Методы реструктуризации задолженности по кредиту

Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью представляет собой операцию, которая предусматривает пересмотр кредитной организацией условий и порядка выплаты займа. Данная процедура необходима в тех случаях, когда условия жизни заемщика изменились до такой степени, что он больше не может выплачивать заем на тех основаниях, которые были прописаны в соответствующем соглашении.

При оформлении кредитной программы или при получении средств из рук частных лиц важно ознакомиться с основными условиями осуществления подобной операции. Стоит отметить, что далеко не все банки идут на такой шаг, поэтому важно ознакомиться с возможностью дальнейшей реструктуризации кредита еще на стадии заключения договора.

В рамках самой процедуры важно помнить о возможных участниках реструктуризации, о необходимой документации, а также о видах схем осуществления операции. Процедуры в разных финансовых организациях имеют различные параметры.

Участники процедуры

Процедура реструктуризации заключается в заключении дополнительного соглашения между финансовой организацией, частным лицом, предоставляющим средства и должником. Если заемщик не имеет серьезных финансовых проблем, а реструктуризация необходимо только для перенаправления средств на определенный проект, то банк со стопроцентной вероятностью откажется осуществлять процедуру.

Проведение операции возможно только для добросовестных плательщиков, которые имеют реальные трудности с оплатой долго. Важным критерием реструктуризации является возможность должника оплатить полную сумму займа в будущем. Если заемщик соответствует установленным параметрам, то он должен подать соответствующее заявление на имя кредитора.

В тех случаях, когда кредитор не готов пойти на реструктуризацию долга, он может обратиться за услугами в коллекторские службы, которые будут в дальнейшем заниматься принудительным взысканием задолженности.

Взаимоотношения между кредитором и коллекторами могут подкрепляться соответствующим агентским соглашением, по которому коллекторам оплачивается определенный процент от взыскания

Необходимые документы

После появления возможности просрочки платежа со стороны лица, оформившего заем, он должен в обязательном порядке обратиться к менеджеру финансовой организации или к частному лицу с заявлением об осуществлении реструктуризации долговых обязательств.

К данному заявлению должен быть приложен следующий дополнительный перечень документов:

бумага из центра занятости населения;
документ, подтверждающий факт увольнения;
документ с места постоянного трудоустройства, который может подтвердить снижение размера заработной платы;
справка из медицинских учреждений, подтверждающая неспособность лица обслуживать долг по состоянию здоровья.

После подаче пакета документации между заемщиком и представителем кредитора осуществляются переговоры, в ходе которых устанавливается наиболее выгодный для обеих сторон вариант осуществления процесса реструктуризации.

Иск о взыскании задолженности должен быть составлен в строгом соответствии с нормами действующего законодательства.

Как на практике осуществляется реструктуризация кредита с просроченной задолженностью, можно узнать из статьи.

Среди дополнительных документов, которые могут быть запрошены кредиторами, необходимо выделить следующие бумаги:

копия страниц паспорта должника, а также копия страниц гражданских паспортов всех, без исключения, членов его семьи;
ксерокопия трудовой книжки;
справка от кредитора, указывающая на актуальную сумму остатка по долговым обязательствам, а также на установленный срок погашения займа;
копия соглашения о кредитовании со всеми дополнительными договорами.

Виды схем реструктуризации задолженности по кредиту

Существует несколько основных разновидностей схем осуществления процедуры регистрации, которые должны быть рассмотрены в обязательном порядке:

Увеличение срока кредитования или продление соответствующего соглашения	Данный способ является одним из самых популярных и распространенных. В этом случае осуществляется снижение уровня ежемесячных платежей за счет увеличения общего срока, отведенного на погашение кредитных обязательств. На территории Российской Федерации максимальный срок, на который может быть продлено действие кредитного договора, составляет 10 лет. Стоит отметить, что данная процедура выгодна обеим сторонам соглашения. Это обуславливается тем, что для должника размер платежа может быть снижен до 25%. Что касается кредитора, то он сможет получить, по совокупности выплат, даже большую сумму средств. В данном случае наиболее оптимальным считает вариант, в рамках которого происходит, помимо увеличения срока действия договора, изменение схемы выплаты долга на выплату в равных долях. Типовая форма и пример письма о погашении задолженности
Предоставление кредитных каникул	В рамках данного варианта реструктуризации предусматривается выплаты только суммы по процентной ставке кредита. Выплата основной суммы по кредитному договору откладывается на определенный срок. В таком случае возможен вариант, при котором заемщик может быть освобожден на определенный срок от финансовых обязательств по телу кредита. Делается это для того, чтобы оставшаяся сумма распределялась равномерно на оставшийся срок. Стоит отметить, что существует еще один вариант кредитных каникул, в рамках которого заемщик может получить отсрочку по основному платежу с одновременным увеличением процентной ставки. Данный вариант выгоден только для одной стороны соглашения – для кредитора. Именно поэтому соглашаться на данную сему не рекомендуется. Апелляционная жалоба на на решение суда о взыскании задолженности по кредиту
Замена валюты в рамках кредита	В процессе реструктуризации задолженности происходит замена основной валюты, в которой осуществлялись выплаты по стандартному договору. Стоит отметить, что обмен из иностранной валюты в отечественную осуществляется по рыночному курсу. Именно поэтому данная схема реструктуризации не является особенно популярной, а сами банки применяют ее довольно редко. Однако, данный способ может быть применен и для долгов по ипотечному кредиту.
Изменение порядка начисления процентной ставки	В процессе реструктуризации может быть изменен способ выплаты кредита – с равных платежей на ежемесячно уменьшающиеся суммы и наоборот.
Уменьшение общей процентной ставки	Данная схема применяется одновременно с продлением кредитного соглашения. Вариант может быть крайне выгоден для должников, но банки применяют его только в исключительных случаях.

