Как выглядит регресс по КАСКО

Последние изменения в законодательстве сделали автострахование обязательным. Поэтому большинство водителей сосредоточены на поиске подходящих условий, но при этом совершенно забывают выяснить понятия суброгации и регресса. В результате в некоторых случаях виновники ДТП должен вернуть страховой компании средства, которые та потратила на выплату компенсаций.

Чтобы такого не произошло, нужно иметь четкое представление о том, что такое регресс. Также необходимо понимать, когда такая ситуация может возникнуть и как нужно себя вести. Страховая компания будет оказывать серьезное давление. Должны ли вы соглашаться на их требования?

Знание вышеуказанных моментов сэкономит значительную сумму и защитит от неправомерных действий страхователей. Для начала давайте познакомимся с понятием регресса.

Общая суть

Страховые компании не рады наступлению страхового случая, ведь для них это означает очередные расходы. Особенно их расстраивает осуществление выплат за виновников ДТП. Чтобы возместить свой «ущерб», страховые компании иногда взыскивают потраченные средства с виновника. В этом и заключается суть регресса.

Согласно правилам, выплата компенсации должна осуществляться страховой компанией виновной в ДТП стороны. Однако есть ряд ситуаций, в которых владелец транспортного средства должен самостоятельно покрыть ущерб. Эти случаи оглашаются агентами при оформлении КАСКО.

Обратите внимание: только суд имеет право признать одну из сторон виновной в ДТП. Таким образом, страховая компания может предъявить регрессивные требования только после получения соответствующего судебного решения.

А что делать в случаях, когда в качестве подтверждения виновности одной из сторон используется справка из ГИБДД и протокол об административном правонарушении? Эти документы не могут использоваться в качестве доказательства вины, а значит, страховая компания не имеет основания для предъявления регрессивных требований.

Обратите внимание: выплаты по КАСКО осуществляются в соответствии с указанным в соглашении порядком. На них не распространяется действие ГК РФ, в котором прописаны особенности возмещения нанесенного ущерба. По КАСКО возмещению подлежит ущерб без учета износа ТС по цене на ремонт СТО. В некоторых случаях в эту категорию также могут быть включены расходы потерпевших.

Стоит отметить, что регресс по КАСКО возможен только в случае подписания соглашения имущественного страхования. Другими словами, СК не может предъявлять регрессивные требования, если был заключен договор страхования от риска угрозы жизни и здоровью (это правило действует даже в случае ДТП).

Главные положения регресса по ОСАГО

Кто имеет право на требования

Согласно действующему законодательству, регрессивные требования могут предъявлять только те страховые компании, которые осуществили выплаты по риску за виновника.

Организация может воспользоваться этим правом только в том случае, если:

• вред жизни и здоровью был причинен ущерб (то есть доказан факт злого умысла);
• виновник ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения;
• виновник скрылся с места происшествия;
• виновником ДТП является лицо, которое не было допущено к управлению ТС.

Стоит отметить, что сначала страховая компания должна осуществить выплаты, и лишь затем может предъявить регрессивные требования. При этом пострадавший имеет право требовать возмещения вреда, который не покрыли страховые выплаты.

Основания для риска

Судебная практика показывает, что регресс по КАСКО происходит крайне редко, и то в исключительных случаях. Изначально это право было предусмотрено законодательством для ОСАГО. Однако сегодня страховая компания может предъявить регрессивный иск виновной стороне и по КАСКО.

Действующее законодательство предусмотрело только пять оснований для реализации права регресса:

• страхователь намеренно причинил вред жизни или здоровью потерпевшему;
• виновник дорожно-транспортного происшествия в момент его совершения находился под воздействием наркотических или других дурманящих мозг веществ;
• страхователь покинул место происшествия;
• в страховом полисе не указан виновник аварии в списке лиц, допущенных к управлению ТС;
• страховой случай наступил в период, в который, согласно подписанному договору, ТС не должно эксплуатироваться.

Заявление о страховой выплате

Обратите внимание: только эти ситуации являются основанием для предъявления регрессивных требований. Интересно, что в вышеуказанных случаях, если был подписан договор добровольного страхования, вы получите отказ от страховой компании в осуществлении выплат.

