помощь в подборе ипотеки
бесплатно!

  • В любом городе России
Перейти к услуге

Характеристика кредитных карт России по видам

Одно из важнейших изобретений в сфере финансового сервиса – пластиковая кредитная карты. Она представляет собой небольшой квадратный кусок пластика с закодированной магнитной линией и рельефными идентификационными обозначениями, некоторые изделия оборудованы дополнительными защитными чипами.

Предназначение кредитки – безналичный расчет и снятие денег в банкомате в кредит. Ее держателю не надо каждый раз обращаться в банк чтобы оформить кредит – достаточно иметь  такую карту с определенным лимитом и знать к ней пароль доступа. Кредитные карты почти всегда банковские, то есть выдаются и обслуживаются банками, встречаются и небанковские продукты.

Принципиальные отличия

Составить представление о том, какие есть виды кредитных карт, поможет описание их видов. Существует достаточно много типов этих финансовых инструментов. Для того чтобы понять, что такое кредитная карта сравним ее с некредитным «пластиком».

Критерии и виды кредиток:

Банковские и небанковские Средства первых более защищены, так как гарантируются банком, вторые — выпущенные партнерами финансового учреждения (например, карты Билайн) – менее защищены, средства не страхуются. Впрочем, махинации с любым видом карт по вине эмитента случаются крайне редко.
В зависимости от международного значения Visa, MasterCard. Российские банки больше выдают первые.
Смотря, какая категория средств обрабатывается Дебетовые и кредитные. Кредитка являет собой карту с выделенным обслуживающим банком лимитированным объемом средств. Она предоставляется клиенту не с его собственными деньгами, а с банковскими средствами. После снятия с нее денег клиенту необходимо погасить основную сумму  задолженности (тело кредита) и проценты, но уже своими средствами. Проще говоря  – это заем, выданный с помощью «пластика».

На дебетовой карте изначально и во время пользования оборачиваются только собственные деньги клиента или переведенные на нее с иных карт или счетов (пополнение родственниками, друзьями, зарплата), за которые не нужно уплачивать проценты.  Она является просто носителем этих средств.

Основное отличие между указанными двумя видами: по дебетовому инструменту нельзя никак залезть в долг перед банковским учреждением, а «кредитка» изначально предназначена для получения денег в долг, то есть снятые средства необходимо погасить с процентами.

Есть карты, объединяющие расчетную и кредитную функцию: они удобны, например, когда клиент едет за границу, а если его собственные деньги закончились, то он может по этой же карте взять определенную сумму в долг у банка

Сравнение функций

Лучше всего объяснить, какие есть виды кредитных карт, сравнив их особенности и возможности в таблице:

Критерий разделения Вид карт
Возобновляемость кредитных средств Револьверная Неревольверная
После использование кредитного лимита и оплаты задолженности по нему с процентами – он возобновляется, средства снова можно взять в долг. Принцип револьвера: выстрел – потратил деньги, зарядил – погасил долг, барабан прокрутился на новый заряд – средства возобновились. Большинство карт именно такие. Средства не возобновляются в автоматическом режиме после их использования и погашения займа.
Отсрочка погашения Предоставляется льготное время (grace period). Льготный период отсутствует.
После использования кредитных денег, банк предоставляет возможность клиенту воспользоваться временем, когда проценты не начисляются (обычно 21- 60 дней). В течении такого периода долг погашается без процентов, что стимулирует должника быстрее его выплатить и выгодно для него. То есть если использована сумма в 1000 руб. – возвращается ровно 1000 руб. Если же не вложиться в срок, банк потребует оплату процентов полностью за весь период. Часто есть подвох: указанный период действует только для безналичных платежей. При обналичке придется отдавать всю сумму с процентами и штрафными санкциями, если такие появились. Проценты начисляются с первого дня беспрерывно, когда были взяты в долг средства.
Наличие бонусов С бонусами, совместные (кобрэндинговые). Без бонусов.
Карты, выпущенные в рамках кобрэндинга – «пластик» выпускаемый банком при сотрудничестве с компаниями. Обе стороны заинтересованные в привлечении клиентов. Это своего рода реклама услуг банка и товаров или услуг компании-партнера. Такие карты обладают серьезными бонусными программами, акциями. Например, совместные карты авиакомпаний дают доступ к скидкам на билеты; мобильных операторов – к скидкам на услуги телефонной связи и в торговых точках. Простой «пластик» без дополнительных бонусов.

