Методы взыскания долгов по кредиту

Кредиты на сегодняшний день присутствуют практически у всех, включая как физические, так и юридические лица, в связи с чем они превратились в неотъемлемый элемент гражданских правоотношений в сфере предоставления финансовых услуг. В наше время огромнейшее количество предприятий и граждан пользуются услугами различных банков, кредитных учреждений и еще целого ряда других компаний, которые предоставляют другим людям собственные услуги в сфере кредитования.

Но при этом далеко не всегда у людей есть возможность выполнить взятые на себя обязательства в четко установленные сроки по причине целого ряда жизненных ситуаций, в связи с чем у них образуется определенная задолженность, которую кредитор, соответственно, всячески будет стараться требовать и изымать обратно.

Именно поэтому важно правильно понимать, как проводится взыскание долгов по кредиту или каким-либо другим обязательствам через суд и как следует готовиться к подобным разбирательствам.

Порядок

Если у человека нет возможности добровольно вернуть своему кредитору указанную сумму долга, то в таком случае тот имеет право начать принудительное взыскание задолженности. На данный момент есть два варианта осуществления данной процедуры – через судебное производство или же в процессе досудебного решения конфликтного вопроса.

При этом стоит отметить тот факт, что на сегодняшний день в действующем законодательстве предусматривается огромнейшее количество тонкостей того, как проводится процедура принудительного возврата кредитных средств, которые зачастую остаются неизвестными для рядового обывателя, и для того, чтобы знать и правильно понимать свои права и обязанности, физические и юридические лица для начала должны разобраться с тем, как происходит взыскание задолженности.

Появление задолженности представляет собой определенный момент, в который должник перестал исполнять взятые на себя обязательства, то есть проигнорировал указанные в договоренности сроки или сделал выплату в меньшей сумме. Произойти такая ситуация может по множеству различных причин, каждая из которых отличается своими индивидуальными особенностями, но вне зависимости от обстоятельств в данном случае рассматривается факт нарушения кредитного договора, в связи с чем человек становится официальным должником своего банка.

Не стоит забывать о том, что кредитный договор представляет собой абсолютно самостоятельный и индивидуальный выбор каждого человека, поэтому при попытке получения такого займа каждый должен понимать, что он берет на себя определенные обязательства и должен впоследствии будет держать за них ответ.

В преимущественном большинстве случаев банковские структуры для начала стараются провести процедуру взыскания задолженности собственными силами, стараясь установить контакт с заемщиками, меняя заранее установленный график платежей и даже полностью приостанавливая начисление пени, но на самом деле далеко не всегда такие меры позволяют принести должный результат.

Все указанные выше действия проводятся исключительно по инициативе самой финансовой организации, и при этом они никак не относятся к обязательствам банка и будут осуществляться на усмотрение его работников в зависимости от того, какие результаты покажет анализ поведения должника на протяжении выплаты кредита.

Работа коллекторов

Коллекторские агентства представляют собой специализированные компании, главной целью которых является обеспечение юридическим и физическим лицам помощи в возврате выданных денег. Коллекторы могут основывать свою работу на заранее заключенном агентством договоре или просто полностью выкупать задолженности определенных граждан в соответствии с договором уступки права требования.

В первой ситуации банк или какая-либо другая компания просто выплачивает коллектору определенную сумму средств, в то время как во втором их прибыль заключается в том, что между возвращенной суммой клиенту и теми деньгами, которые использовались для покупки права требования, появляется определенная сумма маржи.

Основными инструментами ведения деятельности коллекторов являются всевозможные телефонные звонки, которые осуществляются на мобильный номер заемщика, а также могут регулярно обращаться к нему по рабочему или домашнему телефонам, всячески требуя полностью погасить имеющуюся задолженность. Нередко бывает так, что звонки даже начинаются в сторону родственников, коллег, знакомых и других лиц, а с течением времени вместо требования постепенно могут уже начинаться всевозможные угрозы.

Коллекторы могут посетить рабочее место своего заемщика, обратиться к нему домой или постоянно тревожить п о поводу данного кредита различных родственников, которые в принципе к нему не имеют никакого отношения, или же распространять данные сведения среди знакомых или коллег, стараясь максимально накалить атмосферу психологического давления и начать распространять информацию о том, что должник имеет определенную ссуду среди всех близких лиц.

