Нюансы взыскания долгов банком

Доступность банковских кредитов – это палка о двух концах. С одной стороны, это хорошо. Всегда можно получить дополнительные ресурсы на воплощение в реальность своих планов и задумок. С другой – плохо. Многие россияне привыкли буквально «жить в кредит».

Все крупные покупки, а иногда и продукты питания приобретаются за счет кредитных средств. С такой высокой долговой нагрузкой многие заемщики не справляются. Они переоценивают свои финансовые возможности и больше не могут выполнять обязательства перед кредитором.

Чего же ждать в данной ситуации? Какой порядок взыскания долгов банком существует на сегодня? Данные вопросы являются актуальными для многих россиян.

Общие положения

Восточный экспресс банк, Альфа банк, Дельта банк и другие российские банки активно рекламируют свои кредитные программы. Но их главная цель, не раздать деньги, а заработать максимальный доход. Для кредитования банки используют не свои средства, а привлеченные.

Физические лица — вкладчики и являются основными «спонсорами» финансовых учреждений. Если заемщики не будут возвращать полученные кредиты, то банк не сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиками. Поэтому они и будут применять все возможные методы для взыскания долга.

Как только у клиентов возникают трудности с выплатой кредитов, они начинают скрываться от банков, тем самым усугубляя свое положение. Финансовому учреждению ничего не остается, как начать процесс взыскания долга. В первую очередь данная процедура нужна для того, чтобы получить судебное решение о принудительном полном возврате долга по кредиту.

Но клиент может эту ситуацию обратить и в свою пользу. В частности подать ответное прошение в суд с целью пересмотра долга в меньшую сторону. В статье 333 Гражданского кодекса указано, что суд может отменить или уменьшить чрезмерно высокие штрафные санкции.

Статья 333. Уменьшение неустойки

Если грамотно построить свою защиту, то вполне реально, что сумма искового заявления банка значительно уменьшиться. Но без помощи квалифицированного юриста в данной ситуации очень сложно обойтись. Вполне возможно, что нужно будет обратиться в юридическое агентство и оплатить услуги специалиста.

Принципиальные отличия

Наличие просроченных долгов – это не только проблема заемщика, но и банка. Финансовые учреждения прикладывают максимум усилий, чтобы не доводить дело до суда. Дополнительные затраты на ведение судебного процесса не нужны ни одной из сторон. Поэтому клиенту и предлагают программы по реструктуризации долга, продление срока действия договора.

Заемщику даже может быть уменьшена процентная ставка и предоставлены кредитные каникулы. Но это все зависит от того, насколько уважительная причина возникновения просроченной задолженности.

Просроченные

В зависимости от причины возникновения долга, неплательщиков распределяют на следующие категории:

Досудебный процесс начинается с того, что банк привлекает на помощь коллекторов. Он передает агентству право на представление своих интересов. Также осуществляется разглашение банковской тайны: сообщают номер кредитного договора, адрес проживания и регистрации заемщика, контактные телефоны, информацию о собственности должника.

В общем, все сведения, которые могут пригодиться для взыскания долга. Это считается упрощённое взыскание долгов банком. Если ни коллекторы, ни служба безопасности не смогли добиться желаемого результата, вырабатывается новая схема работы с должником.

В частности, собирается информация о наличии активов, которые могут быть проданы для погашения долга.

Без суда

С принятием закона №360-ФЗ банки получили право потребовать возврат долга без судебного решения.

Такая процедура осуществляется по следующей схеме:

1. Финансовое учреждение сообщает заемщику об обращении к нотариусу за 14 дней.
2. Банк оплачивает нотариальные услуги за визирование кредитного соглашения.
3. Предоставляет нотариусу кредитный договор.
4. Нотариус указывает на договоре, что сделана исполнительная надпись, и ставит свою визу.
5. В течение трех рабочих дней должник получает от нотариальной конторы извещение.
6. Судебный пристав начинает свою работу по взысканию долга без судебного решения.

По такой схеме банк может вернуть только основной долг и начисленные проценты. Для взыскания штрафных санкций необходимо разрешение суда.

Заемщик имеет право оспорить действия банка в суде по месту нахождения нотариальной конторы. На подачу иска у клиента есть только 10 дней. Отсчет ведется от даты, когда стало известно о наложении исполнительной надписи.

Взыскание долга без суда невозможно в следующих случаях:

• кредитором выступает микрофинансовая организация;
• в кредитном договоре есть условие о взыскании долга только в судебном порядке;
• срок задолженности превышает 24 месяца;
• по ипотечным займам.