Если не вписан в полис

Часто бывает так, что в полис КАСКО вписан один водитель, но машиной пользуются двое. Раньше, если в момент ДТП за рулем находился не вписанный в полис человек, страховые компании отказывали в осуществлении выплат. Казалось, что таким образом СК пресекли экономию владельцев ТС, ведь число вписанных в КАСКО водителей увеличивает стоимость страховки.

Однако в январе 2013 года Верховный суд РФ разъяснил эту ситуацию и обязал страховщиков перечислять указанному в полисе водителю компенсационные средства, даже если в момент аварии за рулем находился другой человек, ФИО которого отсутствует в договоре. Постановление суда основано на том, что СК страхуют автомобили, а не людей, которые ними управляют. Таким образом, выплаты должны осуществляться в обязательном порядке.

Тем не менее, существует риск, что при попадании не вписанного в КАСКО водителя будет выдвинуто регрессивное требование. В таком случае вы не можете полностью отказать в осуществлении выплат. Однако можно значительно уменьшить свои расходы, дополнительно оформив ДСАГО — максимальная сумма выплат этого полиса составляет 1 млн рублей.

Чтобы уменьшить объём выплат, нужно убедить суд в своей невиновности или, если это невозможно, снизить степень вины. В таком случае с вас не потребует возврата всей суммы.

Для этого нужно:

• привести доказательства того, что на действия виновного лица повлияли иные обстоятельства;
• обжаловать виновную сторону;
• присутствовать при каждой экспертизе и внимательно перечитывать заключения, чтобы не было добавлено ничего лишнего;
• проверить акт осмотра ТС на наличие несуществующих повреждений;
• проверить правильность калькуляции;
• проверить, была ли учтена степень износа автомобиля.

Обратите внимание: если виновник ДТП находился за рулем служебного автомобиля, то максимальная сумма взысканий не может превысить размер зарплаты. Остаток погашается компанией-владельцем авто.

Возмещение ущерба

Согласно действующему законодательству, страховая компания виновной в ДТП стороны осуществляет выплаты по регрессивному требованию. Однако в некоторых исключительных случаях возмещение всей суммы ущерба ложится на плечи водителя. При оформлении КАСКО сотруднико страховой компании должен ознакомить вас с подробным списком таких ситуаций.

Законодательством РФ предусмотрено только несколько случаев. Первый — виновник ДТП находился под воздействием наркотических или других подобного рода веществ. Обратите внимание: это должно быть подтверждено в предусмотренном законодательстве порядке (как правило, составляется соответствующий акт). То же самое касается аварий, виновником которых является не вписанное в полис лицо или человек, не имеющий водительского удостоверения.

Окончательную сумму компенсации можно определить только с помощью подписанного договора. В большинстве случаев виновная сторона должна возместить установленную иском стоимость минус лимит выплаты по страховому полису. Обратите внимание: страховые компании не могут осуществлять выплаты без учета износа ТС. Также в договор может быть включено возмещение дополнительных расходов потерпевших.

Регрессивный иск

В предусмотренных законодательством случаях страховая компания может подать регрессивный иск на виновного ДТП и потребовать возмещения выплаченных пострадавшим средств. Такие неоднозначные и запутанные ситуации пугают всех автовладельцев. Но на практике все гораздо проще. Во-первых, список случаев, в которых компания может подать регрессивное требование, состоит только из четырех пунктов.

Во-вторых, даже если против вас подали регрессивный иск, в большинстве случаев его можно легко оспорить в суде.

Для этого нужно обратиться к страховому брокеру, который:

• проверит обоснованность доводов страховой компании о правомерности такого решения;
• проведет экспертизу, которая проверит соответствие между выплаченной суммой и фактически нанесенным ущербом, а также факт получения этих средств пострадавшими;
• проверит срок исковой давности по регрессу;
• осуществит другие необходимые процедуры.

Помните: в большинстве случаев подобные заявления страховых компаний незаконны. С помощью страхового брокера вы сможете легко защитить свои права в суде и избежите лишних затрат.