помощь в подборе ипотеки
бесплатно!

  • В любом городе России
Перейти к услуге

Условия выплат по ОСАГО и КАСКО

ОСАГО и КАСКО – это два наиболее распространенных страховых полиса, каждый из которых отличается своими особенностями и преимуществами. Обе услуги предусматривают абсолютно разные страховые риски и значительно различаются между собой, в связи с чем многие водители не понимают до конца, в чем заключаются основные особенности каждой из них.

ОСАГО представляет собой обязательный полис страхования, который обеспечивает защиту гражданской ответственности каждого водителя, и используется для того, чтобы при возникновении аварии по вине страхователя ему не пришлось выплачивать компенсацию пострадавшим, а вместо этого данная ответственность ложится на страховщика. КАСКО же, наоборот, позволяет защитить собственный автомобиль от всевозможных угроз.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Именно поэтому важно понять, что представляет собой каждый из этих полисов и какие нюансы стоит учитывать при их оформлении.

Как выбрать между услугами

Покупая полис ОСАГО, владелец автомобиля обеспечивает себе защиту от каких-либо проблем, которые могут возникнуть при наступлении аварийной ситуации, причем особенно полезным этот полис становится при возникновении аварийной ситуации, так как за любой ущерб, нанесенный страхователем, будет расплачиваться его компания, а сам он лишится каких-либо финансовых обязательств.

Таким образом, благодаря оформлению обязательного полиса, автовладелец всегда может рассчитывать на денежную компенсацию, если требуется ремонт его автомобиля после ДТП, а если виновниками признаются оба водителя, то выплата и вовсе осуществляется каждому из них.

В данном случае в качестве страхового случая предусматриваются любые аварийные ситуации, которые происходят на момент действия этого договора. Также такими случаями признаются и те, вследствие которых наносится вред жизни или здоровью участникам ДТП, и в подобных ситуациях дело нередко отправляется в суд, через который страховщика обязывают полностью выплатить соответствующие компенсации.

КАСКО позволяет отремонтировать автомобиль за счет страховщика в любой предусмотренной законом ситуации, а также гарантирует полный возврат средств в размере полной стоимости транспортного средства, если автомобиль угонят или полностью разрушат

При этом далеко не каждый автовладелец знает о том, в чем различаются эти виды страхования. Оформляя полис ОСАГО, владелец автомобиля должен правильно понимать, что страхует он не свой автомобиль, а ответственность за нанесенный ущерб в ДТП, и это говорит о том, что в результате аварии страховая компания, основываясь на составленном договоре, будет отвечать за гражданина, являющегося виновником аварии, и должна будет предоставить полноценную компенсацию за повреждение чужого имущества или вреда здоровью.

Предельная сумма покрытия по этому договору составляет 400 000 рублей, а в некоторых ситуациях страховщик имеет полное право на то, чтобы отказать в предоставлении каких-либо выплат, и в частности это касается следующих ситуаций:

  • во время ДТП страхователь был в состоянии алкогольного опьянения;
  • виновник аварии самовольно покинул место происшествия;
  • пострадавший не предоставил автомобиль для того, чтобы была проведена оценка его повреждений.

При этом в подобных ситуациях к виновнику происшествия могут предъявляться регрессные требования, то есть компания подает на него в суд и требует от него выплаты компенсации для потерпевшего.

Таким образом, главным недостатком ОСАГО является то, что эта страховка не предусматривает компенсацию ущерба, причиненного машине виновника аварии, но также у нее есть и несколько преимуществ:

  • Страховщик ОСАГО – это государство, в то время как КАСКО оформляется коммерческими компаниями.
  • Стоимость этого полиса определяется в соответствии с различными коэффициентами, регулируемыми на законодательном уровне, и они никак не зависят от стажа автомобилиста, его возраста или цены машины.
  • Доступная стоимость. Автомобили С-класса можно застраховать по этой программе приблизительно за 3 000-5 000 рублей, в то время как КАСКО на такие авто может стоит до 100 000 рублей.
  • Скидки. Полис ОСАГО можно оформить гораздо дешевле, если у водителя хорошая история.

Если ОСАГО предусматривает страхование автогражданской ответственности, КАСКО позволяет застраховать именно имущество автовладельца – его машину, которая может быть повреждена, угнана или полностью уничтожена. Этот полис оформляется не обязательно и является добровольным решением владельца машины.

Преимуществом КАСКО является то, что независимо от степени виновности той или иной стороны в ДТП владельцу машины будет предоставлена полная компенсация средств, необходимых для ремонта, и для этого вполне достаточно просто обратиться к своей страховой компании.

При этом и сама организация в данном случае не остается в убытке, потому что выплаченная ей сумма будет взыскиваться с виновника данного происшествия.