На данный момент работа каждого коллекторского агентства достаточно нечетко регулируется действующим законодательством, поэтому не стоит думать о том, что вам в любом случае будут предъявляться достаточно адекватные требования, а общая работа агентства в принципе будет достаточно справедливой и полностью соответствовать различным нормам и требованиям. В частности, в определенных случаях помогать такой деятельности умудряются и сами граждане, которые недостаточно знают или в принципе не знают об имеющихся у них обязательствах и правах, вследствие чего допускают беззаконные действия по отношению к ним.

Если должнику начинают предъявляться всевозможные угрозы, включая шантаж или даже насилие, то в таком случае следует незамедлительно обратиться к уполномоченным правоохранительным органам, предоставив им соответствующее заявление. Также стоит отметить тот факт, что сильно помочь в данной ситуации поможет высококвалифицированный юрист.

Любой заемщика имеет право на то, чтобы заручиться поддержкой профессионального адвоката, который будет отстаивать его права в процессе судебного разбирательства.

Ограничения

Не стоит забывать о том, что досудебная процедура взыскания задолженности не могут никак отражаться на заложенном имуществе, если об этом нет никакой прямой речи в составленном ранее кредитном договоре.

Другими словами, ни сам банк, ни коллекторское агентство не имеет права изымать у вас то или иное имущество, если заранее не было получено на это соответствующего судебного постановления или если в соответствии с кредитным контрактом не предусматривается возможность досудебного решения конфликтной проблемы путем предоставления того или иного имущества.

Но даже в такой ситуации, если речь идет об ипотечном долге, действующее законодательство предусматривает достаточно большое количество возможных ограничений.

В частности, это касается невозможности полного удовлетворения требований кредитора, связанных с залогом недвижимого имущества, в случае, если:

• требуется предварительно получить согласие от третьего лица или разрешение от уполномоченного органа для ипотеки имущества;
• в качестве предмета ипотеки выступает комплексное предприятие, представляющее собой собрание различного имущества;
• в качестве предмета ипотеки выступает недвижимость, имеющая историческую, культурную или художественную общественную ценность;
• в качестве предмета ипотеки выступает имущество, находящееся в общей собственности, и какой-либо из собственников данного имущества не согласен на то, чтобы досудебно удовлетворить требования кредитора в письменной или какой-либо другой форме, соответствующей действующему законодательству.

Производство

Во всех перечисленных выше случаях обращение имущества осуществляется исключительно через решение судебной инстанции, имеющей на это соответствующие полномочия. Взыскание долга по кредиту в принудительном порядке может проводиться в двух основных процессуальных формах – это приказное или исковое производство, каждое из которых отличается своими плюсами и минусами.

Приказное

Приказное производство отличается основным преимуществом – банк или какое-либо другое финансовое учреждение имеет возможность обеспечить вынесение судебного приказа в максимально короткие процессуальные сроки. При этом стоит отметить, что изданный приказ имеет полную силу исполнительного документа, в связи с чем судебный пристав-исполнитель имеет полное основание для того, чтобы самостоятельно инициировать процедуру взыскания долга в принудительном порядке.

Стоит отметить тот факт, что вынесение судебного приказа осуществляется без предварительного проведения судебного разбирательства, и в данной ситуации даже не проводится вызов сторон для заслушивания каких-либо объяснений.

Копия вынесенного постановления в обязательном порядке отправляется должнику, у которого с момента получения этого документа в соответствии с законодательством есть всего десять дней на то, чтобы предъявить какие-либо возражения по поводу исполнения указанного перечня требований. Если в данный срок поступают возражения, вынесенный ранее приказ полностью отменяется, вследствие чего взыскателю тщательно разъясняются права, позволяющие ему предъявлять дальнейшие требования уже в процессе проведения искового производства.

Нередко случается так, что должник в конечном итоге так и не может получить копию судебного приказа, в связи с чем просто не имеет возможности подать возражение до того, как приказ окончательно вступить в силу, вследствие чего к нему приходит уполномоченный пристав-исполнитель, который проводит принудительное взыскание долга.

В такой ситуации крайне важно в кратчайшие сроки определить причины того, по какой причине судебный приказ в конечном итоге так и не был получен заемщиков, потому что в целом ряде случаев при возникновении определенных причин срок на подачу возражения может быть полностью восстановлен.

Среди уважительных причин, по которым могут восстановить срок, стоит выделить:

• болезнь должника;
• командировку;
• отпуск;
• смену места жительства.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что в соответствии с нормами действующего Гражданского кодекса определяется возможность восстановление срока, выделяющегося для совершения определенных процессуальных действий в качестве самостоятельного требования, разрешенного в процессе проведения судебного разбирательства.

