Как проходит возмещение ущерба по КАСКО при ДТП

ДТП является самой проблемной ситуацией для автомобилистов, и особенно это касается выплаты страховки. В связи с этим многие водители, попадая в аварийные ситуации, делают множество ошибок, из-за которых страховые выплаты им сильно задерживают, сокращают или вовсе не выплачивают, создавая негативное ощущение от работы страховых компаний в принципе.

Определение виновника происшествия, фиксация всех нанесенных повреждений, проверка документов – это и многое другое проводится в течении длительного времени, причем многие водители даже не знают о том, какие именно процедуры должны проводиться и что нужно делать для нормальной выплаты страховки и проведения полноценного ремонта.

Именно поэтому многим будет полезно узнать, как правильно осуществляется возмещение ущерба по КАСКО при ДТП, и что нужно делать для получения соответствующей компенсации.

Главные условия

Каждый страхователь при возникновении страхового случая хочет получить свое возмещение в кратчайшие сроки и в полном объеме, но нередко случается так, что страховщик просто отказывает в предоставлении хоть какой-нибудь суммы, а закон при этом полностью на его стороне.

Насколько бы эта ситуация не казалась для многих странной, причина ее появления может заключаться только в одном – страхователь плохо изучал договор, который на самом деле наполнен бесчисленным множеством нюансов и тонкостей, полностью развязывающих руки страховой компании и позволяющих ей отказывать в выплатах практически во всех ситуациях.

Чтобы этого не происходило, нужно при подписании договора крайне тщательно ознакомиться со всеми представленными там пунктами, пересмотреть возможный перечень страховых ситуаций, а в случае необходимости настоятельно потребовать внести изменения в типовую форму.

Среди наиболее частых случаев отказа можно выделить:

• Злостное нарушение ПДД, когда человек превышает скорость более чем на 60 км/ч, едет по встречке, переезжает в неположенном месте или в неположенное время железную дорогу, управляет транспортом с просроченным талоном техосмотра или ведет его в состоянии опьянения. Данное условие на современном страховом рынке России является вполне нормальным и указывается при заключении договора у любого страховщика, поэтому не стоит удивляться, если по этой причине вам решат полностью отказать в предоставлении выплаты. Ведь, как никак, заключение договора о страховании КАСКО не освобождает вас от необходимости полностью соблюдать правила дорожного движения.
• Взрыв или самовозгорание автомобиля во время его стоянки. Это распространяется на те случаи, когда ваш автомобиль получает повреждения из-за того, что находился во время движения слишком близко к взрывающимся или загоревшимся транспортным средствам.
• Самостоятельный ремонт автомобиля с различными ошибками, которые привели к ДТП.
• Повреждения транспорта в процессе мойки, уборочных или погрузочно-разгрузочных работ, которые проходили недалеко от ее местонахождения.
• Угон или повреждение транспортного средства, ставшие причиной того, что водитель забыл в нем ключи зажигания.

Бывает так, что менеджеры страховой компании стараются всячески умышленно снижать сумму компенсации по КАСКО, так как существует огромнейшее количество тонкостей, которые позволяют компаниям или минимизировать сумму, или вовсе отказаться от возмещения нанесенного ущерба. Именно поэтому крайне не рекомендуется спешить с подписанием договора, а лучше крайне подробно изучить его, вдуматься в каждый пункт, а при необходимости заручиться поддержкой профессионального юриста.

Также обязательно нужно проверять, каким именно образом ваш страховщик собирается проводить расчет страховой компенсации. В частности, стоит посмотреть, оформляется ли на вас франшиза, а также будет ли использоваться коэффициент износа, так как в некоторых ситуациях они очень сильно влияют на сумму компенсации.

Параметры процедуры

Чтобы вы не допустили ошибок после аварийной ситуации, и могли рассчитывать на полноценное получение компенсации без каких-либо задержек, вам нужно заранее узнать о том, как именно нужно действовать в подобных ситуациях и что требуется именно от вас.

Документы и выплаты

Водитель, который признается потерпевшим в ДТП, должен предоставить своей страховой компании следующие бумаги:

• заявление на получение соответствующей компенсации;
• свой гражданский паспорт;
• паспорт автомобиля, который был поврежден в ДТП;
• справку о произошедшей аварии;
• копию протокола, составленного приехавшими на место происшествия сотрудниками ГИБДД;
• полис.