Недостатков же у такого полиса несколько:

  • Оформление полиса и предоставление страховых выплат никак не регулируется действующим законодательством, и регулируется только Гражданским кодексом и отдельными нормативно-правовыми актами, в связи с чем каждая компания выдвигает свои условия такого страхования.
  • КАСКО имеет гораздо большую стоимость в сравнении с «гражданкой».
  • Стоимость оформления полиса никак не регламентируется, поэтому все страховщики ставят свои цены.
  • Для каждого отдельного случая рассчитывается своя цена оформления полиса КАСКО, которая зависит от целого ряда факторов, таких как стоимость автомобиля, его модель, возраст и еще огромный перечень другой информации.

Чтобы получить выплату по КАСКО при ДТП, следует тщательно и корректно заполнить все необходимые документы по страховому случаю.

О нюансах программы Премиум КАСКО от Ингосстрах читайте в этой статье.

Существенные детали

Каждый водитель должен знать о том, что представляют собой страховые полисы КАСКО и ОСАГО, чтобы понимать, как правильно оформляются такие договоры и на что нужно рассчитывать при покупке каждого из них.

Условия возмещения

Выплаты по КАСКО осуществляются с учетом износа или без их учета в зависимости от отдельных условий составленного договора. Зачастую на новые машины принято устанавливать порядок расчет выплаты без учета износа, в то время как поддержанные автомобили в любом случае облагаются этим коэффициентом.

Конечно, все здесь зависит от особенностей работы конкретной страховой компании, но большинство страховщиков действует именно так, а в остальном остается только руководствоваться особенностями составленного договора.

По ОСАГО выплаты осуществляются в соответствии с Законом об ОСАГО, которым регулируется конкретный порядок возмещения. Страховое возмещение потерпевшему в любом случае выплачивается в соответствии с учетом различных комплектующих.

Закон о страховании ОСАГО

По КАСКО компания должна выплачивать средства в пределах той суммы, которая оговаривалась в процессе составления договора, но она не может в любом случае превышать реальную рыночную стоимость транспортного средства. Помимо этого, эта страховая сумма может также уменьшаться с каждым случаем, но в последнее время подобная практика встречается все реже и реже.

Сроки выплат по ОСАГО составляют не более 20 дней с того момента, как был выдан полный пакет документов и составлено заявление на получение компенсации, в то время как по договору КАСКО сроки устанавливаются правилами страховой компании.

Нюансы получения

В первую очередь, при возникновении дорожно-транспортного происшествия вам нужно обратить свое внимание на то, кто именно указан виновником ДТП по документам ГИБДД, так как если вине не определена или обоюдна, то в таком случае лучше всего обращаться к своему страховщику КАСКО, потому что выплата не будет зависеть от степени вашей вины.

По ОСАГО же обращаться к страховой компании стоит только в том случае, если вы являетесь виновником происшествия, поэтому при такой аварии вам в любом случае откажут в выплате.

Также не стоит забывать о масштабе повреждений, ведь если ущерб является не самым существенным и, по вашему мнению, менять ничего не нужно, то в таком случае можно обратиться в компанию, которая страховала виновника аварийной ситуации.

В общем и целом, вы должны провести тщательный анализ факторов:

  • величина ущерба;
  • наличие вины конкретного участника аварии;
  • компании, оформляющие полисы.

Помимо всего прочего, вам также нужно будет заранее оценить, насколько велики шансы того, что вам откажут в предоставлении страховки.

Главное – не стараться оформить себе сразу выплату по обоим видам страховки, потому что при взаимодействии компаний этот факт будет выявлен, вследствие чего вас заставят вернуть полученные средства, а помимо всего прочего еще и выдвинут объявление в мошенничестве.

Одновременный вариант

Несмотря на то, что полисы ОСАГО и КАСКО при желании всегда можно оформить у разных страховщиков, выплаты по ним получить одновременно нельзя, и это следует сразу запомнить.

Для начала вы должны правильно понять, что эти два полиса покрывают абсолютно разные ответственности, и если ваше КАСКО обеспечивает защиту вашего авто, то ОСАГО защищает гражданскую ответственность виновника аварии.

Если вы попали в ДТП не по своей вине, вам в любом случае должна быть предоставлена компенсация по ОСАГО от виновной стороны, и вполне естественно, что многие люди, оформляющие КАСКО, пытаются приехать к своему страховщику и быстро получить от него соответствующие выплаты, но делать это категорически не рекомендуется, потому что потом в этой компании переоформлять страховку будет на порядок дороже из-за случившейся аварии.

Получить же выплаты по обеим страховкам у вас не получится. Все дело в том, что после возникновений аварийной ситуации все права застрахованного лица передаются его страховщику, чтобы он мог в дальнейшем покрыть убытки, а также предъявить регресс виновнику.

