Условия выплат по ДСАГО

Оформляя стандартную «автогражданку», практически каждому водителю сотрудники страховой компании говорят о том, что при компенсации ущерба имуществу или здоровью другим людям по вине клиента компенсация будет выплачена в соответствии с максимальными ограничениями, и если нанесенные вами повреждения это возмещение не перекрывает, остальная сумма будет вноситься вами самостоятельно.

Предельная сумма выплат на данный момент составляет не более 400 тысяч рублей на каждый пострадавший автомобиль, а также не более 500 000 рублей при нанесении вреда здоровью, что не всегда позволяет полностью покрыть повреждения, особенно если было повреждено имущество сразу нескольких лиц.

Именно поэтому страховщики предлагают многим водителям дополнительно к стандартному страхованию оформить также полис ДСАГО, который в несколько раз дешевле, но при этом позволяет существенно расширить эти ограничения.

Страховые случаи

Как и в случае с ОСАГО, договор ДСАГО оформляется в полном соответствии с нормами, установленными действующим законодательством.

Основные пункты этого договора следующие:

• страховая сумма;
• процент франшизы;
• охватываемые риски;
• объект страхования;
• объем страховых выплат;
• ограничения выплат;
• длительность договора.

Стоит отметить, что современные страховые организации оформляют полис добровольного страхования практически на любые виды транспортных средств, за исключением:

• автопоезда;
• автомобили, взятые в аренду;
• транспорт категории

При этом в процессе оформления страхователь должен обязательно указать следующую информацию:

• перечень людей, которые могут управлять транспортным средством и, соответственно, на которых будет распространяться этот страховой полис;
• марка транспортного средства и основная информация о нем;
• границы, в пределах которых работает данный полис;
• порядок выплаты страховой суммы и способы;
• дополнительные условия.

Важные оговорки

При этом нужно правильно понимать, что в процессе составления этого договора прописывается множество отдельных условий, которые также нужно учитывать при оформлении компенсации.

Существующие лимиты

В соответствии с действующим законодательством доступный лимит по данной категории полисов находится в диапазоне от одного до трех миллионов рублей, но при этом сразу стоит сказать о том, что сюда входит покрытие расходов через страховку ОСАГО. Как уже говорилось ранее, общая стоимость будет зависеть от объема страховой суммы, а помимо этого цена услуги зависит от стажа водителя, типа транспортного средства и возраста владельца автомобиля.

Если же говорить об условиях, влияющих на стоимость ДСАГО, можно перечислить несколько основных:

• где хранится машина – на стоянке или на улице;
• сколько человек может управлять этим автомобилем;
• установлена ли на транспортное средство поисковая система и сигнализация.

Стоит отметить, что после окончательного оформления договора вы никак не сможете повлиять на предельный размер страховой суммы, поэтому лучше всего спланировать и рассчитать все заранее, то есть перед тем, как вам придется обращаться за получением компенсации. Также стоит отметить, что новичкам на дороге будет полезно воспользоваться этой услугой, оставив ее для себя как «запасной аэродром».

Многие считают, что они уж точно никогда не попадут в ДТП, потому что водят аккуратно и авария по их вине не случится, но никто и никогда вам не даст точной гарантии того, что другие водители тоже будут аккуратно ездить, уважая других участников движения.

Когда оплата не предусмотрена

Выплаты по ДСАГО не предусмотрены в следующих ситуациях:

• ремонт своего авто;
• ремонт авто потерпевшего, если оно управлялось на незаконных основаниях или был установлен факт того, что авария подстроена;
• нанесен ущерб собственным работникам в момент выполнения их обязанностей;
• нанесен ущерб транспортному средству в процессе проведения испытаний, гонок, соревнования или курсов обучения;
• ущерб окружающей среде;
• были зафиксированы противоправные действия со стороны застрахованного водителя;
• испортился груз, который транспортируется в прицепе автомобиля;
• требуется ремонт прицепа;
• ущерб антиквариату и всевозможным историческим или культурным ценностям;
• ремонт авто, которое эксплуатировалось с превышением установленного грузового предела;
• ремонт авто, которое управлялось незастрахованным лицом;
• штрафы.

