна будет также выплатить штраф, который составляет половину от общей суммы страхового возмещения, потому что законные требования страхователя она не выполнила в досудебном порядке.

Возможные сложности

Еще в процессе составления договора вам нужно обратить внимание на то, насколько страховщик «не мотивирован» делать выплаты, потому что предпосылки к этому можно заметить еще в процессе изучения полиса.

В частности, обратите внимание на:

• все пункты документа под названием «Правила страхования», где, помимо прочего, присутствует также детальный перечень рисков, по которым предусмотрена выплата компенсации;
• наличие пометки в договоре о стоимости нормо-часа стандартных ремонтных работ, так как в результате этот пункт может привести к необходимости самостоятельной выплаты некоторых процедур;
• использование слишком заумных или запутанных формулировок касательно оплачиваемых рисков с целью снижения общего количества ситуаций, подпадающих под пункт «Взыскание страхового возмещения по КАСКО».

Даже после наступления страхового случая страховщики всячески будут пытаться избежать выплаты вам компенсации. Делается это достаточно просто – сотрудники компании минимизируют сумму выплаты, а клиент просто не спорит, потому что не верит в свою правоту и возможность отстаивать свои интересы.

В таких ситуациях лучше всего заручиться поддержкой профессионального юриста, ведь если вы уверены в несправедливости ситуации, вам будет выплачена неустойка, всецело покрывающая услуги даже лучших адвокатов.