В исполнительной надписи указаны сведения о сумме долга, начисленных процентах и затратах банка на оплату нотариальных услуг. Таким образом надпись нотариуса имеет такую же силу, как исполнительный лист. После принятия Закона №360-ФЗ заемщики оказались в неравных условиях.

Финансовые учреждения получили большие полномочия по борьбе с неплательщиками. Поэтому будьте осторожны. Хорошо подумайте прежде, чем подписать дополнительный договор, предложенный банком.

Альтернатива коллекторам

Банкам было дано право потребовать возврат долга без решения суда, чтобы они отказались от сотрудничества с коллекторами. В результате процедура взыскания станет более прозрачной и цивилизованной.

Но мнения по этому вопросу разделились. Многие считают, что работа коллекторов более эффективная, чем судебных приставов. Если у заемщика нет никакого имущества, то пристав ничего не сможет конфисковать.

Соответственно долг останется непогашенным. Коллекторы оказывают сильнейшее психологическое давление на клиента и вынуждают его погасить задолженность. Именно поэтому банки по-прежнему будут прибегать к их услугам.

Исковое и приказное производство

Самый надежный способ заставить клиента вернуть долг – обратиться в суд с исковым заявлением. Требование удовлетворят только в том случае, если истец предоставит достаточно доказательств о наличии долговых обязательств.

После того, как исполнительный лист получен, банк может самостоятельно обратиться к работодателю заемщика, о принудительном погашении долга с его заработной платы. Но этот вариант возможен, если сумма долга не превышает 25 тысяч рублей.

Но в большинстве случаев сбором долгов занимаются судебные приставы.

Приказное производство возможно при наличии ряда документов:

• нотариально заверенного договора;
• расписки о получении денег в долг;
• соглашения на оплату товара иди предоставленных услуг.

Судебный приказ должник имеет право оспорить, если не согласен с требованиями банка.

Образец заявления на рефинансирование кредита

Стандартная схема взыскания долгов банком

Для борьбы с должниками банки используют следующую методику:

1. Клиенту направляют письма с требованием погасить задолженность, звонят ему и его родственникам, выясняют причину неплатежей.
2. Обращение за помощью в коллекторские агентства. Их сотрудники в своей работе используют более жесткие методы и очень часто прибегают к угрозам.
3. Обращение в суд. Если сумма долга не превышает 500 тысяч рублей, то банк может обратиться к мировому судье и получить судебный приказ. Этот документ одновременно является и решением, и исполнительным листом.
4. Исполнительное производство на основании судебного приказа.

Не всегда процедура включает все эти этапы. Иногда вполне достаточно заемщику пообщаться с коллекторами или службой безопасности, чтобы он вернул долг. Также финансовое учреждение может реструктуризировать задолженность и решить этот вопрос мирным путем.

Апелляционная жалоба на на решение суда о взыскании задолженности по кредиту

Последние изменения в процедуре

Принятие закона № 230-ФЗ внесли изменения в работу коллекторских агентств. Новые правила вступают в действие с 2023 года. Теперь коллекторам запрещено звонить должникам по ночам, распространять о нем информацию.

Клиент имеет законное право отказаться от общения с коллекторами. Для этого он должен составить соответствующее письмо и отправить кредитору.

Если заемщик не может погашать долг, то он:

• пытается договориться с банком о снижении ежемесячного платежа;
• просит предоставить кредитные каникулы;
• начинает процедуру банкротства.

Типовая форма кредитного договора

Но последний пункт довольно спорный, так как звание «банкрота» имеет много негативных последствий для заемщика.

Что влияет на решение

Ранее считалось, что в ходе судебного разбирательства по взысканию долга, решение всегда будет в пользу финансового учреждения. Но в последние годы заемщики все чаще оспаривают законность заключенного договора и размер начисленного долга.

Сумма начисленных штрафов и неустоек может быть уменьшена только в том случае, если клиент предоставит неопровержимые доказательства несоизмеримости штрафа и основного долга.

Признать договор недействительным полностью очень сложно. Но оспорить его некоторые пункты вполне реально. Например, очередность погашения долга, передачу данных о клиенте третьим лицам. Но заемщик должен помнить, что срок исковой давности по таким вопросам составляет три года. Если этот термин закончился, то ваши требования не будут удовлетворены.

Таким образом, можно сделать следующий вывод. Всегда легче предотвратить проблему, чем ее решить. Не оформляйте кредит, если не уверены в своих финансовых возможностях на 100%. А если и попали в затруднительное материальное положение, не скрывайтесь от кредитора. Попросите отсрочку или реструктуризацию. Не доводите дело до суда, а решите этот вопрос мирным путем.