Во всех остальных случаях, если стандартное ОСАГО не покрывает нанесенный ущерб, вы всегда можете предъявить полис ДСАГО, и всеми дальнейшими проблемами будет заниматься ваша страховая компания.

Тонкости

Не стоит обращаться в первую компанию, которую вы нашли в сети, или покупать полис, если вы видите слишком очевидное занижение стоимости. Лучше всего нанять профессионального страхового брокера и обсудить с ним основные нюансы такого страхования, и только потом уже оформлять соответствующий договор. К примеру, вы можете прикрепить полис к машине или какому-нибудь конкретному человеку.

Также среди основных тонкостей оформления данного договора можно выделить следующее:

• возмещение судебных расходов при наступлении страхового случая;
• штрафные санкции, которые накладываются за слишком большое количество аварии во время полиса;
• распределение компенсации на несколько частей точно так же, как это делается в случае с ОСАГО;
• расширенный лимит до суммы в несколько миллионов (но учтите, что повышенные лимиты чаще всего являются стандартным рекламным ходом, и в конечном итоге далеко не все страховщики готовы компенсировать подобную сумму);
• невозможность оформления добровольного страхования, если вы не покупаете у этой компании другие страховые программы;
• возмещение ущерба всем пассажирам, которые находились в автомобиле виновника аварии;
• отказ в выплате страховки при нарушении дорожных правил;
• отказ в выплате страховки автомобилей, используемых в качестве такси.

Также не стоит забывать о том, что стандартный полис ДСАГО включает в себя договор франшизы, который равен стандартной обязательной выплате «автогражданки». Другими словами, при оформлении данной услуги страховая компания освобождает себя от выплаты 400-500 тысяч рублей.

Некоторые считают, что если они оформили страховой полис на миллион, в дальнейшем они смогут выплатить пострадавшему до полутора миллиона за счет того, что у них как бы оформлено сразу два договора, но на самом деле полис добровольного страхования оформлен именно на миллион, и после оформления договора убытки будут покрываться исключительно на данную сумму.

Некоторые водители не слишком рады такой обязательной франшизе, и поэтому начинают думать о том, что вполне достаточно прост оформить для себя только добровольное страхование без необходимости оформлять обязательную, которая еще и дороже стоит. Действительно, доля логики в этом мнении есть, так как ОСАГО имеет в два, а иногда даже в три раза большую цену, но главная проблема здесь заключается в том, что этот полис является обязательным к оформлению в соответствии с действующим законодательством, и никакая другая страховка просто не будет работать до момента вступления в силу ОСАГО. При этом стоит также отметить, что выплаты по ДСАГО начинают высчитываться только после того, как полностью заканчиваются ресурсы обязательного.

Именно из-за того, что многие люди не понимают основной принцип работы добровольного страхования, некоторые не решаются на его приобретение. Обязательные полисы являются незаменимым документом, что прописано в действующем законодательстве, но при этом они покрывают ущерб, который в большинстве случаев гораздо меньше реальной суммы повреждений, поэтому ДСАГО является крайне полезным документом, и особенно это касается жителей крупных городов.

Алгоритм действий

Выплата компенсации по ДСАГО предусмотрена только в том случае, если возникает соответствующий страховой случай, прописанный в договоре. Стандартные риски договора – это ущерб имуществу или здоровью участников движения, при этом получение денежной компенсации по купленному ДСАГУ предусмотрено только в том случае, если страхователь не стал виновником ДТП.

Если в ДТП страхователь не является виновником аварийной ситуации, ему нужно сделать следующее:

• расставьте вокруг места происшествия знаки;
• позвоните на горячую линию своего страховщика и сообщите ему о том, что попали в аварию;
• вызовите дорожную полицию, которая позволит зафиксировать факт возникновения ДТП;
• соберите показания со свидетелей, которые присутствовали в момент аварии;
• оформите всю нужную документацию, которая требуется для получения выплаты.

Вам следует уделить особенное внимание сборку всей документации, потому что, чем быстрее вы передадите необходимые бумаги вашему страховщику, тем меньше шансов на то, что в конечном итоге вам придется сталкиваться с всевозможными задержками или отказом страховщика в выполнении своих обязательств.

