Особенности внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество

Заложенное имущество дает определенные гарантии физическому или юридическому лицу, находящемуся в статусе кредитора, перед заемщиком на случай невыполнения его прямых обязательств по заключенному между ними договору. В момент наступления описанных обстоятельств залогодержатель имеет полное право потребовать возвращения долга посредством реализации залога.

Следует отметить, что если задолженность менее заложенного имущества, то при обращении взыскания на него кредитор получает только необходимую сумму, а разница возвращается заемщику. Данная процедура регламентируется ст. 334 ГК РФ.

Статья 334. Понятие залога

Главная цель залога – предоставление финансовых преимуществ залогодержателю перед остальными кредиторами, которые имеются на данный момент у заемщика или могут появиться впоследствии. Наличие залога, оформленного документально, означает начало особых правовых отношений, которые предусматривают возможность обращения взыскания на данное имущество в рамках правовой инстанции.

Право залога может наступать в двух случаях: либо, когда подписан договор, в котором присутствует данный пункт, либо, когда осуществляется передача заложенного имущества. Однако, в обоих вариантах предусмотрено только судебное взыскивание просроченной задолженности посредством заложенного имущества.

Внесудебное обращение взыскания на заложенное имущество возможно только при оформлении взаимоотношений через нотариуса, причем дата должна быть позже той, которая предусматривает начало нарушения обязательств заемщика перед кредитором.

Когда это необходимо

Единственным поводом для обращения взыскания на залог считается полное или частичное нарушение исполнения пунктов договора, за которые заемщик в ответе. Однако, основание может быть отклонено, если это происходит не по вине залогодателя, а в силу стечения действий непреодолимой силы, независящей от заемщика.

Кроме этого, основанием для обращения взыскания не могут служить незначительные отклонения от условий обязательства, при которых убытки в несколько раз меньше залогового имущества.

В остальных случаях, когда происходит нарушение по обязательствам договора, к примеру, систематические невыплаты по кредиту с имеющимся соразмерным залогом, то кредитор вправе реализовать его в свою пользу для погашения просрочки должника.

Варианты решения проблемы

При возникновении конфликтной ситуации между кредитором и заемщиком, между которыми подписан залоговый договор, имеется несколько способов решения проблемы. В первую очередь, залогодержателем выясняются причины, по которым нарушается выполнение обязательств по договору заемщиком.

Дальнейшие действия могут зависеть от нескольких факторов:

• насколько уважительные причины у залогодателя;
• размер убытка, причиненный заемщиком с момента невыплаты по своим обязательствам;
• как скоро будут удовлетворены необходимые требования кредитора и сможет ли заемщик войти в прежний график платежей;
• обязательное уточнение о влиянии непреодолимой силы на действия заемщика по нарушению своих обязательств по договору.

Стандартные разбирательства

При оформлении договора, в котором присутствует залог, обязательно указывается его стоимость. Она определяется путем соглашения обеих сторон. Дополнением может служить, что само имущество может оставаться у заемщика, однако он вправе только пользоваться им, но никак не распоряжаться и тем более реализовывать с целью выгоды.

В случае, когда условия договора нарушаются, кредитор вправе потребовать удовлетворения требований в полном объеме. Данный процесс протекает в двухэтапной последовательности – обращение взыскания на залог и его реализация, которая проходит путем выставления на аукционе залога, если его стоимость соизмерима текущей задолженности.

Если сумма долга намного ниже заложенного имущества, то кредитор не в праве им распоряжаться по своему усмотрению, но может удерживать в собственности до удовлетворения требований.

Исполнительное производство по обращению взыскания на залог регламентируется ст. 78 ФЗ № 299, где описан подробный порядок действий.

Оно действует на основании:

• исполнительного листа;
• судебного акта;
• исполнительной записи нотариуса.

Требования для удовлетворения могут предъявляться как самим кредитором, так и иным лицом, не являющимся залогодержателем. Во втором варианте предусмотрено определение суммы заложенного имущества, которая значится в договоре, если не предусмотрено другого варианта, а затем происходит обращение взыскания на залог и выставление его на торги.