Если пострадавший решил заказать собственное проведение независимой экспертизы до того, как будет проведена эта процедура страховой компанией, дополнительно ему нужно будет предоставить компании также заключение нанятых экспертов о стоимости необходимого ремонта, а также соглашение с оценочным агентством и квитанцию, которая подтверждает оплату услуг специалистов.

Принимая всю документацию, начинается отсчет срока рассмотрения бумаг страховой компанией, длительность которого определяется в соответствии с условиями подписанного договора. Зачастую этот срок находится в диапазоне от 14 до 30 дней в зависимости от того, как именно работает конкретный страховщик, и какой полис вы оформляете. Если компания решила отказать вам в предоставлении выплаты, она должна предоставить письменный отказ об этом решении.

Определение суммы

Определение суммы страховой выплаты по КАСКО – это самая проблемная тема в этом вопросе, так как преимущественное большинство судебных разбирательств инициируется страхователями именно по причине слишком низкой выплаты. Любая страховая компания проводит расчеты страховых выплат в соответствии с информацией, полученной из документов страхователя.

Аргументировать объем нанесенного вам ущерба можно только соответствующими бумагами, и без них у вас просто не получится требовать от своей страховой компании какой-либо вменяемой компенсации.

Если был нанесен вред здоровью, страховщик должен будет полностью возместить расходы, которые необходимы для восстановления здоровья потерпевшего, а также компенсировать утраченный потенциальный заработок.

Если было повреждено какое-либо имущество, то в таком случае обязательно проводится процедура осмотра или независимой технической экспертизы, по результатам которой специалистами уже определяется сумма средств, необходимых для полноценного ремонта транспортного средства.

Чтобы провести данную процедуру, страхователь должен на протяжении пяти дней после подачи всей документации передать собственное авто в руки страховщика, и затем уже ей дается пятидневный срок на проведение тщательного анализа автомобиля с составлением собственного заключения. Акт проведенных работ должен предоставляться владельцу автомобиля, так как по нему ведется расчет стоимости ремонта и, соответственно, страхового возмещения.

Если хозяин автомобиля говорит о том, что результаты осмотра он считает неудовлетворительными, то в таком случае страховщик должен будет организовать проведение независимой технической экспертизы.

Стоимость такой процедуры полностью включается в убытки, которые должны возмещаться при выплате возмещения, поэтому, если страховая сумма была заметно занижена, не стоит сомневаться в необходимости проведения независимой экспертизы, ведь ее все равно будете оплачивать не вы. Помимо этого, у страховой компании нет права на навязывание какого-то «своего» эксперта, и владелец автомобиля может выбрать его на свое усмотрение.

Проведение экспертизы

Стоит отметить несколько основных особенностей экспертизы, которые нужно учитывать в процессе ее проведения:

• Автомобиль должен передаваться страховой компании в том состоянии, в котором он был после непосредственного ДТП. Не старайтесь проводить самостоятельный ремонт, считая, что он только косметический и т.д. Если владелец уже провел самостоятельно ремонтные работы, ему попросту откажут в предоставлении компенсации по КАСКО, потому что в такой ситуации уже просто невозможно будет определиться с размером нанесенного ущерба.
• Заранее определитесь с тем, какая именно экспертная компания будет проводить обследование вашего транспортного средства. Идеально, если вы соберете о ней как можно больший объем информации, а также тщательно изучите отзывы о ее работе в сети. Если у вас появились хотя бы небольшие подозрения по поводу компетентности или субъективности работы компании, лучше заменить ее на другую.
• Если вам уже отказали в замене экспертной организации, вы можете оформить проведение данной процедуры самостоятельно, выбрав понравившуюся вам компанию. При этом стоит отметить, что вы должны за пять дней предупредить страховщика о проведении экспертизы, так как он должен прислать на место проведения своего представителя.
• Заранее обсудите, что вы хотите получить справку о проведении независимой экспертизы сразу после ее проведения.
• Следите, чтобы страховщик не пытался затягивать сроки проведения экспертизы, узнав их в условиях составленного договора.

Не забывайте о том, что при желании всегда можно обжаловать уже готовые результаты экспертизы, проведя потом повторный анализ транспортного средства.

Порядок возмещения по КАСКО при ДТП

Для начала вы должны зафиксировать все внутренние и внешние повреждения после ДТП, а для подтверждения дополнительно сделать фотографию всего происшествия. Главное здесь – дождаться приезда сотрудников ГИБДД, с которыми нужно будет составить тщательную схему происшествия. Это делается в обязательном порядке, и после аварии ни в коем случае нельзя как-то менять положение автомобилей, убирать обломки или сами авто с проезжей части.

