Какие бывают условия для автокредитов

Условия автокредита — это основная информация, с которой должен ознакомиться потенциальный покупатель перед выбором будущего личного транспортного средства.

Не всегда возможна покупка автомобиля за наличные средства, поэтому банки предлагают множество специальных программ и услуг.

Общие детали

Среди общих, используемых в почти каждой финансовой организацией, стоит выделить следующие:

Замечания по документам

Перед выдачей кредита на покупку транспортного средства банки потребуют у заемщика предоставление следующих документов:

• оригинал ПТС, в котором проставлена отметка о регистрации в соответствующих органах;
• копия свидетельства о регистрации и оригинал для проверки данных;
• копия договора купли-продажи;
• копия страхового полиса ОСАГО – важно, чтобы документ был заверен представителями страховой компании;
• оригинал страхового полиса, в котором указаны все возможные способы повреждения транспортного средства и документы, которые подтверждают выплату страховой премии.

Стоит отметить, что по завершению срока действия страхового договора заемщик в обязательном порядке должен продлить его и предоставить своему кредитору оригиналы страховых полисов. Сделать это нужно до полного погашения кредита. При заключении кредитного договора клиент немного ограничивает свои имущественные права.

Образец договора

Например, заемщик не может:

• выступить в качестве поручителя для других лиц без разрешения финансовой организации, в которой он взял автокредит;
• передавать имущество в качестве залога в руки третьим лицам без письменного согласия банка;
• получать средства кредит в других финансовых организациях;
• передавать права и долговые обязательства третьим лицам в рамках подписанного кредитного договора.

Одной из ключевых обязанностей заемщика является предоставление им специального обеспечения для кредита. В случае с автокредитом в качестве такого обеспечения выступает транспортное средство, которое было приобретено на заемные средства.

В случае, если автомобиль, который был передан в залог, требует ремонта в рамках гарантийного обслуживания, замены номерного агрегата или на другой автомобиль, то заемщику в обязательном порядке необходимо оформить дополнительное соглашение, которое будет прикреплено к договору залога.

В данном соглашении должен быть указан факт замены предмета залога или его составляющих. Также к нему прикрепляется дополнительный документ договора страхования транспортного средства.

Существенные различия в условиях автокредитов

Стандарт

Стандартные условия по автокредитованию включают в себя те программы, в которых нет лазеек для изменений в лучшую сторону для заемщика.

В рамках подобных продуктовых кредитных линеек редко действуют скидки и льготные привилегии. Они отличаются сравнительно высокими процентными ставками, но в то же время и лояльными требованиями к заемщикам. Каждый банк стремится создать индивидуальные условия по автокредитам.

Стандартные кредиты в большинстве случаев оформляют лица, не имеющие возможность получения ссуда на приобретение транспортного средства рамках специальных предложений банков. Это обуславливается в первую очередь тем, что многие заемщики просто не могут соответствовать требованиям банка или принципиально не желают участвовать в программах с заведомо повышенным финансовым риском.

Среди стандартных условий подобных кредитов стоит выделить следующие:

• годовая ставка составляет от 19% до 32% в рублях;
• максимальный срок кредитования – 7 лет;
• сумма минимального начального взноса – от 0% до 30% от общей стоимости транспортного средства;
• максимальная сумма, выделяемая финансовыми организациями в рамках данных кредитных программ, составляет 7 000 000 рублей;
• наличие КАСКО является обязательным условием для большинства банков;
• дополнительное страхование автомобиля осуществляется в индивидуальном порядке;
• возраст транспортного средства не может превышать 12 лет на момент окончания действия кредитного договора.

Стоит отметить, что, зачастую, банк устанавливает индивидуальную процентную ставку для каждого клиента в рамках стандартных программ. Ее размер напрямую зависит от кредитной истории заемщика, его платежеспособности, суммы первоначального взноса и кредита. В большинстве случаев на покупку нового автомобиля устанавливается повышенная ставка.

Оптимальный первоначальный взнос, который требуют финансовые организации, составляет не более 15% от общей суммы покупки, хотя некоторые банки устанавливают данную сумму в размере 30%. Как правило, подобную сумму банки требуют, если заемщик желает приобрести поддержанный автомобиль.

Специальные

Специальные условия для подобных программ кредитования могут предъявлять не только финансовые организации, но и автомобильные салоны. Сами банки редко предоставляют заемщику дополнительные привилегии в рамках льготных программ. В данном случае и уровень процентных ставок не будет сильно отличаться от стандартных условий кредитования.

К специальным программа относятся те, условия которых предполагают уменьшение процентной ставки за счет следующих обстоятельств:

• внесение крупного первоначального взноса в размере от 405 до 70% от общей стоимости автомобиля;
• предоставление дополнительного пакета документов, включая собственный страховой полис или выписку об оплате коммунальных услуг за определенный период;
• покупка КАСКО за свой счет, а не за средства банка;
• покупка дополнительного страхования жизни и здоровья заемщика – в большинстве случаев подобный полис можно приобрести на весь срок кредитного договора и в этом случае страховая компания будет являться полноправным партнером финансовой организации;
• кредит может стать немного выгоднее, если заемщик предоставит справку по форме 2 НДФЛ о доходах.

Стоит отметить, что снижение процентных ставок в рамках специальных программ автокредитования в любом случае не будет существенным. Уровень ставки снижается всего на несколько пунктов и не более 3%. Конечно, дополнительные привилегии особенно устраивают клиентов, особенно, если условия предполагают отсутствие комиссионных платежей.

Наиболее выгодный специальный кредит можно в рамках программы государственного субсидирования. Для участников программы снижением процентной ставки занимается само государства. В качестве наглядного примера можно привести автокредиты в ВТБ 24, когда государственная поддержка снижает ставку с 20% до 11,3% годовых.

Касаемо первоначального взноса, в большинстве случаев, его уровень составляет не менее 50% от общей стоимости транспортного средства.

На что важно обратить внимание

Для экономии денежных средств при покупке автомобиля в кредит важно обратить внимание на наличие пункта о досрочном погашении в договоре. Благодаря уменьшению общего срока кредитования может быть снижен и уровень переплат. Стоит также обратить внимание на комиссию при досрочном погашении.

На общий уровень ежемесячных платежей влияет не только сумма и процентная ставка, но и, в основном, срок кредитной программы. Чем он выше, тем меньше будет составлять ежемесячный взнос. Но даже несмотря на это уровень переплаты за весь срок кредитования будет довольно высоким.

Минимальный пакет документов также играет основополагающую роль при выборе программы кредитования. В большинстве случаев ля оформления соответствующего кредита необходимо предоставить только 2 документа: паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение.

Что касается срока оформления кредита, то данный фактор тоже играет роль. Обычно оформление договора и связанных с ним нюансов происходит в течение 3 часов. В случае с экспресс-кредитованием необходимо быть крайне внимательным, так как итоговая сумма переплаты будет значительно выше.