Кроме этого, предусмотрено мирное урегулирование, когда обращение взыскания на залог имеет внесудебный характер.

Для проведения такого процесса необходимо соблюдение определенных пунктов:

• договор с учетом залогового имущества был оформлен и подписан в день или позже, когда уже имелся факт нарушения обязательств заемщика;
• документы о залоге были нотариально заверены;
• подписание договора происходило в присутствии и при участии прежних кредитных организации или их представителей;
• залогом не может являться сельскохозяйственный участок, предмет старины или художественной ценности;
• договор не нарушает интересы представленных сторон по залогу.

Обязательное условие для обращения взыскания на залог – соблюдение всех пунктов.

Неофициальная схема

Обращение взыскания на залоговое имущество внесудебного характера, несомненно, дает преимущества всем залогодержателям, однако, если это не касается недвижимости. В таком случае при попытке реализации недвижимого имущества, вне зависимости от суммы вырученных средств, которых достаточно для погашения долга или нет, обязательства заемщика перед кредитором прекращаются полностью.

Такой подход невыгоден залогодержателям недвижимости, поскольку они в большинстве случаев не покрывают имеющиеся расходы. Распространенную практику такая схема имеет при ипотечном залоге, поэтому кредиторы стараются организовывать аукцион с возможностью продажи недвижимости, как минимум по цене, которая удовлетворяла бы их требования.

Оценка и цена

Оценка стоимости заложенного имущества, которое предполагается продать на аукционе, осуществляется с помощью оценщика. Данный пункт регламентируется ст. 28.1 Закона и залоге движимого имущества и распространяется на процесс, при котором предусмотрено внесудебное взыскание.

Кроме этого, оценщик должен обязательно присутствовать и производить оценку залога, если он является одним из следующих видов имущества:

• ценные бумаги, если они не обращаются в данный момент на соответствующем рынке;
• права на имущество;
• лом драгоценных металлов и сами изделия;
• деньги и монеты коллекционного характера;
• предметы, обладающие культурной ценностью;
• любое имущество, которое превышает оценочную стоимость в договоре полмиллиона рублей.

Детали внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество

Отдельным моментом считается ипотечное залоговое имущество, когда недвижимость расположена на земельном участке. Известно, что он сам по себе не может быть предметом залога, а поскольку недвижимость расположена на участке с землей, то кредитор не имеет права владеть и распоряжаться домом отдельно от земли. В таком случае получается, что ипотечная недвижимость, расположенная на земельном участке, не может быть предметом залога.

Вторым моментом при внесудебном обращении взыскания на залог является его передача третьим лицам. Если по каким-то причинам кредитор не желает или не имеет права распоряжаться залоговым имуществом, то он вправе передать его третьим лицам за определенную плату без оформления его на себя в качестве собственности.

В таком случае бывший залогодержатель получает необходимую компенсацию, а имущество оказывается в качестве залога у нового кредитора.

Исключения в законе

Закон № 306-ФЗ обязывает кредитора, если он собирается взыскивать заложенное имущество с должника, уведомить его в письменной форме, которая должна содержать следующие пункты:

• наименование заложенного имущества, которое соответствует договору о залоге;
• сумма, которую требует удовлетворить кредитор;
• вариант реализации залога, который предусмотрен договором;
• значение начальной цены залогового имущества.

Кроме этого, если предмет залога имеет склонность к порче за определенный период времени или имеется тенденция к резкому снижению его стоимости от той, что указана в соглашении, то у кредитора имеется 10 дней на возможность его реализации, как только заемщик получит подобное уведомление.

Срок может быть иным – 45 дней с момента отправки уведомления. В противном случае залогодержатель может быть обвинен в умышленном удержании предмета залога с целью дополнительного обогащения или совершения иных процедур, противоречащих законодательству.

В любом случае новая редакция закона о залоге упростила возможность обращения на его взыскание, а также дала судебной практике много нового опыта.