Схемы расчётов

Способы оборота средств на карточках, несмотря на их разнообразность, достаточно простые.

Важным элементом схемы расчета является способ доступа к деньгам на карточке:

  • Карточка-идентификатор, выступающая ключом к счету эмитента. Такими является большинство карточек с ПИН-кодом.
  • Автономный электронный кошелек или с дублированием доступа к эмитентскому счету. Выпускаются реже, это пластик премиум класса. Он имеет не только магнитную полосу, но и микрочип, на который записывается информация.

Два основных вида расчетов:

  • безналичный;
  • наличными.

Рассмотрим безналичный способ расчетов: он выгоднее, кредитки созданы именно под него. В схему расчетов часто входит эквайринг. Это расчетные отношения банка кредитора с банком торговой точки, в которой покупается товар держателем карты (кредитуемым), а также деятельность банка по выдаче наличных клиентам, не являющимся пользователями данного кредитного учреждения.

Не каждый банк, выдавший карточку, является и эквайрером, но банки стараются этим заниматься, так как при эквайринге увеличиваются доходные статьи по карточным расчетам. Впрочем, это внутренние нюансы работы финансовых организаций и они не особо интересуют держателей кредиток.

Обычная схема безналичных расчетов с эквайрингом выглядит следующим образом:

  • Оплачивая услугу, покупатель предъявляет карточку.
  • Подтверждается согласие на снятия денег эмитента (денег банка, то есть кредитных средств) и в будущем оплаты долга и процентов вводом ПИН-кода, а также чеком (слипом), подписываемым покупателем и продавцом.
  • Слип (чек) выдается в трех копиях: кредитуемому, продавцу, банку-торговой точки (эквайреру). Именно последний возмещает торговой точке стоимость проданных товаров. Средства и расходы, равные всем операциям, проведенным пользователем кредитки, компенсируются эквайрерам банком эмитентом.
  • Далее, эмитент «пластика» выставляет счет его пользователю для самостоятельной оплаты им или же средства автоматически списываются с расчетного счета (если кредитка объединяет кредитную и расчетную функции).

В указанном выше процессе может отсутствовать эквайринг, тогда все операции проходят напрямую через банк эмитент и расчетный банк. Схема оплаты через интернет такая же, только все операции осуществляются в электронном виде: средства списываются банком и переводятся на счет магазина.

В расчеты также входят дополнительные платежи, выплачиваемые напрямую банку или сервисной организации:

  • ежегодная плата за обслуживания;
  • комиссия при операциях;
  • страховка;
  • штрафные санкции.

Особенности кредитной схемы следующие. Согласно ей предполагается, что карточный счет держателя имеет нулевой исходный остаток. Все финансовые транзакции и манипуляции с карточкой относятся на кредит ее пользователя и погашаются им согласно условиям кредитного договора по определенным в нем правилам.

Держателю кредитки предоставляется право согласно пунктам договора с эмитентом проводить операции в рамках предоставленного займа (кредитной линии), при этом устанавливается лимит средств.

Суть схемы кредитования с помощью «пластика»: деньги по операции с его помощью не списываются с клиентского счета, пока кредитуемый сам не одобрит требование (счет) о таком списании. Таким действием выступает введение ПИН-кода при снятии денег в банкомате или подпись на чеке в магазине при оплате за покупку безналичным способом.

Проще говоря, описываемый процесс означает, что банк дает обычный краткосрочный потребительский заем, при этом оплачивая долг перед торговым предприятием собственными деньгами, и требуя их потом с покупателя, или просто дает свои деньги в долг при снятии наличных.