Стоит отметить, что после рассмотрения соответствующего заявления на осуществление процедуры по реструктуризации долговых обязательств заемщика, специалисты финансовой организации свяжутся с должником для назначения даты подписания дополнительного договора.

Если по текущей кредитной программе есть поручители, то процедура реструктуризации кредитного долга может быть осуществлена только с их согласия, оформленного в письменном виде

Выгода

Перед заключением соглашения о реструктуризации важно учесть все выгоды от совершения данной операции. С одной стороны, новые условия по договору могут значительно облегчить финансовую нагрузку на должника.

Также стоит учитывать то, что подавляющее большинство финансовых организаций осуществляют подобные сделки только на выгодных для них условиях. Если данный факт был обнаружен заемщиком, то он может обратиться в высшие инстанции.

Основные выгоды от реструктуризации заключаются в следующем:

возможность сотрудничества с финансовой организацией в рамках уменьшения суммы долговых обязательств или продления соглашения;
процедура реструктуризации не может повлиять на кредитную историю заемщика в худшую сторону;
положения нового соглашения о кредитовании могут помочь в быстрой выплате кредита даже при имеющихся значительных финансовых затруднениях.

Коллекторы

Агентства коллекторов могут осуществлять сотрудничество с финансовыми организациями на базе специального агентского соглашения или договора уступки прав требования. В первом случае в качестве кредитора продолжает оставаться банк, а агентства выступают только в качестве посредников, которые осуществляют взаимодействие с должником по поводу погашения соответствующих обязательств.

Коллекторы получают определенный процент от финансовой организации за успешно осуществленное возращение средств. Однако, банк может и уступить права требования по договору цессии в пользу коллекторов.

В таком случае кредиторами будут считаться коллекторы, а должник будет обязан выплачивать остаток по долгу им. Банк ни при каких обстоятельствах не станет вмешиваться в обслуживание кредита.

Такой договор может быть особенно выгодным для финансовых организаций. Это обуславливается тем, что вместо проблемной задолженности банк получит средства обратно, хотя и не полностью.

Что касается коллекторов, то они выкупают у банка долг и получают прибыль за счет процентов. Стоит отметить, что заемщик никак не может повлиять на продажу долгов. При смене кредитора банк направить бывшему клиенту соответствующее уведомление.

Сами коллекторские агентства могут осуществлять свою деятельность в гораздо более жесткой форме, чем финансовые организации. Их деятельность не регулируется в полной мере действующим законодательством, поэтому, зачастую, могут быть использованы даже нелегальные методы давления на должника.

Психологическое давление, конечно, не является единственным способом воздействия на должника. Коллекторы могут обратиться в высшие судебные инстанции, если банк уступает им права на задолженности. Стоит отметить, что суд, с высокой долей вероятности, удовлетворит требования истца.

В случае судебного решения, направленного против заемщика, может быть инициирован процесс изъятия имущества должника. Именно поэтому доводить дело до суда заемщику невыгодно.

Процедура в разных банках

Реструктуризация кредитной задолженности в разных финансовых организациях выглядит по-разному.

Специалисты рекомендуют при выборе банка обращать наиболее пристальное внимание на следующие аспекты:

политика банка в рамках заключения дополнительных договоров;
актуальный размер комиссионного сбора при оформлении нового соглашения;
условия оформления повторного кредита;
репутация финансовой организации.

Основные параметры процедуры реструктуризации в различных кредитных организациях:

Финансовая организация	Сумма (в рублях) и срок реструктуризации	Годовая ставка	Ключевые особенности
Ренессанс	До 3 000 000 на срок до 3 лет	До 15%	Лояльное отношение к действующим клиентам сторонних финансовых организаций
Совкомбанк	До 3 000 000 на срок до 3 лет	До 14%	Наиболее лоялен к лицам пенсионного возраста
ВТБ 24	До 3 000 000 на срок до 5 лет	До 17%	Возможность пропуска платежей на время рабочего отпуска
Альфа Банк	От 300 000 на срок до 20 лет	От 11,7	Банк опирается на реструктуризацию ипотечных кредитов
Тинькофф	До 90 000 000 на срок до 25 лет	До 13%	Банк опирается на реструктуризацию ипотечных кредитов

К судебному взысканию задолженности прибегают в том случае, когда мирным путем урегулировать вопрос выплаты долга не удалось.

На каких условиях возможна реструктуризация налоговой задолженности, можно узнать отсюда.

Читайте также здесь, как можно узнать задолженность за газ.