Также стоит отметить, что после передачи страховой компании полного пакета документов ей проводится обязательная проверка ущерба, нанесенного имуществу. Данная экспертиза проводится независимыми экспертными организациями, но по вполне понятным причинам полагаться на эти результаты не стоит, так как страховщики достаточно плотно взаимодействуют с подобными организациями, чтобы те действовали в основном в их интересах. Если вы хотите добиться правильной оценки, лучше всего отдельно заказать независимых экспертов со стороны.

После проведения тщательной оценки ущерба информация о результатах доносится до страхователя, после чего он приглашается в офис компании для подписания нового договора на получение денежной выплаты или оформления бесплатного ремонта в СТО компании. Если страхователь не согласен с размером выплачиваемой ему суммы, он может не подписывать данный документ, а вместо этого просто начать решать вопрос в судебном порядке.

Документы для получения выплат по ДСАГО

Если наступает какой-либо страховой случай, вам нужно на протяжении следующих пяти рабочих дней сообщить страховщику о данном событии, предоставив также следующие бумаги:

• бланк извещения об аварии;
• заявление на получение компенсации;
• копию паспорта или какой-то другой документ, удостоверяющий личность;
• справка о том, что вы являлись участником ДТП;
• основные документы по транспортному средству, включая водительские права, свидетельство о регистрации и другие;
• копию протокола об административном нарушении;
• копию постановления по делу, заведенному по случаю административного правонарушения;
• прочие бумаги в зависимости от того, какой именно был причинен вред при аварии.

Стоит отметить, что подача документов может осуществляться на протяжении 15 дней, если аварий произошла слишком далеко от местонахождения вашей страховой компании.

Дополнительные меры

Также существует ряд дополнительных мер, которые помогут вам понимать свои права и требовать действительно полноценных и своевременных выплат от своего страховщика.

Допустимые сроки

В случае возникновения аварийной ситуации пострадавший в ДТП должен сделать следующее, если он хочет получить своевременную и полноценную компенсацию:

• Сообщить своему страховщику об аварии любым удобным способом. Чаще всего многие предпочитают просто связаться с компанией через телефон горячей линии или набрав непосредственно номер страхового агента.
• Предусматривается возможность вызова на место происшествия агента, чтобы он мог тщательно проанализировать нанесенный ущерб, а также составить полный пакет документов, необходимых для выплаты компенсации.
• Документально зарегистрировать факт возникновения аварийной ситуации. Чтобы это сделать, нужно вызвать сотрудников ГИБДД или самостоятельно составить Европротокол, который должен быть подписан обоими участниками происшествия.
• Ущерб может оцениваться через СТО, где специалисты по итогу проведенных работ выдадут специальный счет-фактуру с перечислением полного перечня нужных работ.
• Оценить ущерб, нанесенный здоровью, который определяется специалистами различных медицинских учреждений.

После окончательного фиксирования ДТП и сбора всех необходимых бумаг, которые подтверждают факт и объем нанесенного вам ущерба, в первую очередь, вы должны получить выплату по обязательной страховке, а уже потом обратить внимание на полис добровольного страхования. Выплачиваются деньги через безналичный расчет в соответствии с теми сроками, которые указывались в момент составления договора с компанией.

Расчет суммы

Страховая выплата компанией предоставляется в том случае, если стандартной суммы, предусмотренной договором ОСАГО, не хватает для того, чтобы полностью компенсировать ущерб, нанесенный имуществу или здоровью всех потерпевших. Также полис начинает действовать, если наступает ответственность, которая не предусмотрена рисками стандартного страхования.

В связи с этим, можно выделить несколько основных моментов:

• Если общий объем повреждений, нанесенных потерпевшим лицам, меньше стандартной страховой выплаты по ОСАГО, то кроме ОСАГО ничего не задействуется для возмещения компенсации.
• Если общий объем больше, то в таком случае к выплаченной сумме по ОСАГО также предусматривается дополнительная выплата, не превышающая лимит оформленного ДСАГО.
• Если на момент аварии виновник не имел оформленного договора ОСАГО, то в таком случае та часть ущерба, под которой подразумевалась компенсация ОСАГО, покрыта не будет.