Наличная схема расчетов происходит проще: кредитуемый снимает кредит с банкомата и делает с деньгами все, что ему угодно. При этом расчеты ведутся напрямую только с банком-кредитором.

Сразу или после окончания льготного времени банк начинает начислять проценты на сумму задолженности.

Детали услуг

Оформить любые виды кредитных карт намного сложнее, чем дебетовую карту. Для того чтобы банк выдал ее потенциальному заемщику, он проверяет платежеспособность клиента. Этот процесс аналогичен оформлению банковских кредитов. Специалисту финансового учреждения, принимающему решение о выдачи «пластика», необходимо представить справки о работе и получаемых доходах.

По сравнению с обычным кредитом, банк более лояльный к документам. При выдаче кредитных карточек, как правило, не используется практика предоставления имущества в залог.

Зачастую, если карточка имеет льготный период, то и проценты немного выше. Та же ситуация, если снижены требования к документам: чем меньший пакет документов требуется для открытия кредитного счета, тем больше процентов нужно платить.

Кредитная карта Сбербанка МоментумКредитная карта Сбербанка Моментум выдается банком буквально за 15 минут. Сумма кредитного лимита рассчитывается индивидуально.

Из этой статьи вы сможете узнать, как разблокировать кредитную карту Сбербанка.

Часто в карте соединяются функции – кредитного и дебетового или расчетного инструмента, например, если не хватает денег на покупку можно «залезть» в долг в предусмотренную банком небольшую сумму, которая называется «овердрафт». Такие карты, в большинстве, выдаются как дебетовые, то есть банк не проверяет платежеспособность клиента, но и сумма овердрафта не большая.

Характерной особенностью кредиток является высокий процент при обналичивании средств, поэтому лучше использовать ее в безналичных расчетах

Как определиться с видом карты

Для выбора карты необходимо четко учесть свои возможности, нужны ли бонусы, льготный период и другие функции.

Возможности

Возможности кредитного «пластика» достаточно широкие, вот примерный их список:

  • Лимит занимаемых денег может повышаться банком, если клиент выполнит определенные условия.
  • Безналичные расчеты с минимальной комиссией.
  • Функция кэшбек.
  • Скидки и акции торговых точек-партнеров эмитента.
  • Наличие льготного периода, во время которого не начисляются проценты.
  • Управление счетом из личного виртуального кабинета через интернет.
  • Разнообразность процентных ставок: чем элитнее карта, тем ниже ставка и выше лимитный кредит.
  • Для выдачи кредитной карты, в большинстве, не требуется залог.
  • Кредитка может превратиться в дебетовый «пластик», если лимит исчерпан, и заем погашен или совмещать одновременно эти функции. Это очень удобная функция. Клиент выбирает: если есть деньги на обычном счету – платит без комиссий в терминалах или на кассе в торговых точках, если денег не хватает – задействует кредит.

На что обратить внимание

Виды кредитных карт многочисленные, выбирать следует с учетом опций и параметров, предоставляемых ими услуг. самое главное – проценты, комиссионные платежи, плата за обслуживание и штрафные санкции за просрочку.

Иногда они в кратчайшие сроки вырастают и становятся больше, чем тело кредита. Тут каждый должен обдумать очень тщательно, будет ли выгоден выбранный вариант условий. Соответствует ли он той выгоде, которую открывают опции карты и ее сервис (скидки, бонусы, льготное время).

Немаловажным моментом являются такие платежи: комиссия, оплата за обслуживание карты, оплата за снятие наличных.