Другими словами, компания выплачивает своему клиенту полагающуюся компенсацию, а потом отбирает эти деньги у виновника происшествия, но так как его ответственность страхуется по ОСАГО, регресс будет предъявляться той компании, в которой он оформлял полис.

Именно поэтому, если при взаимодействии двух компаний они обнаружат, что застрахованное лицо уже получило компенсацию по одному из платежей, страховщики просто напишут на вас исковое заявление с подозрением на мошенничество.

Отличия выплат по КАСКО и по ОСАГО

Если виновником аварии признается страхователь, оформивший себе полис ОСАГО, то в таком случае потерпевшему нужно будет обратиться в ту компанию, которая выдавала ему полис обязательного страхования. Страховщик должен будет провести оценку и полную компенсацию по цене проведенных ремонтных работ, в то время как самому нарушителю придется ремонтировать свой автомобиль за личные деньги.

Оценка суммы компенсации по такой страховке проводится с учетом нескольких факторов:

  • в процессе расчета общей суммы понесенного ущерба используется коэффициент износа автомобиля, пострадавшего в ДТП, в соответствии со стандартной формулой соотношения пробега и возраста транспортного средства;
  • предельно возможная выплата по ОСАГО не может быть больше 400 000 рублей, так как эта сумма регулируется действующим законодательством;
  • если сумма, необходимая для проведения ремонта, превышает указанный предел, разница может быть востребована с виновника аварии.

Если на момент аварии страховщик виновника перестал работать, пострадавшему нужно будет обратиться с соответствующим заявлением в РСА, так как данная организация отвечает по страховым обязательствам «гражданки» или может подать иск в судебные органы с требованием полного возмещения нанесенного ущерба.

При этом стоит отметить, что в случае с КАСКО РСА не будет нести никакой ответственности, и если в процессе действия полиса компания объявляется банкротом, добиваться компенсации придется только через суд.

По КАСКО расчет компенсации проводится по простым правилам: общая стоимость ремонта не должна быть дороже самого авто, а в случае сложной аварии ремонт обоих авто не должен быть дороже стоимости автомобиля виновника.

Куда стоит обращаться?

Если страховая компания не торопится выплачивать причитающуюся вам сумму для проведения ремонта, не стоит сидеть и ждать, что она передумает. Для начала выберите какую-нибудь мастерскую, которая имеет хорошую репутацию, и закажите там проведение ремонтных работ с выпиской соответствующего счета.

Страховщик часто просто не находит больше никаких причин для того, чтобы отказать или задержать выплату, поэтому должен выплатить полную стоимость проведенного техобслуживания. Если же после предъявления счета страховщик не выплачивает соответствующую компенсацию, клиент может сразу обращаться в судебные органы.

В соответствии со статистикой судебных органов страховщики гораздо быстрее удовлетворяют требования своих клиентов, если они им предоставляют уже готовый счет, но добиться потом получения реальной суммы гораздо сложнее.

Чтобы страховщик предоставил полноценную выплату по КАСКО или ОСАГО, нужно для этого приложить немалые усилия, и если вы действительно собираетесь потратить все деньги на ремонт, а транспортное средство хотите получить как можно быстрее, нужно потребовать оплатить счет.

Также не стоит забывать о том, что, мотивируя задержки всевозможными причинами или обстоятельствами, страховщик должен будет сделать это в письменном уведомлении, и если дело дойдет до судебного разбирательства, с помощью этой бумаги вы сможете отстаивать свои интересы и доказывать неправомерность работы компании.

Помимо всего прочего, рекомендуется обратиться к профессиональному юристу, который полностью разбирается в нюансах оплаты страховых выплат потерпевшим

Причины обратиться к юристу могут быть следующими:

Идеальное владение тонкостями действующего законодательства
  • Попытка быстрого изучения законодательства о КАСКО или ОСАГО приблизительно похоже на проведение хирургической операции по инструкции из учебника. Именно поэтому только грамотный юрист в сложных ситуациях поможет справиться с различными проблемами.
  • К примеру, не все знают о том, что от страховщика можно не только требовать полной компенсации денежных средств, но помимо этого также взыскать еще и неплохую компенсацию, которая при месячной задержке уже будет составлять почти половину от суммы ОСАГО и почти 100% по КАСКО.
Представление интересов в суде
  • если компания делает все для того, чтобы отказать вам в выплате возмещения, то стоит сразу готовиться к решению этого вопроса в судебном порядке;
  • страховой адвокат поможет вам грамотно оформить исковое заявление и весь необходимый пакет документов, а помимо этого при желании организует проведение независимой экспертизы, по результатам которой можно будет понять, действительно ли полученных средств достаточно для проведения ремонта авто;
  • если размер предполагаемых затрат на порядок больше страховой выплаты, вся оставшаяся сумма может взыскаться с виновника аварии.
Регулирование споров в досудебном порядке Получая грамотную претензию, составленную профессиональным адвокатом, страховщик понимает всю серьезность намерений своего клиента, и если закон действительно на вашей стороне, вряд ли страховая компания захочет разбираться с вами в суде, потому что иначе ей это грозит дополнительными штрафами.