Для остановки процедуры взыскания задолженности до того, как будет проводиться рассмотрение спора с кредитной компанией, должник должен буде предварительно оформить официальное заявление в суд с просьбой отменить заочное решение, вынесенное данным органом, а если был пропущен срок на отмену данного приказа, дополнительно к заявлению приложить ходатайство о его восстановлении.

В данном случае, составляя заявление об отмене заочного решения, помимо причины, по которой человек не явился на проведение судебного заседания, следует также указать основания, по которым ответчик отрицает взысканную сумму, потому что при наличии сугубо формальных причин судебный орган не может отменять уже изданные приказы.

Исковое

Взыскание задолженности путем судебного разбирательства находится в компетенции судов общей юрисдикции, то есть рассмотрением подобных спорных вопросов могут заниматься как районные, так и мировые суды, и все здесь зависит исключительно о суммы иска.

При этом стоит отметить, что если разбирательство касается юридических лиц и кредитной задолженности, то в таком случае рассмотрением данной проблемы должен заниматься исключительно арбитражный суд, и в подобных делах у ответчика присутствуют точно такие же права, как и у истца, в связи с чем при поддержке грамотного адвоката получается не только сэкономить массу времени и нервов, но еще и существенно сократить начисленные суммы штрафов.

Сумма полученного кредита в любом случае подкрепляется составленным ранее договором, поэтому сократить именно ее в принципе невозможно вне зависимости от того, какие доводы вы приводите. При этом стоит отметить, что в преимущественном большинстве случаев банки и различные финансовые учреждения начисляют своим должникам необоснованные пени и штрафы, по причине чего сумма задолженности может увеличиваться в несколько раз.

Чтобы прервать подобную практику, которая в принципе не соответствует действующему законодательству в области потребительского рынка, а также банковских и гражданских прав, грамотный юрист использует целый ряд инструментов, в связи с чем в некоторых ситуациях помощь квалифицированного специалиста становится полностью оправданной.

После того, как дело рассматривается в судебном порядке и выносится соответствующее решение, в дальнейшем оно передается в исполнение приставам-исполнителям, которые в соответствии с законами наделяются достаточно широким спектром полномочий для того, чтобы принудительно взыскать соответствующую сумму задолженности.

У судебного пристава есть полное право на то, чтобы взыскать любое имущество должника, помимо определенных вещей, изъятие которых в принципе запрещено действующим законодательством. Таким образом, он может провести наложение ареста на банковские счета, а также различное движимое и недвижимое имущество, включая всевозможные автомобили, квартиры, дома, мебель и еще целый ряд других вещей.

Некоторые особенности

Даже в процессе судебного разбирательства еще до того, как будет вынесено окончательное решение, кредитор имеет право обратиться к суду с ходатайством о том, чтобы было предоставлено обеспечение исковых требований.

Это говорит о том, что банковская или другая финансовая организация требует от суда полностью приостановить любые операции, связанные с имуществом заемщика, чтобы у последнего не было возможности уклониться от выплаты обязательств. Таким образом, еще в процессе проведения судебного разбирательства суд накладывает официальный арест на все имущество заемщика, в связи с чем тот теряет право временно им распоряжаться, то есть не может дарить, продавать или менять его до того, как будет вынесено окончательное решение суда и выплачена задолженность.

При этом стоит отметить тот факт, что для такого решения должны присутствовать законные основания, а просьба кредитора должна быть полностью обоснована, но каких-либо четких требований в данном случае ожидать не стоит, так как судебными органами довольно индивидуально определяется степень соразмерности и оправданности наложения ареста в каждой конкретной ситуации.

Со стороны ответчика как в сторону суда, так и в сторону пристава-исполнителя может быть подано ходатайство о том, чтобы предоставить рассрочку или отсрочку выплаты указанной суммы или даже приостановить исполнительное производство и снять арест с имущества, если эти случаи предусмотрены действующим законодательством. Ответчик имеет полное право на то, чтобы подавать жалобу на действия тех или иных должностных лиц, если взыскание задолженности осуществляется с нарушением его прав и действующих законов.

Задолженность заемщика не может быть перенесена на имущество его родственников или семьи, но при этом у судебного пристава есть полное право на то, чтобы полностью описать и выставить на торги исключительно имущество задолжавшего лица или его часть в общей собственности.