Стоит отметить, что если даже комплекс полисов ОСАГО и ДСАГО не позволит вам полностью компенсировать нанесенный ущерб, о в таком случае разницу между этими суммами вам придется выплачивать самостоятельно, отдавая ее, по сути, из своего кармана. При этом стоит также сказать, что оформление добровольного страхования позволяет управлять автомобилем любым лицам, включая тех, которые не были вписаны в полис.

Если ДТП, принадлежащее третьим лицам, попадает в ДТП, то по ОСАГО и ДСАГО компенсация будет рассчитываться в соответствии с амортизационным износом этих машин, и это достаточно серьезное обстоятельство, в первую очередь, для потерпевшего от данного происшествия.

К примеру, в соответствии с экспертизой страховой компании вместе с износом стоимость деталей составляет приблизительно 25 000 рублей, но для полноценного ремонта нужно покупать новые комплектующие, а их цена уже достигает 50 000 рублей. В такой ситуации размера страховой выплаты просто не хватит для проведения качественных восстановительных работ, поэтому пострадавшему приходится оформлять независимую экспертизу, и затем отправляться в суд для того, чтобы подать в суд на виновника аварии и потребовать с него оставшиеся средства.

Чтобы не сталкиваться с подобными проблемами, можно воспользоваться услугой GAP, которая, хоть и несколько увеличивает стоимость договора, позволяет проводить полный расчет деталей без учета их износа.

Оформление компенсаций

Выплата по ДСАГО начинается только после обнаружения факта превышения необходимой суммы компенсации пределов, установленных полисом ОСАГО. К примеру, если человек оформил для себя полис добровольного страхования на сумму в миллион рублей, то в таком случае по ОСАГО ему будет выплачено 400 000, в то время как по ДСАГО доплатят только 600 000 рублей, оставшихся до миллиона.

Чтобы оформить соответствующую выплату, вам нужно принести следующее:

• паспорт виновника аварии;
• заявление о наступлении страхового случая с требованием выплаты;
• свидетельство о регистрации автомобиля или его паспорт;
• протокол об административном нарушении.

Случаи отказа

Нередко происходят такие ситуации, в которых страховщики полностью отказываются от выплат, и среди наиболее частых причин подобных ситуаций можно выделить следующие:

• не удалось установить виновника аварии;
• виновник ДТП на момент аварии не имел оформленного полиса ОСАГО;
• автомобиль владелец отремонтировал перед тем, как показать сотрудникам страховой компании;
• бесконтактные ДТП, когда автомобиль пытался уйти от столкновения, но при этом врезался в столб или прочие препятствия;
• владелец авто не предоставил своему страховщику соответствующий пакет документов в нужный срок.

При этом стоит отметить, что на данный момент практикуется прямое возмещение, когда за компенсацией пострадавший должен обратиться к собственному страховщику, но бывают такие ситуации, когда вследствие аварии достаточно тяжело определить конкретного виновника, и единственным выходом становится решение вопроса в судебном порядке.

Некоторые водители игнорируют свои обязанности, и поэтому просто забывают продлить полис ОСАГО, и в такой ситуации возместить сумму по добровольному страхованию также будет нельзя, потому что ДСАГО не может действовать без оформленной «автогражданки».

Также крайне не рекомендуется выполнять какие-то манипуляции с авто до того момента, как будет проведен его осмотр сотрудником страховой компании, поэтому что это также вполне обоснованный аргумент для отказа в выплате.

Если произошло бесконтактное ДТП, вам нужно сразу обращаться в судебную инстанцию, а также максимально взаимодействовать с сотрудниками правоохранительных органов, которые помогут установить виновника и разрешить проблему. Крайне важно соблюдать сроки подачи всей документации, потому что в противном случае у компании будет законное основание для того, чтобы отказать вам в выплате возмещения.

Вам нужно просто соблюдать условия, прописанные в момент составления договора, а также следовать простым правилам дорожного движения, и вы полностью исключите возможность финансовых потерь, возложив ответственность за выплату компенсаций на плечи страховщиков.