Следует внимательно отнестись к этим параметрам, поскольку, как правило, банк компенсирует низкую ставку большими комиссионными платежами:

  • Выгодность и разнообразие программ по кредиткам. Если клиент часто делает покупки в магазинах, следует выбрать карту со скидками в торговых сетях и функцией кэшбек.
  • Количество банкоматов. Возможность снять деньги должна быть всегда доступной.
  • Возможности скидок и акций в торговых точках.
  • Минимальные, стандартные или повышенные требования к пакету документов при оформлении.
  • Валюта счета: если клиент часто путешествует или ездит в командировки за границу, следует выбрать долларовую международную карту или в евро.

Подводные камни

Банк – учреждение, в первую очередь, преследующее именно свою выгоду – от этого факта никуда не деться. Различается лишь степень мягкости воздействия на клиента в случае невозврата ним денег.

Закономерности, которые необходимо учесть при выборе:

  • Очень часто пользователи ошибаются следующим образом: переводят деньги с карты на карту (на чужие или свои дебетовые счета) или снимают деньги наличными и, считая, что задействовался льготный период, не оплачивают долг. Через некоторое время они неприятно удивлены, поскольку оказывается, что льготное время касается только расчетов за покупки или услуги в торговых точках и только безналичным способом. В любом случае, эту особенность следует уточнить у эмитента при выдаче «пластика».
  • Снятие наличных с кредитки всегда сопряжено с большими комиссионными (около 5%), поэтому лучше рассчитываться безналичным способом. Типичная операция с помощью этого инструмента – покупка товара по безналу.
  • Если есть льготный период, то ставка или комиссионные платежи могут быть немного больше, поэтому следует определиться, есть ли в нем необходимость.
  • Для открытия карты требуются не только идентифицирующие личность документы, но и справки о доходах.

Выбор подходящего банка

Ниже представлена примерная таблица, кредитных карт, которые выдают российские банки:

Банк и название карты Проценты Лимит, руб. Срок в месяцах
Ренессанс (Кредитная карта) 19,9 10 тыс. 60
Золотой ключ или Бумеранг от Совкомбанка 29,9 150 тыс. 36
ОТП банк 15,9–24 1 млн. 12
Платиновая, Золотая, Классическая от ВТБ 24 22-28 299 тыс.-1 млн. 12
Открытый, Минутное дело, Для зарплатных клиентов от Уральского банка Реконструкции и Развития 17 5 тыс.–1 млн. 36-84
100 дней от АльфаБанка 30,99 300 тыс. 12
Кредитка MasterCard от Ситибанка 13,9–32,9 600 тыс. 36
Золотая MasterCard от ЮниКредит Банка 28,9 10-600 тыс. 365

Плюсы и минусы

Пользоваться ли взятыми у банка в долг деньгами – решать нуждающемуся в них в каждом конкретном случае согласно финансовых возможностей.

Преимущества кредиток:
  • по «пластику» процент ниже, чем по обычному кредиту, а платежи минимальные – 7–10% от суммы долга в месяц;
  • возможность совершить покупку, когда не хватает денег, причем по кредитной карте проценты намного ниже, чем по обычному кредитному договору;
  • выручает, когда нужна небольшая сумма «до зарплаты»;
  • выгодные при безналичном расчете;
  • большинство карт совмещает расчетную и кредитную функции;
  • выгодно пользоваться кобрендинговыми картами, выпущенными, например, совместно с авиакомпаниями (существенные скидки на авиабилеты), мобильными операторами (скидки на мобильные затраты и в торговых точках) и подобными.
Минусы:
  • главный минус — легко увлечься и начать жить в кредит, поэтому банк страхует себя кредитным лимитом, но часто его сумма все-таки довольно существенная и превышает 3-месячный средний заработок;
  • в некоторых случаях высокие проценты не оправдывают выгоды;
  • много комиссионных платежей, высокая комиссия при обналичке;
  • иногда возникают сложности с навязчивым сервисом эмитента при закрытии карты.
Кредитная карта на домКредитную карту на дом можно заказать через интернет и далее ее нужно активировать.

В чем плюсы кредитной карты Промсвязьбанка на 145 дней — расскажем на этой странице.

Как происходит процедура рефинансирования кредитной карты в банках — читайте далее.