Собственность, которая находится в семье должника или принадлежит его близким родственникам, никоим образом не может взыскиваться в качестве погашения имеющегося у него долга, а помимо этого у кредитора нет права требовать взыскание задолженности за счет:

• алиментов, материнского капитала, а также любых других компенсаций или социальных пособий;
• недвижимого имущества, которое является единственным жильем заемщика и его земли, если оно не представляет собой предмет залога;
• денежных средств в размере прожиточного минимума;
• продуктов питания;
• предметов, которые требуются для ведения профессиональной деятельности должника (единственным исключением является дорогостоящее оборудование).

Кредитная задолженность может начать постепенно взыскиваться с зарплаты должника, основываясь на предварительном вынесении исполнительного листа. При этом стоит отметить, что общая сумма удержаний не должна быть более половины от начисленной зарплаты, но при этом сумма к выдаче должна превышать прожиточный минимум в расчете не только на самого заемщика, но и на всех лиц, которые находятся у него на иждивении.

С бывшего супруга

Взыскание долгов по кредиту с бывшего супруга осуществляется по такому же принципу, по которому проводилась процедура раздела имущества в процессе развода. Таким образом, если имущество делилось строго пополам, то в таком случае такой же принцип используется и по отношению к любой задолженности.

При этом стоит отметить, что нередко случаются такие ситуации, когда перед разводом один из супругов берет кредит, но не оповещает свою вторую половину о принятом решении, а после раздела имущества, соответственно, с них требуют равной выплаты по выданному займу. В такой ситуации любые кредиты, взятые в период брака, будут считаться взятыми на нужды семьи и должны делиться пополам, но если один из супругов не знал о выданном займе, то в таком случае он, естественно, не должен делать какие-либо выплаты по данному кредиту.

В процессе судебного разбирательства нужно акцентировать внимание суда на том, что в составленном договоре не стоит подпись одного из супругов и он в принципе не знал о взятом кредите, то есть не давал на него никакого согласия. Помимо этого, можно ссылаться и на то, что супругом не предоставлялись банку никакие персональные банки, в связи с чем банк за это может быть привлечен к административной ответственности.

С наследников

Взыскание долгов по кредиту с наследников осуществляется несколько иначе.

В первую очередь вне зависимости от того, наступил уже окончательный срок возвращения долга или еще нет, кредитор наследодателя составляет претензию нотариусу, который работает над открытием наследства. Соответственно, предварительно ему следует узнать о том, какой нотариус занимается открытием данного наследства, путем отправки запроса в нотариальную палату определенного города, причем желательно провести данную процедуру еще до того момента, как наследники вступят в свои права, то есть на протяжении шести месяцев с момента смерти должника.

После этого нотариус должен будет поставить в известность всех наследников о том, какие требования предъявляются кредитором, так как, вполне вероятно, что кто-то из них может захотеть рассчитаться по долгам усопшего, что происходит, конечно, не так часто. Можно попытаться определить у нотариуса полный список наследников с указанием адресов, а также полного списка наследственного имущества, но при этом стоит отметить, что у нотариуса нет обязанности о разглашении данной информации, поэтому, скорее всего, он решит сослаться на тайну завещания и запрет на какое-либо разглашение персональной информации без получения на то предварительного согласия со стороны наследников.

Если есть информация по составу имущества умершего, то в таком случае нотариус, основываясь на требовании кредитора к данному имуществу, должен подать заявление о том, чтобы принять соответствующие меры, связанные с охраной наследства. Если срок внесения очередного платежа по кредиту или какому-либо другому виду займа наступает, но при этом со стороны наследников не вносится соответствующая оплата, то в таком случае с приближением шестого месяца подается судебный иск на наследственное имущество.

В данном случае суд должен получить ходатайство о том, чтобы предоставить выписку из наследственного дела для определения круга наследников и точной суммы и типа наследственного имущества, после чего ответчик меняется на реальных наследников. Также в процессе разбирательства зачастую составляется ходатайство об обеспечении имущества, то есть полном аресте имущества соразмерно с суммой задолженности усопшего.

Если не наступает срок очередного платежа по договору займа, то в таком случае у финансового учреждения нет никакого законного права на оформление судебного иска, и в данном случае нужно сначала дождаться срока платежа, что может произойти уже после того, как указанные лица вступят в наследство, и только потом уже оформлять на них исковое заявление.