Если отказали

Если вы получили отказ в выплате причитающейся вам суммы, то сделать это страховщик мог двумя способами:

Отказ с обоснованием законных причин данного решения Выплаты в такой ситуации получить будет крайне сложно, но лучше всего, опять же, показать обоснование профессиональному юристу, который сможет определить, насколько законна указанная причина.
Отказ на незаконных основаниях без соответствующего обоснования Не даются ссылки на законы или они написаны неправильно, даются какие-то заведомо ложные сведения – во всех этих ситуациях можно рассчитывать на получение компенсации, но при этом лучше сначала оформить досудебную претензию, а затем сразу передать дело в судебные органы, чтобы уже там доказывать неправомерность действий компании.

Далеко не все отказы в выплате являются правомерными даже в том случае, если страховщик изначально оговаривает такую возможность в условиях составленного договора. Нередко бывает так, что страховые компании делают расчет на полную юридическую безграмотность своих клиентов, добавляя в свои договора различные условия, полностью противоречащие нормам действующего законодательства.

Особенно проблематично отказать в выплате по полису ОСАГО, потому что все основания для этого всегда прописываются в единых правилах для всех страхователей, но для того, чтобы получить выплату, для начала вы должны предоставить компании документы из ГИБДД, которые могли бы подтвердить виновность конкретного лица.

Страховщик должен будет тщательно обследовать транспортное средство, и только после того, как он подтвердит правонарушения со стороны застрахованного им лица, можно требовать от него выплаты потерпевшему. Конечно, в некоторых ситуациях добровольной выплаты добиться не удается, и приходится сразу обращаться в судебные органы для взыскания соответствующей компенсации.

При этом стоит отметить, что даже если виновник аварии находился на момент ДТП в пьяном виде, это никак не освобождает его страховую компанию от выплаты вам соответствующего возмещения.

Если вы не подали заявление в срок по ОСАГО, и из-за этого вам отказали в выплате, это является прямым нарушением ваших прав, потому что такие условия не прописываются в законах, но если же вы подаете заявление на выплату по КАСКО, то в таком случае даже из-за нескольких дней пропуска вас уже лишат любых выплат, но даже такой отказ во многих случаях можно оспорить в суде.

Также можно опротестовать решение, если вам отказывают по причине того, что виновник аварии якобы не был прописан в полис ОСАГО.

КАСКО же является добровольным страхованием, поэтому каждая компания выдвигает свои условия отказа в выплате, и если ваш конкретный случай не указан как страховой, в выплате могут полностью отказать. Здесь уже перспектива судебного разбирательства может быть определена только квалифицированным юристом.

К примеру, компания отказывает в возмещении по причине грубой неосторожности застрахованного лица, то есть, например, когда его авто угоняют, но он сам забыл в нем ключи и документы. Такая позиция является незаконной и можно обратиться в суд.

Если нет возможности определить виновника происшествия, из-за которого был поврежден ваш автомобиль, и вам отказывают в возбуждении уголовного дела, то дальнейший отказ в выплате будет вполне правомерным, и в такой ситуации вам сначала нужно будет добиться возбуждения дела, и только потом уже требовать возмещение ущерба.

Если вы видите, что страховщик всячески пытается на вас экономить, требуйте от него, во-первых, письменный отказ с четким указанием причин этого решения, и после получения этого документа отправляйтесь к юристу для того, чтобы оценить правомерность отписки.

Далее нужно будет сделать следующее:

  1. Соберите полный пакет нужных вам документов, включая все результаты экспертиз, протоколы, справки и все остальное.
  2. Подготовьте претензию с четким указанием собственной позиции и аргументированием законных требований. Досудебная претензия — Образец
  3. Ожидайте ответ на протяжении 10 дней, а если его не последовало, передавайте все эти документы дальше в суд.

Вы должны понимать, что страховщик всячески будет пытаться отказать вам в выплате, но это никак не должно вас останавливать – если вы уверены в своей справедливости, добивайтесь ее любыми законными методами.

Исковое заявление по КАСКО должно быть составлено в строгом соответствии с установленной формой.

Чем чревато для автовладельца оформление КАСКО задним числом, можно узнать из статьи по ссылке.

Читайте также здесь, как правильно рассчитываются сроки страховых выплат по КАСКО.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область -
    • Санкт-Петербург и область -
    • Регионы -

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.