Достаточно незначительного перемещения, и ситуация уже кардинально меняется, поэтому проводить какие-то манипуляции с машинами можно только после того, как составленная схема будет подписана всеми участниками ДТП и инспектором.

После этого гражданин может обратиться к своей страховой компании, чтобы она провела собственную экспертизу и выплатила компенсацию в соответствии с результатами этого мероприятия. Теперь потерпевший, оформивший полис КАСКО, получает от своей фирмы выплаты на проведение ремонтных работ, и дальнейшие разбирательства ее с виновником происшествия его уже никак не касаются.

Заявление о страховой выплате

Страховая компания пострадавшего лица обращается к страховщику виновника происшествия, после чего стягивает с него соответствующую сумму ущерба. Последняя же расплачивается, но теперь имеет право взыскать соответствующую сумму с виновника аварии в порядке суброгации, если это предусматривается составленным договором.

Порядок обжалования решений

Стоит отметить, что такая возможность у страховщиков появилась относительно недавно, и подобные взыскания проводятся не сразу, а после определенного промежутка времени. Перед тем, как составлять исковое заявление на своего клиента, организация сначала обращается к нему с претензией, но нередко случается так, что они пропускают этот момент и моментально отправляют иск в суд. В такой ситуации вам лучше всего отправиться в юридическую компанию для получения консультации и, возможно, юридической поддержки в процессе судебного разбирательства.

На что обратить внимание

После того, как вы попадаете в ДТП и оформляете заявление на получение выплаты, не стоит думать, что вы можете около 30 дней теперь ничего не делать, дожидаясь компенсации. К сожалению, большинство страховщиков в России работает так, что нужно отслеживать каждый шаг и постоянно контролировать их действия.

Что делать для получения компенсации

Разные компании используют приблизительно одинаковый алгоритм возмещения ущерба по КАСКО – это правильное поведение на месте аварии и последующая передача документов страховщику в оговоренные сроки.

Справка по форме № 154 с печатью

Страхователь в данном случае должен сделать следующее:

• Зафиксировать страховой случай, привлекая к происшествию представителей компетентных органов. Если речь идет о ДТП, нужно дождаться сотрудников ГИБДД, в то время как при всевозможных несчастных случаях все акты уже будут составлять в МЧС.
• Оформить дополнительные документальные свидетельства аварии – сделать видео или фото происшествия, собрать у очевидцев все возможные показания, а также оформить проведение независимой экспертизы компетентными лицами.
• Сообщить своему страховщику о возникновении страхового случая, после чего предоставить ему полный набор бумаг для возмещения убытков.
• Предоставить поврежденный автомобиль страховщику для того, чтобы он мог провести его тщательный осмотр с дальнейшим составлением нужных актов. Если страхователь не соглашается с теми выводами, которые делают сотрудники компании, он может указать в соответствующей графе акта осмотра собственное мнение.

При этом могут возникать самые разнообразные разногласия с позицией страховой компании, потому что она нередко пытается отказать в возмещении, ссылаясь на отсутствие нужных бумаг или какие-то другие несоответствия установленной процедуре возмещения убытков.

Куда обращаться с претензиями

Если вы не согласны с действиями своей страховой компании, вы можете подать претензию, и делается это в основном в следующих ситуациях:

• ремонт транспортного средства затянулся на слишком длительный срок.
• проведенные ремонтные работы выполнены некачественно.
• с вас потребовали внесения дополнительной оплаты, и вы считаете эти действия необоснованными.

Досудебная претензия по КАСКО

При этом вы можете подать данную жалобу в следующие органы:

Если ничего из этого не помогает, у вас есть право обратиться в суд, но делать это можно только после того, как вы хотя бы попытаетесь решить все в досудебном порядке вместе со страховщиком.

Основные ошибки

Далеко не всегда случается так, что права застрахованного лица ущемляются по вине его страховой компании, ведь сам страхователь должен сделать все для того, чтобы исключить какие-либо ошибки при обращении за компенсацией.

Самые распространенные ошибки водителей заключаются в следующем:

Только такими настойчивыми действиями вы не только покажете страховщику свое четкое намерение получить полноценную выплату, но еще и не дадите ему никаких возможностей для уклонения от своих обязанностей.